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工行銀聯(lián)pos機(jī)
又是一年一度的銀聯(lián)日，鋪天蓋地的“滿減”“優(yōu)惠券”“紅包”在這個急需拉動消費(fèi)的疫情后期顯得尤為必要，央爸的羊毛可都是真金白銀的啊。
辦過信用卡的小伙伴可能都有一種感覺，就是面對眼花繚亂的信用卡品種不知如何選擇。今天來聊一聊銀聯(lián)信用卡和維薩（VISA) 、萬事達(dá)卡（Mastercard)的恩怨情仇。
Visa/萬事達(dá)卡組織都是60/70年代成立于美國的支付公司，兩大巨頭結(jié)算公司發(fā)展迅速，很快在全球絕大多數(shù)國家的信用卡市場占據(jù)了壟斷地位。兩家公司先后在80/90年代進(jìn)入中國，由于市場的封閉性，國際卡組織不能進(jìn)行人民幣結(jié)算，只能主要做做境外的收單結(jié)算什么的。
到了2003年，兩大結(jié)算巨頭迅速和剛剛成立的銀聯(lián)“聯(lián)姻”，發(fā)行了舉世無雙的“雙幣卡”。這在當(dāng)時也算是雙贏的一個結(jié)果：銀聯(lián)在海外用國際卡組織的通道，國際卡組織在國內(nèi)用銀聯(lián)的通道，皆大歡喜。
但值得一提的是，雙標(biāo)卡面上的BIN碼（銀行識別代碼，代表了一張銀行卡真正意義上的卡組織知識產(chǎn)權(quán)和歸屬權(quán)）都是國際卡組織的代碼。銀聯(lián)在2004年才申請到自己的代碼，這就為之后的摩擦埋下了伏筆。
2009年，Visa 向其全球會員銀行發(fā)卡，要求凡在境外受理帶有VISA標(biāo)識的雙標(biāo)卡時，不論刷卡消費(fèi)還是ATM取現(xiàn)都不得走銀聯(lián)清算通道，否則要重罰收單行。理由是“4”開頭的卡利益屬于他。更在2010年對銀聯(lián)的動作升級到了世貿(mào)組織(WTO)。
在國外用過雙幣信用卡支付的小伙伴可能曾經(jīng)會被問過：您選哪個通道：銀聯(lián)還是Visa/萬事達(dá)？這里小小科普一下信用卡結(jié)算分成。
比如你在商店里消費(fèi)，用中國工商銀行發(fā)行的銀聯(lián)/Visa雙幣信用卡刷 1000元買東西，商戶的 POS 機(jī)由國外當(dāng)?shù)劂y行提供。信用卡交易產(chǎn)生了 6 元手續(xù)費(fèi)（有些商家承擔(dān)，有些顧客承擔(dān)）。這筆錢由信用卡發(fā)卡行（工商銀行）、收單機(jī)構(gòu)（當(dāng)?shù)劂y行）、清算組織按一定比例分成，假設(shè)是6：3：1。這樣清算組織的收費(fèi)就占手續(xù)費(fèi)的10%。你選了誰的通道，誰就賺了這筆錢。雖然可能單筆金額并不多，但累計(jì)起來相當(dāng)可觀。此外，還有一個匯兌損益的問題。一般銀聯(lián)的信用卡會即時直接將當(dāng)?shù)刎泿艃稉Q成人民幣計(jì)算，而國際卡大多需要先兌換成美元，再兌換成人民幣，就產(chǎn)生了兩次匯兌損益。
所以聰明的你知道在國外選那個通道或者誰發(fā)行的信用卡來支付最劃算了吧。
就在VISA對銀聯(lián)動作升級之時，美國另一發(fā)卡機(jī)構(gòu)萬事達(dá)卡公司，卻積極向銀聯(lián)示好，商討包括在線結(jié)算合作在內(nèi)的一系列業(yè)務(wù)合作計(jì)劃。2012年，世貿(mào)組織(WTO)爭端解決機(jī)構(gòu)正式發(fā)布專家組報(bào)告，駁回美國關(guān)于中國銀聯(lián)壟斷地位的指控。當(dāng)然，美國兩大發(fā)卡機(jī)構(gòu)的“一打一拉”，根本目的還是覬覦中國潛力巨大的信用卡市場。
在拉拉扯扯中，到了2016年，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，開放銀行卡清算市場，國際卡組織在得到批準(zhǔn)的情況下，也能開展人民幣清算了，這意味著“雙標(biāo)卡”的壽終正寢。只有10幾歲的銀聯(lián)會不會被打倒呢？其實(shí)在2015年，中國銀聯(lián)所發(fā)行的銀聯(lián)卡在全球的交易總額已超過VISA，成為全球交易量最大、發(fā)卡量最大的國際卡組織。到目前已經(jīng)在178個國家和地區(qū)開通服務(wù)，累計(jì)發(fā)行了超過86億張卡片。在2018年和2020年2月，美國運(yùn)通和萬事達(dá)分別通過成立合資公司獲取了中國的銀行卡清算牌照，不知道Visa怎么想？
然而，就在卡組織門斗得頭破血流的時候，“黃雀”橫空出世！隨著移動支付的發(fā)展，支付寶和微信支付已經(jīng)可以和銀聯(lián)三分天下。
未來何去何從，我們拭目以待。對咱老百姓來說，可輕搖蒲扇，笑看江湖紛爭。之后欽點(diǎn)那家-----優(yōu)惠最大的。
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