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pos機將何去何從
銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型的多邊經(jīng)濟，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接和受理缺一不可，廣義的銀行卡收單包括了大部分非網(wǎng)點的銀行卡受理業(yè)務(wù)，比如ATM取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬、電話訂購和郵購、互聯(lián)網(wǎng)支付以及POS取現(xiàn)和消費等等。但是由于歷史沿革和監(jiān)管制度的原因，我們平時所說的銀行卡收單往往是特指銀行卡的POS收單，就是指收單機構(gòu)通過POS受理終端為特約商戶提供受理銀行卡并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。所以本文所指銀行卡收單實際上是指狹義的銀行卡的POS收單，又因為外卡收單規(guī)模非常小，和人民幣卡收單業(yè)務(wù)差別非常大，所以也不包括在內(nèi)。
銀行卡收單行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)
隨著城鎮(zhèn)化進程的加快和零售業(yè)組織化程度的深化，可以預(yù)期，銀行卡收單市場仍將在較長的一段時間內(nèi)繼續(xù)保持高速增長的態(tài)勢，這為整個行業(yè)的深化發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ);同時，技術(shù)條件的進步和監(jiān)管政策的完善也為銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境。整體上看，銀行卡收單行業(yè)正處在一個從外延式增長向內(nèi)涵式增長轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，比較國際市場的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的宏觀背景，銀行卡收單行業(yè)的發(fā)展機遇主要體現(xiàn)在：
新的增長：雖然增長率很難再長期保持在50%以上的高位，但未來十年整個銀行卡收單市場規(guī)模至少能再翻兩番，即POS機具數(shù)量達到4000萬臺，年交易量超過120萬億元。但傳統(tǒng)商品零售行業(yè)和大中城市的增長將趨緩，新的增長將主要由消費者服務(wù)行業(yè)和小城鎮(zhèn)這兩極來驅(qū)動。
開放：整個支付市場的進一步開放是大勢所趨，除了銀行卡收單市場將繼續(xù)擴大開放以外，發(fā)卡和轉(zhuǎn)接市場也將會陸續(xù)開放，參與主體將進一步多樣化。監(jiān)管框架逐步完善，監(jiān)管重點將圍繞參與主體的準入、經(jīng)營審慎性和合規(guī)性，而減少對具體業(yè)務(wù)的干預(yù)。
專業(yè)化：隨著市場規(guī)模擴大和參與者增多，收單行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈分工將會出現(xiàn)質(zhì)的變化，交易處理商(Processor)、獨立銷售組織(ISO)、現(xiàn)場服務(wù)商(MerchantSiteInspections)、機具租賃商(EquipmentLeasing)、反欺詐服務(wù)商(FraudDetectionServices)等專業(yè)機構(gòu)將從收單機構(gòu)中分離出來。出于成本和收益的考慮，大多數(shù)商業(yè)銀行將完全退出收單市場，一些銀行出于豐富現(xiàn)金管理產(chǎn)品線的考慮仍會保留銀行卡收單業(yè)務(wù)。有可能出現(xiàn)只承擔商戶承兌責任而不從事具體業(yè)務(wù)運營的收單機構(gòu)。
融合與細分：技術(shù)進步和消費者行為變遷，將會使得不同支付場景之間的界限越來越模糊。傳統(tǒng)的因為近場與遠程、線下與線上支付場景不同而造成的差別將會逐步融合。同時，隨著競爭加劇和市場容量擴大，為細分行業(yè)或領(lǐng)域提供綜合收單服務(wù)的專業(yè)收單機構(gòu)將會得到長足發(fā)展。
并購與整合：收單業(yè)務(wù)的行業(yè)特點決定了并購所帶來的協(xié)同效應(yīng)非常明顯，全球支付市場都是并購活動非?；钴S的領(lǐng)域。除了行業(yè)內(nèi)生的并購包括外資支付機構(gòu)并購以外，也會有多元化集團和泛金融機構(gòu)發(fā)起的戰(zhàn)略性并購。
創(chuàng)新：大的商業(yè)圖景發(fā)生著深刻的變化，受到現(xiàn)實和發(fā)展的因素驅(qū)動，銀行卡收單將通過商業(yè)模式和技術(shù)路徑的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)的服務(wù)于商業(yè)交易的基礎(chǔ)上有條件地實現(xiàn)創(chuàng)造新的商業(yè)交易。
在大發(fā)展的同時，也應(yīng)該客觀地看到，近年來銀行卡收單市場呈現(xiàn)出冷熱交加的矛盾格局，一方面是巨大的增長紅利和如火如荼的市場需求，另一方面卻是大部分收單機構(gòu)經(jīng)營上的如履薄冰。具體來看，大多數(shù)收單機構(gòu)都面臨兩個挑戰(zhàn)。
第一個挑戰(zhàn)是規(guī)模與效益的矛盾。銀行卡產(chǎn)業(yè)受規(guī)模經(jīng)濟規(guī)律支配非常明顯。無論發(fā)卡還是收單，前期的資本性開支和當期固定費用支出都比較大，需要足夠的規(guī)模來攤銷固定成本。收單業(yè)務(wù)本身是屬于資本和勞動雙密集的產(chǎn)業(yè)，特別是在市場高速增長的背景下，要保持市場占有率，收單機構(gòu)就必須保證自己的年復合市場增長率不能低于行業(yè)的平均增長率，這就意味著每年不斷擴大的固定資產(chǎn)投資規(guī)模和當期費用。
與國際水平相比，中國的銀行卡收單市場集中度還比較低，因此從行業(yè)規(guī)律來看，許多收單機構(gòu)正常的主營業(yè)務(wù)尚未能達到盈虧平衡。從更宏觀的視角來看，支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，要降低全社會商業(yè)活動的整體交易成本，勢必要抑制支付業(yè)務(wù)的長期盈利增長能力。全球來看，也是這樣的趨勢，麥肯錫預(yù)測2013-2018年，美國市場的收單行平均凈收益率(商戶扣率加各項服務(wù)費后扣除轉(zhuǎn)接費率和卡組織收費)每年下降5.1%。
國內(nèi)收單市場無論是商戶扣率水平，還是收單行凈收益率在全球都屬于偏低水平，而且，從政策趨勢來看，還有進一步下降的需求，因此，收單機構(gòu)的長期盈利能力面臨嚴重的挑戰(zhàn)。
第二個挑戰(zhàn)是市場與風險的矛盾。收單機構(gòu)面臨的主要風險是業(yè)務(wù)合規(guī)風險。收單業(yè)務(wù)對零售行業(yè)商戶來說，已經(jīng)是剛性需求，但是受到短期利益的驅(qū)使，部分商戶違規(guī)套現(xiàn)和套用MCC的現(xiàn)象時有發(fā)生。而收單機構(gòu)面臨發(fā)展業(yè)務(wù)的競爭壓力，在這種情況下，如何把握好市場和風險的均衡，既不做擾亂市場的劣幣，也不做被淘汰的良幣，是擺在每個收單機構(gòu)面前的一個難題?？陀^地說，銀行卡收單定價機制的不合理，是造成種種行業(yè)痼疾的關(guān)鍵因素。目前的定價機制以商戶類別確定差別扣率，在固定發(fā)卡和轉(zhuǎn)接方收益的同時，限制了收單機構(gòu)上下浮動的幅度，確實是一個發(fā)卡、收單、商戶三方都不滿意的定價機制。如果不盡快實現(xiàn)借貸記卡分離，并按卡種的金融屬性采取不同的定價機制，可以斷言，目前的種種亂象難以得到根治。
銀行卡收單行業(yè)的商業(yè)價值變革
進入移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，技術(shù)革新和消費者行為變遷越來越快，收單行業(yè)賴以生存的卡基支付和中心轉(zhuǎn)接模式都受到了新的支付方式的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)實和未來的雙重困境下，收單機構(gòu)如何處理好兩個矛盾，既要吃好碗里的，又要盯住鍋里的，就需要超越收單，乃至支付業(yè)務(wù)本身，用產(chǎn)業(yè)進化趨勢和互聯(lián)網(wǎng)思維來重新思考收單業(yè)務(wù)的商業(yè)價值和宏觀趨勢。
一種服務(wù)一旦成為客戶的剛性需求，這就意味著服務(wù)提供商具備了成為客戶入口的天然優(yōu)勢。收單業(yè)務(wù)的合作關(guān)系一旦建立，收單機構(gòu)便輕而易舉地收獲了三樣副產(chǎn)品：首先是建立起了基于信任的重復接觸的客戶關(guān)系，其次是通過POS受理終端建立起了云到端的數(shù)據(jù)處理體系，最后是掌握了商戶的部分現(xiàn)金流入。
收單服務(wù)有很強的附屬性和派生性，前者是指收單是為商業(yè)交易服務(wù)而非獨立存在的，無交易則無收單;后者是指收單雖然從為商戶提供代收服務(wù)入手，但由于交易的雙向性特征，實際也派生出了為持卡人提供的服務(wù)，因此收單服務(wù)會同時對商戶和消費者產(chǎn)生影響。
基于對這種商業(yè)價值的思考，收單機構(gòu)實際上是大數(shù)據(jù)屬性最明顯的商業(yè)機構(gòu)之一。一旦建立起大數(shù)據(jù)的衡量維度，銀行卡收單的商業(yè)價值就可以分別從商戶洞察(BusinessInsight)和消費者洞察(ConsumerInsight)來進行重新定義。
在商戶洞察的方面，如果能通過收單連接與之關(guān)聯(lián)的交易環(huán)節(jié)，打通收單數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的屏障，基于對兩種數(shù)據(jù)的處理，就可以為商戶在現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理、門店管理以及人力資源管理等方面提供數(shù)據(jù)、信息和咨詢服務(wù);在消費者洞察方面，通過消費者側(cè)寫(CustomerProfiling)技術(shù)實現(xiàn)消費行為預(yù)測，結(jié)合社交工具，完全可以在營銷自動化方面取得革命性的突破，從而幫助商戶提高營銷預(yù)算的ROI和消費者的福利水平。
總之，面對歷史機遇和現(xiàn)實挑戰(zhàn)，收單機構(gòu)應(yīng)該一方面加強合規(guī)經(jīng)營，有效控制經(jīng)營風險;另一方面勇于擁抱變化，抓住機遇進行自我變革，從而實現(xiàn)更宏偉的商業(yè)價值和社會價值。
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