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pos機(jī)國外用不了
【舊聞重讀】
匯豐銀行在英國漢普郡的一臺(tái)ATM發(fā)生故障，取款時(shí)會(huì)吐雙倍現(xiàn)金，200多人聞?dòng)嵹s來提款。匯豐銀行表示錯(cuò)在己方顧客無責(zé)。其實(shí)利用ATM故障惡意取款在國外也算輕罪，但制度完善和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸沟蒙儆秀y行會(huì)追索提款人。
在英國像這次“漢普郡自動(dòng)取款機(jī)雙倍吐出現(xiàn)金”的新聞已非首次。2002年8月份，英國考文垂建筑金融合作社電腦故障，不管人們輸入什么密碼，是否正確，取款機(jī)都會(huì)吐出要求金額的鈔票。故障持續(xù)五天，銀行ATM機(jī)總共被惡意取走100多萬英鎊。
2008年3月18日，英國東部約克郡赫爾市的多部ATM機(jī)出現(xiàn)了取款時(shí)雙倍吐出現(xiàn)金的故障。2009年8月18日，倫敦西區(qū)豪恩斯洛一家樂購超市內(nèi)的ATM在提取10英鎊面額鈔票時(shí)吐出的都是20英鎊鈔票，聞?dòng)嵹s來的人群取走了五千英鎊。2011 年1月20日，蘇格蘭鄧迪市一個(gè)馬路邊的ATM出現(xiàn)了取款時(shí)雙倍吐出現(xiàn)金的故障。大約六十人馬上前去提款。2011年10月31日，在利物浦的一個(gè)匯豐銀行 的自動(dòng)取款機(jī)發(fā)生同樣故障，持續(xù)半小時(shí)，銀行損失一千英鎊。2011年11月5日，英國拉納克郡威肖鎮(zhèn)的一個(gè)自動(dòng)取款機(jī)也發(fā)生同樣故障，100多人去這個(gè)ATM排隊(duì)取款。
以上案例中，只有考文垂建筑金融合作社向警方報(bào)案，取款數(shù)額上萬英鎊的人受程度不等的刑責(zé)和退賠款要求。除此以外，其他所有案例中，銀行方面都表示“這是職員的錯(cuò)誤操作才引起的事故，不向取款的顧客追責(zé)”“我方不會(huì)追蹤這些顧客，靠他們良心定是否退款”“客戶可以憑他們對我行的信任和體貼來決定他們是否退款”。
銀行不追究并不代表英國法律認(rèn)可利用自動(dòng)取款機(jī)故障多取現(xiàn)款。1968年英國的盜竊法規(guī)定，一個(gè)人如果不誠實(shí)地挪占屬于另一個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，并且意圖永久地剝 奪該財(cái)產(chǎn)，即屬盜竊罪。倫敦伯頓?科普蘭律師事務(wù)所合伙人馬克?哈斯拉姆在2011年接受BBC采訪時(shí)明確表示，在得知ATM多吐錢后還去取款，如果不退 還多余金額，就能歸屬于“不誠實(shí)地挪占并意圖永久剝奪”，是有主觀惡意的盜竊罪行。馬克?哈斯拉姆說：“唯一能證明你沒有盜竊的主觀惡意的方法，就是在故 障ATM取款后立馬和銀行聯(lián)系。在家中坐等，不會(huì)有助于自辯?！?/strong>21世紀(jì)以來，英國利用自動(dòng)取款機(jī)故障多取現(xiàn)款的刑事案件里最有名的是 2002年考文垂市惡意取款案，不過對被告的刑罰都很輕。其中取款額最多（134410英鎊與）的朱伯特?克羅斯代爾一家人與取款額次多（84160英鎊）的奈杰爾?勞斯一伙被判刑最重，但也不過主犯15個(gè)月監(jiān)禁、從犯12個(gè)月監(jiān)禁。
基于銀行只是普通企業(yè)，沒有權(quán)力享有超出其他企業(yè)的特權(quán)這一基本認(rèn)識，英美法律一般認(rèn)為，銀行與銀行卡持卡人的關(guān)系是一種經(jīng)營者與消費(fèi)者的關(guān)系，對于客戶而言，ATM就是銀行的化身，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)均由銀行承擔(dān)責(zé)任。因此，ATM業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)業(yè)務(wù)的延伸，其失誤的責(zé)任當(dāng)然地應(yīng)該由銀行來承擔(dān)，正如銀行不能因其柜臺(tái)工作人員的工作失誤而拒絕承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任一樣。
所以英國《銀行慣例守則》對銀行的定式條款施加了具體限制：銀行可以免除 或減輕《銀行業(yè)慣例守則》中沒有免除的持卡人的責(zé)任，而不能加重其責(zé)任。也就是說，銀行卡使用條件不能對持卡人施加《銀行業(yè)慣例守則》沒有規(guī)定的責(zé)任。 ATM故障多吐錢，取款者只需向銀行返還ATM誤付的款額，就沒有做錯(cuò)任何事。在ATM 交易中，如果雙方的權(quán)利義務(wù)不清或產(chǎn)生爭議，大多數(shù)學(xué)者的意見，應(yīng)按照不偏向合同擬定人（即銀行）的原則進(jìn)行法律處置。如英國《銀行慣例守則》規(guī)定： （1）在ATM交易中發(fā)卡人（主要是銀行）應(yīng)當(dāng)：保證ATM正確回應(yīng)持卡人的指令；（2）保證ATM正常工作；保證ATM提供充分的信息以使持卡人的劃撥 能正確地被記錄；（3）每一發(fā)卡人都應(yīng)設(shè)立處理其客戶申訴的內(nèi)部程序，并向其客戶告知此申訴程序，當(dāng)客戶要進(jìn)行申訴時(shí)，發(fā)卡人應(yīng)告知客戶應(yīng)如何進(jìn)行申訴， 如客戶對發(fā)卡人的處理結(jié)果不滿，發(fā)卡人應(yīng)告知客戶可以采取的進(jìn)一步行動(dòng)。
從以上分析可以看出，英國《銀行業(yè)慣例守則》有很強(qiáng)的保護(hù)發(fā)卡人的客戶即消費(fèi)者的傾向。因?yàn)椴徽撌茿TM、POS或其他小額電子資金劃撥系統(tǒng)，其硬件設(shè)備是發(fā)卡人購置的，其軟件是發(fā)卡人設(shè)計(jì)的。發(fā)卡人機(jī)構(gòu)比持卡人明顯具有技術(shù)上的優(yōu)勢。與發(fā)卡人相比，持卡人處于不利的地位，為維護(hù)公平與正義，持卡人理應(yīng)是法律所保護(hù)的對象。
國外ATM機(jī)制造商在提供硬件設(shè)備的同時(shí)，還會(huì)向客戶即銀行提供相應(yīng)的計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)及相應(yīng)服務(wù)。銀行與ATM供應(yīng)商之間除了簽買賣合同還要簽技術(shù)開發(fā)合同。為預(yù)防可能的各種故障損失帶來糾紛，ATM供應(yīng)商在擬定買賣合同中會(huì)附帶產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)條款，這個(gè)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)是ATM設(shè)備在約定期限內(nèi)存在缺陷造成 銀行財(cái)產(chǎn)損失，依法由ATM供應(yīng)商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償。技術(shù)開發(fā)合同中會(huì)附帶職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款，這個(gè)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，是屬于專業(yè)技術(shù)服務(wù)的ATM相關(guān)軟件開發(fā) 與維護(hù)中的操作失誤。
從1915年起，英國大銀行會(huì)購買銀行業(yè)綜合保險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種有疏忽保險(xiǎn)的可選擇條款，承保對象是被保證員工工作中因疏忽過失行為所致之損失。上文中提到的案例除了考文垂案是由銀行電腦故障引起以外，肇因基本是負(fù)責(zé)ATM的銀行雇員將20英鎊面額的鈔票放錯(cuò)到10英鎊面額鈔票應(yīng)在的部分，屬于保險(xiǎn)公司理賠范圍。綜上所述，不論是ATM軟硬件故障還是負(fù)責(zé)ATM的員工操作失誤導(dǎo)致多吐錢，銀行的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)都早已轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，很容易彌補(bǔ)。
英國ATM多吐錢的事故大都是吐出雙倍面額鈔票，每次都有幾十到兩百多人前去取款。而且因?yàn)橛蟛糠仲J記卡每日最高取款金額為300英鎊，幾乎每次都有人 借用和換用五六張銀行卡去取。銀行要向客戶追回?fù)p失，需理清不同賬戶銀行卡的記錄以確定事實(shí)取款人、聯(lián)系數(shù)十上百個(gè)客戶、將他們20英鎊面額的鈔票改換成 10英鎊，這個(gè)過程還很有可能涉訟。這種追索流程的成本說不定比最后能追回的損失還高。這對英國銀行來說，不如放棄追償，向公眾表示“信任客戶的良知和體貼”“我公司將改進(jìn)內(nèi)部管理，而非罔顧法規(guī)向顧客推卸責(zé)任”，還能樹立正面的企業(yè)形象。所以除非是考文垂建筑金融合作社這種小銀行被取走上百萬英鎊的跡近 擠兌的惡意取款特例，像匯豐這種資金厚又投保止損的銀行一般都會(huì)做順?biāo)饲椋幌驉阂馊】畹目蛻糇匪鞴收螦TM多付的鈔票。
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