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信用卡提額pos機(jī)交流群
“自選商戶”是信用卡玩卡人必備的工具之一，“自選商戶”最大的好處便是個人養(yǎng)卡的用戶可以手動挑選商戶，“薅羊毛”、攢積分可謂便利之極。雖然監(jiān)管“圍追堵截”明令禁止此行為，但北京商報記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有推介人在社交群推薦可“自選商戶”的App——蛐蛐俠，而此種方式涉嫌為用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)提供通道。巧合的是，就在北京商報記者進(jìn)行采訪后，蛐蛐俠App中的相關(guān)內(nèi)容突然下線。
無卡支付App暗藏“貓膩”
“實體POS機(jī)無法再自選商戶，那就來試試無卡支付吧，或許可以解決這個問題，無需硬件設(shè)備，持有智能手機(jī)就能完成注冊下載、實名認(rèn)證，綁定一張收款儲蓄卡，就可以通過多種支付方式進(jìn)行收付款。”北京商報記者注意到，在各大社交群中，有不少推介人表示自己的產(chǎn)品可以進(jìn)行無卡支付“自選商戶”操作。據(jù)其中一位推介人介紹，“現(xiàn)在實體的POS機(jī)都不能自選商戶了，我們的平臺是唯一可以進(jìn)行無卡支付自選商戶的平臺，只要走無卡通道，就可以自選商戶類別”。用戶可以選擇餐飲、娛樂、百貨、商旅等多種類型的門店。
據(jù)了解，商戶類別碼也稱之為MCC，由收單機(jī)構(gòu)為簽約商戶設(shè)置，用于標(biāo)明銀聯(lián)卡交易環(huán)境、所在商戶的主營業(yè)務(wù)范圍和行業(yè)歸屬。因此，通過技術(shù)手段更換MCC碼也就成為了一些信用卡持卡人“薅羊毛”的秘訣。
北京商報記者根據(jù)上述推介人提供的信息注冊了一款名為“蛐蛐俠”的App，用戶需要提供身份證號、姓名、銀行卡等個人信息，在該App的“發(fā)現(xiàn)”板塊中，入駐了上萬個商家，其中就包括餐飲、購物、家具、汽車等多個行業(yè)，用戶只需選擇商家就可以進(jìn)行買單。記者從該推介人處了解到，“蛐蛐俠”中的餐飲、娛樂、百貨等均支持商戶類型自選，不同的商戶匹配不同的積分，美容按摩、夜場等娛樂類型商戶的積分較高，最高可達(dá)到60分。在費(fèi)用方面，分為大額和小額兩種，大額為0.55% 3元；小額為0.35% 3元。
采訪后蛐蛐俠App“商圈”內(nèi)容突然下線
而這樣的方式不僅能夠獲得積分，更會滋長信用卡套現(xiàn)交易。北京商報記者在卡友交流群看到，不少持卡人在分享套現(xiàn)心得。通過App自選商戶進(jìn)行信用卡支付后，商戶會將資金再退還給持卡人，以此實現(xiàn)套現(xiàn)。
在該推介人提供的下載鏈接頁面中，也明確寫有“掃碼注冊可獲取88元手續(xù)費(fèi)抵扣券，相當(dāng)于免提現(xiàn)費(fèi)”的字樣。
而針對縱容用戶無卡支付套現(xiàn)的情況，北京商報記者致電“蛐蛐俠”運(yùn)營主體福州網(wǎng)梭網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)有限公司進(jìn)行詢問，該公司相關(guān)人士表示，平臺只提供商戶的對賬與收款服務(wù)，不存在其他違規(guī)問題。
巧合的是，就在北京商報記者致電該公司進(jìn)行采訪后，“蛐蛐俠”App中的“發(fā)現(xiàn)”頁面“商圈”板塊突然下線?？头藛T表示，因技術(shù)維修暫時下線，具體何時上線暫不清楚。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對北京商報記者說道，“從最終的目的來講，線上與線下這兩種方式并無本質(zhì)區(qū)別，都是為了套現(xiàn)這一違法違規(guī)行為服務(wù)，只是渠道不同”。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，無卡支付“自選商戶”底層摻雜著用戶套現(xiàn)等需求以及不法分子企圖利用該功能實施違法行為的動機(jī)。就危害而言，可能會被違法分子鉆漏洞實施違法行為；此外，不同類型的商戶費(fèi)率存在差異，可能導(dǎo)致“騙補(bǔ)”情形；擾亂正常經(jīng)營秩序，對正常經(jīng)營商戶造成影響。
套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈緣何難斬斷
利用App為客戶提供信用卡“自選商戶”服務(wù)屬于違規(guī)行為已經(jīng)是不爭的事實，而這種功能與套現(xiàn)具有直接的相關(guān)性。黃大智介紹稱，在套現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)鏈中，用戶進(jìn)行套現(xiàn)滿足的是自身的資金、養(yǎng)卡、薅羊毛等需求，支付機(jī)構(gòu)從中收取手續(xù)費(fèi)、增加了交易量和收入，發(fā)卡行提高了活卡率、增加了收入，這使得各方都缺乏管理的動力。
2019年3月央行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號)就“特約商戶、POS機(jī)終端、條碼支付”等相關(guān)的收單業(yè)務(wù)做出了具體明確的規(guī)定。而在之后，為了貫徹落實央行的有關(guān)規(guī)定，中國銀聯(lián)在6月5日下發(fā)了《關(guān)于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》強(qiáng)調(diào)，各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開展情況，確保交易商戶的真實性，嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、App用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。
信用卡行業(yè)蓬勃發(fā)展的背景也是銀行卡違規(guī)操作難禁的主要原因。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末， 全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量77.73億張，環(huán)比增長2.32%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量70.83億張，環(huán)比增長2.48%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.9億張， 環(huán)比增長0.63%。
應(yīng)聯(lián)合多方力量重拳打擊
對監(jiān)管來說，無卡支付使用的是“移動終端”，相較POS機(jī)落地終端的監(jiān)測難度更大。在央視“3·15”晚會曝光網(wǎng)絡(luò)非法銷售POS機(jī)后，目前繼續(xù)“頂風(fēng)作案”的商戶仍不在少數(shù)。比如“POS機(jī)免費(fèi)送一秒到賬”、“無押金版返現(xiàn)50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手續(xù)費(fèi)分潤”等招數(shù)層出不窮。
“目前監(jiān)管措施正在循序漸進(jìn)展開，其打擊網(wǎng)絡(luò)是多方位、全覆蓋的，監(jiān)管科技的運(yùn)用也在不斷完善，預(yù)測此類違規(guī)方式不會存活很久?！碧K筱芮說道。在蘇筱芮看來，監(jiān)管相關(guān)規(guī)定已經(jīng)較為詳實，今年上半年的強(qiáng)監(jiān)管政策陸續(xù)實施以來，非法商戶導(dǎo)致的風(fēng)險逐步從發(fā)散變?yōu)槭諗俊３?5號文等文件，銀聯(lián)業(yè)管委還發(fā)布“銀聯(lián)商戶平臺”新功能作為配套，新增商戶注冊信息核驗，并開通商戶歷史簽約變更信息查詢功能。
黃大智也進(jìn)一步指出，監(jiān)管還是有賴于整個行業(yè)的共同努力。站在監(jiān)管的角度，很難將監(jiān)管政策做到萬無一失，所以還是要聯(lián)合銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織、行業(yè)協(xié)會等各方力量，大力發(fā)展監(jiān)管科技，通過技術(shù)完善監(jiān)管的手段，從而更好地支持行業(yè)的健康發(fā)展。北京商報金融調(diào)查小組/文
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