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銀盛支付pos機公司客服電話
支付行業(yè)嚴監(jiān)管常態(tài)化，其中一個重要表現(xiàn)是關(guān)于第三方支付機構(gòu)的罰單。南都記者從罰單時間、區(qū)域、原因和金額等維度，匯總梳理了2020年前三季度（2020年1月1日-9月30日）各地人民銀行發(fā)布的行政處罰公示信息。據(jù)南都記者統(tǒng)計，去年各地人行針對第三方支付機構(gòu)開出的罰單總數(shù)量為115張，罰單總金額約1.66億元，而今年前三季度各地人行對支付機構(gòu)開出的罰單已經(jīng)接近100張，罰單總金額已超3億，超過去年全年。從央行的表態(tài)中透露出，這樣的監(jiān)管高壓態(tài)勢仍將持續(xù)。
今年前三季度罰單總金額已超去年全年
盡管在罰單數(shù)量上2020年前三季度暫未超越此前三年，但處罰金額卻為歷年之最，這與近年來的支付嚴監(jiān)管趨勢不無關(guān)系。根據(jù)南都記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2020年1-9月各地人民銀行對第三方支付機構(gòu)共計開出罰單97張（按處罰決定日期計），罰單金額共計3.02億元，高于去年全年1.66億元的水平。
從地區(qū)來看，在各地人行分支機構(gòu)中，目前有約六成都對第三方支付機構(gòu)開出過罰單，僅央行北京營管部就開出了近兩億元的罰單，占整體罰單金額超六成（63.9%），其次是人民銀行深圳市中心支行，今年以來開出罰單的次數(shù)最多，達18張，罰單金額也超7000萬元，占整體金額約四分之一。其他20個各地人行分支機構(gòu)也分別開出了1-7張不等的罰單，金額普遍較小，不過也有超半數(shù)分支機構(gòu)的罰單總額超過百萬。
從時間上來看，進入下半年以來，罰單更加頻繁。嚴監(jiān)管下，9月支付機構(gòu)罰單數(shù)量劇增，達22張之多，約占全年的五分之一，第三季度總罰單數(shù)約占總罰單數(shù)的一半。
在全部罰單中，同時涉及對機構(gòu)相關(guān)負責人的個人處罰的有41張，在整體罰單中數(shù)量占比超四成。從罰單金額分布來看，針對機構(gòu)的罰單主要集中在30-100萬之間，占比約三分之一；而對于個人的處罰則集中在10萬元以下，占比約七成。
2020年前三季度針對機構(gòu)的第三方支付罰單金額TOP10（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行）
2020年前三季度針對個人的第三方支付罰單金額TOP10（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行）
“重災區(qū)”：反洗錢不力、銀行卡收單違規(guī)
梳理2020年前三季度的第三方支付機構(gòu)罰單違規(guī)名目可以看到，分別與預付卡管理、備付金、清算管理、銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、支付結(jié)算、反洗錢等相關(guān)。
2020年前三季度第三方支付罰單原因分布情況分析（數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行）
其中，因銀行卡收單和反洗錢業(yè)務(wù)被罰機構(gòu)數(shù)量分列第一、第二，其次是與支付結(jié)算業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的罰單。具體來看，23家機構(gòu)違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，15家機構(gòu)違反了反洗錢法的有關(guān)規(guī)定。
線下收單市場趨嚴是一種大勢。為規(guī)范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，今年年中央行宣布對支付受理終端進行加強管理，針對買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象，以及條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)等多個風險問題，提出進一步詳細規(guī)范，并對受理終端生產(chǎn)廠商、收單機構(gòu)入網(wǎng)、退出等多個環(huán)節(jié)提出明確要求。
反洗錢監(jiān)管近年來也呈現(xiàn)加碼趨勢。尤其是今年，第三方支付機構(gòu)已頻收大額罰單，在各地人行開出的97張罰單中，有60張罰單中包含反洗錢不力的違規(guī)行為。近年來監(jiān)管對第三方支付機構(gòu)密集開出反洗錢罰單，反映的是反洗錢監(jiān)管范圍的擴展。事實上，反洗錢的責任從來不只在于銀行等金融機構(gòu)，通過第三方支付等特定非金融機構(gòu)進行洗錢，對不法分子而言還具有操作便利、隱蔽性更好等優(yōu)勢。此外，相對傳統(tǒng)金融機構(gòu)，許多第三方支付機構(gòu)內(nèi)部反洗錢基礎(chǔ)制度和措施不甚完備。
查閱《中華人民共和國反洗錢法》可知，支付機構(gòu)因反洗錢問題被罰主要涉及下列違規(guī)行為，其中包括未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄，未按照規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶，違反保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息，拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查，拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料等行為。其中，客戶身份識別、大額交易報告或者可疑交易報告報送等，仍是支付機構(gòu)反洗錢工作中的攻堅難點。
數(shù)罪并罰致“重金”罰單第三方支付需嚴防交叉風險
從今年以來的“重金”罰單所對應的處罰事由來看，反映出被罰機構(gòu)的違法行為較多，多項處罰疊加，數(shù)罪并罰導致罰款金額更大。此外，由于罰款是基于沒收違法所得及一定倍數(shù)，機構(gòu)違法所得越多，罰沒金額越大。尤其是涉及賭博、洗錢、非法集資等行為，是罰單中最嚴重的違法類型。獲得過億元罰單的商銀信支付服務(wù)有限責任公司，就涉及為非法集資平臺直接提供支付結(jié)算服務(wù)。
實際上，在構(gòu)成了千萬級別以上罰單的被罰支付機構(gòu)中，大多數(shù)都存在著多項銀行卡收單業(yè)務(wù)問題或違反反洗錢法規(guī)定的行為，同時還存在多項其他業(yè)務(wù)上的問題。有業(yè)內(nèi)人士認為，交叉風險將成為第三方支付機構(gòu)被監(jiān)管的重中之重。去年監(jiān)管就開始關(guān)注和提示互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，警惕圍繞支付業(yè)務(wù)搞金融產(chǎn)品的嵌套，嚴控交叉風險，避免杠桿率持續(xù)攀升、風險跨市場傳染、底層資產(chǎn)無法穿透、資金流向無人知曉、風險資產(chǎn)規(guī)模無法統(tǒng)計、風險因素持續(xù)累計等重大風險隱患。今年監(jiān)管已明確提出，閉環(huán)業(yè)務(wù)讓監(jiān)管無法穿透，極易引發(fā)風險跨市場蔓延。如果金融業(yè)務(wù)交叉嵌套積累風險過多，將傳導到整個信貸體系，產(chǎn)生系統(tǒng)風險。
此前央行副行長范一飛公開表態(tài)中也已經(jīng)點明了支付業(yè)務(wù)存在的風險。他表示，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風險跨市場蔓延?！跋Ｍ@類機構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實整頓超范圍信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風險隱患?！?/p>
【案例1】商銀信收國內(nèi)支付機構(gòu)最大罰單
根據(jù)統(tǒng)計，今年以來共有六家機構(gòu)被開出千萬級別以上的罰單，涉及商銀信支付服務(wù)有限責任公司、深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司、開聯(lián)通支付服務(wù)有限公司、北京新浪支付科技有限公司（以下簡稱“新浪支付”）、銀盈通支付有限公司、裕福支付有限公司。
值得注意的是，商銀信支付服務(wù)有限責任公司收到了國內(nèi)支付機構(gòu)的最大罰單，罰款1.16億元。據(jù)查閱，該罰單于今年4月開出，1.16億的總罰款包括沒收違法所得5009.10萬元，并處罰款6588.69萬元。
這個“重量級”罰單是央行對第三方支付機構(gòu)開出史上第一個超億元罰單，且相關(guān)負責人亦被問責，時任商銀信董事長林耀、時任商銀信風險管理部總監(jiān)/高級風控經(jīng)理張月分別處罰款45萬元、20萬元，排在今年以來支付罰單中針對個人處罰金額最大的前10位。據(jù)披露，商銀信違法違規(guī)行為達到了16項，包括為非法集資平臺提供支付結(jié)算服務(wù)，挪用備付金，違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定等。
【案例2】行業(yè)巨頭財付通收反洗錢罰單
新浪支付涉9項違規(guī)領(lǐng)千萬級罰單
在第三方支付行業(yè)反洗錢監(jiān)管日益趨嚴的背景下，巨頭機構(gòu)也不免栽了跟頭。2020年3月6日，財付通支付科技有限公司（以下簡稱“財付通”）收到了由央行深圳中心支行開出的反洗錢罰單。
處罰決定書（深人銀罰〔2020〕1號）顯示，財付通因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按照規(guī)定報送可疑交易報告被中國人民銀行深圳市中心支行處以罰款人民幣40萬元。同時，按照央行針對反洗錢違規(guī)的“雙罰”（罰機構(gòu)、罰責任人）原則，財付通風險控制部可疑交易監(jiān)測中心副總監(jiān)周治明，因?qū)ω敻锻ㄟ`法違規(guī)行為負有責任，周治明被罰款人民幣2萬元。
6月28日，又一互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付業(yè)務(wù)被罰。新浪支付因涉及反洗錢不力等九項支付違法行為，被央行給予警告，沒收違法所得165.89萬元，并處罰款1718.44萬元，罰沒合計1884.33萬元。同時，時任新浪支付總經(jīng)理邊江，因?qū)π吕酥Ц段绰鋵嵦丶s商戶管理責任、違規(guī)開立與使用支付賬戶違法行為負有責任，被給予警告并處罰款35萬元。這也是今年以來支付罰單中，針對個人處罰金額第四高的罰單。
【案例3】瑞銀信今年再收10張罰單
2017年至今已罰沒超億元
南都記者注意到，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司及其多地分公司年內(nèi)被罰多次，共有10張罰單，且金額較大，處罰金額共計6885.5萬元，占今年以來罰單總金額的五分之一多，涉及該公司深圳總部、山東分公司、浙江分公司和河南分公司，其中深圳總部還分別在3月和7月兩度被罰，瑞銀信在機構(gòu)罰單金額Top10榜單中占兩席。據(jù)南都記者不完全統(tǒng)計，從2017年至今，瑞銀信合計已被罰近20次，罰沒金額超億元。
具體來說，瑞銀信存在以下違法行為：超出核準業(yè)務(wù)范圍；未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風險管理措施；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；與身份不明客戶進行交易；未按規(guī)定報送可疑交易報告；未按規(guī)定落實收單業(yè)務(wù)本地化經(jīng)營和管理責任；未按規(guī)定發(fā)送收單交易信息；未按規(guī)定對外包業(yè)務(wù)進行管理等。
被罰業(yè)務(wù)也集中在反洗錢不力和收單違規(guī)方面，收單正是瑞銀信的主要業(yè)務(wù)。據(jù)公開信息顯示，2014年7月10日，瑞銀信獲得央行第五批第三方支付牌照，業(yè)務(wù)類型為移動電話支付、銀行卡收單（全國），已超過1500萬的中小微商戶正在使用瑞銀信提供的支付收單服務(wù)，業(yè)務(wù)遍布全國20多個省市。其收單牌照于2019年7月10日成功續(xù)展，但值得一提的是，瑞銀信在此次續(xù)展中痛失安徽、內(nèi)蒙古、寧夏三地的銀行卡收單業(yè)務(wù)，被央行收回上述三地的銀行卡收單權(quán)限。
除頻頻被罰之外，今年以來，瑞銀信旗下4款支付App還因隱私權(quán)限不合規(guī)問題被點名公開通報。今年3月，國家移動互聯(lián)網(wǎng)應用安全管理中心（CNAAC）通報，瑞銀信旗下瑞銀信、瑞和寶、瑞大寶、瑞刷4款App隱私權(quán)限不合規(guī)。瑞銀信對外披露的信息顯示，上述應用關(guān)聯(lián)POS機等業(yè)務(wù)。
【案例4】銀盛支付、嘉聯(lián)支付、
開店寶支付、易寶支付等多地多次受罰
除瑞銀信今年內(nèi)多次收到監(jiān)管罰單外，還有多家公司年內(nèi)多地多次受罰。據(jù)南都記者統(tǒng)計，銀盛支付（7張）、嘉聯(lián)支付（5張）、開店寶支付（4張）、易生支付（4張）和易寶支付（3張）幾家機構(gòu)也有多個分公司在前三季度被罰，分別收到3-7張罰單。
據(jù)梳理，這幾家支付機構(gòu)的處罰事由基本上都是違反《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定。其中，銀盛支付也是收罰單的?？?，2017年至今已累計收到15張罰單，罰款金額累計已超3000萬元。其中，2018年8月6日，銀盛支付曾收到中國人民銀行深圳市中心支行發(fā)的千萬級別罰單。經(jīng)查實，銀盛支付為境外非法貴金屬互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，未能采取有效措施和技術(shù)手段對境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給非法互聯(lián)網(wǎng)平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。
而在今年的多起處罰中，該公司存在未按規(guī)定對外包業(yè)務(wù)進行管理、未按規(guī)定進行收單銀行結(jié)算賬戶管理和非個體工商戶類的單位特約商戶使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶等典型違規(guī)行為。中國支付清算協(xié)會曾在典型違法案例的通報中指出，“部分收單機構(gòu)出于快速拓展業(yè)務(wù)等需要，放松對外包服務(wù)商的準入和管理，甚至違規(guī)將核心業(yè)務(wù)交由外包服務(wù)商完成，極易產(chǎn)生資金結(jié)算風險，嚴重擾亂收單市場秩序。”
嘉聯(lián)支付、開店寶支付和易寶支付也是“罰單?？汀?，頻頻因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等被罰。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2017年至去年，嘉聯(lián)支付共收到5次處罰，累計罰沒金額為147萬。而今年以來嘉聯(lián)支付就已經(jīng)收到5次罰單，罰沒金額合計超1000萬元，其中，人行深圳中心支行開出了最大罰單。據(jù)人行深圳中心支行發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，因未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風險管理措施；與身份不明的客戶進行交易；未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告等反洗錢不力違法行為，嘉聯(lián)支付被罰941萬元。
今年，開店寶支付還被曝出猛漲商戶費率、延期發(fā)放分潤，引起各方代理商強烈不滿。據(jù)爆料，“開店寶旗下產(chǎn)品趣付的商戶費率于9月14日上漲0.15%，2020年5月1日前注冊的商戶費率將從0.6%上漲至0.75%?！睘榇?，開店寶還因拖欠分潤、POS機押金難退被大量投訴。南都記者在聚投訴平臺查閱發(fā)現(xiàn)，自去年10月起，陸續(xù)有開店寶代理商投訴稱沒有收到分潤結(jié)算，目前此類投訴大多處于未解決狀態(tài)。
易寶支付2019年就接連被罰三次，被處罰原因分別為“違反《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定”、“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)，未按規(guī)定報送可疑交易報告”和“2015年7月至2017年8月期間存在超限額購付匯的違法行為”。今年再次因為幾乎相同的原因接連被罰三次，罰沒超300萬元。
數(shù)據(jù)采集/分析：南都記者熊潤淼
實習生 溫依雯
設(shè)計：何欣
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