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銀行卡支付套現(xiàn)緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價(jià)
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銀行卡支付套現(xiàn)緣何屢禁不絕 低買高賣賺差價(jià)
線下POS收單市場(chǎng)是一塊巨大的“奶酪”，而各方在分享“奶酪”的同時(shí)，更需考慮如何保證其能有序、健康成長(zhǎng)。除了監(jiān)管部門之外，包括發(fā)卡銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各參與方需要共同努力，完善相關(guān)交易機(jī)制和流程。不少銀行業(yè)內(nèi)人士呼吁盡快修改信用卡預(yù)授權(quán)規(guī)則。
隨著虛擬消費(fèi)銀行卡活動(dòng)日益增多，信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺(tái)面，套現(xiàn)工具也不再是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具，普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。近日，記者發(fā)現(xiàn)一些投機(jī)客利用銀行卡在線支付活動(dòng)漏洞套利，月收入竟高達(dá)上萬(wàn)元。
實(shí)際上，從線上到線下，信用卡套現(xiàn)和反套現(xiàn)的“戰(zhàn)爭(zhēng)”從未停歇。銀行分析人士指出，未來(lái)賬戶監(jiān)管只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，未來(lái)在征信檢查費(fèi)用降低的情況下，銀行主動(dòng)開展征信檢查的頻率會(huì)適當(dāng)增加。
低買高賣賺差價(jià)
近日，一則中國(guó)銀行的活動(dòng)告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間，客戶在銀聯(lián)在線商戶，使用銀聯(lián)在線支付刷卡消費(fèi)，單筆交易滿100元立減30元，單筆優(yōu)惠不可累積，每天限定4000名次，每人每月最多享受3次優(yōu)惠。先到先得，送完為止”。可以享受該活動(dòng)的卡種大概有6種，均為借記卡。
有投資客就利用這種銀行活動(dòng)進(jìn)行套利。一名投機(jī)客稱：“利用一些容易流通的購(gòu)買物，如禮品卡，進(jìn)行套利的收益非?？捎^?！?/p>
記者了解到，目前，銀聯(lián)在線支付7折，相當(dāng)于100塊錢白送30元，而一般的京東E卡100元的面值，在私下轉(zhuǎn)手中大概回收價(jià)在9.7折至9.8折，也就是說(shuō)，只要能夠享受到銀行的優(yōu)惠，一筆支付就可以套現(xiàn)賺得27元，而如果手中卡較多，這其中的收益就會(huì)非?？捎^。
另外，申辦特定借記卡僅需要5元工本費(fèi)，如果是首張卡，可以申請(qǐng)免除年費(fèi)。一位專職的投機(jī)客表示，只需要在每晚12點(diǎn)守在電腦前，在京東正常購(gòu)買E卡，銀行頁(yè)面會(huì)自動(dòng)減掉30元，付款成功后，拿到實(shí)體卡再進(jìn)行套現(xiàn)即可。而一張卡一月只能享受3次的優(yōu)惠也可以破解，秘訣就在于更改手機(jī)號(hào)。銀行卡默認(rèn)的是手機(jī)號(hào)一月限制使用3次，只需要在銀行柜臺(tái)辦理手機(jī)號(hào)變更，就可以實(shí)現(xiàn)一張卡多次購(gòu)買E卡套現(xiàn)。而在購(gòu)買E卡的過(guò)程中，也要手快，大約1分鐘時(shí)間，4000個(gè)名額就會(huì)被用完。
銀行分析人士指出：“未來(lái)賬戶監(jiān)管只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格，此前，對(duì)于客戶信息，銀行每年會(huì)通過(guò)央行進(jìn)行征信檢查一次，如果看到客戶在多家銀行開信用卡，且負(fù)債較多，就會(huì)主動(dòng)降低客戶的授信額度，而未來(lái)在征信檢查費(fèi)用降低的情況下，銀行主動(dòng)開展征信檢查的頻率會(huì)適當(dāng)增加?！?/p>
警惕套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。無(wú)論是對(duì)持卡人還是銀行來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)都存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“以不真實(shí)的交易為基礎(chǔ)進(jìn)行套利的現(xiàn)象如果普遍蔓延開來(lái)，銀行不能及時(shí)收款的數(shù)額將會(huì)增多，銀行本身的盈利能力和支付能力會(huì)被削弱，銀行本身的安全性會(huì)受到威脅，進(jìn)而給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來(lái)不利的影響。”
央行最新的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，2015年第三季度信用卡不良信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元，環(huán)比增長(zhǎng)13.93%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%，占比較第二季度末增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。
中國(guó)社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“信用卡本身設(shè)計(jì)的用途是消費(fèi)而不是套現(xiàn)。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，利用信用卡套現(xiàn)很容易陷入信用卡債務(wù)的黑洞。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一旦資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問題，就容易造成信用違約，演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場(chǎng)的金融監(jiān)管秩序和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的行為。”
據(jù)了解，除了以上講到的信用卡套現(xiàn)方式外，信用卡投機(jī)客利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)姆绞竭€有很多。投機(jī)者大多用自己的POS機(jī)進(jìn)行資金的套現(xiàn)，投資標(biāo)的多為短期P2P理財(cái)或者京東小金庫(kù)一類流動(dòng)性較高的產(chǎn)品。以一人持有10張信用卡、一張2萬(wàn)元額度進(jìn)行計(jì)算，20萬(wàn)元的理財(cái)資金收益也能有千余元。更為嚴(yán)重的是，部分套現(xiàn)資金被用于投資股市，這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。
“對(duì)一些利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)某挚ㄈ藖?lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)尤為顯著?！睆?fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者說(shuō)，“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)有期限不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)的錢是短期要求償還的債務(wù)，是用來(lái)暫時(shí)解決流動(dòng)性不足的問題。假如進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)投資，如今天買明天賣的短期股票市場(chǎng)投資，運(yùn)氣不好就容易被套牢，造成回流資金鏈斷裂。
孫立堅(jiān)進(jìn)一步指出：“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)隱含風(fēng)險(xiǎn)不匹配的問題。對(duì)于個(gè)人來(lái)講，用于消費(fèi)的錢被用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資會(huì)帶來(lái)資源錯(cuò)配的問題。但從整個(gè)宏觀的角度來(lái)說(shuō)，信用卡套現(xiàn)投資會(huì)給國(guó)家的宏觀調(diào)控帶來(lái)負(fù)面影響非常大。首先，銀行放出的消費(fèi)信貸的數(shù)據(jù)有嚴(yán)重的水分，掛羊頭賣狗肉，消費(fèi)的信貸被用來(lái)做理財(cái)?shù)耐顿Y。本以為消費(fèi)信貸反映出的是消費(fèi)帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但沒想到錢被用來(lái)做金融投資。此外，國(guó)家宏觀貨幣的總量認(rèn)為不會(huì)造成太大的金融資產(chǎn)泡沫的問題，但沒想到它低估金融市場(chǎng)而高估了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)能力，這對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷帶來(lái)巨大的麻煩?！?/p>
不過(guò)，奚君羊和游春都認(rèn)為，從宏觀層面來(lái)說(shuō)，由于信用卡的的透支額度是有一定限制，雖然套現(xiàn)的方式使得銀行的信貸能夠增加，但和整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的總量相比，數(shù)量還是相對(duì)較小，信用卡套現(xiàn)的影響屬于局部性的影響，還不至于造成對(duì)整個(gè)宏觀性的影響。
“堵”、“疏”并用
此前，五大行曾聯(lián)合發(fā)文，表示認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制要求，進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，嚴(yán)格開戶過(guò)程個(gè)人客戶的身份審核，避免客戶賬戶信息泄露，不斷加強(qiáng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制。
而銀監(jiān)會(huì)也曾頒布《關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
雖然監(jiān)管部門三令五申不許信用卡套現(xiàn)，但在低成本甚至零成本快速獲利的誘惑下，利用信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象還是屢禁不止。這其中，判定困難是阻礙禁止信用卡套現(xiàn)監(jiān)管的一大攔路石。
目前，銀行對(duì)于信用卡套現(xiàn)都有自己的偵察系統(tǒng)，例如客戶在信用卡大額還款后又立馬將錢刷出，如果連續(xù)幾個(gè)月都有這樣的行為，系統(tǒng)就會(huì)判定為危險(xiǎn)賬戶，而進(jìn)行降低授信額度的處理。
平安銀行上海分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“對(duì)套現(xiàn)和刷機(jī)行為，銀行對(duì)可疑交易會(huì)進(jìn)行甄別，確定套現(xiàn)的，會(huì)立刻采取措施?！?/p>
“目前，銀行針對(duì)信用卡套現(xiàn)的措施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，可以從三個(gè)環(huán)節(jié)防治利用信用卡非法套現(xiàn)的情況?！鞭删虮硎?，首先，在發(fā)卡環(huán)節(jié)對(duì)申請(qǐng)人的申請(qǐng)狀況要有嚴(yán)格的核實(shí)。要了解申請(qǐng)人是否在多家銀行開通了信用卡，卡上是否有足額的透支交易。其次，銀行對(duì)特約商戶也要有一個(gè)資格的把握。因?yàn)橛行┬庞每ㄌ赚F(xiàn)是通過(guò)商家來(lái)完成的，因此，對(duì)于大額的、持續(xù)的、常規(guī)性發(fā)生的這種交易活動(dòng)，要核實(shí)是否為真實(shí)消費(fèi)。若存在這種為持卡人套現(xiàn)提供便利的現(xiàn)象，就要取消商戶的合作資格。最后才是對(duì)于存在套現(xiàn)嫌疑的持卡人降低授信額度。
游春認(rèn)為，要解決信用卡套現(xiàn)投資的問題，僅僅靠央行的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。銀行還應(yīng)對(duì)社會(huì)開放征信行業(yè)，使信息來(lái)源多渠道化。目前央行的征信系統(tǒng)更多的是顯示歷史消費(fèi)信息，而互聯(lián)網(wǎng)的征信信息可以全方位地描述一個(gè)人的行為信息，形成一個(gè)人的綜合消費(fèi)形象，讓銀行可以進(jìn)行快速的判斷。
“要想減少信用卡套現(xiàn)投資，須做到‘堵’、‘疏’并用。監(jiān)管部門要加強(qiáng)管理，與時(shí)俱進(jìn)。銀行開展的業(yè)務(wù)一定要真正做到了解客戶，不僅僅要關(guān)心客戶手里有沒有錢，更要關(guān)心客戶拿了錢去做什么。同時(shí)，國(guó)家要給銀行打開渠道，如給企業(yè)減稅，對(duì)企業(yè)的發(fā)展降低行政壁壘，能夠讓企業(yè)降低交易成本，提高自己的業(yè)績(jī)收入，這樣銀行才會(huì)把錢借給有能力的企業(yè)?！睂O立堅(jiān)認(rèn)為：“堵，要堵住靠金融來(lái)賺錢的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另一方面要疏，要疏導(dǎo)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，能夠靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的舞臺(tái)來(lái)賺錢，創(chuàng)造更好的商業(yè)機(jī)會(huì)，降低商業(yè)運(yùn)行成本?！?國(guó)際金融報(bào) 衛(wèi)容之)
銀行卡收單市場(chǎng)的灰色利益鏈
從2014年開刀處罰8家支付機(jī)構(gòu)，到規(guī)范銀行卡收單外包、資金二清違規(guī)行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業(yè)務(wù)上的整治力度逐漸加強(qiáng)，拉卡拉、快錢等支付機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行都挨了“板子”。在狹長(zhǎng)的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機(jī)構(gòu)、銀行都有可能成為違規(guī)因素。當(dāng)前收單市場(chǎng)究竟存在哪些問題？究竟是何種利益鏈讓收單市場(chǎng)亂象始終難以肅清？
套現(xiàn)
利益鏈：商戶+持卡人
信用卡套現(xiàn)問題多年來(lái)屢禁不止，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的快速膨脹更是給持卡人套現(xiàn)提供了溫床。持卡人、提供套現(xiàn)機(jī)具的商戶都會(huì)成為該行為的受益者。
以下是最為簡(jiǎn)單的套現(xiàn)流程。例如，某銀行推出的信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，是按照借用期限收取每天萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)，那么10萬(wàn)元預(yù)借現(xiàn)金50天，手續(xù)費(fèi)支出將在2500元。但如果通過(guò)商戶套現(xiàn)就會(huì)大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費(fèi)率為0.38%、套現(xiàn)服務(wù)費(fèi)1%算，那么持卡人套現(xiàn)10萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)支出1000元，節(jié)省了1500元支出，商戶則可掙得620元。不過(guò)，也有一些持卡人自己購(gòu)買POS機(jī)進(jìn)行套現(xiàn)，那么套現(xiàn)成本就會(huì)更低。
資金二清
利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+二清公司
資金二清是指第三方支付機(jī)構(gòu)與二清公司合作，二清公司以大型商戶平臺(tái)的模式接入收單機(jī)構(gòu)通道，通過(guò)銀聯(lián)清算將資金劃入商戶平臺(tái)，然后再通過(guò)其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺(tái)的眾多小型商戶。
“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商戶資源的公司，因?yàn)闆]法直接開展收單業(yè)務(wù)，所以需要找有牌照的收單機(jī)構(gòu)合作。而支付機(jī)構(gòu)為了減少發(fā)展商戶的成本，迅速提高交易量，也樂意和這些“二清”公司合作。
由于涉及商戶的資金清算環(huán)節(jié)，一些黑心二清公司會(huì)故意拉長(zhǎng)商戶結(jié)款期甚至卷款跑路，商戶會(huì)受到資金損失。
套碼
利益鏈：商戶+支付機(jī)構(gòu)
此種亂象產(chǎn)生的根源在于不同行業(yè)商戶之間的刷卡費(fèi)率差異。
根據(jù)2013年國(guó)家發(fā)改委、央行制定的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率，不同行業(yè)的商戶采取區(qū)別收費(fèi)的原則，其中餐飲娛樂類為1.25%，百貨等一般商戶為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫(yī)療、教育等機(jī)構(gòu)則免收手續(xù)費(fèi)。因此，一些商戶為了降低刷卡成本，與收單機(jī)構(gòu)里應(yīng)外合，使用與自身業(yè)務(wù)不對(duì)等的商戶類別，例如將餐飲消費(fèi)編造為超市購(gòu)物。
在這一過(guò)程中，商戶的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶規(guī)模。但這種方式不僅破壞了正常的價(jià)格體系，更令許多持卡人無(wú)法正常利用信用卡消費(fèi)取得積分，甚至?xí)话l(fā)卡行系統(tǒng)檢測(cè)為異常交易，凍結(jié)交易或降低信用額度。
收單業(yè)務(wù)外包
利益鏈：支付機(jī)構(gòu)+經(jīng)銷商+代理商
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)將POS機(jī)布放任務(wù)外包，導(dǎo)致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)、套碼問題肆意橫行。
代理商的利潤(rùn)來(lái)源主要有兩個(gè)，POS機(jī)差價(jià)以及商戶刷卡額分成。張先生曾是一家POS機(jī)經(jīng)銷商的區(qū)域獨(dú)家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發(fā)價(jià)為119元，而售價(jià)則在200元以上。除了賣出POS機(jī)的銷售費(fèi)用外，張先生可以獲得刷卡手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)獎(jiǎng)勵(lì)。例如，商務(wù)版POS機(jī)每筆35元的手續(xù)費(fèi)，張先生可以獲得5元分潤(rùn)，若商戶費(fèi)率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區(qū)域獨(dú)家代理權(quán)，張先生繳納了11萬(wàn)元的區(qū)域代理費(fèi)，并用了數(shù)萬(wàn)元購(gòu)買POS機(jī)。代理商的“上級(jí)”——POS機(jī)經(jīng)銷商的利潤(rùn)來(lái)源則包括：代理商加盟費(fèi)、手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)和POS機(jī)銷售。
虛假商戶
利益鏈：銀行+商戶
支付機(jī)構(gòu)+外包機(jī)構(gòu)+商戶
在層層外包的經(jīng)營(yíng)模式下，虛假商戶的入網(wǎng)成為必然。大量虛假商戶入網(wǎng)令支付機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)都能獲得收益。一些沒有資質(zhì)的個(gè)人也能隨意申請(qǐng)POS機(jī)。
在某購(gòu)物網(wǎng)站上輸入手機(jī)POS機(jī)，就會(huì)出現(xiàn)多達(dá)100頁(yè)的產(chǎn)品。北京商報(bào)記者在一家雙皇冠店鋪看到，拉卡拉POS機(jī)按照刷卡費(fèi)率和功能被分成了多種價(jià)格，最貴的移動(dòng)彩屏機(jī)(實(shí)時(shí)到賬)售價(jià)658元，移動(dòng)彩屏0.38%費(fèi)率POS機(jī)售價(jià)598元，半移動(dòng)機(jī)1.25%費(fèi)率售價(jià)則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請(qǐng)人手機(jī)號(hào)和郵箱、銀行卡開戶名稱，手持身份證半身照即可。
根據(jù)央行今年2月發(fā)布的公告，“POS機(jī)應(yīng)由商戶提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后，由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝”。
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上個(gè)人商鋪銷售的POS機(jī)是否正規(guī)、產(chǎn)品的來(lái)源渠道等問題，拉卡拉相關(guān)人士表示，還需要對(duì)情況進(jìn)行了解，周末期間不便做出回應(yīng)。
此外，商業(yè)銀行也存在大量虛假商戶的問題。在央行此次抽查中發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行虛假商戶比例超過(guò)65%，可見銀行也存在業(yè)務(wù)激進(jìn)、忽視風(fēng)險(xiǎn)的做法。(北京商報(bào) 孟凡霞)
刷卡手續(xù)費(fèi)分成格局重塑 銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
銀行卡刷卡費(fèi)率迎來(lái)重大變化，下調(diào)新政將于6個(gè)月后執(zhí)行。原本“7：2：1”刷卡手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成格局被打破，在各類商戶每年估計(jì)少交74億元刷卡費(fèi)的利好背后，短時(shí)間內(nèi)，銀行中間業(yè)收入將減少。業(yè)內(nèi)分析人士指出，銀行卡刷卡費(fèi)率定價(jià)機(jī)制的調(diào)整，大型收單機(jī)構(gòu)迎來(lái)發(fā)展契機(jī)。
費(fèi)率分成模式被打破
現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率分成是發(fā)卡行7：收單機(jī)構(gòu)2：銀聯(lián)1。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果一筆銀行卡100元消費(fèi)、收取1%手續(xù)費(fèi)，將扣除商戶1元手續(xù)費(fèi)，如果銀行卡用的是招商銀行卡消費(fèi)，使用的收單行是工行的話，招商銀行分成0.7元，工行0.2元，銀聯(lián)0.1元。而在3月18日，兩部委聯(lián)合發(fā)布銀行卡刷卡費(fèi)率新規(guī)明確，費(fèi)率變成：收單服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)向商戶自主協(xié)商；發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)向收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用則采取借貸分離的方式，借記卡收取不高于0.35%的手續(xù)費(fèi)，封頂不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封頂。清算機(jī)構(gòu)向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)分別征收0.325%的費(fèi)率，其中發(fā)卡行封頂不高于3.25元。
銀行卡刷卡費(fèi)率問題歷來(lái)備受詬病。由于手續(xù)費(fèi)費(fèi)率較高，商戶為了少刷卡，謊稱“沒有POS機(jī)”或“POS機(jī)壞了”情況時(shí)有發(fā)生。此外，銀行卡收單行業(yè)也是亂象叢生。
國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率是2013年制定的，主要收費(fèi)思路是分行業(yè)收取費(fèi)率，其行業(yè)分類為“餐飲娛樂類”、“一般類”、“民生類”以及“公益類”四大類。其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率最高，為1.25%；百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%；超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類則是零費(fèi)率。近年餐飲行業(yè)一直呼吁降低刷卡費(fèi)率。
此次調(diào)整早有端倪。去年2月底，央行下發(fā)《關(guān)于2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》，明確提出要按照“借貸分離、取消行業(yè)分類”的思路，制定定價(jià)改革方案、確定實(shí)施計(jì)劃并組織實(shí)施。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)則在去年8月份下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問題意見》的征求意見稿，借貸分離和取消行業(yè)分類均被列入。
銀行中間業(yè)務(wù)收益受損
根據(jù)央行計(jì)算，銀行卡刷卡費(fèi)率下降，每年讓利各類商戶合計(jì)74億元，商戶手續(xù)費(fèi)減少也就意味著銀行、銀聯(lián)中間業(yè)務(wù)收益受損。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，新政實(shí)施后，短時(shí)間內(nèi)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入帶來(lái)影響，銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)面臨一定財(cái)務(wù)壓力。國(guó)家現(xiàn)行行業(yè)規(guī)則是，銀行刷卡手續(xù)費(fèi)分別由發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)收取，各自對(duì)應(yīng)的是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，前兩者同屬銀行的中間業(yè)務(wù)收入。該業(yè)內(nèi)人士坦言，刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，將直接減少銀行的中間業(yè)務(wù)收入。不過(guò)隨著銀行卡發(fā)卡量、銀行卡滲透率提升，還是可以形成銀行、商戶、持卡人多方受益局面。
一位銀行業(yè)數(shù)據(jù)分析師對(duì)記者表示，銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例。發(fā)達(dá)國(guó)家這個(gè)指標(biāo)一般都達(dá)到40%—50%，2008年之后，銀行卡滲透率占比不斷提升，去年年末這一占比接近發(fā)達(dá)國(guó)家50%的水平。此外，隨著刷卡手續(xù)費(fèi)率下降，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多的商戶使用POS機(jī)刷卡交易，交易規(guī)模會(huì)有大幅提升，以量換價(jià)，對(duì)沖掉手續(xù)費(fèi)下降影響。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究中心主任郭田勇指出，傭金是國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，降低刷卡手續(xù)費(fèi)會(huì)沖擊這塊業(yè)務(wù)的盈利能力?！耙雁y行卡做大做強(qiáng)，未來(lái)關(guān)注點(diǎn)在信用卡方面，以量補(bǔ)價(jià)?！?/p>
銀行刷卡手續(xù)費(fèi)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的一種。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前銀行業(yè)開始重視中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2015)》顯示，未來(lái)投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的收入預(yù)計(jì)將超過(guò)理財(cái)，成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。
《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告(2015)》還指出，“未來(lái)，銀行四類業(yè)務(wù)將最受銀行家群體重視，這四類業(yè)務(wù)分別是中間業(yè)務(wù)、公司金融、個(gè)人金融、同業(yè)業(yè)務(wù)。此外，在利率市場(chǎng)化與大資管時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)也將成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，銀行家普遍認(rèn)為應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)”。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新政將令銀行調(diào)整思路，尋找中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，來(lái)彌補(bǔ)損失。
利好大型收單機(jī)構(gòu)
多位業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)率調(diào)整對(duì)于收單機(jī)構(gòu)無(wú)疑是重大利好。費(fèi)率調(diào)整可以促使整個(gè)支付行業(yè)規(guī)范化，有助于收單機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
對(duì)于此次費(fèi)率下調(diào)，監(jiān)管認(rèn)為此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展變化，主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件。
收單行是指提供POS機(jī)具的機(jī)構(gòu)。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營(yíng)收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)，其利益主要來(lái)源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費(fèi)(如POS終端租用費(fèi)、月費(fèi)等)及商戶存款增加。
拉卡拉支付股份有限公司高級(jí)副總裁唐凌表示，新政策實(shí)行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價(jià)格額度內(nèi)自主定價(jià)，只要雙方協(xié)商一致，如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬(wàn)每月，或者交易量10萬(wàn)每月，自主確定與商戶的費(fèi)率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對(duì)自已的信貸商戶實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。
唐凌進(jìn)一步分析，這些措施不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶?！敖o收單機(jī)構(gòu)充分的話語(yǔ)權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于如何增強(qiáng)用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面?！碧屏璞硎荆舜握哒{(diào)整，雖然總體上商戶的手續(xù)費(fèi)有所下降，對(duì)收單機(jī)構(gòu)的影響不一樣。對(duì)于具備一定規(guī)模的大型收單機(jī)構(gòu)，是一個(gè)重大利好。
規(guī)范銀行卡收單市場(chǎng)
銀行卡收單市場(chǎng)亂象眾生，如虛假商戶、收單轉(zhuǎn)包等。3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報(bào)》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問題，包括部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)采取罰款、市場(chǎng)退出等懲罰措施。記者了解到，相關(guān)企業(yè)已經(jīng)著手整改違規(guī)情況。
業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)及商戶都成為灰色利益鏈上的重要環(huán)節(jié)。第三方支付機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)發(fā)展需求，提高市場(chǎng)占有率，商業(yè)銀行則是出于收單商戶擴(kuò)展業(yè)務(wù)量考核需求，收單行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)違規(guī)行為，是全行業(yè)行為。
中歐陸家嘴國(guó)際金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)劉勝軍對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，銀行卡收單市場(chǎng)快速發(fā)展，第三方支付公司處于價(jià)格大戰(zhàn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，利潤(rùn)較薄，有些企業(yè)為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，以致出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
在郭田勇看來(lái)，行業(yè)的無(wú)序擴(kuò)張是導(dǎo)致亂象的更深層次原因，整肅第三方支付市場(chǎng)秩序刻不容緩。
央行支付清算司副司長(zhǎng)樊爽文曾指出，銀行卡收單市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露出特約商戶資質(zhì)審核和管理不嚴(yán)、套用商戶類別和變?cè)旖灰浊赖冗`規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重、外包服務(wù)管理薄弱等一系列突出問題，增加了銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢及信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，損害了發(fā)卡銀行、持卡人等有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行卡收單市場(chǎng)秩序。
融360分析師認(rèn)為，本次刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)之后，各方面的利益沖突會(huì)明顯緩解，有利于進(jìn)一步規(guī)范收單市場(chǎng)。此外，新政執(zhí)行將有效防止不法商家違規(guī)套碼。該分析師指出，目前商家所處行業(yè)不同，刷卡手續(xù)費(fèi)不同。在用POS機(jī)刷卡時(shí)，根據(jù)商戶的主營(yíng)業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個(gè)“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。比如餐飲類的編碼是5812，超市類是5411等，有些商家為了少交一些刷卡手續(xù)費(fèi)而違規(guī)套碼，比如把手續(xù)費(fèi)較高的餐飲類套成相對(duì)較低的超市類。取消行業(yè)分類收費(fèi)后，商家也就沒有套碼的必要了，“被套碼”情況必然會(huì)減少。(京華時(shí)報(bào) 余雪菲)
權(quán)威解讀：刷卡手續(xù)費(fèi)下降哪些人受益?
今天，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》出臺(tái)有關(guān)問題回答了記者的提問。
1、此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制是出于什么考慮？
答：銀行卡刷卡消費(fèi)是當(dāng)前商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域采用較多的一種非現(xiàn)金支付方式，是現(xiàn)代商貿(mào)流通的重要環(huán)節(jié)之一。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)主要是收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年出臺(tái)的，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用，搞活流通，擴(kuò)大內(nèi)需，支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過(guò)54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1600萬(wàn)戶，POS機(jī)具超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)。2015年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬(wàn)億元。
為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通，國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行組織相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)、主要行業(yè)商戶代表及銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)廣泛征求意見、反復(fù)研究論證，提出了按照市朝方向完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平的政策措施。
2、此次調(diào)整完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)，具體包括哪些政策措施？
答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對(duì)借記卡、貸記卡(通常指信用卡)執(zhí)行相同費(fèi)率，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。三是對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)單筆收費(fèi)金額最高不超過(guò)13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額最高均不超過(guò)6.5元。四是對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免；與人民群眾日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣嘗水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在2年的過(guò)渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。五是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。
3、此次出臺(tái)的政策實(shí)施后，對(duì)商戶支出有什么影響？
答：此次出臺(tái)的政策，一個(gè)主要特點(diǎn)是從總體上較大幅度下調(diào)了費(fèi)率水平，將直接降低商戶經(jīng)營(yíng)成本。初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。由于現(xiàn)行不同商戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別費(fèi)率，調(diào)整后不同行業(yè)商戶受益程度也存在一些差別。餐飲等行業(yè)商戶貸記卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%；超市等商戶通過(guò)實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過(guò)渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定；非營(yíng)利性的醫(yī)療、教育、社會(huì)福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。同時(shí)，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，有利于發(fā)揮市鋤制作用，保持費(fèi)率水平合理穩(wěn)定，并促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。
4、此次政策調(diào)整后，對(duì)消費(fèi)者刷卡交易會(huì)有哪些影響？
答：銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡消費(fèi)者收齲本次政策調(diào)整，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平，有利于降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不僅不會(huì)增加消費(fèi)者支出，而且有利于消費(fèi)者獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。
5、為什么要放開收單服務(wù)費(fèi)，放開后該項(xiàng)收費(fèi)會(huì)不會(huì)升高？
答：目前，國(guó)內(nèi)已有數(shù)百家開展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，大多數(shù)在全國(guó)范圍或跨省(區(qū))經(jīng)營(yíng)，各地區(qū)均有較多的收單機(jī)構(gòu)同時(shí)開展業(yè)務(wù)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分。2013年出臺(tái)的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)政策，對(duì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，以政府規(guī)定的基準(zhǔn)價(jià)為基礎(chǔ)，允許收單機(jī)構(gòu)在上下浮動(dòng)10%的范圍內(nèi)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率水平。從對(duì)實(shí)際執(zhí)行情況的調(diào)研看，各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價(jià)基準(zhǔn)價(jià)或下閣的費(fèi)率執(zhí)行，沒有發(fā)現(xiàn)費(fèi)率上浮的情況。為充分發(fā)揮市場(chǎng)決定價(jià)格作用，此次明確收單環(huán)節(jié)服務(wù)收費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由各收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，同時(shí)鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。政策調(diào)整后，將為收單機(jī)構(gòu)順應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)發(fā)展變化，主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件。由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，預(yù)計(jì)收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后，不會(huì)出現(xiàn)費(fèi)率水平上升的情況。
6、這次出臺(tái)的政策，在發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)的費(fèi)率上限、單筆收費(fèi)金額封頂控制措施等方面，均區(qū)分借記卡、貸記卡交易做出了不同安排，請(qǐng)問是出于什么考慮？
答：借記卡、貸記卡是金融行業(yè)使用的專業(yè)名詞。通俗理解，借記卡主要是工資卡、儲(chǔ)蓄卡等不允許持卡人透支的銀行卡，貸記卡主要指允許透支的信用卡。對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同政策安排是因?yàn)閮深愩y行卡交易成本構(gòu)成、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征等方面存在差異。由于透支權(quán)限不同，與借記卡相比，商業(yè)銀行在貸記卡交易中需要額外承擔(dān)資金占用等成本，業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。此次政策調(diào)整，借鑒國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)通行做法，對(duì)借記卡、貸記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)做出不同安排，體現(xiàn)了貸記卡交易成本和風(fēng)險(xiǎn)較高的實(shí)際情況，有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行積極性，推廣信用卡，拓展信用消費(fèi)業(yè)務(wù)。
7、從政策公布到正式實(shí)施有6個(gè)月左右的間隔期，為什么不能提早執(zhí)行？
答：此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制政策性強(qiáng)，調(diào)整內(nèi)容多、涉及方面廣。為保證政策順利平穩(wěn)實(shí)施，銀行卡清算機(jī)構(gòu)與各收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要統(tǒng)籌做好業(yè)務(wù)調(diào)整、系統(tǒng)改造、協(xié)議換簽、應(yīng)急處理等一系列準(zhǔn)備工作。因此，《通知》安排了必要的準(zhǔn)備時(shí)間，規(guī)定調(diào)整后的政策自2016年9月6日起正式實(shí)施。
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