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可以刷運通的pos機
不知道大家有多久沒有去ATM機里面取錢了，似乎每年除了過年要發(fā)紅包的時候之外，實在想不起來ATM機還能有什么樣的作用？ATM機作為世界金融業(yè)的最重要發(fā)明，曾經(jīng)被成為改變銀行劃時代的東西，但是這個劃時代的產(chǎn)品也感覺要被時代所拋棄了，ATM機時代似乎已經(jīng)終結(jié)？ATM機的一生到底會告訴我們什么？
一、ATM機時代的終結(jié)
近期，中國人民銀行發(fā)布了《2018年支付體系運行總體情況》，數(shù)據(jù)顯示，2018年四季度銀行ATM機總量111.08萬臺，較上季度末減少1.77萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量7.99臺，環(huán)比下降1.57%。這也是央行自擴大ATM機統(tǒng)計范圍后首次數(shù)量出現(xiàn)下滑。
回溯央行往年的支付體系情況數(shù)據(jù)可以看到，截止2016年末，全國ATM機總量為92.42萬臺，較2015年增加5.75萬臺，增長率為6.63%，雖然持續(xù)保持增長，但是已遠不及2012年、2013年每年約25%的增長率。在2018年一季度，銀行ATM機曾一度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。具體來看，2018年一季度末，ATM機總量為111.53萬臺，較上季度末增加15.47萬臺。全國每萬人對應(yīng)的ATM數(shù)量8.02臺。
究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統(tǒng)計范圍，央行表示，自2018 年第一季度起，ATM 機數(shù)量統(tǒng)計口徑調(diào)整，不僅統(tǒng)計銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備，新增統(tǒng)計了自助服務(wù)終端、可視柜臺(VTM)、智能柜臺等新型終端設(shè)備。
其實，ATM走到這一步并不是意料之外的事情，根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，早在2016年中國人的ATM取現(xiàn)消費金額就已經(jīng)大幅下降10.46%，最近幾年ATM取現(xiàn)其實已經(jīng)處于一個持續(xù)下降的狀態(tài)之中，多虧每年中國人民銀行還在增加對ATM機具的統(tǒng)計，導(dǎo)致在機具數(shù)量上其實并沒有出現(xiàn)太大的變化，然而本身ATM的交易已經(jīng)處于長期銳減的狀態(tài)之中，所以當ATM機具統(tǒng)計第一次出現(xiàn)下滑之后，代表的是一個ATM時代的落寞，這個時代必然終結(jié)。
二、ATM機的發(fā)展到衰落能告訴我們什么？
說到ATM機的歷史，就要說到人類使用現(xiàn)金的歷史，現(xiàn)金是人類工業(yè)文明之后最重要的一種交易方式，在上個世紀60年代，絕大多數(shù)人的日常交易都需要用現(xiàn)金完成，那個時候今天極為發(fā)達的銀行卡產(chǎn)業(yè)尚未大規(guī)模普及，移動支付更是連影子都沒有，大多數(shù)人只能使用現(xiàn)金。然而，當年英國的商業(yè)銀行卻都是周末都不開門的，當你需要周末用錢的時候，卻碰到銀行關(guān)門，那種尷尬成為了所有人的心病。在上個世紀六十年代中葉，一個機器公司的經(jīng)理想要能夠設(shè)計出一款隨時隨地都能取到錢的機器，他見到英國巴克萊銀行的總經(jīng)理，讓對方給他90秒時間來聽他介紹這個主意，結(jié)果對方在第85秒就給了答復(fù)，即只要能把這種機器造出來就馬上買。在1967年，全世界第一臺ATM機在英國巴克萊銀行亮相，標志著一個全新時代的出現(xiàn)。
由于ATM機的出現(xiàn)極大節(jié)省了商業(yè)銀行的人力物力，在ATM機最發(fā)達的英美國家，ATM機的數(shù)量達到了商業(yè)銀行的數(shù)倍，他的出現(xiàn)極大方便了大家的日常生活，成為金融電子化時代的標志。然而，一個全新的時代出現(xiàn)了，在中國移動支付的快速發(fā)展，讓大家逐漸習(xí)慣了僅用手機就完成全部生活需要的生活方式，這個生活方式讓ATM機這種取現(xiàn)金的機器幾乎失去了存在的意義。央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，過去的2018年，全國支付體系運行平穩(wěn)，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%。
根據(jù)啟信寶的數(shù)據(jù)顯示，廣州廣電運通金融電子股份有限公司是中國ATM機的重要代表性企業(yè)，其專門從事的計算器及貨幣專用設(shè)備制造，讓其成為了股市上高新技術(shù)股的重要代表，而這家公司早在2016年，其凈利潤就出現(xiàn)了自2007年上市以來的第一個負增長，下滑6.07%。彼時，廣電運通給出的原因是移動支付技術(shù)全面沖擊銀行業(yè)，國內(nèi)ATM市場需求量縮減及產(chǎn)品價格下滑所致?？梢夾TM的衰落已經(jīng)不是當前時代的事情了。
縱觀ATM機的興起，到如今ATM機的衰落，我們可以看到很多的東西。
首先，對于全世界支付產(chǎn)業(yè)來說，任何時代支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展生存的根本就是節(jié)省社會的交易成本，在現(xiàn)金時代，ATM機的出現(xiàn)可以有效地解決人們在周末以及銀行所有非營業(yè)時間中對于現(xiàn)金取用的需求，由于其成功地實現(xiàn)了對于人力的替代，自然成為了一個時代的寵兒。之后，由于銀行卡的普及，銀行卡的交易成本僅為現(xiàn)金的三分之一，這也讓銀行卡在短時間內(nèi)快速崛起，不僅取代了現(xiàn)金更取代了支票，成為支付產(chǎn)業(yè)的重要基石。再往后，以二維碼為代表的交互方式興起，讓交易成本進一步降低，對于中小商戶來說，直接用A4紙打印一張二維碼就可以實現(xiàn)日常的交易收銀，這樣的近乎為零的低成本，讓移動支付最終成為了終結(jié)ATM機的力量。
其次，專用機具時代被通用機具時代所取代。ATM機其實就是一種金融的專業(yè)機具，一般情況下ATM機產(chǎn)業(yè)是需要商業(yè)銀行進行布放與維護，雖然這些年來商業(yè)銀行為了節(jié)省成本，將ATM機的布放與維護逐漸外包給了第三方收單支付服務(wù)商來做，但是這種維護成本依然是商業(yè)銀行所需要支付的最高額的成本之一。但是，我們知道當我們進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代之后，手機成為了一個可以不斷拓展邊界的機具，在智能手機上我們只需要安裝一個軟件，借助智能手機最簡單的攝像頭等基礎(chǔ)配置，就足夠讓智能手機快速成為一個不輸于ATM機的智能金融終端，其提供的服務(wù)甚至遠超于ATM機，受到?jīng)_擊的不僅是ATM機還有POS機這些金融專業(yè)機具，因為這個世界絕對不是日益復(fù)雜的世界，而是當科技發(fā)展到一定階段之后，會讓人們的日常生活向日益簡單轉(zhuǎn)移，簡單而通用的機具必然會日益替代復(fù)雜而專用的機具。
第三，任何一個產(chǎn)業(yè)都有可能被降維打擊。除了支付產(chǎn)業(yè)給我們的兩大啟示之外，ATM機產(chǎn)業(yè)的日益衰落其實還會有另外一個啟示，這就是之前ATM機生產(chǎn)企業(yè)曾經(jīng)被稱為中國最賺錢的高科技企業(yè)，而且是硬件生產(chǎn)的硬科技企業(yè)，當廣電運通這樣的大型ATM機企業(yè)上市的時候，市場給予了他們最大的榮耀，可謂是一時之間風(fēng)頭無兩。然而，幾年的時間，擊敗他們的對手不來自任何產(chǎn)業(yè)已知的領(lǐng)域，不是任何生產(chǎn)ATM機或者金融終端的廠商，而是來自于智能手機的打擊，這樣的打擊讓ATM機生產(chǎn)企業(yè)之前所積累的各種科技防護壁壘成為了一個可笑的笑話，當已經(jīng)不需要使用他們的時候，再高的科技除了成為無人問津的東西之外，幾乎別無選擇，這就是ATM機產(chǎn)業(yè)給我們最大的啟示。
ATM機是一個時代的輝煌，如今時代過去，輝煌不再，但是在ATM機衰落的背影背后，我們得到了我們該有啟示與教訓(xùn)了嗎？
作者：上游財經(jīng)專家顧問，財經(jīng)專欄作家，財經(jīng)評論員。
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