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1、pos機銀行商業(yè)

2、pos刷卡機是哪個銀行的都可以刷嗎?謝謝？

pos機銀行商業(yè)

本文選自《金融電子化》2019年09月刊

作者：中國人民銀行成都分行科技處 馮一洲

近年來，隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)被廣泛運用在人們的工作和生活中。作為與信息技術(shù)融合最深的行業(yè)之一，金融行業(yè)積極推動人工智能應(yīng)用落地，在提升業(yè)務(wù)效率、優(yōu)化成本控制、完善風(fēng)控體系、推動產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了明顯突破。

1.提升業(yè)務(wù)效率。人工智能作為新興技術(shù)代表，推動了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率顯著提升。以浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”、招商銀行“閃電貸”、民生銀行“小微寶”等針對個人、小微企業(yè)主的在線信用貸款產(chǎn)品為例，以銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合POS流水記錄、個人征信、訴訟、稅務(wù)等第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)，充分運用信用評分模型、決策系統(tǒng)等大數(shù)據(jù)處理和專家系統(tǒng)技術(shù)，實現(xiàn)對客戶的綜合信用評價與差異化風(fēng)險定價，從客戶提出申請到審批完成貸款只需幾分鐘。依托人工智能和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，極大提高了銀行貸款審批的效率，提升了銀行客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗。

2.優(yōu)化成本控制。（1）人力成本。采用智能機器人、智能客服、智能發(fā)卡機等技術(shù)，可有效替代商業(yè)銀行的簡單銷售、客服、基礎(chǔ)營銷等崗位，減少銀行的基礎(chǔ)崗位人員需求，逐步降低銀行人力成本。據(jù)BCG咨詢的報告顯示，到2025年，銀行業(yè)受人工智能技術(shù)應(yīng)用的影響，崗位將削減23%。

（2）運營成本。通過引入人臉識別、語音識別和智能機器人等技術(shù)，采用實時電子照片、電子簽名和電子憑證等方式，銀行在業(yè)務(wù)處理過程中降低了對紙質(zhì)材料的需求，減少了紙質(zhì)憑證的輸出，有效控制銀行運營成本。

（3）客戶成本。銀行推出的在線信用貸款產(chǎn)品，采用在線申請、在線提貸以及在線還款的全流程在線模式，打破了時間和空間限制，提高了客戶辦理業(yè)務(wù)的效率，節(jié)省了客戶的時間和人力成本。

3.完善風(fēng)控體系。（1）針對貸款服務(wù)客戶，構(gòu)建立體化的智能風(fēng)控體系。在個人風(fēng)控領(lǐng)域，依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，對客戶風(fēng)險進(jìn)行及時有效的識別、預(yù)警和防范，提升個人征信的廣度和精度。在企業(yè)風(fēng)控領(lǐng)域，借助大數(shù)據(jù)和知識圖譜等技術(shù)，充分整合企業(yè)工商信息、法院訴訟信息、工商稅務(wù)信息、關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險等數(shù)據(jù)，優(yōu)化企業(yè)信用評估模型，及時準(zhǔn)確地把控企業(yè)的經(jīng)營狀況和潛在風(fēng)險。

（2）針對貸款業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建全流程的智能風(fēng)控體系。依托人工智能等技術(shù)，在選取客戶、綜合審批和貸后跟蹤等各環(huán)節(jié)采取恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險應(yīng)對措施。在選取客戶環(huán)節(jié)，利用多維分析和知識圖譜技術(shù)，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，全面評估客戶風(fēng)險狀況，建立客戶黑名單，為銀行選取客戶選取提供科學(xué)依據(jù)。在綜合審批環(huán)節(jié)，借助神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)等方法建立綜合信用評分模型，完成客戶信用評分，并根據(jù)評分結(jié)果實時提供審批策略，確定貸款額度，有效規(guī)避信貸審批過程中的主觀因素，降低人為操作風(fēng)險。在貸后跟蹤環(huán)節(jié)，依托內(nèi)外部數(shù)據(jù)對客戶經(jīng)營和消費等行為進(jìn)行實時或準(zhǔn)實時分析，捕捉并挖掘客戶行為的潛在相關(guān)性，把控客戶信用風(fēng)險變化，提升應(yīng)急處置效率，有效降低資金風(fēng)險。

（3）針對風(fēng)險管理領(lǐng)域，構(gòu)建全場景的智能風(fēng)控體系。充分識別和評估信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等各類風(fēng)險，并提供應(yīng)對措施。在信用風(fēng)險方面，憑借客戶畫像、專家系統(tǒng)等技術(shù)和方法，消除信息不對稱，保證決策的正確性。在操作風(fēng)險方面，利用大數(shù)據(jù)采集處理技術(shù)及機器學(xué)習(xí)技術(shù)對銀行內(nèi)部員工的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)測分析，揭示相應(yīng)風(fēng)險并提前防范化解。在欺詐風(fēng)險方面，憑借銀行內(nèi)外部多種數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析方法，挖掘用戶行為特征、用戶關(guān)聯(lián)特征等異常事件，結(jié)合手機唯一識別碼、手機卡信息、IP信息、GPS定位等多維度分析潛在欺詐風(fēng)險，有效提高銀行反欺詐效率。

4.推動產(chǎn)品創(chuàng)新。依托POS流水、工商、稅務(wù)、法院等第三方數(shù)據(jù)，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，借助信用評分模型和決策系統(tǒng)等智能化分析手段，各銀行不斷推出在線信用貸款產(chǎn)品。通過在線信用貸款的方式，銀行給客戶提供了便利，有效降低客戶融資成本。

1.數(shù)據(jù)資源問題。（1）數(shù)據(jù)資源利用不足。一是銀行內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)整合不充分，數(shù)據(jù)分散在不同業(yè)務(wù)條線、不同系統(tǒng)，難以整合。大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)作為各項業(yè)務(wù)的憑證，沒有得到處理和分析，發(fā)揮不出潛在價值。二是外部數(shù)據(jù)的引入不夠，目前銀行的數(shù)據(jù)無法形成對客戶的完整全面評價及建立科學(xué)的信用評估體系。

（2）交易市場不夠規(guī)范。一是數(shù)據(jù)交易環(huán)境有待完善。在國家層面，相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未制定，沒有專門的政府職能部門制定監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范市場行為，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展。二是數(shù)據(jù)交易形式過于粗放。交易過程中缺乏統(tǒng)一的定價標(biāo)準(zhǔn)，難以準(zhǔn)確衡量數(shù)據(jù)實際價值，部分?jǐn)?shù)據(jù)存在格式不規(guī)范、內(nèi)容不完整等問題，影響了數(shù)據(jù)使用質(zhì)量。

2.技術(shù)支撐問題。（1）技術(shù)人員儲備不足。一是商業(yè)銀行的科技人員數(shù)量不夠，與金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司相比尚有較大差距。二是缺乏數(shù)據(jù)分析挖掘、人工智能、算法等專業(yè)人才。目前商業(yè)銀行科技人員主要為軟件開發(fā)、系統(tǒng)運維、網(wǎng)絡(luò)機房等方面，數(shù)據(jù)分析挖掘和人工智能的人員較為匱乏。

（2）缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)階段，人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用總體處于探索階段，金融機構(gòu)在人工智能的研發(fā)落地階段需要協(xié)調(diào)的廠商、領(lǐng)域眾多，工作協(xié)調(diào)難度大，難以建立統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)同機制。

3.行業(yè)風(fēng)險問題。（1）技術(shù)風(fēng)險。一是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，商業(yè)銀行內(nèi)部存放了大量內(nèi)外部數(shù)據(jù)，考慮到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在的信息攻擊、大數(shù)據(jù)平臺存在的漏洞，可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、篡改和泄露的風(fēng)險，從而使銀行和客戶遭受損失。二是系統(tǒng)安全風(fēng)險。隨著人工智能技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，相關(guān)的應(yīng)用也將成為網(wǎng)絡(luò)黑客實施金融攻擊的對象，例如智能機器人訪問接口、網(wǎng)貸產(chǎn)品的訪問接口和決策模型等。

（2）業(yè)務(wù)風(fēng)險。借助智能投顧、智能客戶和知識圖譜等技術(shù)，各種模型被應(yīng)用在銀行的經(jīng)營管理、客戶服務(wù)、風(fēng)險防控和客戶影響等方面，提高了銀行的智慧水平，也引入了模型應(yīng)用的風(fēng)險。

（3）監(jiān)管風(fēng)險。在當(dāng)前的金融監(jiān)管體系下，對人工智能的監(jiān)管面臨“黑箱理論”和金融活動“可溯源性”的矛盾。一是無法準(zhǔn)確追蹤人工智能自身學(xué)習(xí)和自我決斷的行為。二是無法明確人工智能的權(quán)責(zé)應(yīng)用主體。這給相關(guān)部門的監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)，并極大提高了解決成本。

1.加強內(nèi)外數(shù)據(jù)的整合。為充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價值，商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建全行統(tǒng)一的金融大數(shù)據(jù)平臺，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和全面的數(shù)據(jù)模型，深度整合銀行、電商、社交、消費、電信以及政府部門相關(guān)數(shù)據(jù)，完成數(shù)據(jù)清洗，從而充分發(fā)揮深度學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等的技術(shù)能力，最大限度發(fā)掘數(shù)據(jù)的潛在價值。同時努力擴大數(shù)據(jù)源頭，整合行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，拓展外部數(shù)據(jù)源頭，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)造價值。

2.重視高端人才的培養(yǎng)。隨著人工智能等新技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的深度融合，商業(yè)銀行對技術(shù)人才的需求將逐步側(cè)重為數(shù)據(jù)科學(xué)家、算法工程師等高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應(yīng)加強對人工智能技術(shù)專家的引進(jìn)和培養(yǎng)。一是加強與研究機構(gòu)和科研型企業(yè)的合作，通過項目的合力建設(shè)達(dá)到培養(yǎng)銀行技術(shù)人才的目標(biāo)。二是優(yōu)化內(nèi)部培訓(xùn)體制。做好銀行內(nèi)部的人才梯度建設(shè)，結(jié)合員工現(xiàn)有的知識和技術(shù)儲備，幫助員工在新技術(shù)的應(yīng)用中找準(zhǔn)自己的定位。三是拓展人才引進(jìn)渠道。建立靈活的人才引留機制，采用多種方式引入急需緊缺的新型技術(shù)人才，并提供良好的發(fā)展空間。

3.推動核心技術(shù)的研發(fā)。當(dāng)前,大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)突飛猛進(jìn)，市場環(huán)境瞬息萬變。商業(yè)銀行只有充分掌握技術(shù)創(chuàng)新的主動性，才能在緊跟市場需求的過程中占得先機。完全采取技術(shù)外包、研發(fā)人員外包等方式，即使短期取得市場效果，也會在技術(shù)持續(xù)迭代、需求層出不窮的大環(huán)境下錯失長期的發(fā)展機遇。此外，采用外包的方式，也存在第三方公司或團(tuán)隊通過項目建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強創(chuàng)新機制建設(shè)，在制度、人力、財務(wù)、技術(shù)等方面給予扶持，完成核心研發(fā)團(tuán)隊的組建，確保核心技術(shù)由銀行自主掌握，形成從技術(shù)創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生驅(qū)動力。

4.做好數(shù)據(jù)安全的保障。一是建立數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)管理體系。在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析與展示、數(shù)據(jù)銷毀等環(huán)節(jié)采取必要的安全防護(hù)措施。二是建立數(shù)據(jù)分級保護(hù)制度。根據(jù)敏感程度對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，并采取不同的數(shù)據(jù)安全保護(hù)策略。充分保證身份鑒別信息、重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等敏感數(shù)據(jù)在傳輸、存儲和使用過程中的保密性。敏感數(shù)據(jù)必須經(jīng)過脫敏后，才能進(jìn)入系統(tǒng)開發(fā)、測試和外包環(huán)境等場景。三是建立數(shù)據(jù)訪問權(quán)限控制體系。規(guī)定某個范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，在何種條件下，準(zhǔn)許用戶進(jìn)行何種操作，避免用戶對資源的越權(quán)訪問。

pos刷卡機是哪個銀行的都可以刷嗎?謝謝？

只要是銀聯(lián)卡，就都可以刷。

1、只要卡上有銀聯(lián)標(biāo)志就都可以刷pos機。

2、值得一提的是借記卡刷卡不要手續(xù)費，而信用卡有0.8%~1%不等的手續(xù)費，不過一般會由商家承擔(dān)。

3、但是請大家理性消費，同時在刷卡支付時請注意遮擋，保障交易安全。POS系統(tǒng)基本原理：先將商品資料創(chuàng)建于計算機文件內(nèi)，透過計算機收銀機聯(lián)機架構(gòu)，商品上之條碼能透過收銀設(shè)備上光學(xué)讀取設(shè)備直接讀入后馬上可以顯示商品信息加速收銀速度與正確性。每筆商品銷售明細(xì)資料自動記錄下來，再由聯(lián)機架構(gòu)傳回計算機。擴展資料1、不能刷整數(shù)或者接近整數(shù)的金額。比如說10000元、29999元，這樣會容易引起銀聯(lián)調(diào)單，正確的刷卡額度應(yīng)該是18560、26840這樣。2、不要一直刷信用卡。銀聯(lián)有會分析信用卡和借記卡的刷卡比例的智能檢測系統(tǒng)。3、POS機不能月刷超300萬。不能因為費率低就要在同一臺機器上刷，銀行電腦風(fēng)控系統(tǒng)會出紅單。

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