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本文目錄一覽：

1、印度智能pos機

印度智能pos機

印度有12億人口，目前2億人有銀行帳戶，剩余10億中接近一半處于貧困線以下，除此之外的也就是接近5億的人口將是移動支付服務(wù)商的目標人群。

這些人群不能被銀行等金融機構(gòu)所服務(wù)，但這些被稱為“金字塔底部”的無銀行賬戶的人口其金融需求卻不容忽視，最基礎(chǔ)的就是轉(zhuǎn)賬匯款需求。

自20世紀90年代印度電信改革以來，一些私營移動運營商開始進人市場并提供服務(wù)，移動電話已成為印度事實上的通信設(shè)備。

有趣的是，人口年輕化的印度（平均年齡27歲）有可能在這股由智能手機帶動的浪潮中快速前進，越過互聯(lián)網(wǎng)時代，直接進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代。

與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)+金融也在露出尖尖角，目前體現(xiàn)深刻的是移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

以下我們將簡單梳理印度的移動支付體系。

（一）印度移動支付的基礎(chǔ)設(shè)施情況

1、印度（移動）互聯(lián)網(wǎng)——較初期階段

印度互聯(lián)網(wǎng)起步早，發(fā)展慢，21世紀開始，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和普及，其發(fā)展開始提速。

印度互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的關(guān)鍵事件：

印度互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2014年開始增幅加快。

2016年印度互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告數(shù)據(jù)顯示，2014年，印度手機用戶達到9.07億，其中2G網(wǎng)絡(luò)用戶2.74億，智能手機占15%，約1.36億，移動上網(wǎng)逐漸成為主流；2016年印度互聯(lián)網(wǎng)用戶超過4億。

部分國家電信資費水平與相關(guān)普及率比較

從上表數(shù)據(jù)可以看出，印度的互聯(lián)網(wǎng)及移動電話普及率較低，寬帶支出及移動電話支出占人均GDP的比重較高，整體情況而言，印度移動（互聯(lián)網(wǎng)）的發(fā)展情況處于較為初期的階段，如果從我們本文的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施說起，這一發(fā)展特點既是機遇也是挑戰(zhàn)。

援引印度移動支付商Paytm創(chuàng)始人兼CEOViJar的話，“在無論是智能手機還是移動互聯(lián)網(wǎng)方面，印度的滲透率并不高，所以有很多人用到Paytm的時候，可能是第一次用到移動互聯(lián)網(wǎng)或是智能手機。所以（我們）最大的困難，在于人們不習慣新技術(shù)慣，還有就是印度的基礎(chǔ)建設(shè)相對來講不發(fā)達?！?

2、文盲率——逐漸降低

印度較高的文盲率是其電子支付發(fā)展過程中的一大障礙。短信是一種較好的方式，但高文盲率抑制了短信的使用率。

援引一組數(shù)據(jù)，目前印度的文盲率是26%，受教育率為74%，文盲率偏高是印度移動支付支付市場的一個障礙。

印度的某些NGO組織表示，文盲率的問題可以通過技術(shù)去改變，而且印度政府已經(jīng)在教育上做了很多工作，如計劃在每個村都覆蓋網(wǎng)絡(luò)等，目前的情況是97%——98%的適齡孩童都可以上學。

3、身份識別系統(tǒng)Aadhar——金融業(yè)務(wù)電子化的基礎(chǔ)

2015年的數(shù)據(jù)顯示，印度官方提供的身份證明大約有20種，包括出生證明、駕駛執(zhí)照、配給卡等，但這些身份證明中沒有一個是被普遍認可的。

這一問題在電子（移動）支付業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)就是用戶無法進行實名身份驗證，隨之而來的問題是賬戶安全難以保證，這也成為行業(yè)發(fā)展的掣肘。

2010年9月，印度的生物識別系統(tǒng)（又稱Aadhar計劃）宣告啟動，這一項目由印度的身份證管理局執(zhí)行，2015年，這一計劃完成了對全國8.2億人口（覆蓋了印度67%的人口）的生物識別數(shù)據(jù)采集，包括照片、十指指紋和虹膜掃描，這為每一位印度公民提供了一個獨一無二的12位身份證明編號，這一號碼與手機號及銀行賬戶綁定，印度公民可以在網(wǎng)上進入數(shù)據(jù)庫進行身份識別和手機實時驗證，同時享受醫(yī)療、社保、培訓、申請駕照、就業(yè)等服務(wù)，政府部門還可以有針對性地向公民提供補貼和進行福利發(fā)放等，對公民的健康情況進行監(jiān)測，并提供醫(yī)療、防疫等公共服務(wù)。

根據(jù)印度2015年第16期經(jīng)濟普查的數(shù)據(jù)，Aadhar覆蓋了印度75.8%的人口，也即印度有大約10億人已經(jīng)有了指紋驗證數(shù)據(jù)的身份證，這是印度當?shù)亻_展各類業(yè)務(wù)進行實名認證的基礎(chǔ)條件之一。

Aadhar身份識別卡有12位數(shù)字，政府希望通過該卡片能實現(xiàn)多項功能：

將銀行賬戶與具體人員，尤其是窮人進行聯(lián)系，直接將現(xiàn)金收益和相關(guān)補貼轉(zhuǎn)到受益人的銀行賬戶；

使用電子匯款方式，有針對性的發(fā)放助學金、獎學金、退休金、養(yǎng)老金、失業(yè)補貼、糧食補貼、醫(yī)療補貼、災(zāi)害補貼、定點扶貧、農(nóng)業(yè)保險、煤油補貼、燃氣補貼、婦女兒童專有補貼等，目的是確保公共福利定員定向分發(fā)；

使得數(shù)億窮人獲得身證明，能夠到銀行開戶（無紙化銀行賬戶）、申請駕照、申請培訓、申請就業(yè)等，最大限度為公民以提供享有社會福利的便利；

中央政府和邦政府能夠通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫，隨時記性有效決策，進行治理，實時監(jiān)督福利支出發(fā)放情況，高效進行補貼管理，提醒適齡未成年人按時上學和就醫(yī)；

政府部門和居民可以進行直接溝通，進行人口和發(fā)展規(guī)劃等。

世界銀行曾在《印度在變革過程中會的社會保護狀況》報告中稱，印度政府運用科技手段建立生物數(shù)據(jù)身份識別系統(tǒng)在定向扶貧、減少欺騙和腐敗漏洞、提供基本醫(yī)療和疫苗接種、進行職業(yè)培訓、提高行政效率、降低管理成本等方面初見成效。

事實上，印度的支付體系目前也正在受益于上述Aadhar身份識別系統(tǒng)，例如可以利用Aadhar系統(tǒng)進行實名驗證，甚至進行遠程開戶?？梢哉f，Aadhar這一強大的數(shù)據(jù)庫及技術(shù)系統(tǒng)有望助力印度的普惠金融業(yè)務(wù)尤其是支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)彎道超車。

圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場景

（二）印度移動支付的政策支持

印度政府希望在未來10——12年把印度打造成一個無現(xiàn)金的經(jīng)濟體。為實現(xiàn)這一愿景，印度政府已經(jīng)推出了Payment bank支付銀行，Bharat Bill Payment Services支付服務(wù)法案等措施，目的是促使人們通過移動支付的方式繳納附加費和便利金等。

印度的監(jiān)管層也表示，印度銀行系統(tǒng)正處于數(shù)字大變革中，國家也將大力推進移動支付，同時，印度政府已經(jīng)減免了諸多針對移動支付的收費事項。

1、印度支付銀行情況

2015年8月，印度央行頒發(fā)了11塊支付銀行牌照，其監(jiān)管要點如下：

設(shè)立目的：擴大金融服務(wù)覆蓋范圍

合格實體：包括預(yù)付卡發(fā)卡組織、非銀機構(gòu)、移動電訊公司、連鎖超市等，范圍較為廣泛

注冊資本要求：最低資本10億盧比，主發(fā)起人需在5年內(nèi)至少繳納其中的40%；資本充足率下限15%，杠桿比率（權(quán)益/負債）不低于3%

股東持股要求：單一外資機構(gòu)持股上限10%，外資股東合計持股上限74%；單一非居民個人持股上限5%，合計不得超過10%

業(yè)務(wù)要求：可以接受活期存款、簽發(fā)ATM卡、借記卡、預(yù)付介質(zhì)（如數(shù)字錢包）、開辦匯款、電子銀行、代理業(yè)務(wù)（如代銷保險）、票據(jù)支付等金融業(yè)務(wù)，不得辦理貸款、貸記卡、吸收非居民存款等業(yè)務(wù)；至少有25%的物理網(wǎng)點設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)；

其他要求：需滿足CRR（cash reserve ratio，現(xiàn)金儲備比率）、SLR（Statutory Liquidity Ratio，法定流動性比率）要求，其中SLR的下限為活期存款的75%；存放表內(nèi)商業(yè)銀行存款上限為活期存款的25%；須有相應(yīng)技術(shù)支撐，包括數(shù)據(jù)存儲、安全、實時數(shù)據(jù)更新等。

印度支付銀行牌照制度的意圖很明確，就是擴展銀行金融服務(wù)的覆蓋面，方便一些偏遠地區(qū)的居民能更便捷地使用銀行服務(wù)。

2、印度央行無現(xiàn)金支付舉措

在推進無現(xiàn)金支付領(lǐng)域，印度央行廢除舊幣、推出國家支付錢包（BHIM），推行國家支付二維碼，種種措施顯示了政府推行無現(xiàn)金支付的決心。

廢鈔令

2016年11月8日，印度政府宣布廢止500盧比和1000盧比的大額紙幣；同時，總理莫迪力推實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”。

廢鈔令的下發(fā)使得印度的移動（電子）支付得以快速發(fā)展，印度目前最大的移動支付服務(wù)商Paytm的數(shù)據(jù)顯示，在廢鈔令之后的3個月，其對接的商戶數(shù)量由200萬增加至600萬，其覆蓋率規(guī)模，從數(shù)量上看，基本是VISA和萬事達卡120萬網(wǎng)點的5倍，PaytmCEOVJ稱，廢鈔令是其支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的一個重要原因。

國家支付錢包BHIM

2016年12月，印度國家支付公司NPCI推出的國家移動錢包BHIM進入市場，BHIM是基于UPI（同意支付入口，使用者可以通過該入口在銀行和移動錢包間轉(zhuǎn)賬），專注于轉(zhuǎn)賬交易的政府版移動錢包。其特點是聚合式一站式服務(wù)。

BHIM的特點還要從下面的背景說起，自印度UPI推出后，各大銀行紛紛推出各自基于UPI的電子錢包，但諸多電子錢包之間轉(zhuǎn)賬很麻煩，用戶需要下載所有的錢包程序。

BHIM則整合了所有與其合作的銀行移動錢包（2017年2月上旬的數(shù)據(jù)顯示，已有37家銀行與BHIM合作），對于用戶來講，則只需要通過一個虛擬支付地址（VPA，virtualpaymentaddress）就能實現(xiàn)銀行對銀行、個人對個人的轉(zhuǎn)賬交易。

同時，BHIM支持賬戶余額查詢、查詢賬單、掃描二維碼等服務(wù)，相關(guān)服務(wù)全部免費。

BHIM與印度的身份識別系統(tǒng)（前述身份識別系統(tǒng)Aadhar）相結(jié)合，目的是讓民眾擁有電子資產(chǎn)，而只有在擁有電子資產(chǎn)的前提下，民眾才能更容易地使用移動支付交易方式。

概括而言，BHIM是政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，目的是為了發(fā)展印度移動支付產(chǎn)業(yè)，讓無現(xiàn)金社會的愿景早日到來。關(guān)于是否和商業(yè)性的移動支付錢包產(chǎn)生競爭，就目前情況來看，二者之間相互補充的作用更大，未來則有待驗證。

國家二維碼支付1

印度的國家支付二維碼由Master Card、American Express、Visa和NPCI（印度國家支付公司）四大銀行卡支付機構(gòu)共同開發(fā)完成，最近的數(shù)據(jù)顯示，其已與16家銀行達成合作（囊括了印度絕大多數(shù)銀行）。

對于用戶來講，只需將自己的銀行賬戶和國家支付二維碼關(guān)聯(lián)就可以在不同銀行和多個賬戶之間掃碼轉(zhuǎn)賬，錢直接從用戶的銀行賬戶轉(zhuǎn)到商家的銀行賬戶，用戶不需要在手機錢包存錢。如此設(shè)計主要是打消用戶的不信任感。

國家之所以要推出二維碼支付，主要是因為各個服務(wù)商的電子錢包不支持互相兼容彼此的掃碼支付，而印度一心想要實現(xiàn)無現(xiàn)金社會，因此要舉國家之力推出更加便利及兼容的二維碼支付。

印度是世界上超級依賴現(xiàn)金支付的國家，90%以上的現(xiàn)金交易導致大量財富無法納入稅收體系，從而造成政府稅收損失，援引PaytmCEOVJ的話，在印度有12億人口，只有低于2%，大概是1.4%——1.5%的人繳稅，同時，現(xiàn)金交易意味著不透明，容易滋生腐敗。從這一角度講，印度推行無現(xiàn)金社會，實則有更多的政治、社會意義。

從上述印度推出國家移動支付錢包BHIM到推出國家支付二維碼，都在表明，印度政府已經(jīng)不滿足政策引導，而是開始用實際行動確保無現(xiàn)金社會能夠早日到來。

1，2015年11月，印度移動支付商Paytm在中國考察后，試圖借鑒中國支付寶線下的二維碼收付款方式，并在印度當?shù)卣归_，其最早將二維碼支付方式引入印度；2017年2月，Paytm計劃斥資8960萬美元，將此方式普及到全印度。

圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場景

（三）印度支付行業(yè)市場參與主體情況

電信運營商

BhartiAirtel是印度最大的電信運營商，其旗下的移動支付公司Airtel M Commerce Services是目前銀行支付市場的有力參與者。2011年，該公司開發(fā)了Airtel Money預(yù)支付智能手機應(yīng)用。

2015年8月，Airtel M Commerce Services在印度支付銀行11家實體提名名單之列，2016年12月，印度的第一家支付銀行Airtel支付銀行開業(yè)，其計劃把實體網(wǎng)點開進三四線城市，服務(wù)印度傳統(tǒng)銀行服務(wù)不涵蓋的偏遠地區(qū)。

之所以說Airtel是有力的參與者，一個條件是，Airtel電信集團在印度有150萬個實體網(wǎng)點，其數(shù)字比印度的POS機數(shù)量還多（148萬），這些網(wǎng)點已經(jīng)遍布印度全國，那么，未來Airtel的電信網(wǎng)點若兼顧支付銀行實體網(wǎng)點的功能，用戶存取款則將比銀行更加便利。

除去Airtel，印度支付市場的電信運營商主體還有風靡非洲的世界最大支付平臺M-Pesa的跨國電信運營商沃達豐（Vodafone），其也在上述11家支付銀行提名名單之列。如果支付銀行順利開業(yè)，也將是市場重要的參與者。

電商

亞馬遜

4月中旬，“亞馬遜在線分發(fā)服務(wù)”獲得印度央行發(fā)放的預(yù)付費支付工具（PPI）牌照，這意味著亞馬遜進入了印度移動錢包市場。PPI牌照允許亞馬遜的電子錢包用于線上和線下交易。

2014年，亞馬遜在印度推出了“Pay With Amazon”服務(wù)，其僅適用于亞馬遜平臺上的交易，而獲得上述牌照亞馬遜將可以在印度進一步拓展支付服務(wù)，吸引更多的POS機交易。亞馬遜也或?qū)⒔oPaytm帶來競爭壓力。

Flipkart和Snapdeal

Flipkart和Snapdeal是印度本土電商平臺，也是亞馬遜在印度的競爭對手，2016年9月，F(xiàn)lipkart推出電子錢包業(yè)務(wù)PhonePe，而Snapdea也有收購的移動支付平臺Freecharge。

（近日，F(xiàn)lipkart獲得由騰訊領(lǐng)投，微軟、eBAY等跟投的96億人民幣（14億美元）融資，這是Flipkart第7輪融資，估值801億人民幣，且目前，印度第三大電商Snapdeal合并至第一大電商的Flipkart的談判正如火如荼進行。）

社交網(wǎng)絡(luò)

印度潛力巨大的移動支付市場引起了市場的火熱追逐。

美國即時通訊軟件WhatsApp在印度的用戶數(shù)極大，截至2016年11月，其在印度市場的用戶數(shù)已超過1.6億，印度也因此成為其在全球范圍內(nèi)的最大市場。龐大的用戶基數(shù)或?qū)⒊蔀閃hatsApp進軍印度移動支付市場的有利因素。

而WhatsApp確實將在未來6個月內(nèi)在印度推出其移動支付服務(wù)。目前其已在印度招聘有技術(shù)和金融背景，并且熟悉印度UPI和BHIM系統(tǒng)的移動支付業(yè)務(wù)高管。

而WhatsApp的競爭對手——在印度擁有1.5億用戶的瑞士即時通訊平臺True caller已經(jīng)宣布將開展移動支付功能。

盡管印度的支付領(lǐng)域不乏具有先發(fā)優(yōu)勢的Paytm和有政府支持的BHIM，但整體的市場容量足以容納更多的參與者。

移動支付服務(wù)商

Paytm

Paytm是One 97 Communications（簡稱One97）旗下的消費品牌，One97是一家創(chuàng)建于2000年的移動增值服務(wù)公司。2010年，One97推出面向消費者的互聯(lián)網(wǎng)與移動支付平臺Paytm（PayThroughMobile，意為移動支付）。最開始其場景是電話費充值，并與Airtel等電信運營商合作，為用戶提供手機充值或賬單支付服務(wù)。此后，其不斷擴展支付場景。

2013年8月，Paytm獲得RBI頒發(fā)的半封閉預(yù)付工具許可證。2014年1月，Paytm正式推出半封閉錢包，并開始積極擴大商戶網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)范圍。

2015年，Paytm獲得阿里巴巴和螞蟻金服兩輪投資，融資后估值達25億美元，成為印度估值最高的初創(chuàng)公司。

最新的數(shù)據(jù)顯示，Paytm擁有2.2億用戶，每月新增800萬——1000萬用戶，線下支持掃碼支付的商戶達到600萬家；平臺日均交易1100萬筆，其中50%以上來自個人與個人之間的轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)。

Paytm同樣獲得印度央行發(fā)放的第一張支付銀行牌照，并獲準在印度市場開展支付、儲蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，未來Paytm也將以更加輕的方式布局100萬個網(wǎng)點，以發(fā)展支付銀行業(yè)務(wù)。

圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場景

Freecharge

Freecharge于2010年在孟買成立。成立之初，其是一個充值繳費網(wǎng)站，后其將重點放在移動端上，用戶可以通過手機繳納話費、網(wǎng)購、就餐、數(shù)據(jù)卡和衛(wèi)星電視費用等。

2014年9月與2015年2月，F(xiàn)reecharge先后完成3300萬B輪融資8000萬C輪融資，此后，其被印度電商平臺snapdeal以約合4.5億美元的價格全資收購。

2017年3月，Snapdeal宣布向Freecharge注資2000萬美元，表示要加大移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。

Mobikwik

Mobikwik于2009年成立，目前在印度移動支付行業(yè)排行第三。成立之初，其主要開展電子錢包業(yè)務(wù)，后轉(zhuǎn)型為網(wǎng)上繳費門戶網(wǎng)站。Mobikwik允許用戶通過借記卡、信用卡繳費。此外，網(wǎng)站還提供上門代收費服務(wù)，用戶可以直接將現(xiàn)金充值到自己的賬戶中。

Mobikwik已先后獲得多輪融資，2012年9月獲25萬美元種子輪融資；2013年獲500萬美元A輪融資；2015年4月獲2500萬美元B輪融資；2015年12月獲660萬美元B+輪融資；2016年5月獲得由日本上市公司GMO和半導體公司Mediatek領(lǐng)投的5000萬美元C輪融資。

印度的支付行業(yè)與電商行業(yè)是目前資本較為追逐的行業(yè)，且電商與支付開始融合發(fā)展，分別向鏈條的上下游延伸，電商巨頭開始布局支付行業(yè)，支付服務(wù)商也開始布局電商行業(yè)，整體情況是處于競爭膠著狀態(tài)。以最大的支付平臺Paytm為例，最新的消息是其電商平臺PaytmE-commerce已經(jīng)拆分出來，且或?qū)@得阿里巴巴領(lǐng)投的2億美元融資。

各平臺頻頻融資，所得資金用于用戶教育、市場開拓等，暫且無法判斷印度的支付和電商行業(yè)是否陷入燒錢怪圈，但盈利幾無可能，我們?nèi)砸訮aytm為例，2016年中旬，CEOViJar曾表示，如果想要盈利很快就會盈利，但公司目前的發(fā)展重點是用戶增長，未來三年內(nèi)盈利都不是主要考慮的問題。

2017年上旬，他的觀點沒變，表示Paytm還處于市場開拓階段，市場空間足夠大，Paytm愿意花很多的市場費用去獲取更多的市場份額，目前需要考慮的是要更加節(jié)省更加有效的去花錢，短期之內(nèi)盈利不會作為一個非常非常重要的目標，因為（占領(lǐng)的市場份額）還不夠大。

市場空間足夠大，競爭充分，足以容納更多的主體，是目前印度支付行業(yè)的現(xiàn)狀。

（四）移動支付：印度的機會領(lǐng)域

移動支付在印度無疑是一個機會領(lǐng)域。

印度是世界上移動市場增長最快的國家，孟買街頭的年輕人無一例外都拿著智能手機，戴著耳機，他們都是移動市場的受眾群體，也是移動支付潛在的受眾群體。

從監(jiān)管的角度看，推行數(shù)字印度、無現(xiàn)金社會的決心很大，印度儲備銀行已經(jīng)采取措施澄清了移動支付的交易標準。此前，2008年，印度儲備銀行發(fā)布移動支付指引，明確監(jiān)管問題、技術(shù)和安全標準、操作性要求及消費者保護措施；之后的幾年，各類市場主體紛紛出現(xiàn)。印度政府是推動其移動支付發(fā)展的重要因素。

不過，盡管印度的移動支付市場不乏各類進入者，資本也爭相進入，但不可否認，印度的移動支付體系落后于其他國家，并有待發(fā)展，估計這種狀態(tài)會長期持續(xù)。

一方面用戶支付習慣轉(zhuǎn)變困難，印度極度依賴現(xiàn)金交易的習慣轉(zhuǎn)變需要長時間的培養(yǎng)教育。且缺乏數(shù)據(jù)安全性等因素使得移動支付商需要花費更多的成本去打消個人用戶及商家的不信任感，目前印度的移動支付商面臨的問題是用戶基于安全考慮不喜歡將錢存在電子錢包中，或者錢包的余額很少，為此，服務(wù)商要花費更多的成本提供更好的用戶體驗。

另一方面基礎(chǔ)設(shè)施落后，移動支付服務(wù)需要解決印度廣大地域的需求，如密集的城市和偏遠的農(nóng)村地區(qū)。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與移動手機等硬件設(shè)施目前仍然有待發(fā)展，如用戶對寬帶服務(wù)費用的價格敏感，傾向于選擇費用低的移動支付應(yīng)用等；如雖然手機用戶群體廣泛，但智能手機普及率有待提高等；一系列的因素對移動服務(wù)商提出了更高的要求。

以上就是關(guān)于印度智能pos機,印度移動支付市場一覽的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于印度智能pos機的知識，希望能夠幫助到大家！