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印度智能pos機(jī)
印度有12億人口，目前2億人有銀行帳戶，剩余10億中接近一半處于貧困線以下，除此之外的也就是接近5億的人口將是移動(dòng)支付服務(wù)商的目標(biāo)人群。
這些人群不能被銀行等金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)，但這些被稱為“金字塔底部”的無(wú)銀行賬戶的人口其金融需求卻不容忽視，最基礎(chǔ)的就是轉(zhuǎn)賬匯款需求。
自20世紀(jì)90年代印度電信改革以來(lái)，一些私營(yíng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始進(jìn)人市場(chǎng)并提供服務(wù)，移動(dòng)電話已成為印度事實(shí)上的通信設(shè)備。
有趣的是，人口年輕化的印度（平均年齡27歲）有可能在這股由智能手機(jī)帶動(dòng)的浪潮中快速前進(jìn)，越過(guò)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，直接進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。
與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+金融也在露出尖尖角，目前體現(xiàn)深刻的是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
以下我們將簡(jiǎn)單梳理印度的移動(dòng)支付體系。
（一）印度移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施情況
1、印度（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)——較初期階段
印度互聯(lián)網(wǎng)起步早，發(fā)展慢，21世紀(jì)開(kāi)始，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和普及，其發(fā)展開(kāi)始提速。
印度互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵事件：
印度互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2014年開(kāi)始增幅加快。
2016年印度互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年，印度手機(jī)用戶達(dá)到9.07億，其中2G網(wǎng)絡(luò)用戶2.74億，智能手機(jī)占15%，約1.36億，移動(dòng)上網(wǎng)逐漸成為主流；2016年印度互聯(lián)網(wǎng)用戶超過(guò)4億。
部分國(guó)家電信資費(fèi)水平與相關(guān)普及率比較
從上表數(shù)據(jù)可以看出，印度的互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話普及率較低，寬帶支出及移動(dòng)電話支出占人均GDP的比重較高，整體情況而言，印度移動(dòng)（互聯(lián)網(wǎng)）的發(fā)展情況處于較為初期的階段，如果從我們本文的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施說(shuō)起，這一發(fā)展特點(diǎn)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。
援引印度移動(dòng)支付商Paytm創(chuàng)始人兼CEOViJar的話，“在無(wú)論是智能手機(jī)還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面，印度的滲透率并不高，所以有很多人用到Paytm的時(shí)候，可能是第一次用到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或是智能手機(jī)。所以（我們）最大的困難，在于人們不習(xí)慣新技術(shù)慣，還有就是印度的基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)來(lái)講不發(fā)達(dá)?！?
2、文盲率——逐漸降低
印度較高的文盲率是其電子支付發(fā)展過(guò)程中的一大障礙。短信是一種較好的方式，但高文盲率抑制了短信的使用率。
援引一組數(shù)據(jù)，目前印度的文盲率是26%，受教育率為74%，文盲率偏高是印度移動(dòng)支付支付市場(chǎng)的一個(gè)障礙。
印度的某些NGO組織表示，文盲率的問(wèn)題可以通過(guò)技術(shù)去改變，而且印度政府已經(jīng)在教育上做了很多工作，如計(jì)劃在每個(gè)村都覆蓋網(wǎng)絡(luò)等，目前的情況是97%——98%的適齡孩童都可以上學(xué)。
3、身份識(shí)別系統(tǒng)Aadhar——金融業(yè)務(wù)電子化的基礎(chǔ)
2015年的數(shù)據(jù)顯示，印度官方提供的身份證明大約有20種，包括出生證明、駕駛執(zhí)照、配給卡等，但這些身份證明中沒(méi)有一個(gè)是被普遍認(rèn)可的。
這一問(wèn)題在電子（移動(dòng)）支付業(yè)務(wù)中的體現(xiàn)就是用戶無(wú)法進(jìn)行實(shí)名身份驗(yàn)證，隨之而來(lái)的問(wèn)題是賬戶安全難以保證，這也成為行業(yè)發(fā)展的掣肘。
2010年9月，印度的生物識(shí)別系統(tǒng)（又稱Aadhar計(jì)劃）宣告啟動(dòng)，這一項(xiàng)目由印度的身份證管理局執(zhí)行，2015年，這一計(jì)劃完成了對(duì)全國(guó)8.2億人口（覆蓋了印度67%的人口）的生物識(shí)別數(shù)據(jù)采集，包括照片、十指指紋和虹膜掃描，這為每一位印度公民提供了一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的12位身份證明編號(hào)，這一號(hào)碼與手機(jī)號(hào)及銀行賬戶綁定，印度公民可以在網(wǎng)上進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行身份識(shí)別和手機(jī)實(shí)時(shí)驗(yàn)證，同時(shí)享受醫(yī)療、社保、培訓(xùn)、申請(qǐng)駕照、就業(yè)等服務(wù)，政府部門(mén)還可以有針對(duì)性地向公民提供補(bǔ)貼和進(jìn)行福利發(fā)放等，對(duì)公民的健康情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并提供醫(yī)療、防疫等公共服務(wù)。
根據(jù)印度2015年第16期經(jīng)濟(jì)普查的數(shù)據(jù)，Aadhar覆蓋了印度75.8%的人口，也即印度有大約10億人已經(jīng)有了指紋驗(yàn)證數(shù)據(jù)的身份證，這是印度當(dāng)?shù)亻_(kāi)展各類業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)條件之一。
Aadhar身份識(shí)別卡有12位數(shù)字，政府希望通過(guò)該卡片能實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)功能：
將銀行賬戶與具體人員，尤其是窮人進(jìn)行聯(lián)系，直接將現(xiàn)金收益和相關(guān)補(bǔ)貼轉(zhuǎn)到受益人的銀行賬戶；
使用電子匯款方式，有針對(duì)性的發(fā)放助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金、退休金、養(yǎng)老金、失業(yè)補(bǔ)貼、糧食補(bǔ)貼、醫(yī)療補(bǔ)貼、災(zāi)害補(bǔ)貼、定點(diǎn)扶貧、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、煤油補(bǔ)貼、燃?xì)庋a(bǔ)貼、婦女兒童專有補(bǔ)貼等，目的是確保公共福利定員定向分發(fā)；
使得數(shù)億窮人獲得身證明，能夠到銀行開(kāi)戶（無(wú)紙化銀行賬戶）、申請(qǐng)駕照、申請(qǐng)培訓(xùn)、申請(qǐng)就業(yè)等，最大限度為公民以提供享有社會(huì)福利的便利；
中央政府和邦政府能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)，隨時(shí)記性有效決策，進(jìn)行治理，實(shí)時(shí)監(jiān)督福利支出發(fā)放情況，高效進(jìn)行補(bǔ)貼管理，提醒適齡未成年人按時(shí)上學(xué)和就醫(yī)；
政府部門(mén)和居民可以進(jìn)行直接溝通，進(jìn)行人口和發(fā)展規(guī)劃等。
世界銀行曾在《印度在變革過(guò)程中會(huì)的社會(huì)保護(hù)狀況》報(bào)告中稱，印度政府運(yùn)用科技手段建立生物數(shù)據(jù)身份識(shí)別系統(tǒng)在定向扶貧、減少欺騙和腐敗漏洞、提供基本醫(yī)療和疫苗接種、進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)、提高行政效率、降低管理成本等方面初見(jiàn)成效。
事實(shí)上，印度的支付體系目前也正在受益于上述Aadhar身份識(shí)別系統(tǒng)，例如可以利用Aadhar系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，甚至進(jìn)行遠(yuǎn)程開(kāi)戶?？梢哉f(shuō)，Aadhar這一強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)及技術(shù)系統(tǒng)有望助力印度的普惠金融業(yè)務(wù)尤其是支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)彎道超車。
圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場(chǎng)景
（二）印度移動(dòng)支付的政策支持
印度政府希望在未來(lái)10——12年把印度打造成一個(gè)無(wú)現(xiàn)金的經(jīng)濟(jì)體。為實(shí)現(xiàn)這一愿景，印度政府已經(jīng)推出了Payment bank支付銀行，Bharat Bill Payment Services支付服務(wù)法案等措施，目的是促使人們通過(guò)移動(dòng)支付的方式繳納附加費(fèi)和便利金等。
印度的監(jiān)管層也表示，印度銀行系統(tǒng)正處于數(shù)字大變革中，國(guó)家也將大力推進(jìn)移動(dòng)支付，同時(shí)，印度政府已經(jīng)減免了諸多針對(duì)移動(dòng)支付的收費(fèi)事項(xiàng)。
1、印度支付銀行情況
2015年8月，印度央行頒發(fā)了11塊支付銀行牌照，其監(jiān)管要點(diǎn)如下：
設(shè)立目的：擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍
合格實(shí)體：包括預(yù)付卡發(fā)卡組織、非銀機(jī)構(gòu)、移動(dòng)電訊公司、連鎖超市等，范圍較為廣泛
注冊(cè)資本要求：最低資本10億盧比，主發(fā)起人需在5年內(nèi)至少繳納其中的40%；資本充足率下限15%，杠桿比率（權(quán)益/負(fù)債）不低于3%
股東持股要求：?jiǎn)我煌赓Y機(jī)構(gòu)持股上限10%，外資股東合計(jì)持股上限74%；單一非居民個(gè)人持股上限5%，合計(jì)不得超過(guò)10%
業(yè)務(wù)要求：可以接受活期存款、簽發(fā)ATM卡、借記卡、預(yù)付介質(zhì)（如數(shù)字錢包）、開(kāi)辦匯款、電子銀行、代理業(yè)務(wù)（如代銷保險(xiǎn)）、票據(jù)支付等金融業(yè)務(wù)，不得辦理貸款、貸記卡、吸收非居民存款等業(yè)務(wù)；至少有25%的物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)；
其他要求：需滿足CRR（cash reserve ratio，現(xiàn)金儲(chǔ)備比率）、SLR（Statutory Liquidity Ratio，法定流動(dòng)性比率）要求，其中SLR的下限為活期存款的75%；存放表內(nèi)商業(yè)銀行存款上限為活期存款的25%；須有相應(yīng)技術(shù)支撐，包括數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、安全、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)更新等。
印度支付銀行牌照制度的意圖很明確，就是擴(kuò)展銀行金融服務(wù)的覆蓋面，方便一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民能更便捷地使用銀行服務(wù)。
2、印度央行無(wú)現(xiàn)金支付舉措
在推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金支付領(lǐng)域，印度央行廢除舊幣、推出國(guó)家支付錢包（BHIM），推行國(guó)家支付二維碼，種種措施顯示了政府推行無(wú)現(xiàn)金支付的決心。
廢鈔令
2016年11月8日，印度政府宣布廢止500盧比和1000盧比的大額紙幣；同時(shí)，總理莫迪力推實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。
廢鈔令的下發(fā)使得印度的移動(dòng)（電子）支付得以快速發(fā)展，印度目前最大的移動(dòng)支付服務(wù)商Paytm的數(shù)據(jù)顯示，在廢鈔令之后的3個(gè)月，其對(duì)接的商戶數(shù)量由200萬(wàn)增加至600萬(wàn)，其覆蓋率規(guī)模，從數(shù)量上看，基本是VISA和萬(wàn)事達(dá)卡120萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)的5倍，PaytmCEOVJ稱，廢鈔令是其支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的一個(gè)重要原因。
國(guó)家支付錢包BHIM
2016年12月，印度國(guó)家支付公司NPCI推出的國(guó)家移動(dòng)錢包BHIM進(jìn)入市場(chǎng)，BHIM是基于UPI（同意支付入口，使用者可以通過(guò)該入口在銀行和移動(dòng)錢包間轉(zhuǎn)賬），專注于轉(zhuǎn)賬交易的政府版移動(dòng)錢包。其特點(diǎn)是聚合式一站式服務(wù)。
BHIM的特點(diǎn)還要從下面的背景說(shuō)起，自印度UPI推出后，各大銀行紛紛推出各自基于UPI的電子錢包，但諸多電子錢包之間轉(zhuǎn)賬很麻煩，用戶需要下載所有的錢包程序。
BHIM則整合了所有與其合作的銀行移動(dòng)錢包（2017年2月上旬的數(shù)據(jù)顯示，已有37家銀行與BHIM合作），對(duì)于用戶來(lái)講，則只需要通過(guò)一個(gè)虛擬支付地址（VPA，virtualpaymentaddress）就能實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)銀行、個(gè)人對(duì)個(gè)人的轉(zhuǎn)賬交易。
同時(shí)，BHIM支持賬戶余額查詢、查詢賬單、掃描二維碼等服務(wù)，相關(guān)服務(wù)全部免費(fèi)。
BHIM與印度的身份識(shí)別系統(tǒng)（前述身份識(shí)別系統(tǒng)Aadhar）相結(jié)合，目的是讓民眾擁有電子資產(chǎn)，而只有在擁有電子資產(chǎn)的前提下，民眾才能更容易地使用移動(dòng)支付交易方式。
概括而言，BHIM是政府基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，目的是為了發(fā)展印度移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，讓無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的愿景早日到來(lái)。關(guān)于是否和商業(yè)性的移動(dòng)支付錢包產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，就目前情況來(lái)看，二者之間相互補(bǔ)充的作用更大，未來(lái)則有待驗(yàn)證。
國(guó)家二維碼支付1
印度的國(guó)家支付二維碼由Master Card、American Express、Visa和NPCI（印度國(guó)家支付公司）四大銀行卡支付機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)完成，最近的數(shù)據(jù)顯示，其已與16家銀行達(dá)成合作（囊括了印度絕大多數(shù)銀行）。
對(duì)于用戶來(lái)講，只需將自己的銀行賬戶和國(guó)家支付二維碼關(guān)聯(lián)就可以在不同銀行和多個(gè)賬戶之間掃碼轉(zhuǎn)賬，錢直接從用戶的銀行賬戶轉(zhuǎn)到商家的銀行賬戶，用戶不需要在手機(jī)錢包存錢。如此設(shè)計(jì)主要是打消用戶的不信任感。
國(guó)家之所以要推出二維碼支付，主要是因?yàn)楦鱾€(gè)服務(wù)商的電子錢包不支持互相兼容彼此的掃碼支付，而印度一心想要實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，因此要舉國(guó)家之力推出更加便利及兼容的二維碼支付。
印度是世界上超級(jí)依賴現(xiàn)金支付的國(guó)家，90%以上的現(xiàn)金交易導(dǎo)致大量財(cái)富無(wú)法納入稅收體系，從而造成政府稅收損失，援引PaytmCEOVJ的話，在印度有12億人口，只有低于2%，大概是1.4%——1.5%的人繳稅，同時(shí)，現(xiàn)金交易意味著不透明，容易滋生腐敗。從這一角度講，印度推行無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，實(shí)則有更多的政治、社會(huì)意義。
從上述印度推出國(guó)家移動(dòng)支付錢包BHIM到推出國(guó)家支付二維碼，都在表明，印度政府已經(jīng)不滿足政策引導(dǎo)，而是開(kāi)始用實(shí)際行動(dòng)確保無(wú)現(xiàn)金社會(huì)能夠早日到來(lái)。
1，2015年11月，印度移動(dòng)支付商Paytm在中國(guó)考察后，試圖借鑒中國(guó)支付寶線下的二維碼收付款方式，并在印度當(dāng)?shù)卣归_(kāi)，其最早將二維碼支付方式引入印度；2017年2月，Paytm計(jì)劃斥資8960萬(wàn)美元，將此方式普及到全印度。
圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場(chǎng)景
（三）印度支付行業(yè)市場(chǎng)參與主體情況
電信運(yùn)營(yíng)商
BhartiAirtel是印度最大的電信運(yùn)營(yíng)商，其旗下的移動(dòng)支付公司Airtel M Commerce Services是目前銀行支付市場(chǎng)的有力參與者。2011年，該公司開(kāi)發(fā)了Airtel Money預(yù)支付智能手機(jī)應(yīng)用。
2015年8月，Airtel M Commerce Services在印度支付銀行11家實(shí)體提名名單之列，2016年12月，印度的第一家支付銀行Airtel支付銀行開(kāi)業(yè)，其計(jì)劃把實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)進(jìn)三四線城市，服務(wù)印度傳統(tǒng)銀行服務(wù)不涵蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)。
之所以說(shuō)Airtel是有力的參與者，一個(gè)條件是，Airtel電信集團(tuán)在印度有150萬(wàn)個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，其數(shù)字比印度的POS機(jī)數(shù)量還多（148萬(wàn)），這些網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)遍布印度全國(guó)，那么，未來(lái)Airtel的電信網(wǎng)點(diǎn)若兼顧支付銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能，用戶存取款則將比銀行更加便利。
除去Airtel，印度支付市場(chǎng)的電信運(yùn)營(yíng)商主體還有風(fēng)靡非洲的世界最大支付平臺(tái)M-Pesa的跨國(guó)電信運(yùn)營(yíng)商沃達(dá)豐（Vodafone），其也在上述11家支付銀行提名名單之列。如果支付銀行順利開(kāi)業(yè)，也將是市場(chǎng)重要的參與者。
電商
亞馬遜
4月中旬，“亞馬遜在線分發(fā)服務(wù)”獲得印度央行發(fā)放的預(yù)付費(fèi)支付工具（PPI）牌照，這意味著亞馬遜進(jìn)入了印度移動(dòng)錢包市場(chǎng)。PPI牌照允許亞馬遜的電子錢包用于線上和線下交易。
2014年，亞馬遜在印度推出了“Pay With Amazon”服務(wù)，其僅適用于亞馬遜平臺(tái)上的交易，而獲得上述牌照亞馬遜將可以在印度進(jìn)一步拓展支付服務(wù)，吸引更多的POS機(jī)交易。亞馬遜也或?qū)⒔oPaytm帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。
Flipkart和Snapdeal
Flipkart和Snapdeal是印度本土電商平臺(tái)，也是亞馬遜在印度的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，2016年9月，F(xiàn)lipkart推出電子錢包業(yè)務(wù)PhonePe，而Snapdea也有收購(gòu)的移動(dòng)支付平臺(tái)Freecharge。
（近日，F(xiàn)lipkart獲得由騰訊領(lǐng)投，微軟、eBAY等跟投的96億人民幣（14億美元）融資，這是Flipkart第7輪融資，估值801億人民幣，且目前，印度第三大電商Snapdeal合并至第一大電商的Flipkart的談判正如火如荼進(jìn)行。）
社交網(wǎng)絡(luò)
印度潛力巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)引起了市場(chǎng)的火熱追逐。
美國(guó)即時(shí)通訊軟件WhatsApp在印度的用戶數(shù)極大，截至2016年11月，其在印度市場(chǎng)的用戶數(shù)已超過(guò)1.6億，印度也因此成為其在全球范圍內(nèi)的最大市場(chǎng)。龐大的用戶基數(shù)或?qū)⒊蔀閃hatsApp進(jìn)軍印度移動(dòng)支付市場(chǎng)的有利因素。
而WhatsApp確實(shí)將在未來(lái)6個(gè)月內(nèi)在印度推出其移動(dòng)支付服務(wù)。目前其已在印度招聘有技術(shù)和金融背景，并且熟悉印度UPI和BHIM系統(tǒng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)高管。
而WhatsApp的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手——在印度擁有1.5億用戶的瑞士即時(shí)通訊平臺(tái)True caller已經(jīng)宣布將開(kāi)展移動(dòng)支付功能。
盡管印度的支付領(lǐng)域不乏具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)的Paytm和有政府支持的BHIM，但整體的市場(chǎng)容量足以容納更多的參與者。
移動(dòng)支付服務(wù)商
Paytm
Paytm是One 97 Communications（簡(jiǎn)稱One97）旗下的消費(fèi)品牌，One97是一家創(chuàng)建于2000年的移動(dòng)增值服務(wù)公司。2010年，One97推出面向消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm（PayThroughMobile，意為移動(dòng)支付）。最開(kāi)始其場(chǎng)景是電話費(fèi)充值，并與Airtel等電信運(yùn)營(yíng)商合作，為用戶提供手機(jī)充值或賬單支付服務(wù)。此后，其不斷擴(kuò)展支付場(chǎng)景。
2013年8月，Paytm獲得RBI頒發(fā)的半封閉預(yù)付工具許可證。2014年1月，Paytm正式推出半封閉錢包，并開(kāi)始積極擴(kuò)大商戶網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)范圍。
2015年，Paytm獲得阿里巴巴和螞蟻金服兩輪投資，融資后估值達(dá)25億美元，成為印度估值最高的初創(chuàng)公司。
最新的數(shù)據(jù)顯示，Paytm擁有2.2億用戶，每月新增800萬(wàn)——1000萬(wàn)用戶，線下支持掃碼支付的商戶達(dá)到600萬(wàn)家；平臺(tái)日均交易1100萬(wàn)筆，其中50%以上來(lái)自個(gè)人與個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬付款業(yè)務(wù)。
Paytm同樣獲得印度央行發(fā)放的第一張支付銀行牌照，并獲準(zhǔn)在印度市場(chǎng)開(kāi)展支付、儲(chǔ)蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，未來(lái)Paytm也將以更加輕的方式布局100萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，以發(fā)展支付銀行業(yè)務(wù)。
圖為印度支付商Paytm二維碼支付應(yīng)用場(chǎng)景
Freecharge
Freecharge于2010年在孟買成立。成立之初，其是一個(gè)充值繳費(fèi)網(wǎng)站，后其將重點(diǎn)放在移動(dòng)端上，用戶可以通過(guò)手機(jī)繳納話費(fèi)、網(wǎng)購(gòu)、就餐、數(shù)據(jù)卡和衛(wèi)星電視費(fèi)用等。
2014年9月與2015年2月，F(xiàn)reecharge先后完成3300萬(wàn)B輪融資8000萬(wàn)C輪融資，此后，其被印度電商平臺(tái)snapdeal以約合4.5億美元的價(jià)格全資收購(gòu)。
2017年3月，Snapdeal宣布向Freecharge注資2000萬(wàn)美元，表示要加大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。
Mobikwik
Mobikwik于2009年成立，目前在印度移動(dòng)支付行業(yè)排行第三。成立之初，其主要開(kāi)展電子錢包業(yè)務(wù)，后轉(zhuǎn)型為網(wǎng)上繳費(fèi)門(mén)戶網(wǎng)站。Mobikwik允許用戶通過(guò)借記卡、信用卡繳費(fèi)。此外，網(wǎng)站還提供上門(mén)代收費(fèi)服務(wù)，用戶可以直接將現(xiàn)金充值到自己的賬戶中。
Mobikwik已先后獲得多輪融資，2012年9月獲25萬(wàn)美元種子輪融資；2013年獲500萬(wàn)美元A輪融資；2015年4月獲2500萬(wàn)美元B輪融資；2015年12月獲660萬(wàn)美元B+輪融資；2016年5月獲得由日本上市公司GMO和半導(dǎo)體公司Mediatek領(lǐng)投的5000萬(wàn)美元C輪融資。
印度的支付行業(yè)與電商行業(yè)是目前資本較為追逐的行業(yè)，且電商與支付開(kāi)始融合發(fā)展，分別向鏈條的上下游延伸，電商巨頭開(kāi)始布局支付行業(yè)，支付服務(wù)商也開(kāi)始布局電商行業(yè)，整體情況是處于競(jìng)爭(zhēng)膠著狀態(tài)。以最大的支付平臺(tái)Paytm為例，最新的消息是其電商平臺(tái)PaytmE-commerce已經(jīng)拆分出來(lái)，且或?qū)@得阿里巴巴領(lǐng)投的2億美元融資。
各平臺(tái)頻頻融資，所得資金用于用戶教育、市場(chǎng)開(kāi)拓等，暫且無(wú)法判斷印度的支付和電商行業(yè)是否陷入燒錢怪圈，但盈利幾無(wú)可能，我們?nèi)砸訮aytm為例，2016年中旬，CEOViJar曾表示，如果想要盈利很快就會(huì)盈利，但公司目前的發(fā)展重點(diǎn)是用戶增長(zhǎng)，未來(lái)三年內(nèi)盈利都不是主要考慮的問(wèn)題。
2017年上旬，他的觀點(diǎn)沒(méi)變，表示Paytm還處于市場(chǎng)開(kāi)拓階段，市場(chǎng)空間足夠大，Paytm愿意花很多的市場(chǎng)費(fèi)用去獲取更多的市場(chǎng)份額，目前需要考慮的是要更加節(jié)省更加有效的去花錢，短期之內(nèi)盈利不會(huì)作為一個(gè)非常非常重要的目標(biāo)，因?yàn)椋ㄕ碱I(lǐng)的市場(chǎng)份額）還不夠大。
市場(chǎng)空間足夠大，競(jìng)爭(zhēng)充分，足以容納更多的主體，是目前印度支付行業(yè)的現(xiàn)狀。
（四）移動(dòng)支付：印度的機(jī)會(huì)領(lǐng)域
移動(dòng)支付在印度無(wú)疑是一個(gè)機(jī)會(huì)領(lǐng)域。
印度是世界上移動(dòng)市場(chǎng)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，孟買街頭的年輕人無(wú)一例外都拿著智能手機(jī)，戴著耳機(jī)，他們都是移動(dòng)市場(chǎng)的受眾群體，也是移動(dòng)支付潛在的受眾群體。
從監(jiān)管的角度看，推行數(shù)字印度、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的決心很大，印度儲(chǔ)備銀行已經(jīng)采取措施澄清了移動(dòng)支付的交易標(biāo)準(zhǔn)。此前，2008年，印度儲(chǔ)備銀行發(fā)布移動(dòng)支付指引，明確監(jiān)管問(wèn)題、技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)、操作性要求及消費(fèi)者保護(hù)措施；之后的幾年，各類市場(chǎng)主體紛紛出現(xiàn)。印度政府是推動(dòng)其移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。
不過(guò)，盡管印度的移動(dòng)支付市場(chǎng)不乏各類進(jìn)入者，資本也爭(zhēng)相進(jìn)入，但不可否認(rèn)，印度的移動(dòng)支付體系落后于其他國(guó)家，并有待發(fā)展，估計(jì)這種狀態(tài)會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)。
一方面用戶支付習(xí)慣轉(zhuǎn)變困難，印度極度依賴現(xiàn)金交易的習(xí)慣轉(zhuǎn)變需要長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)教育。且缺乏數(shù)據(jù)安全性等因素使得移動(dòng)支付商需要花費(fèi)更多的成本去打消個(gè)人用戶及商家的不信任感，目前印度的移動(dòng)支付商面臨的問(wèn)題是用戶基于安全考慮不喜歡將錢存在電子錢包中，或者錢包的余額很少，為此，服務(wù)商要花費(fèi)更多的成本提供更好的用戶體驗(yàn)。
另一方面基礎(chǔ)設(shè)施落后，移動(dòng)支付服務(wù)需要解決印度廣大地域的需求，如密集的城市和偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與移動(dòng)手機(jī)等硬件設(shè)施目前仍然有待發(fā)展，如用戶對(duì)寬帶服務(wù)費(fèi)用的價(jià)格敏感，傾向于選擇費(fèi)用低的移動(dòng)支付應(yīng)用等；如雖然手機(jī)用戶群體廣泛，但智能手機(jī)普及率有待提高等；一系列的因素對(duì)移動(dòng)服務(wù)商提出了更高的要求。
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