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pos機(jī)刷信用卡可以撤回嗎
近日，富陽(yáng)法院民三庭在審理系列出借信用卡而引發(fā)的民間借貸糾紛中，經(jīng)梳理往來(lái)資金賬目和釋明現(xiàn)行法律規(guī)定后，雙方當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解協(xié)議，即借款人返還出借人信用卡套現(xiàn)資金，并支付資金占用費(fèi)用。這也是《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》發(fā)布后，民三庭審理的首批信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)貸案件。
案情簡(jiǎn)介
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合伙人退伙遇資金窘境，小姐妹出借信用卡救急
富陽(yáng)的小玉（化名）與陜西的小金（化名）曾同事多年，2017年，小玉跳槽后與他人合伙在杭州經(jīng)營(yíng)一家雜貨店。共同奮斗一年后，生意蒸蒸日上，但合伙人卻突然提出要退伙。一番核算后，小玉需要支付一筆不菲的投資資金和利潤(rùn)分紅，這讓她瞬間陷入了前所未有的資金窘境。
“杭漂族”的小金，奮斗多年，雖然沒(méi)什么存款，但信用狀況不錯(cuò)，平日里靠信用卡互相拆借還款的方法將日子過(guò)得頗為滋潤(rùn)。于是，當(dāng)小玉向她哭訴時(shí)，“仗義” 的小金表示，可以將自己的信用卡借給小玉“江湖救急”，但“親姐妹明算賬”，錢(qián)也不能白用，小玉要根據(jù)不同銀行的信用卡規(guī)定來(lái)按天支付不等利息。若用POS機(jī)套現(xiàn)，還得另外支付手續(xù)費(fèi)。難得有人肯伸出“援助之手”，小玉想都沒(méi)想就一口答應(yīng)。
至此以后，小玉不管是生意經(jīng)營(yíng)，還是日常生活，只要遇到資金問(wèn)題，就向小金借款。小金也不含糊，將自己工商、招商、交通、光大等10余家銀行的信用卡資金，通過(guò)微信、支付寶、POS機(jī)刷卡等途徑出借給小玉。由于小玉總能夠按時(shí)按點(diǎn)地支付利息及手續(xù)費(fèi)，抱著“獨(dú)樂(lè)樂(lè)不如眾樂(lè)樂(lè)”的想法，小金便將這個(gè)“發(fā)家致富”的秘訣傳授給了其他要好的小姐妹和小弟兄。不得不說(shuō)“青出于藍(lán)而勝于藍(lán)”，小金的朋友們更是讓人“刮目相看”，不僅將自己信用卡資金出借給小玉，甚至還通過(guò)借唄、微粒貸等P2P平臺(tái)借取資金，再有息出借給小玉。
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無(wú)力償還借貸本息，系列出借人相繼起訴
如此“拆東墻補(bǔ)西墻”的狀況持續(xù)了一年多，小玉無(wú)力再支付高額的利息和手續(xù)費(fèi)。2019年12月中旬，經(jīng)過(guò)核算，小玉寫(xiě)了一張本金及利息共計(jì)41萬(wàn)余元的借條給小金。隨后，小玉又先后出具了金額不等的幾份借條給小金的朋友們。
在那之后，小玉又支付了部分的本金及利息，就不再支付借款本息。面對(duì)一份份信用卡賬單，欲哭無(wú)淚的小金等人不得不自己先想辦法歸還。與此同時(shí)，小金等人也拿著借條，委托律師將小玉告上法院，要求小玉歸還借款本金并按月息2分支付利息。
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眼花繚亂的賬單，抽絲剝繭地對(duì)賬
承辦人拿到案卷后，發(fā)現(xiàn)每份借條上都清晰地注明了出借的資金來(lái)源系信用卡或借貸平臺(tái)，于是便通知代理律師補(bǔ)充以上資金來(lái)源的相關(guān)證據(jù)。小玉拿到起訴狀副本材料后，也委托了律師。就這樣雙方律師根據(jù)各自當(dāng)事人的微信、支付寶、銀行卡往來(lái)賬目等情況，梳理了一摞摞的證據(jù)。
數(shù)量巨大的各大銀行的信用卡賬單及儲(chǔ)蓄卡明細(xì)賬單讓人眼花繚亂?？紤]到賬目清晰對(duì)庭審的集中審理起著至關(guān)重要的作用，承辦人通過(guò)召開(kāi)庭前會(huì)議、證據(jù)交換等方式，多次組織雙方當(dāng)事人對(duì)賬目進(jìn)行校對(duì)核實(shí)。
當(dāng)堆疊如山的賬單變成一份份頁(yè)數(shù)不等的按照時(shí)間順序進(jìn)出有序的Excel表格后，承辦人就雙方爭(zhēng)執(zhí)不休的利息、手續(xù)費(fèi)等主張，耐心地向雙方當(dāng)事人釋明了現(xiàn)行法律規(guī)定，并告知了相應(yīng)的法律后果。最終，在既定開(kāi)庭時(shí)間的前一天，該系列案件通過(guò)浙江移動(dòng)微法院成功調(diào)解。
信用卡不得出借，高利轉(zhuǎn)貸違法
“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”是年輕人超前消費(fèi)的一種趨勢(shì)，這也使得信用卡在人們的生活中起著非常重要的作用。然而，“花錢(qián)一時(shí)爽，欠債三年苦?！庇谑?，有人想出了用信用卡互相還款的方法來(lái)緩解還款難題，甚至在此基礎(chǔ)上，衍生出利用這一方法去實(shí)現(xiàn)“發(fā)家致富”的夢(mèng)想。
本案中，小金等人無(wú)疑就是利用這一功能，即將A信用卡套現(xiàn)資金出借給小玉賺取借款利息，再利用B信用卡和賺取的利息去還A信用卡，如此循環(huán)往復(fù)。殊不知，他們的行為已經(jīng)嚴(yán)重違反了相關(guān)法律規(guī)定。
（1）信用卡不得出借。信用卡是指商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。它具有先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期，并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款等優(yōu)點(diǎn)。信用卡的具體消費(fèi)信用額度是銀行基于具體持卡人信用而賦予該持卡人的專屬權(quán)利。因此，中國(guó)人民銀行制定的銀行卡管理規(guī)定均明確規(guī)定，信用卡不得出借以及違反的后果。具體為，《支付結(jié)算辦法》第一百四十條明確規(guī)定：“信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡?！钡诙俣邨l規(guī)定：“持卡人違反本辦法規(guī)定使用信用卡進(jìn)行商品交易、套取現(xiàn)金以及出租或轉(zhuǎn)借信用卡的，應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)行政責(zé)任?！薄躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十九條更是明確規(guī)定：“持卡人出租或轉(zhuǎn)借其信用卡及其賬戶的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對(duì)其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡銀行在申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約等契約性文件中事先約定）。”
（2）高利轉(zhuǎn)貸違法。民間借貸中，出借人的資金必須是自有資金。而通過(guò)信用卡套現(xiàn)方式高利轉(zhuǎn)貸的民間借貸行為，不僅違背了自有資金的要求，更增加了借款人的融資成本，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。因此，現(xiàn)行法律法規(guī)明確規(guī)定高利轉(zhuǎn)貸行為無(wú)效。具體而言，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定：“具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：(一)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；……”《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第52條再次明確高利轉(zhuǎn)貸無(wú)效“……出借人套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人的民間借貸行為，既增加了融資成本，又?jǐn)_亂了信貸秩序，根據(jù)民間借貸司法解釋第14條第1項(xiàng)的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定此類民間借貸行為無(wú)效。……”因此，本案中，小金等人與小玉之間的民間借貸合同均為無(wú)效，相關(guān)高額利息約定也無(wú)效。
在具體法律責(zé)任承擔(dān)上，《中華人民共和國(guó)合同法》第五十八條明確規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還;不能返還或者沒(méi)有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?！币虼?，小玉實(shí)際取得的未還部分資金應(yīng)該予以返還，并支付資金占用期間的資金占用費(fèi)用。關(guān)于雙方爭(zhēng)議的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，因小玉與小金等人在電話和微信聊天中明確約定信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)由其承擔(dān)，且部分信用卡是通過(guò)小玉經(jīng)營(yíng)的雜貨店的POS機(jī)進(jìn)行刷卡，因此，雙方對(duì)于合同無(wú)效均存在過(guò)錯(cuò)，相關(guān)手續(xù)費(fèi)損失應(yīng)根據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)責(zé)任進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
此外，若持卡人以牟利為目的，通過(guò)信用卡套現(xiàn)方式高利轉(zhuǎn)貸，違法所得數(shù)額達(dá)到一定金額的，還會(huì)涉嫌高利轉(zhuǎn)貸罪，具體為《中華人民共和國(guó)刑法》第一百七十五條規(guī)定：“以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數(shù)額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金?！?/p>
來(lái)源：富陽(yáng)法院
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