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建設(shè)銀行pos機(jī)掃碼
來源：2022第三屆中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例評選
獲獎單位：張家港農(nóng)商銀行
榮獲獎項(xiàng)：網(wǎng)絡(luò)影響力TOP10優(yōu)秀案例獎
一、項(xiàng)目建設(shè)方案
隨著互聯(lián)網(wǎng)從PC時代轉(zhuǎn)向移動時代，線上支付成為各大互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行等機(jī)構(gòu)的主戰(zhàn)場，形成了支付寶、微信、云閃付等各大支付渠道及生態(tài)，聚合支付業(yè)務(wù)顯得尤為重要，未來必將成為僅次于核心、信貸的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。
我行的聚合支付業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的建設(shè)，目前日均交易量近29萬筆，日均清算金額達(dá)到7000萬，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，由廠商主導(dǎo)聚合支付系統(tǒng)建設(shè)的模式在產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開發(fā)效率等方面遇到了瓶頸，因此考慮開發(fā)全新一代聚合支付系統(tǒng)，并采用自主設(shè)計(jì)、自主建設(shè)的模式。
（一）建設(shè)目標(biāo)
1.技術(shù)層面：項(xiàng)目使用行內(nèi)自主架構(gòu)設(shè)計(jì)，框架能力及系統(tǒng)可用性經(jīng)過驗(yàn)證，且業(yè)務(wù)與技術(shù)深度結(jié)合，提升研發(fā)效率；簡化邏輯、優(yōu)化性能，提升服務(wù)的效率及穩(wěn)定性，保障用戶的使用體驗(yàn)；深度結(jié)合場景，增加銀行的渠道場景及用戶入口，降低我行在市場的獲客成本，提升市場影響力；推動我行支付業(yè)務(wù)的自主可控，提升行業(yè)間的競爭力以及新興支付業(yè)務(wù)的迭代速度。
2.業(yè)務(wù)層面：業(yè)務(wù)場景層面，除了傳統(tǒng)的POS、掃碼槍、微信/支付寶等場景外，需要實(shí)現(xiàn)我行手機(jī)銀行掃碼（行內(nèi)碼）的支付場景，并對線上收銀臺進(jìn)行改造，同時，對接權(quán)益商城及外聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，豐富營銷活動，拓展行業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)。
（二）主要技術(shù)應(yīng)用
1.基于SpringCloud技術(shù)棧的微服務(wù)體系打造，應(yīng)用服務(wù)實(shí)現(xiàn)分布式模式，并支持主備雙活體系，后端采用分布式數(shù)據(jù)庫作為數(shù)據(jù)源；
2.整套集群采用4個主節(jié)點(diǎn)，3個災(zāi)備節(jié)點(diǎn)方式進(jìn)行搭建。主節(jié)點(diǎn)及災(zāi)備節(jié)點(diǎn)均支持集群擴(kuò)展，極大的提高了系統(tǒng)的負(fù)載能力及穩(wěn)定性，可以支持日均上億筆支付交易流量，并能根據(jù)業(yè)務(wù)量級快速完成集群擴(kuò)展。
3.系統(tǒng)中間件采用Nacos+redis+RabbitMQ的通用架構(gòu)，Nacos實(shí)現(xiàn)了配置文件分命名空間管理及熱更新，Redis和RabbitMQ采用集群模式部署，兩主一備。
4.系統(tǒng)日志采用同日志平臺結(jié)合的模式，日志實(shí)時推送至ElasticSearch數(shù)據(jù)庫，解決了分布式體系下日志需要查多臺服務(wù)器的情況，提高了整體查詢效率。
二、項(xiàng)目創(chuàng)新點(diǎn)
1.環(huán)境層面
基于國產(chǎn)芯片和操作系統(tǒng)構(gòu)建應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行環(huán)境，國產(chǎn)ARM服務(wù)器采用鯤鵬920芯片和麒麟V10操作系統(tǒng)。
2.平臺層面
采用“分布式應(yīng)用 + 國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫”的模式，構(gòu)建了基于SpringCloud技術(shù)棧的分布式微服務(wù)應(yīng)用環(huán)境，數(shù)據(jù)庫層面選用了騰訊TDSQL分布式數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)了“應(yīng)用分布式 + 數(shù)據(jù)庫分布式”的全面分布式體系。
3.架構(gòu)層面
摒棄了傳統(tǒng)的“冷備/熱備”模式，改造成互聯(lián)網(wǎng)雙活體系，流量將被均勻的分配給中心機(jī)房和災(zāi)備機(jī)房，確保了災(zāi)備環(huán)境隨時可用，同時也實(shí)現(xiàn)了無感上線（災(zāi)備和中心機(jī)房輪流更新），真正實(shí)現(xiàn)了7*24小時的服務(wù)。
4.技術(shù)層面
微服務(wù)系統(tǒng)結(jié)合自動發(fā)布平臺，實(shí)現(xiàn)不中斷發(fā)布的同時，引入灰度發(fā)布等技術(shù)，提升用戶體驗(yàn)和整體系統(tǒng)的質(zhì)量。微服務(wù)研發(fā)模式和敏捷發(fā)開模式高度契合，開發(fā)人員僅需關(guān)注對應(yīng)的研發(fā)模塊，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和公共模塊的解耦，提升研發(fā)效率，對于后續(xù)業(yè)務(wù)的支撐快速響應(yīng)，支持業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。
三、技術(shù)實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)
1.微服務(wù)拆分
聚合支付從傳統(tǒng)單體模式向分布式微服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，必然涉及微服務(wù)的拆分，涉及到設(shè)計(jì)理念的顛覆，我行從實(shí)際情況出發(fā)，將聚合支付體系拆分成了7個微服務(wù)，分別為：接入網(wǎng)關(guān)、接出網(wǎng)關(guān)、訂單模塊、批處理模塊、數(shù)據(jù)服務(wù)模塊、交易后處理模塊、管理臺。
2.數(shù)據(jù)模型重構(gòu)
聚合支付從傳統(tǒng)Oracle數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)變成分布式數(shù)據(jù)庫的過程中，數(shù)據(jù)模型必然無法原樣遷移，需要符合分布式數(shù)據(jù)庫的特征，我行依據(jù)原系統(tǒng)中數(shù)據(jù)模型層面的痛點(diǎn)，結(jié)合分布式數(shù)據(jù)庫的特性，重新設(shè)計(jì)了新的聚合支付數(shù)據(jù)模型，尤其在對賬、清結(jié)算等層面，實(shí)現(xiàn)了效率的全面提升。
3.監(jiān)控體系建立
針對老系統(tǒng)的痛點(diǎn)，在優(yōu)化原有性能的同時，新增了針對“資金”、“交易”等場景的主動監(jiān)控，將短款的可能性控制在最小。
在應(yīng)用監(jiān)控方面，針對每個微服務(wù)健康狀態(tài)、存儲空間、應(yīng)用性能、交易接口響應(yīng)時間進(jìn)行監(jiān)控。
在日志監(jiān)控方面，針對日志中常見的錯誤進(jìn)行監(jiān)控，如連接超時、響應(yīng)超時等。
在數(shù)據(jù)庫監(jiān)控方面，針對數(shù)據(jù)庫IO、存儲空間、SQL執(zhí)行時間等進(jìn)行監(jiān)控。
在中間件監(jiān)控方面，針對nacos、rabbitmq、redis中間件進(jìn)行監(jiān)控。
在清算賬戶余額監(jiān)控方面，針對聚合支付系統(tǒng)涉及的所有待清算戶、清算戶余額進(jìn)行監(jiān)控。
在對賬監(jiān)控方面，針對每個渠道的對賬狀態(tài)、對賬明細(xì)進(jìn)行監(jiān)控。
在結(jié)算監(jiān)控方面，針對每個渠道的結(jié)算狀態(tài)、結(jié)算明細(xì)進(jìn)行監(jiān)控。
對外訪問域名監(jiān)控方面，針對每個對外域名的連通性進(jìn)行監(jiān)控。
4. 灰度引流
為實(shí)現(xiàn)新老系統(tǒng)的無縫切換，降低客戶感知，首次嘗試基于客戶維度進(jìn)行“灰度引流”，逐步將交易流量導(dǎo)入新系統(tǒng)，從100個客戶、到1000客戶，再到1萬，10萬，最后實(shí)現(xiàn)全面切換，持續(xù)半年左右的時間。
四、項(xiàng)目過程管理
項(xiàng)目各階段工作完成情況見下表所示：
項(xiàng)目灰度切量工作完成情況見下表所示：
灰度切量的主要目的是通過少量的用戶進(jìn)行系統(tǒng)的交易、對賬、結(jié)算功能驗(yàn)證，以及系統(tǒng)的并發(fā)性能和交易功能的完整性驗(yàn)證，大大降低了系統(tǒng)的運(yùn)行風(fēng)險。
五、項(xiàng)目運(yùn)營情況
1.性能層面
新聚合支付系統(tǒng)的響應(yīng)時間從92毫秒縮短到38毫秒，提升了59%；對賬時間從30分鐘縮短到5分鐘，提升了6倍；結(jié)算時間從60分鐘縮短到3分鐘，提升了20倍；并發(fā)性能從每秒321筆，提升到1158筆，提升了3倍多。
2.運(yùn)行層面
新聚合支付系統(tǒng)于2021年3月首次上線導(dǎo)入流量，于2021年9月完成全部用戶流量的導(dǎo)入，運(yùn)行至今已一年有余，新系統(tǒng)迭代了58個業(yè)務(wù)需求，其中包括關(guān)于條碼支付等業(yè)務(wù)的改造、手機(jī)銀行行內(nèi)碼主掃支付、線上收銀臺簽約體系變更及支持信用卡支付、權(quán)益商城建設(shè)、行內(nèi)碼主掃和線上收銀臺對接權(quán)益等重大變更，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定，未出現(xiàn)停機(jī)現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)了7*24小時的服務(wù)承諾。
六、項(xiàng)目成效
1.提升系統(tǒng)性能
新聚合支付上線后，相較于老系統(tǒng)，系統(tǒng)穩(wěn)定性得到了極大的提高，客戶關(guān)于收付款不穩(wěn)定的反饋量顯著減少，更好的支撐了個體經(jīng)營業(yè)者的經(jīng)營，為普惠金融貢獻(xiàn)力量。
2.實(shí)現(xiàn)降本增效
新聚合支付建成后，積極探索新的支付模式，上線手機(jī)銀行行內(nèi)碼主掃支付功能，拓展教育繳費(fèi)、物業(yè)繳費(fèi)等新模式，多維度實(shí)現(xiàn)降本增效。
減少我行支付成本：我行手機(jī)銀行掃碼收單二維碼支付，走行內(nèi)通道，無需繳納微信、支付寶、銀聯(lián)等渠道手續(xù)費(fèi)，后期可以配置支付手續(xù)費(fèi)，增加中收。
提高資本留存：客戶用過微信、支付寶、銀聯(lián)渠道支付，清算資金第二個工作日才清算至我行，但通過手機(jī)銀行主掃支付，清算資金可在消費(fèi)當(dāng)日留存我行，實(shí)現(xiàn)資本留存。
減少資金墊付成本：針對D0商戶，無需墊付清算資金。
3.增強(qiáng)客戶黏度
手機(jī)銀行主掃我行商戶二維碼進(jìn)行消費(fèi)時，支持我行借記卡、貸記卡支付，并支持滿減、滿折、隨機(jī)減等權(quán)益，通過營銷活動引導(dǎo)客戶使用我行手機(jī)銀行，提高手機(jī)銀行活躍率、增加我行借記卡使用率、信用卡的用信率。
4.助力精準(zhǔn)營銷
新聚合支付重新設(shè)計(jì)了數(shù)據(jù)模型，可以將更多的客戶信息進(jìn)行留存，完善客戶畫像，為我行的精準(zhǔn)營銷提供必要的保障。
七、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
1.技術(shù)層面
新聚合支付的上線，不僅標(biāo)志著我行分布式體系轉(zhuǎn)型取得初步勝利，也意味著我行的自主研發(fā)能力上了一個新臺階，同時，在灰度發(fā)布、分布式數(shù)據(jù)庫運(yùn)用等層面也積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，為我行互聯(lián)網(wǎng)場景下業(yè)務(wù)的快速迭代奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也為我行的自主研發(fā)體系打造了一個標(biāo)桿產(chǎn)品。
2.業(yè)務(wù)層面
新系統(tǒng)的全新架構(gòu)確保了支付系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠，同時，新的數(shù)據(jù)模型下，催生了更豐富的客戶畫像，也構(gòu)建了自己的行內(nèi)碼，探索了新的業(yè)務(wù)模式，切實(shí)降低了我行的支付成本，提高的資金留存，這與以往追求用戶數(shù)量，追求交易量的維度有很大的不同，事實(shí)證明，這種全新的方向才是符合我行特色的，確保支付體系良性發(fā)展的前提。
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