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徐州銀行pos機(jī)
近年來(lái)，銀行卡被偽造盜刷的案件頻發(fā)，但一方面因涉及技術(shù)等問(wèn)題，該類刑事案件偵破起來(lái)非常困難；另一方面，事主起訴向銀行索賠，卻又往往因舉證困難，而難以獲得賠償。
法官支招：
在銀行卡盜刷糾紛中，若持卡人能舉出證據(jù)，證明盜刷的是偽卡，那么銀行就應(yīng)向持卡人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
如何取證？法官指出，要想證明偽卡交易，持卡人需要證明在涉案交易發(fā)生時(shí)，自己手中保管著真實(shí)的銀行卡。司法實(shí)踐中，有的持卡人請(qǐng)親戚朋友出庭作證，但因證人與持卡人存在利害關(guān)系，故該類證言證明力較低，難以作為認(rèn)定偽卡交易的證據(jù)。
正確的做法是，持卡人應(yīng)在第一時(shí)間到附近的銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)或POS機(jī)進(jìn)行刷卡交易。只要在終端機(jī)器上使用了銀行卡，不論是取款、消費(fèi)、查詢，還是賬單打印等操作，均會(huì)留下記錄，這些都可以作為證明偽卡交易的有力證據(jù)。
法官同時(shí)提醒，時(shí)間是至關(guān)重要的因素，一旦錯(cuò)過(guò)時(shí)機(jī)，將很難通過(guò)其他途徑補(bǔ)證。
此外，法官還提醒持卡人，要辦理短信提醒業(yè)務(wù)，以便第一時(shí)間掌握卡內(nèi)資金余額的變動(dòng)情況。在收到異常的短信提醒后，應(yīng)立即撥打銀行客服掛失，將自身?yè)p失降至最低。
原告季某某與被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一審民事判決書
南京市秦淮區(qū)人民法院
民 事 判 決 書
（2016）蘇0104民初8760號(hào)
原告：季某某，女。
被告：中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行。
原告季某某與被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行（以下簡(jiǎn)稱民生銀行大光路支行）儲(chǔ)蓄存款合同糾紛一案，本院于2016年9月18日立案受理后，依法由審判員裴玫適用簡(jiǎn)易程序，公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理。
原告季某某向本院提出訴訟請(qǐng)求：1.被告民生銀行大光路支行賠償原告季某某經(jīng)濟(jì)損失2543890元及利息（利息自2016年8月26日起至2016年9月12日止，按同期銀行存款利率計(jì)算；自2016年9月13日起至實(shí)際清償之日止，按同期銀行貸款利率計(jì)算）；2.被告民生銀行大光路支行承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
事實(shí)和理由：2016年8月26日凌晨0時(shí)19分左右，季某某持有的卡號(hào)為62×××88的民生銀行借記卡被消費(fèi)4次，金額共計(jì)2543890元，消費(fèi)后余額為858.73元。季某某收到手機(jī)短信后，立即致電民生銀行客服95××8，并和丈夫顧欣報(bào)警，在前往南京市××光路派出所途中，至民生銀行大光路支行位于南京市××ＡＴＭ取款機(jī)取款100元（交易時(shí)間為2016年8月26日01:04:31）。現(xiàn)公安機(jī)關(guān)已受理季某某報(bào)警，并報(bào)立刑事案件。后經(jīng)查詢得知，盜刷地為徐州、青島兩地。季某某認(rèn)為，季某某持有民生銀行大光路支行發(fā)行的借記卡，其與民生銀行大光路支行之間依法成立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。民生銀行大光路支行作為經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，未能履行交易安全保障義務(wù)，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。2016年8月30日，季某某向民生銀行大光路支行發(fā)送律師函，并于2016年9月12日與民生銀行大光路支行見(jiàn)面協(xié)商，最終協(xié)商未果，故季某某訴至本院。
被告民生銀行大光路支行辯稱，1、民生銀行大光路支行沒(méi)有違約行為，應(yīng)由季某某自行承擔(dān)其賬戶內(nèi)資金變動(dòng)的法律后果?！睹裆y聯(lián)借記卡用卡規(guī)定》第四條第二款、第四條第十五款、第五條第三款，均明確要求季某某必須妥善保管自己的卡片及密碼，凡密碼通過(guò)驗(yàn)證的交易，均應(yīng)視為持卡人本人所為，如持卡人泄露卡片的相關(guān)信息，導(dǎo)致銀行卡資金損失，該風(fēng)險(xiǎn)及損失由持卡人承擔(dān)；季某某發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金異常變動(dòng)后，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，民生銀行大光路支行也積極協(xié)助，配合公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查，該刑事案件已經(jīng)取得重大突破。根據(jù)公安機(jī)關(guān)公開(kāi)的案件情況，可以看出卡片信息及密碼是從季某某處泄露的，季某某隨意將卡片交給他人，輸入密碼時(shí)也不采取應(yīng)有的遮擋措施，才導(dǎo)致卡片的信息及密碼被泄露；季某某未妥善保管自身的卡片及密碼，其本身不僅違約而且具有重大過(guò)錯(cuò)，對(duì)卡片信息及密碼的泄露應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。2、民生銀行大光路支行沒(méi)有過(guò)錯(cuò)亦未違約。根據(jù)季某某提供的證據(jù)，即使其賬戶被盜，但是該事件并非發(fā)生在民生銀行大光路支行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或ATM機(jī)等民生銀行大光路支行風(fēng)險(xiǎn)防范范圍之內(nèi)的場(chǎng)所，不應(yīng)無(wú)限放大民生銀行大光路支行的安全保障義務(wù)，而完全忽視季某某作為持卡人應(yīng)承擔(dān)的卡片信息及密碼的保護(hù)義務(wù)；無(wú)論銀行的系統(tǒng)及技術(shù)手段有多完善，都無(wú)法避免因季某某自己將卡片交由別人而導(dǎo)致的卡片信息泄露，且案涉卡片是憑密碼消費(fèi)，密碼只有季某某本人知曉，也是卡片的最后一道保護(hù)措施，但是季某某對(duì)密碼疏于保護(hù)，可見(jiàn)季某某本身有重大過(guò)錯(cuò)。3、季某某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)已經(jīng)立案并偵查，取得了重大突破，本案應(yīng)中止審理，待刑事案件完結(jié)后，再行處理。
原告季某某圍繞訴訟請(qǐng)求依法提交了銀行卡、短信記錄、自動(dòng)取款憑條、對(duì)賬單、接處警工作登記表、受案回執(zhí)、律師函，被告民生銀行大光路支行提交申請(qǐng)表、民生銀聯(lián)借記卡用卡規(guī)定、對(duì)賬單、報(bào)紙作為證據(jù)。對(duì)當(dāng)事人無(wú)爭(zhēng)議的證據(jù)，本院依法確認(rèn)并在卷佐證。
根據(jù)當(dāng)事人陳述和經(jīng)審查確認(rèn)的證據(jù)，本院認(rèn)定事實(shí)如下：2008年5月5日，季某某在民生銀行大光路支行處辦理卡號(hào)為62×××88的民生銀聯(lián)借記卡（磁條卡）。季某某在申請(qǐng)表上申明：”本人已收到并仔細(xì)閱讀了《民生銀聯(lián)借記卡用卡規(guī)定》的全部?jī)?nèi)容，自愿簽署并遵守各項(xiàng)規(guī)定?！薄睹裆y聯(lián)借記卡用卡規(guī)定》第二條第五款規(guī)定：”為方便商戶核對(duì)，降低冒用風(fēng)險(xiǎn)，持卡人收到民生銀聯(lián)借記卡后須立即在卡背面簽名條上簽名。否則，該借記卡交易單據(jù)上的任何簽名視同持卡人本人所簽。”第四條第二款規(guī)定：”民生銀聯(lián)借記卡只限持卡人本人使用，不得出租、出借、出售或轉(zhuǎn)讓他人。否則，由此產(chǎn)生自身?yè)p失的，由持卡人自行承擔(dān)；由此造成他人損失的，持卡人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任?！钡谒臈l第十五款規(guī)定：”持卡人應(yīng)該妥善保管好民生銀聯(lián)借記卡卡片、卡號(hào)、密碼、卡片有效期、CVN2、指定電話和電話號(hào)碼、本行發(fā)送的驗(yàn)證碼短信等相關(guān)資料、物品和信息，泄露或遺失以上資料、物品和信息，將可能導(dǎo)致銀行資金損失，該風(fēng)險(xiǎn)和損失由持卡人承擔(dān)?！钡谖鍡l第三款規(guī)定：”持卡人應(yīng)妥善保管密碼，凡密碼通過(guò)驗(yàn)證的交易，不論交易單據(jù)是否有持卡人簽名，持卡人同意均視為本人所為?！?/p>
2016年8月26日0時(shí)19分至0時(shí)22分，季某某陸續(xù)收到中國(guó)民生銀行系統(tǒng)發(fā)送的短信4條，告知其案涉銀行卡賬戶發(fā)生消費(fèi)四次，每次消費(fèi)的金額分別為990000元、999900元、499990元、54000元，合計(jì)2543890元。季某某認(rèn)為上述交易系被他人盜刷，隨即致電中國(guó)民生銀行客服電話”95××8”進(jìn)行交涉，并撥打110報(bào)警。2016年8月26日01時(shí)04分58秒，季某某在去派出所報(bào)案的路上，持案涉銀行卡從位于南京市××光路的中國(guó)民生銀行一ATM機(jī)上取款100元。南京市公安局秦淮分局大光路派出所處警經(jīng)過(guò)及結(jié)果記載：”2016年8月26日00時(shí)37分01秒，報(bào)警人季某某撥打110報(bào)警稱自己民生銀行卡被人盜刷200多萬(wàn)元，后自行來(lái)所，經(jīng)了解，報(bào)警人季某某26日凌晨0時(shí)19分左右，收到卡號(hào)是62×××88民生銀行借記卡的余額提醒，此卡被消費(fèi)4次，第一筆于26日0時(shí)19分35秒轉(zhuǎn)向宣武商貿(mào)朱康服飾批發(fā)零售，跨行交易990000元，第二筆于26日0時(shí)20分28秒樂(lè)收銀收款，轉(zhuǎn)向城陽(yáng)區(qū)林焱晨五金批發(fā)部999900元，第三筆于26日凌晨0時(shí)21分14秒樂(lè)收銀收款，轉(zhuǎn)向城陽(yáng)區(qū)林焱晨五金批發(fā)部499990元，最后一筆于26日0時(shí)22分31秒轉(zhuǎn)向宣武商貿(mào)朱康服裝批發(fā)零售，跨行交易54000元，一共2543890元，但報(bào)警人季某某證實(shí)該卡始終是本人持有，且未進(jìn)行該四筆交易消費(fèi)。民警做報(bào)案材料，報(bào)立刑事案件?！?016年8月26日，南京市公安局秦淮分局大光路派出所向顧欣出具《受案回執(zhí)》，稱顧欣于2016年8月26日?qǐng)?bào)稱季某某被信用卡詐騙一案我單位已受理，顧欣可通過(guò)電話查詢案件進(jìn)展情況。
2016年8月29日上午，季某某委托江蘇李安祥律師事務(wù)所律師向民生銀行大光路支行郵寄《律師函》一份，要求民生銀行大光路支行收到本函后7日內(nèi)支付季某某存款本金2543890元及利息，收到本函后立即與顧欣（季某某丈夫）或者本律師聯(lián)系。因雙方協(xié)商未果，故季某某訴至本院。
2016年10月11日，《現(xiàn)代快報(bào)》封5版面報(bào)道《這伙人專到餐廳打工竊銀行卡信息南京一市民5分鐘被盜刷254萬(wàn)》一文，民生銀行大光路支行認(rèn)為該報(bào)道充分證明季某某沒(méi)有妥善保管好銀行卡信息及密碼。
庭審中，雙方當(dāng)事人對(duì)于案涉銀行卡于2016年8月26日發(fā)生消費(fèi)四次金額合計(jì)2543890元系被異地偽卡盜刷，以及被盜刷時(shí),案涉銀行卡在季某某身邊的事實(shí)均無(wú)異議。
經(jīng)查，涉案交易涉嫌被犯罪分子利用在廣東省廣州市進(jìn)行偽卡盜刷，其犯罪手法大致為在被害人在使用真實(shí)的銀行卡刷卡交易過(guò)程中，犯罪分子伺機(jī)對(duì)卡片信息進(jìn)行復(fù)制并竊取密碼，相關(guān)刑事案件現(xiàn)正處于偵查階段。
本院認(rèn)為，銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款具有安全保障義務(wù)，季某某在民生銀行大光路支行辦理借記卡，雙方之間形成儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，該合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，未違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)予認(rèn)定為合法有效，雙方當(dāng)事人應(yīng)依約履行各自的權(quán)利義務(wù)。民生銀行大光路支行向季某某發(fā)放銀行卡，應(yīng)盡到保障存款人安全使用銀行卡的義務(wù)，即銀行要對(duì)所發(fā)的銀行卡本身的安全性予以保障，防止儲(chǔ)戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用，同時(shí)還應(yīng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則；第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。由此可以看出，保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全既是商業(yè)銀行的法定義務(wù)也是合同義務(wù)，民生銀行大光路支行作為借記卡的發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)、設(shè)備和操作平臺(tái)的提供者，應(yīng)當(dāng)提供完善的技術(shù)設(shè)備，包括難以復(fù)制的銀行卡和能夠識(shí)別復(fù)制卡的交易終端，掌握銀行卡的制作技術(shù)和加密保護(hù)技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)和硬件設(shè)施，應(yīng)確保儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用，確保借記卡內(nèi)資金安全。其次，銀行作為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保護(hù)儲(chǔ)戶作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，面對(duì)社會(huì)上出現(xiàn)的利用偽卡惡意支取儲(chǔ)戶存款的現(xiàn)象，應(yīng)及時(shí)修補(bǔ)技術(shù)漏洞，進(jìn)行相關(guān)技術(shù)的升級(jí)改造。本案中，盜刷終端設(shè)備雖不是民生銀行大光路支行所有，但仍是民生銀行大光路支行所加入的銀聯(lián)組織系統(tǒng)內(nèi)的終端設(shè)備，應(yīng)視為民生銀行大光路支行提供的刷卡設(shè)備。民生銀行大光路支行未對(duì)持卡人刷卡使用設(shè)置身份認(rèn)證機(jī)制，其在銀行卡刷卡安全使用方面存在管理漏洞。民生銀行大光路支行不能以涉案交易系使用密碼辦理的業(yè)務(wù)為由，將應(yīng)由民生銀行大光路支行承擔(dān)的存款安全保障義務(wù)轉(zhuǎn)移給季某某。本案中，案外人使用偽卡消費(fèi)的行為，從一個(gè)側(cè)面證明了銀行卡系統(tǒng)存在一定的安全隱患，也說(shuō)明銀行自身存在管理疏漏與過(guò)失，不應(yīng)視為季某某本人的行為，也不應(yīng)視為銀行已按合同約定向其履行支付存款的義務(wù)。本案中銀行對(duì)持偽卡交易的案外人支付了季某某銀行卡內(nèi)的款項(xiàng)，未盡到對(duì)儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)資金安全的保障義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。根據(jù)合同相對(duì)性原則，即使因第三方責(zé)任引起的違約，仍應(yīng)由合同當(dāng)事人即銀行負(fù)違約賠償責(zé)任。銀行在履行了民事賠償責(zé)任后，也同時(shí)獲得了追償權(quán)，可向持偽卡盜刷的人或其他相關(guān)責(zé)任方就其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任另行主張追償權(quán)。民生銀行大光路支行僅憑報(bào)紙的報(bào)道，未能提供季某某未妥善保管或者未合理使用銀行卡及密碼的相關(guān)證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。結(jié)合公安機(jī)關(guān)現(xiàn)有偵查結(jié)果，并不能認(rèn)定季某某對(duì)于涉案銀行卡信息及密碼泄露存在過(guò)錯(cuò)。
針對(duì)民生銀行大光路支行提出的本案涉及刑事犯罪，應(yīng)中止審理的辯稱意見(jiàn)，本院認(rèn)為，本案審理的是季某某和民生銀行大光路支行之間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，是否涉嫌刑事犯罪與本案屬于不同的法律關(guān)系，而且刑事犯罪的實(shí)施主體并不是本案民事案件的當(dāng)事人。雖然公安機(jī)關(guān)尚未破案，但究竟是何人以何種方式刷卡消費(fèi)，并不影響本案處理，不屬于民事案件中止審理的情形，故民生銀行大光路支行上述辯意見(jiàn)，缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持。
季某某主張民生銀行大光路支行賠償經(jīng)濟(jì)損失2543890元，合法有據(jù)，本院予以支持。季某某主張自2016年9月13日起按照同期銀行貸款利率計(jì)算利息損失，無(wú)事實(shí)和法律依據(jù)，本院不予支持，民生銀行大光路支行應(yīng)按照同期銀行活期存款利率支付利息損失。依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第四條、第六條，《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第六十四條第一款、第一百四十二條之規(guī)定，判決如下：
一、被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行于本判決發(fā)生法律效力后十日內(nèi)賠償原告季某某經(jīng)濟(jì)損失2543890元并支付利息（自2016年8月26日起至實(shí)際給付之日止，以2543890元為基數(shù)，按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期銀行活期存款利率計(jì)算）。
二、駁回原告季某某的其他訴訟請(qǐng)求。
如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。
案件受理費(fèi)27151元，減半收取為13575.5元，由被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行支行負(fù)擔(dān)（被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行應(yīng)負(fù)擔(dān)的案件受理費(fèi)已由原告季某某預(yù)交，被告中國(guó)民生銀行股份有限公司南京大光路支行于本判決發(fā)生法律效力后十日內(nèi)向原告季某某支付；剩余案件受理費(fèi)13575.5元由本院退回原告季某某）。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于江蘇省南京市中級(jí)人民法院，同時(shí)根據(jù)《訴訟費(fèi)用交納辦法》的有關(guān)規(guī)定，向該院預(yù)交上訴案件受理費(fèi)（江蘇省南京市中級(jí)人民法院開(kāi)戶行：中國(guó)工商銀行南京市漢口路支行，賬號(hào)：43×××18）。
審 判 員 裴 玫
二〇一六年十二月五日
見(jiàn)習(xí)書記員 汪維琴
來(lái)源：法務(wù)之家
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