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1、銀二代pos機(jī)器

銀二代pos機(jī)器

12月30日晚間，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（下稱(chēng)“規(guī)則Ⅱ”），標(biāo)志著償二代二期工程建設(shè)順利完成。

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征的不斷變化，償二代實(shí)施過(guò)程中遇到一些新情況，制度執(zhí)行中也暴露出一些問(wèn)題，需要進(jìn)一步改革優(yōu)化。

2017年９月，償二代二期工程建設(shè)工作啟動(dòng)，結(jié)合金融工作新要求和保險(xiǎn)監(jiān)管新形勢(shì)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)現(xiàn)行償二代監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行全面修訂升級(jí)，以提升償付能力監(jiān)管制度的科學(xué)性、有效性和全面性。

銀保監(jiān)會(huì)明確，保險(xiǎn)業(yè)自編報(bào)2022年第1季度償付能力季度報(bào)告起全面實(shí)施規(guī)則Ⅱ。對(duì)于受規(guī)則Ⅱ影響較大的保險(xiǎn)公司，將根據(jù)實(shí)際情況確定過(guò)渡期政策，允許在部分監(jiān)管規(guī)則上分步到位，最晚于2025年起全面執(zhí)行到位。

回顧償二代二期建設(shè)過(guò)程：

● 2017年9月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布發(fā)布《償二代二期工程建設(shè)方案》，明確二期工程的總體目標(biāo)和主要任務(wù)。

●2018年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《償二代二期工程建設(shè)路線圖和時(shí)間表》，細(xì)分36個(gè)項(xiàng)目，勾畫(huà)施工藍(lán)圖，明確建設(shè)路徑；

●2018年5月以來(lái)，開(kāi)展深入研究論證，進(jìn)行單個(gè)項(xiàng)目定量測(cè)試，于2019年底形成監(jiān)管規(guī)則修訂稿初稿；

●2020年2月和7月，開(kāi)展兩輪聯(lián)動(dòng)定量測(cè)試，形成規(guī)則征求意見(jiàn)稿；

●2021年1月，征求各方意見(jiàn)，形成規(guī)則送審稿。

●2021年12月30日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布規(guī)則Ⅱ，標(biāo)志著償二代二期工程建設(shè)最終順利完成。

具體來(lái)看，償二代二期工程建設(shè)以引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源、專(zhuān)注主業(yè)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，有力有效防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，加大加快金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放為目標(biāo)，核心內(nèi)容主要包括以下六個(gè)方面：

一是引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源、專(zhuān)注主業(yè)方面，規(guī)則Ⅱ完善了利率風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方法，優(yōu)化了對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)范圍和評(píng)估曲線，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理。

二是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，規(guī)則Ⅱ完善了長(zhǎng)期股權(quán)投資的實(shí)際資本和最低資本計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，大幅提升了風(fēng)險(xiǎn)因子，對(duì)具有控制權(quán)的長(zhǎng)期股權(quán)投資（子公司），實(shí)施資本100%全額扣除，促使保險(xiǎn)公司專(zhuān)注主業(yè)，防止資本在金融領(lǐng)域野蠻生長(zhǎng)。

三是有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面，規(guī)則Ⅱ完善了資本定義，增加了外生性要求；將長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的預(yù)期未來(lái)盈余根據(jù)保單剩余期限，分別計(jì)入核心資本或附屬資本，夯實(shí)了資本質(zhì)量。

四是落實(shí)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放決策部署方面，規(guī)則Ⅱ完善了再保險(xiǎn)交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量框架，降低了境外分保的交易對(duì)手違約風(fēng)險(xiǎn)因子，落實(shí)了擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的決策部署。

五是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面，規(guī)則Ⅱ?qū)ΡｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了全面修訂，提供了更為明晰的標(biāo)準(zhǔn)。新增了資本規(guī)劃監(jiān)管規(guī)則，要求保險(xiǎn)公司科學(xué)編制資本規(guī)劃。

六是引導(dǎo)培育市場(chǎng)約束機(jī)制方面，規(guī)則Ⅱ進(jìn)一步擴(kuò)展了保險(xiǎn)公司償付能力信息公開(kāi)披露的內(nèi)容，增加了對(duì)重大事項(xiàng)、管理層分析與討論等披露要求，有助于提升信息透明度，發(fā)揮市場(chǎng)約束作用。

償付能力充足率是實(shí)際資本和最低資本的比值，用于衡量保險(xiǎn)公司資本的充足狀況，是保險(xiǎn)公司監(jiān)管的核心指標(biāo)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司生死存亡。

根據(jù)今年3月正式施行的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司同時(shí)滿(mǎn)足以下三項(xiàng)監(jiān)管要求，方能被稱(chēng)為償付能力達(dá)標(biāo)公司：核心償付能力充足率不低于50%，綜合償付能力充足率不低于100%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類(lèi)及以上。不符合上述任意一項(xiàng)要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。

對(duì)于償付能力充足率不達(dá)標(biāo)的公司，監(jiān)管部門(mén)可以要求保險(xiǎn)公司限制董監(jiān)高的薪酬水平，限制向股東分紅，責(zé)令停止部分或全部新業(yè)務(wù)，責(zé)令調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，限制業(yè)務(wù)和資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制商業(yè)性廣告，責(zé)令調(diào)整投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，限制投資形式或比例等。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，償二代二期工程的實(shí)施之下，大小保險(xiǎn)公司的償付能力充足率或普遍出現(xiàn)下滑。個(gè)別業(yè)務(wù)激進(jìn)、投資激進(jìn)的公司，甚至?xí)霈F(xiàn)償付能力“腰斬”至嚴(yán)重不滿(mǎn)足監(jiān)管要求的情況。

考慮到這一情況，銀保監(jiān)會(huì)明確指出，保險(xiǎn)業(yè)自編報(bào)2022年第1季度償付能力季度報(bào)告起全面實(shí)施規(guī)則Ⅱ，但對(duì)于受規(guī)則Ⅱ影響較大的保險(xiǎn)公司，將根據(jù)實(shí)際情況確定過(guò)渡期政策，允許在部分監(jiān)管規(guī)則上分步到位，最晚于2025年起全面執(zhí)行到位。

而對(duì)于“受影響大的保險(xiǎn)公司”，銀保監(jiān)會(huì)也給出了明確定義：因新舊規(guī)則切換導(dǎo)致核心償付能力充足率或綜合償付能力充足率大幅下降，或跌破具有監(jiān)管行動(dòng)意義的臨界點(diǎn)（如綜合償付能力充足率降至150%以下、120%以下或100%以下，核心償付能力充足率降至75%以下、60%以下或50%以下）的保險(xiǎn)公司，可以向銀保監(jiān)會(huì)反映有關(guān)情況，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)實(shí)際情況一司一策確定過(guò)渡期政策。

國(guó)泰君安分析師劉欣琦、謝雨晟認(rèn)為，在償二代一期工程體系下，償付能力充足率計(jì)量方式并不合理。在分子端，剩余邊際全部納入核心資本，且投資性房地產(chǎn)、長(zhǎng)期股權(quán)投資等的認(rèn)可資產(chǎn)確認(rèn)方式寬松，資本認(rèn)定不夠?qū)徤?；在分母端，最低資本由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)組成，其中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)占比大幅高于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司較大程度利用資產(chǎn)配置便利調(diào)節(jié)償付能力水平，資產(chǎn)端操作空間較大。償二代二期工程核心解決分子端實(shí)際資本不審慎及分母端最低資本結(jié)構(gòu)不合理兩大問(wèn)題。

“償二代二期工程對(duì)上市保險(xiǎn)公司的影響總體可控，其中預(yù)計(jì)綜合償付能力充足率下行有限，核心償付能能力充足率將面臨一定幅度的下降，但仍將明顯高于100%和50%的監(jiān)管要求；后續(xù)部分中小保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)橐?guī)則Ⅱ下資本不足而出現(xiàn)資本補(bǔ)充需求?！鄙鲜龇治鰩熤赋?。

國(guó)盛證券分析師趙耀、馬婷婷認(rèn)為，此次償二代二期的大多數(shù)變動(dòng)與前期監(jiān)管內(nèi)容及行業(yè)測(cè)試數(shù)據(jù)基本一致，整體看負(fù)債端保單盈余分級(jí)計(jì)入、資產(chǎn)端部分資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子增加致使最低資本提升，此外季度披露數(shù)據(jù)大幅增加，未來(lái)行業(yè)及公司將實(shí)現(xiàn)極高的透明度。短期預(yù)計(jì)2022年一季度行業(yè)大部分公司償付能力充足率將有所下降，長(zhǎng)期利好行業(yè)健康、規(guī)范發(fā)展，后期繼續(xù)關(guān)注2022年各公司數(shù)據(jù)披露的情況。

本文源自國(guó)際金融報(bào)

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