網(wǎng)上有很多關(guān)于聯(lián)動(dòng)支付pos機(jī)怎么樣,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如何解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于聯(lián)動(dòng)支付pos機(jī)怎么樣的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
本文目錄一覽：
聯(lián)動(dòng)支付pos機(jī)怎么樣
本文筆者將對(duì)銀行系統(tǒng)方案、微信分賬方案、三方支付系統(tǒng)方案、四方系統(tǒng)服務(wù)商方案這四種方案以及相關(guān)的案例進(jìn)行分析，分享互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題的方法。
什么是“二清”？什么是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)?在銀行卡收單業(yè)務(wù)中，以平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開(kāi)展商戶資金清算——即所謂“二清”行為。人行以“有沒(méi)有開(kāi)展商戶資金清算“為標(biāo)準(zhǔn)定義二清。
在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，采取平臺(tái)對(duì)接或“大商戶“模式——即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給該平臺(tái)二級(jí)商戶。為客戶開(kāi)立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。
無(wú)論是銀行卡收單業(yè)務(wù)還是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，以上都叫無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。
二清指的是：線下使用銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)由pos服務(wù)提供商收單，然后結(jié)算給使用其pos服務(wù)的商家。因pos服務(wù)提供商無(wú)清算資質(zhì)，所以這種方式屬于違規(guī)。
網(wǎng)絡(luò)支付主要指的是：買家支付的貨款先到第三方交易撮合平臺(tái)在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)的賬戶，然后由平臺(tái)結(jié)算給平臺(tái)的商家。因?yàn)榈谌浇灰状楹掀脚_(tái)沒(méi)有清算資質(zhì)，這種也是屬于違規(guī)。如果由無(wú)清算資質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算，也是不合規(guī)的。這點(diǎn)要注意，不是所有的支付機(jī)構(gòu)都有清算資質(zhì)，目前支付機(jī)構(gòu)中只有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)有清算資質(zhì)。
本文討論的主要是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的無(wú)證經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。線下收單業(yè)務(wù)原理是一樣的，只是支付方式不一樣。
哪些平臺(tái)需要解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題？業(yè)務(wù)模式為第三方交易撮合（為賣家和買家提供服務(wù)/商品等的交易撮合），且資金是大賬戶模式（先進(jìn)平臺(tái)在支付機(jī)構(gòu)開(kāi)的賬戶，然后通過(guò)平臺(tái)自己結(jié)算給商家）這種都算是無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，是不合規(guī)的。
例如：電商平臺(tái)拼多多、蘑菇街，綜合類生活平臺(tái)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，旅游平臺(tái)攜程等。
無(wú)論交易物是實(shí)物、虛擬物品還是服務(wù)都是一樣。只要交易物不是平臺(tái)自營(yíng)的，就需要無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題。
錢包類功能，即能夠充值、消費(fèi)、提現(xiàn)也是屬于無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。通過(guò)虛擬貨幣的方式也是不合規(guī)的，因?yàn)樘摂M貨幣也具有了金融價(jià)值，能夠等價(jià)交換其他商品/服務(wù)，如得到的得到幣。
嚴(yán)格意義來(lái)講，以區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行的虛擬幣也是不合規(guī)的，首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品，其次他的原理同平臺(tái)發(fā)行的虛擬貨幣是一樣的，具有等價(jià)交換熟悉。在此不做深入討論。
為什么要解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題？政府發(fā)布217號(hào)文，態(tài)度非常堅(jiān)定，力度也比較大，主要原因如下：
第三方交易撮合平臺(tái)資金賬戶不受監(jiān)管，資金容易被平臺(tái)挪用甚至是非法占有。支付機(jī)構(gòu)或銀行機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)安全性非常高，但是第三方交易撮合平臺(tái)在系統(tǒng)安全性建設(shè)方面的力度或能力大大低于支付機(jī)構(gòu)或銀行機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂，容易被黑客攻陷，獲取平臺(tái)用戶資金賬戶信息，且平臺(tái)資金容易被黑客轉(zhuǎn)移。防止多個(gè)第三方交易撮合平臺(tái)因安全漏洞造成的系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新平臺(tái)來(lái)說(shuō)，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題是一定要考慮的問(wèn)題，不要以為新平臺(tái)比較小，可以打打擦邊球。發(fā)現(xiàn)之后可能是會(huì)比較嚴(yán)重，這種行為屬于明知故犯，有可能導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。
建議新電商平臺(tái)上線伊始就解決二清問(wèn)題，避免上線后更大的損失。
支付方案對(duì)比筆者根據(jù)實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)了目前市面上的方案，并進(jìn)行了對(duì)比，供大家參考。
總體來(lái)說(shuō)，目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統(tǒng)方案、微信分賬方案、三方支付系統(tǒng)方案、四方系統(tǒng)服務(wù)商方案，筆者將分別介紹。
支付寶暫沒(méi)有分賬方案，估計(jì)2020年針對(duì)支付寶體系內(nèi)開(kāi)放分賬功能，短時(shí)間內(nèi)應(yīng)該不會(huì)對(duì)外開(kāi)放，目的同微信一樣，是為了提高競(jìng)爭(zhēng)壁壘，畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平臺(tái)。
通過(guò)對(duì)比可知，大平臺(tái)或?qū)ο到y(tǒng)要求較高的平臺(tái)可以選擇銀行系統(tǒng)方案。如果僅僅只是做微信服務(wù)號(hào)或小程序的可以考慮微信分賬功能。對(duì)費(fèi)用比較敏感的可以選擇四方服務(wù)商系統(tǒng)方案，但是有一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。比較大眾的選擇就是三方支付系統(tǒng)方案，門檻適中，合規(guī)性沒(méi)有問(wèn)題。
筆者研究了上述的四種方案對(duì)應(yīng)的具體產(chǎn)品，分別是平安銀行的“電商見(jiàn)證寶”、微信分賬、通聯(lián)“云商通”、投融匯“E帳通”、投融匯“E清算”、投融匯“智富通”（需要開(kāi)銀行實(shí)體賬戶有稅費(fèi)）。供讀者參考。
支付產(chǎn)品對(duì)比產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目對(duì)比平安電商見(jiàn)證寶電商見(jiàn)證寶是平安為電商平臺(tái)提供的支付解決方案，但是實(shí)際上客戶不僅僅局限于電商，可適用于B2CB2BO2O等多類型的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。于2014年推出，已服務(wù)100多家電商平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈客戶，可提供整套解決方案，擁有較多成功案例。
應(yīng)用場(chǎng)景：
基于“電商管交易、銀行管資金”的原則，電商見(jiàn)證寶匹配電商平臺(tái)端的交易流程，可對(duì)應(yīng)將不同節(jié)點(diǎn)的資金進(jìn)行集中管控，包括充值類資金（充值待用于交易支付、資金增值等用途的資金款項(xiàng)）、充值后用于交易支付的資金、直接支付類資金（用戶不預(yù)先充值而直接通過(guò)支付通道發(fā)起支付的資金）等各類狀態(tài)下的交易資金，實(shí)現(xiàn)用戶交易資金與平臺(tái)自有資金之間的有效隔離，提升交易和支付的透明度 。
——摘自平安產(chǎn)品介紹文檔
電商見(jiàn)證寶服務(wù)平臺(tái)2.0（非自營(yíng)平臺(tái)）：
1）子賬戶類型
平臺(tái)開(kāi)立子賬戶時(shí)，分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付，會(huì)員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。
2）充值環(huán)節(jié)
收單時(shí)上送電商見(jiàn)證寶會(huì)員子賬戶帳號(hào)，收單成功后電商見(jiàn)證寶將聯(lián)動(dòng)對(duì)該會(huì)員子帳號(hào)增加在途金額。收單時(shí)區(qū)分支付模式（凍結(jié)或普通）。凍結(jié)->擔(dān)保子賬戶 VS 普通->會(huì)員子賬戶。收單時(shí)可同步上送平臺(tái)傭金費(fèi)。3）退款環(huán)節(jié)
調(diào)用跨行快收退款接口時(shí)，需同步指定會(huì)員子帳號(hào)及手續(xù)費(fèi)退款金額、從凍結(jié)或會(huì)員子賬戶進(jìn)行退款。見(jiàn)證寶將相應(yīng)調(diào)減會(huì)員子賬號(hào)金額至退款子帳號(hào)，并從綁定的出入金帳號(hào)中扣取實(shí)際金額至見(jiàn)證寶退款專用內(nèi)部戶，快收系統(tǒng)進(jìn)行原路退款。待T+1日資金清算到位，見(jiàn)證寶系統(tǒng)自動(dòng)將退款子賬戶里的可提現(xiàn)金額向平臺(tái)綁定的出入金賬戶進(jìn)行提現(xiàn)。微信分賬微信分賬功能主要是：為特約商戶完成訂單收單成功以后的資金分配提供的服務(wù)。
應(yīng)用場(chǎng)景如：停車場(chǎng)繳費(fèi)、外賣訂餐、高校繳費(fèi)、加油站繳費(fèi)、預(yù)訂酒店等。
特約商戶是指：與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或其他組織，以及按照國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)有關(guān)規(guī)定，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人。包括實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶2種。
實(shí)體特約商戶是指：通過(guò)實(shí)體經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供商品或服務(wù)的特約商戶，如：商店、飯店、旅館等。
網(wǎng)絡(luò)特約商戶是指：基于公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)提供商品或服務(wù)的特約商戶，如自營(yíng)類型的電商/服務(wù)提供商等。
分賬可以分給微信支付的商戶賬戶（非銀行賬戶）或者微信支付的用戶零錢賬戶，一筆訂單最多可以分給50個(gè)分賬接收方。
分賬資金的凍結(jié)期默認(rèn)是30天。從訂單支付成功之日起，30天內(nèi)需要發(fā)起分賬，若30內(nèi)未發(fā)起分賬，待分賬資金將會(huì)自動(dòng)解凍給分賬方。
允許服務(wù)商分賬的最大比例為30%。
通聯(lián)云商通通聯(lián)是一家老牌支付機(jī)構(gòu)，有6張支付牌照。
云商通平臺(tái)是一個(gè)基于虛擬賬戶和訂單支付體系的開(kāi)放平臺(tái)，為商戶的各類業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供虛擬賬戶、支付產(chǎn)品和資金管理服務(wù)。
通聯(lián)提供虛擬賬戶和聚合支付服務(wù)，合作銀行提供資金存管、結(jié)算服務(wù)。云商通比較靈活，可根據(jù)合作方所在地選擇合作銀行，可通過(guò)分公司對(duì)接銀行，也可通過(guò)通聯(lián)總部對(duì)接銀行，定制化程度較高。如果合作銀行未與通聯(lián)合作周期可能較長(zhǎng)，需要半年左右的時(shí)間才能上線。
通聯(lián)通過(guò)銀行存管方式幫助平臺(tái)解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的問(wèn)題。有3種存管模式：請(qǐng)對(duì)接模式一、強(qiáng)對(duì)接模式二、弱對(duì)接模式。
部分合作伙伴如下：
強(qiáng)對(duì)接模式一：資金通過(guò)通聯(lián)支付進(jìn)銀行賬戶，銀行進(jìn)行資金結(jié)算，結(jié)算資金劃撥至銀行通聯(lián)備付金賬戶后，由通聯(lián)備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個(gè)轉(zhuǎn)代付的問(wèn)題（通聯(lián)備付金賬戶代付），長(zhǎng)期來(lái)看，如果政策收緊該模式也屬于不合規(guī)。
強(qiáng)對(duì)接模式二：與強(qiáng)對(duì)接模式類似，區(qū)別在于代付通過(guò)銀行直接完成。沒(méi)有轉(zhuǎn)代付的問(wèn)題。推薦平臺(tái)使用該模式對(duì)接。
弱對(duì)接模式：該模式特點(diǎn)是平臺(tái)基本無(wú)需開(kāi)發(fā)，適合開(kāi)發(fā)能力較弱的平臺(tái)。
平臺(tái)需要在銀行開(kāi)立存管賬戶，銀行幫助平臺(tái)進(jìn)行資金結(jié)算，平臺(tái)將結(jié)算資金通過(guò)柜面劃付/網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式，劃撥至通聯(lián)在銀行的備付金賬戶，由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。
該模式也存在轉(zhuǎn)代付的問(wèn)題，且資金只能通過(guò)通聯(lián)賬戶作為唯一出金路徑，需要線下手動(dòng)操作的工作較多。
投融匯智能云分賬系統(tǒng)投融匯有三種對(duì)接方案：E帳通是與通聯(lián)合作的解決方案，E清算是與招商銀行合作的解決方案，智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。
服務(wù)邏輯圖：
投融匯三種對(duì)接方案的服務(wù)邏輯圖相同，詳見(jiàn)下圖。
總結(jié)以上是作者對(duì)4這種方案的理解，供大家參考，如果有問(wèn)題歡迎大家反饋討論。讀者可根據(jù)自己平臺(tái)的要求和特征選擇合適的支付方案進(jìn)行對(duì)接。
作者：barry，微信公眾號(hào)：產(chǎn)品人肖輝
本文由@barry 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來(lái)自Unsplash, 基于CC0協(xié)議。
以上就是關(guān)于聯(lián)動(dòng)支付pos機(jī)怎么樣,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如何解決無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問(wèn)題的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于聯(lián)動(dòng)支付pos機(jī)怎么樣的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
