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pos機(jī)塊錢(qián)交易失敗
來(lái)源：《投資者攻略》滕瀟
進(jìn)入增速放緩的下半場(chǎng)，“生態(tài)”效應(yīng)則成為支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。
近日，市場(chǎng)調(diào)查和咨詢公司艾瑞咨詢發(fā)布了《2019Q1中國(guó)第三方支付季度數(shù)據(jù)發(fā)布》顯示， 2019年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到55.4萬(wàn)億元，同比增速為24.7%。相較于2018年第一季度95.7%的同比增速，今年同期增速明顯開(kāi)始放緩。
伴隨著用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的建立以及移動(dòng)支付場(chǎng)景覆蓋率的不斷提高，艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模已經(jīng)結(jié)束了快速增長(zhǎng)期，進(jìn)入到了一個(gè)穩(wěn)步增長(zhǎng)階段。
“當(dāng)前移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，流量紅利已經(jīng)見(jiàn)頂，在未來(lái)增速穩(wěn)定下比拼的就是‘生態(tài)’效應(yīng)?！?北京某投行分析人士指出，“具有‘生態(tài)’效應(yīng)支持的支付機(jī)構(gòu)則是強(qiáng)者恒強(qiáng)，比如支付寶、財(cái)付通以及京東金融，他們不僅可以依靠自身的淘寶商城、微信、京東商城帶來(lái)穩(wěn)定流量，還具有很強(qiáng)的向外輻射支付的能力。”
這意味著，缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付機(jī)構(gòu)，只能淪落為其他“生態(tài)”應(yīng)用場(chǎng)景下可選的眾多支付工具的一種。
缺乏“生態(tài)”效應(yīng)的支付
從支付寶和易寶支付誕生的2003年算起，在過(guò)去的十六年中，支付行業(yè)的科技創(chuàng)新對(duì)人們的日常生活帶來(lái)的改變十分巨大，可以說(shuō)是顛覆性的。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年末中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.3億人，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.2億，幾乎大部分人都由以前PC端支付轉(zhuǎn)向手機(jī)移動(dòng)端支付。第三方支付方面，2018年中國(guó)第三方綜合支付交易規(guī)模達(dá)到了321.4萬(wàn)億元，同比增幅是42%左右，其中移動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模占比達(dá)61.9%。
事實(shí)上，經(jīng)過(guò)了十六年的發(fā)展，作為中國(guó)支付行業(yè)推動(dòng)者的支付寶和易寶支付，在上半場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，他們各自交出了一份相距天壤之別的“成績(jī)單”——支付寶的市場(chǎng)占有率為53.8%，易寶支付的市場(chǎng)占有率則僅為0.5%，后者不及前者小數(shù)點(diǎn)后的零頭。
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2019年第一季度，支付寶的市場(chǎng)份額為53.8%，較第二名的財(cái)付通（39.9%）高出近14個(gè)百分點(diǎn)。壹錢(qián)包、京東支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢(qián)、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、蘇寧支付則分列市場(chǎng)份額第3-9位。值得注意的是，支付寶的市場(chǎng)份額已經(jīng)超過(guò)第2至第9名的總和。
“導(dǎo)致支付寶與易寶支付這兩個(gè)當(dāng)年同處一條起跑線的二者，市場(chǎng)占有率相差之巨大的原因，就是支付寶有淘寶商城這個(gè)‘生態(tài)’平臺(tái)支持，易寶支付則仍然只是一個(gè)支付工具?！鄙鲜鐾缎蟹治鋈耸空J(rèn)為，缺乏自身的“生態(tài)”平臺(tái)支持，是易寶支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于支付寶的原因。
據(jù)易寶支付官網(wǎng)介紹，易寶支付于2003年8月8日成立，總部位于北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、云南、四川、浙江、山東、陜西等設(shè)有30家分公司。易寶支付作為行業(yè)支付專家，2006年便首創(chuàng)了行業(yè)支付模式，陸續(xù)推出了網(wǎng)上在線支付、信用卡無(wú)卡支付、POS支付、一鍵支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，先后為航空旅游、行政教育、電信、保險(xiǎn)、新零售、消費(fèi)金融、互金、跨境等眾多行業(yè)提供了量身定制的行業(yè)解決方案，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及行業(yè)變革做出了積極貢獻(xiàn)，并保持行業(yè)領(lǐng)先地位。
從上述易寶支付的自我介紹來(lái)看，十多年來(lái)，一直致力于支付行業(yè)的科技創(chuàng)新，將自己定位為支付行業(yè)技術(shù)領(lǐng)先者?？墒沁@種自我陶醉的技術(shù)路線，恰恰就忽視了一種顯而易見(jiàn)的道理——如果沒(méi)有好的應(yīng)用場(chǎng)景和“生態(tài)”效應(yīng)，再好的技術(shù)也不可能得到用戶的認(rèn)可。
在分析人士看來(lái)，支付寶的成功源自于馬云，做淘寶商城時(shí)為解決線上交易誠(chéng)信問(wèn)題而開(kāi)發(fā)的支付工具；而斯坦福工科男的唐彬，從硅谷融資幾十萬(wàn)美元做易寶支付，完全是為了填補(bǔ)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)的服務(wù)空白?！爱?dāng)時(shí)兩人在做第三方支付的出發(fā)點(diǎn)不同，也就決定他們今天在第三方支付市場(chǎng)的地位?！?/p>
曾經(jīng)吃過(guò)不少“罰單”
實(shí)際上，定位為第三方支付市場(chǎng)技術(shù)服務(wù)的易寶支付，十多年來(lái)，在“生態(tài)”效應(yīng)的構(gòu)建上，卻越偏越遠(yuǎn)，甚至曾一度將互聯(lián)網(wǎng)金融作為彌補(bǔ)“生態(tài)”效應(yīng)短板的平臺(tái)。
“支付是一個(gè)金融服務(wù)?！碧票蛟?015年的一個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的論壇如是表示，“2003年馬云在非典的時(shí)候，在杭州成立淘寶，支付寶同時(shí)成立了，我們有合伙人從硅谷到北京的時(shí)候成立了易寶支付，那時(shí)候我們什么都沒(méi)有，除了幾個(gè)創(chuàng)始人，大概幾十萬(wàn)美元，一個(gè)夢(mèng)想。那時(shí)候P2P還沒(méi)有開(kāi)始了，當(dāng)時(shí)馬云不是雅虎的10萬(wàn)美元他就停止了，當(dāng)然他堅(jiān)持下來(lái)?！?/p>
在唐彬看來(lái)，從那個(gè)時(shí)候到今天，也就是10多年，整個(gè)支付市場(chǎng)徹底被改變了，今天10張機(jī)票里面，有8張、或者9張都是第三方支付公司提供服務(wù)的，這9張里面大概有8張是易寶支付提供的。機(jī)票行業(yè)，比如我們現(xiàn)在發(fā)紅包都不需要人民幣了，我們?nèi)ャy行不用排隊(duì)了，各種服務(wù)隨時(shí)隨地通過(guò)微信、或者支付寶等都可以解決了，這是不可想象的。
“關(guān)鍵為什么在十來(lái)年之前什么都沒(méi)有呢？幾個(gè)人，有一個(gè)好的想法。十年之后改變了整個(gè)零售的格局。我們?cè)俅竽懙南胍幌?，我?0年之后，整個(gè)中國(guó)的貸款市場(chǎng)完成可以被改變?！碧票蚪榻B說(shuō)，我在想為什么銀行在有品牌、有政策、有很多錢(qián)的情況下做不到今天互聯(lián)網(wǎng)公司做的這些事情，最重要的是我們銀行對(duì)于支付的理解還停留在非常初級(jí)階段，銀行對(duì)支付界的理解就是把錢(qián)A運(yùn)到B，僅僅是這個(gè)理解，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上互聯(lián)網(wǎng)的需要。
對(duì)此，唐彬還形象地引用古代鏢局來(lái)描述支付在互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全作用，“這時(shí)候?qū)τ谥Ц兜睦斫獠荒芎?jiǎn)單的停留在把錢(qián)從A移到B，這個(gè)就像我們之前看到的古龍小說(shuō)里面的鏢局，把這個(gè)東西從A運(yùn)到B。但是我們的客戶、我們的商家，我們現(xiàn)在進(jìn)入了21世紀(jì)，我們知道支付不是把錢(qián)從A運(yùn)到B，還涉及到賣(mài)方的信息透明，買(mǎi)方不要被騙。”
不過(guò)，就在唐彬期待在互聯(lián)網(wǎng)金融上來(lái)補(bǔ)足“生態(tài)”效應(yīng)的短板時(shí)，以易租寶為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接連暴雷，使第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)也在不斷出臺(tái)和完善，這個(gè)欲成互聯(lián)網(wǎng)金融“鏢局”的第三方支付則在過(guò)去的五六年間頻頻吃了“罰單”。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，作為首批獲得央行頒發(fā)支付牌照的企業(yè)，易寶支付自2014年以來(lái)，已連續(xù)六年因業(yè)務(wù)合規(guī)的問(wèn)題受到央行的處罰：
2014年，因收單違規(guī)操作，被要求停止在河南、江西、吉林、上海等7個(gè)省市開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并在全國(guó)范圍內(nèi)停發(fā)新商戶，為期一年；
2015年，因違反非金融機(jī)構(gòu)支付規(guī)定罰款人民幣4萬(wàn)元；
2016年，因違反相關(guān)清算管理規(guī)定被罰總計(jì)5296.1萬(wàn)元；
2017年，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被給予警告、罰款20萬(wàn)處分；
2018年，未按照規(guī)定進(jìn)行國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)、未按照規(guī)定報(bào)送財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表被罰14萬(wàn)；
2019年，因違反清算管理規(guī)定和非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等相關(guān)規(guī)定，被處以942.43萬(wàn)元罰款；又因未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)和未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，被罰款60萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)1名相關(guān)責(zé)任人員處以2萬(wàn)元罰款。
“淪落”為套路貸通道？
不難看出，與網(wǎng)貸平臺(tái)深度綁定的易寶支付，自然難免因套路貸被牽連。
據(jù)公益投訴平臺(tái)聚投訴顯示，易寶支付總共有4907條投訴，其中無(wú)效投訴345件，解決率為67.23%，相當(dāng)數(shù)量的投訴都指向易寶支付為網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付通道。
從投訴量來(lái)看，二季度三個(gè)月的投訴量就有近1600件。算上7月份的投訴，最近四個(gè)月的投訴就占到了整個(gè)投訴量的將近一半。
從投訴情況來(lái)看，易寶支付提供通道的網(wǎng)貸平臺(tái)有多家，存在著砍頭息、惡意扣款、暴力催收、曝通訊錄等行為。
8月11日，投訴人劉先生稱，今年年初，接到嗷嗷花短信邀請(qǐng)借款，在嗷嗷花APP中貸款每次都會(huì)有砍頭息。截至目前，劉先生的砍頭息加起來(lái)預(yù)計(jì)已達(dá)到1萬(wàn)元左右?！懊看蔚狡诋?dāng)天上午就會(huì)電話騷擾威脅其還款，下午5點(diǎn)沒(méi)還就威脅要曝我的通訊錄（給用戶手機(jī)通訊錄的所有聯(lián)系人打電話，督促還款）?！?/p>
“實(shí)在無(wú)力承擔(dān)如此高的利息。”劉先生在投訴中無(wú)奈道，據(jù)其提供的銀行詳單顯示，所有借款均由易寶支付放款。對(duì)此，他呼吁，易寶支付不要成為714高炮平臺(tái)的“保護(hù)傘”。
同時(shí)，劉先生希望聚投訴平臺(tái)能主持公道，他本人不要求退還之前的砍頭息，只要求給其銷帳。
聚投訴顯示，僅8月10~11日兩天，收到與易寶支付相關(guān)的投訴便高達(dá)33起，大部分是涉及到714高炮平臺(tái)等套路貸的砍頭息和自動(dòng)扣款的投訴。所涉及平臺(tái)包括嗷嗷花、信用管家、來(lái)這分期、天天速貸、自由魔卡、超級(jí)瑪麗貸、給你花、給我花等二十多家。其中，信用管家、天天速貸均被投訴兩次以上（含兩次）。
與砍頭息不同，惡意扣款則是用戶完全不知情的情況下產(chǎn)生。所謂的惡意扣款即自動(dòng)扣款，主要是指借款申請(qǐng)人在注冊(cè)賬戶、綁定銀行卡時(shí)，即默認(rèn)自動(dòng)簽署了默許第三方支付公司在收到APP交易指令后，無(wú)須申請(qǐng)人支付密碼、短信驗(yàn)證碼即可從申請(qǐng)人的銀行卡扣款。即上述平臺(tái)通過(guò)易寶支付完成自動(dòng)扣款過(guò)程。
根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，支付機(jī)構(gòu)為客戶購(gòu)買(mǎi)合作機(jī)構(gòu)的金融類產(chǎn)品提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保合作機(jī)構(gòu)為取得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)并依法開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，并在首次購(gòu)買(mǎi)時(shí)向客戶展示合作機(jī)構(gòu)信息和產(chǎn)品信息，充分提示相關(guān)責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶與合作機(jī)構(gòu)完成協(xié)議簽訂。
實(shí)際上，從上述大量投訴內(nèi)容看，相關(guān)第三方支付既未盡到向客戶提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，也未盡到審核客戶資質(zhì)的責(zé)任。
據(jù)悉，監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，自7月1日起全國(guó)范圍整頓支付市場(chǎng)，要求禁止為無(wú)證從事互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)以及非法交易平臺(tái)等提供支付通道。
顯然，從上述大量投訴內(nèi)容來(lái)看，與網(wǎng)貸平臺(tái)深度綁定的易寶支付，想及時(shí)收手，也不那么容易?。ㄍ顿Y者攻略出品）■
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