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pos機(jī)公務(wù)卡
作者：代堂鳴
來(lái)源：小代嘚吧嘚
支付與支付方式，是人類文明發(fā)展史中不能繞開的話題，同樣也是一個(gè)困擾了人類千年的問(wèn)題。在茹毛飲血的遠(yuǎn)古時(shí)期，人類通過(guò)“以物易物”的方式，來(lái)獲取商品或事物，各取所需，互蒙其利。比如，我用我家的兩只羊去換你家的一頭牛，我用一匹布去換你兩把石斧。
經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)的以物易物，我們的祖先逐漸發(fā)現(xiàn)，這種方式效率低且成本大。例如，我用一顆白菜換你的羊，無(wú)法破整找零，導(dǎo)致“交易”難以達(dá)成。于是，貨幣出現(xiàn)了。從封建社會(huì)銅錢、金銀塊的使用，再到紙幣雛形“交子”的出現(xiàn)，從現(xiàn)代社會(huì)紙幣的普及到銀行卡的使用，每一種支付方式的變革都是推動(dòng)時(shí)代發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力之一。
尤其是近代，銀行卡改變了人們的消費(fèi)模式和生活方式，彌補(bǔ)了大額現(xiàn)金交易的不安全性和不便，減少了現(xiàn)金和支票的流通，拉動(dòng)了消費(fèi)增長(zhǎng)，其普及和推廣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大?，F(xiàn)如今，刷臉支付正在興起，數(shù)字貨幣已在預(yù)熱，未來(lái)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展又是怎樣呢？
根據(jù)以上現(xiàn)象，筆者查閱了一些資料，對(duì)自己的知識(shí)體系進(jìn)行了梳理和思考。不對(duì)之處，還請(qǐng)批評(píng)指正，我們共同來(lái)探討，我愿意和你一起進(jìn)化。
本文分三個(gè)部分來(lái)談：
一、我國(guó)銀行卡的發(fā)展歷程
二、銀行卡相關(guān)法規(guī)與政策
三、多角度觀察銀行卡業(yè)務(wù)
一、我國(guó)銀行卡的發(fā)展歷程1.1 銀行卡的概念
銀行卡（Bank Card）是指商業(yè)銀行向社會(huì)公開發(fā)行的，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為支付結(jié)算工具的各類卡的統(tǒng)稱。
因此，銀行卡業(yè)務(wù)是提高商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重點(diǎn)。尤其是信用卡業(yè)務(wù)，受消費(fèi)金融升溫推動(dòng)，各行業(yè)務(wù)拓展積極，即使是對(duì)公業(yè)務(wù)的國(guó)有大行，也投入競(jìng)爭(zhēng)，紛紛跑馬圈地。
銀行卡業(yè)務(wù)有三個(gè)特點(diǎn)：
技術(shù)性強(qiáng)，需要強(qiáng)化海量數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)處理能力，建立安全、高效、穩(wěn)定的用卡環(huán)境。涉及面廣，業(yè)務(wù)涉及但不限于營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、服務(wù)、技術(shù)升級(jí)或應(yīng)用創(chuàng)新等方面。風(fēng)險(xiǎn)極高，需要把控風(fēng)險(xiǎn)敞口，完善欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，提升欺詐監(jiān)控精準(zhǔn)度。1.2 銀行卡的起源
最早產(chǎn)生的銀行卡是信用卡，起源于1915年的美國(guó)。在那個(gè)時(shí)候的信用卡是一種能夠證明身份和支付能力的卡片，但發(fā)行銀行卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂(lè)業(yè)和汽油公司。
這一時(shí)期美國(guó)的商店和百貨公司相當(dāng)有賺錢頭腦，他們?yōu)榱苏袛堫櫩汀⑼其N商品從而擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，就對(duì)一定范圍內(nèi)的居民進(jìn)行發(fā)放，顧客憑借這樣的信用籌碼在發(fā)行的商店及分店賒購(gòu)商品，約期付款，奠定了信用卡的雛形。
后來(lái)有一天，美國(guó)一個(gè)名叫弗蘭克·麥克納馬拉的美國(guó)商人，在紐約一家飯店請(qǐng)客吃飯，就餐完畢準(zhǔn)備離席時(shí)發(fā)現(xiàn)沒(méi)帶錢包，不得不打電話讓妻子親送錢包解救，這么尷尬的場(chǎng)景給了馬克納馬拉一個(gè)靈感，為什么不能創(chuàng)建一家信用卡公司呢？
于是在1950年的春天，麥克納馬拉與好友在紐約創(chuàng)立了“大來(lái)俱樂(lè)部”（DinerscCub），即大來(lái)信用卡公司的前身。俱樂(lè)部為會(huì)員提供能證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)，然后由大來(lái)公司代付賬款，之后再向持卡人收款。
由于卡片的便利性使得信用卡業(yè)務(wù)慢慢擴(kuò)展到航空、飯店等各種行業(yè)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也有了變化。當(dāng)然，銀行也看到了這個(gè)發(fā)展潮流。
1.3 銀行卡的發(fā)展
最早發(fā)行的銀行信用卡在1952年，美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行作為金融機(jī)構(gòu)首先發(fā)行。此后，眾多商業(yè)銀行加入了發(fā)卡行列，主要是因?yàn)殂y行資金實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好、分支機(jī)構(gòu)廣泛，所以信用卡的使用范圍和應(yīng)用領(lǐng)域得到了擴(kuò)展。
到1959年，美國(guó)已經(jīng)有60多家銀行開始發(fā)行信用卡。之后銀行信用卡受到社會(huì)各界的關(guān)注和認(rèn)可，得到迅速發(fā)展。信用卡也不僅局限于美國(guó)，在英國(guó)、加拿大、日本和歐洲眾多國(guó)家盛行起來(lái)。
隨著我國(guó)改革開放的實(shí)施，對(duì)外經(jīng)濟(jì)和文化交流日益擴(kuò)大，在這樣的時(shí)代背景下，許多人把國(guó)外流行的信用支付方式帶到了中國(guó)和其他地區(qū)，有中國(guó)香港、中國(guó)臺(tái)灣，還有新加坡、馬來(lái)西亞等地，信用卡從此進(jìn)入了中國(guó)。
以發(fā)行第一張銀行卡為標(biāo)志，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展經(jīng)歷了起步、形成、探索、發(fā)展、成熟和變革六個(gè)階段。
（1）起步階段（1985~1993年）
1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張銀行卡“中銀卡”，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)銀行卡邁出了發(fā)展性的第一步。1987年，工商銀行發(fā)行了紅棉卡，并于1989年更名為牡丹卡。1990年，建設(shè)銀行發(fā)行了龍卡。這一階段，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)從無(wú)到有快速發(fā)展。
（2）形成階段（1994~1996年）
1994~1996年是我國(guó)銀行卡發(fā)展的第二階段。此前各發(fā)卡行都是獨(dú)立發(fā)卡，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、獨(dú)立布設(shè)自己的ATM和POS，僅限本行使用，存在較大的局限性。因此，全國(guó)金卡工程開始啟動(dòng)，推動(dòng)了全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的形成，推進(jìn)了全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。
在此階段，股份制銀行業(yè)紛紛也加入發(fā)卡行列，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、卡種類、業(yè)務(wù)范圍等方面都呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。
（3）探索階段(1997~2001年)
1997年10月30日，中國(guó)人民銀行牽頭發(fā)起成立了銀行卡信息交換總中心，1999年9月，中國(guó)人民銀行正式成立了“全國(guó)銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，2001年2月，組織召開了全國(guó)第一次銀行卡工作會(huì)議，并開始籌建我國(guó)的銀行卡組織——銀聯(lián)。我國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。
（4）發(fā)展階段（2002~2004年）
2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)在合并全國(guó)銀行卡信息交換總中心和18家城市（區(qū)域）銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)分中心的基礎(chǔ)上正式成立。銀聯(lián)成立標(biāo)志著我國(guó)銀行卡進(jìn)入了一個(gè)新階段，開始向集約化、規(guī)模化發(fā)展，進(jìn)入了全面、快速發(fā)展的時(shí)期。
在國(guó)務(wù)院和人行的支持下，國(guó)內(nèi)銀行卡受理市場(chǎng)開始迅速擴(kuò)大，ATM終端、POS終端和商戶加入網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋范圍大大增加，為國(guó)民提供了更方便的用卡環(huán)境。
（5）成熟階段（2005~2012年）
2005年之后，銀行卡產(chǎn)業(yè)開始加強(qiáng)跨行業(yè)合作，與老百姓生活密切相關(guān)的行業(yè)拓展上。在水、電、氣以及航空、加油、醫(yī)院、學(xué)校、海關(guān)等與人民群眾生活密切相關(guān)的領(lǐng)域得到了越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，為群眾生活帶來(lái)了極大的便利。
進(jìn)入2007年，國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)在過(guò)去的基礎(chǔ)上，繼續(xù)保持規(guī)模增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截止2011年末，國(guó)內(nèi)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量突破29億張，受理商戶總量超過(guò)了318萬(wàn)戶，POS和ATM總量分別達(dá)483萬(wàn)臺(tái)和33.4萬(wàn)臺(tái)，一個(gè)規(guī)?；你y行卡受理網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)已經(jīng)形成。
期間，電子支付渠道經(jīng)過(guò)產(chǎn)業(yè)各方的不斷探索創(chuàng)新，已由ATM、POS傳統(tǒng)受理渠道為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、固定電話支付、自助終端支付以及其他各類新興支付方式為補(bǔ)充的綜合性、立體化的支付渠道體系。
（6）變革階段（2013后）
2013年8月微信5.0正式上線；2004年，支付寶脫離淘寶，成為第三方支付平臺(tái)。2005年前后，財(cái)付通、拉卡拉等第三方支付企業(yè)也相繼成立。盡管微信和支付寶的飛速發(fā)展，但銀行卡也必不可少，因?yàn)榇蠖嘀Ц斗绞蕉夹枰壎ㄒ粡堛y行卡。
截止2017年末，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量66.93億張，境內(nèi)受理的商戶、POS和ATM分別達(dá)2593萬(wàn)戶、3119萬(wàn)臺(tái)和96萬(wàn)臺(tái)。
隨前沿科技的進(jìn)步，促使銀行卡產(chǎn)業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)、多渠道、創(chuàng)意性等方向發(fā)展。如多元化的交易場(chǎng)景、“實(shí)體卡+虛擬賬戶”等模式的廣泛應(yīng)用，甚至將可以根據(jù)自身喜好來(lái)定制個(gè)性化支付工具，賦予不同物品支付功能。
可以說(shuō)，銀行卡對(duì)中國(guó)的社會(huì)的前進(jìn)功不可沒(méi)。
二、銀行卡相關(guān)法規(guī)與政策俗話說(shuō)得好，“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓”。要有規(guī)矩和準(zhǔn)則，才能做好事情。
銀行卡相關(guān)的法律法規(guī)和政策，可以分三個(gè)層次，分別是法律法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范文件。通過(guò)學(xué)習(xí)有助于加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)，保護(hù)自己的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶權(quán)益的能力。
2.1 法律法規(guī)
1979年7月6日，全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)委員長(zhǎng)令第五號(hào)頒布《中華人民共和國(guó)刑法》。
1999年2月22日，經(jīng)過(guò)1999年1月14日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院第13次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，頒布《金融違法行為處罰辦法》（國(guó)務(wù)院令第260號(hào)）。
2005年2月28日，提出了刑法修正案(五)，明確了處罰量刑標(biāo)準(zhǔn)。明確了持有、運(yùn)輸、出售、購(gòu)買偽造的信用卡，非法持有他人信用卡，使用虛假身份騙領(lǐng)信用卡，竊取、收買或非法提供他人信用卡信息資料為犯罪行為并設(shè)定了處罰量刑標(biāo)準(zhǔn)（主席令第32號(hào)）。
2009年10月12日，最高人民法院、最高人民檢察院頒布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋 [2009] 19號(hào)）。
2.2 部門規(guī)章
1999年1月5日，中國(guó)人民銀行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的通知（銀發(fā) [1999] 17號(hào)），后續(xù)銀行卡或信用卡都以此為依據(jù)作為基礎(chǔ)的規(guī)章。例如，對(duì)銀行卡進(jìn)行了分類和定義、規(guī)定了開辦銀行卡業(yè)務(wù)的審批流程、對(duì)開立銀行卡賬戶及銀行卡交易行為進(jìn)行了規(guī)范等。
2007年7月12日，中國(guó)人民銀行和財(cái)政部頒布《中央預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦法》的通知（財(cái)庫(kù) [2007] 63號(hào)），指出了公務(wù)卡用于日常公務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷業(yè)務(wù)，并兼顧私人消費(fèi)的信用卡，且不可辦理附屬卡。
2.3 規(guī)范文件
2000年11月10日，中國(guó)人民銀行頒布《銀行卡發(fā)卡行標(biāo)識(shí)及卡號(hào)》和《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》兩項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知（銀發(fā) [2000] 342號(hào)）。
2002年4月5日，中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于統(tǒng)一啟用“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)及其全息防偽標(biāo)志》的通知（銀發(fā) [2001] 57號(hào)），以及《關(guān)于2002年銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的意見》（銀發(fā) [2002] 94號(hào)）。
2002年8月29日，中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于當(dāng)前銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作有關(guān)問(wèn)題》的通知（銀發(fā) [2002] 272號(hào)） 。
2003年7月2日，中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作》的通知（銀發(fā) [2003] 129號(hào)）。
2003年12月19日，中國(guó)人民銀行關(guān)于《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》的批復(fù)（銀復(fù) [2003] 126號(hào)）。
2004年3月17日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀監(jiān)發(fā) [2004] 13號(hào) ） 。
2005年3月13日，中國(guó)人民銀行頒布《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V2.0）》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知 (銀發(fā) [2005] 55號(hào)）。
2005年4月24日，中國(guó)人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、外匯局頒布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》（銀發(fā) [2005] 103號(hào) ），確定了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想和原則，以及我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點(diǎn)。
2005年6月16日，中國(guó)人民銀行頒布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā) [2005] 153號(hào) ），進(jìn)一步細(xì)化了具體措施，如明確了銀行卡受理市場(chǎng)主要參與方的職責(zé)、收單業(yè)務(wù)外包規(guī)則等。
2006年3月8日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（銀發(fā) [2006] 84號(hào)）。
2007年2月26日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳頒布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā) [2007] 60號(hào) ）。
2008年5月19日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳頒布《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》 ( 銀監(jiān)辦發(fā) [2008] 74號(hào)),，通知指出近期信用卡非法套現(xiàn)活動(dòng)大量出現(xiàn)等情況。
2009年4月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā) [2009] 170號(hào)） ，提出了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在高速發(fā)展的一些問(wèn)題。
2009年6月23日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》(銀監(jiān)發(fā) [2009] 60號(hào))，該通知第13條明確規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎實(shí)施催收外包行為”等現(xiàn)象。
2009年8月1日，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局頒布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發(fā) [2009] 142號(hào)），及意見（銀辦發(fā) [2009] 149號(hào)）。
經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，出臺(tái)相關(guān)政策文件很多，不再一一列舉，有興趣的可以接著匯總和歸納。
盡管有些文字比較官腔，但值得細(xì)細(xì)揣摩，對(duì)業(yè)務(wù)的提升會(huì)有一定幫助。說(shuō)完監(jiān)管，下面從業(yè)務(wù)與金融科技等角度聊銀行卡業(yè)務(wù)。
三、多角度觀察銀行卡業(yè)務(wù)3.1 各類銀行的視角
從中央銀行的角度看，銀行卡是重要的非現(xiàn)金支付工具。早前我國(guó)的非現(xiàn)金支付工具包括銀行匯票、銀行本票、銀行支票、銀行卡，統(tǒng)稱為“三票一卡”。
在發(fā)達(dá)國(guó)家，還有個(gè)人支票，以及其他一些非現(xiàn)金支付工具。我國(guó)跨越了個(gè)人支票發(fā)展階段，直接進(jìn)入銀行卡時(shí)代。
從商業(yè)銀行的角度看，銀行卡是重要的零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。從基本的支付結(jié)算業(yè)務(wù)到提供小額循環(huán)信貸業(yè)務(wù)，從理財(cái)業(yè)務(wù)到渠道服務(wù)以及增值服務(wù)等。
一方面可以反映老百姓的理財(cái)意識(shí)、消費(fèi)觀念和支付方式發(fā)生了巨大的變化，對(duì)專業(yè)化理財(cái)?shù)男枨罂焖僭鲩L(zhǎng)；另一方面，可以看出商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡已成為商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體。
3.2 普通大眾的視角
在日常生活中，銀行卡無(wú)處不在。
在公司上班，工資、獎(jiǎng)金或補(bǔ)貼一般都會(huì)發(fā)放在銀行卡里；在線上購(gòu)物時(shí)，可在網(wǎng)購(gòu)時(shí)使用銀行卡輕松的完成付款；在手頭不充裕時(shí)，可以使用信用卡對(duì)未來(lái)的收入提前消費(fèi)，通過(guò)免息期、最低還款額、分期等方式滿足消費(fèi)需求。
經(jīng)過(guò)上述介紹，相信您對(duì)銀行卡已有一個(gè)初步的認(rèn)識(shí)，再接著深入?？赡苣鷷?huì)疑問(wèn)，普通大眾了解銀行卡的分類、卡面信息、銀行卡業(yè)務(wù)的收入來(lái)源、后臺(tái)管理服務(wù)、基礎(chǔ)支撐配置管理等方面有用嗎？
當(dāng)然有用！如果您剛好在銀行零售銀行部工作，或做銀行卡系統(tǒng)的開發(fā)，負(fù)責(zé)銀行卡管理業(yè)務(wù)。要根據(jù)市場(chǎng)情況，新推出一種銀行卡分類或開發(fā)某項(xiàng)金融功能，是不是就需要了解更多的知識(shí)。
別人不懂你懂，別人陌生你熟悉，別人熟悉你已經(jīng)做得非常順手，這就是核心競(jìng)爭(zhēng)力！
（1）卡的分類及特征
銀行卡分類按不同的維度劃分不一樣。
例如，按存儲(chǔ)介質(zhì)劃分，可分為磁條卡和芯片卡；按是否能透支，可分為借記卡和貸記卡；按發(fā)行對(duì)象的不同，可分為單位卡和個(gè)人卡；按銀行卡的附屬關(guān)系，可分為主卡和附卡。
1）按儲(chǔ)存介質(zhì)劃分
銀行卡按信息儲(chǔ)存介質(zhì)可分為磁條卡和IC卡（芯片卡）。磁條卡采用國(guó)際通用的三磁道標(biāo)準(zhǔn)，即ISO8583標(biāo)準(zhǔn)信息格式，一二磁道為只讀，三磁道可讀寫。
芯片卡，相對(duì)于磁條卡而言，安全性能更高，復(fù)制和偽造更困難，具有很強(qiáng)的抗攻擊能力。芯片卡還可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，降低了交易過(guò)程的通訊費(fèi)用，并且使用壽命更長(zhǎng)，能達(dá)到10年以上。
但為了防止更多的盜刷事件，央行規(guī)定從2013年開始，商業(yè)銀行都要開始發(fā)行芯片卡，并且在2015年起全面實(shí)施。
所以，現(xiàn)在的銀行從業(yè)人員很難見到純磁條卡。市面上的要么是純芯片卡，要么是磁條芯片復(fù)合卡。
2）按是否能透支劃分
銀行卡按是否能透支劃分可分為借記卡和貸記卡。
借記卡不具備消費(fèi)信用屬性，申請(qǐng)條件要求低，屬于先存款后消費(fèi)，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、POS機(jī)消費(fèi)或者通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)，但是不能透支，支取前必須先存款，存多少用多少。
而信用卡發(fā)卡需要符合相關(guān)的規(guī)定，屬于先消費(fèi)后還款，不用往卡里存錢，而且可以透支，可以在信用額度內(nèi)消費(fèi)和取現(xiàn)，但超過(guò)規(guī)定的免息還款期后需要支付利息，逾期還款還會(huì)影響信用記錄。
信用卡按是否向發(fā)卡行交備用金，可分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。準(zhǔn)貸記卡指在獲取一定額度的前提下，必須向發(fā)卡銀行交付一定的保證金。（注：我國(guó)在95、96年為推動(dòng)信用卡發(fā)展，但各行對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)有所擔(dān)心，所以要求收取一定保證金，如額度五萬(wàn)，收兩萬(wàn)）
借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡區(qū)別，列舉：
另外，關(guān)于信用卡，很多人會(huì)認(rèn)為是發(fā)卡行的一種福利，就像白借錢。其實(shí)這是一個(gè)很大的誤解。
據(jù)2019年6月的易觀數(shù)據(jù)分析報(bào)告顯示，主要行信用卡業(yè)務(wù)占零售信貸份額及增速如下：
從信用卡業(yè)務(wù)占零售信貸情況看，廣發(fā)銀行占比超過(guò)65%，你可能很奇怪，這么高份額，錢到底是從哪里賺過(guò)來(lái)的？
其中，最大的一項(xiàng)收入就來(lái)自于我們這些信用卡客戶的“利率幻覺”。除了這些，信用卡的消費(fèi)里面還有很多有趣的場(chǎng)景。例如，信用卡積分，禮品兌換等，有機(jī)會(huì)再細(xì)聊。
（2）卡面信息的科普
銀行卡上的信息可能很多人都說(shuō)不清，作為銀行業(yè)從業(yè)人員，有必要對(duì)卡面信息有更多了解，下面針對(duì)信用卡卡面的知識(shí)簡(jiǎn)單介紹下。信用卡正面如下圖：
1）卡號(hào)
信用卡上有一串16位的卡號(hào)，第1-6位銀行的BIN號(hào)，由國(guó)際卡組織分配，可以理解為銀行的標(biāo)識(shí)代碼，BIN號(hào)用于區(qū)分是哪家銀行的卡號(hào)。（注：儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)一般是19位，只有個(gè)別銀行是16位或17位；卡號(hào)中的順序號(hào)段通?？梢宰赃x）
國(guó)內(nèi)銀行卡按照數(shù)字開頭的不同，分為不同的銀行卡組織歸屬。
“4”字打頭屬于美國(guó)VISA卡組織，“5”字打頭的屬于萬(wàn)事達(dá)(MasterCard)卡組織，“9”字和“62”、“60”打頭的屬于中國(guó)銀聯(lián)，“62”、“60”打頭的銀聯(lián)卡是符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，可以在國(guó)外使用。
2）銀行標(biāo)識(shí)
銀行標(biāo)識(shí)指顯示在銀行卡上的銀行LOGO，含中英文名稱，如工農(nóng)中建交，招商、浦發(fā)、平安等。
3）其他信息
卡面還有卡主姓名、有效期、銀聯(lián)標(biāo)識(shí)、防偽標(biāo)志、CVV安全碼、客服電話等信息，網(wǎng)上已有很多介紹。
看到有效期，想到了借記卡換卡不換號(hào)業(yè)務(wù)，因?yàn)橛薪?jīng)歷過(guò)。有的行同號(hào)換卡大概要兩個(gè)禮拜，甚至一個(gè)月，所以印象深。
其實(shí)，換卡時(shí)間區(qū)間與制卡機(jī)放在那里有關(guān)。另外如果要客戶自己跑網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)，就會(huì)慢，銀行需要做運(yùn)送。前段時(shí)間看到新聞介紹工行ECOS智慧運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)不錯(cuò)，一般只需要3天左右新卡便可寄到家中，極大的方便了客戶，實(shí)實(shí)在在的提升了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。
3.3 業(yè)務(wù)人員的視角
在工作中，常會(huì)遇到產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與開發(fā)互懟，協(xié)作難的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)人員有各自的想法，或是做需求分析時(shí)只有一個(gè)粗顆粒的想法，具體業(yè)務(wù)可行性和流程并沒(méi)有想清楚。
而IT人員對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，對(duì)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原理也解釋不清楚，導(dǎo)致雙方溝通困難，出現(xiàn)IT覺得業(yè)務(wù)不靠譜，業(yè)務(wù)不太信任IT的能力等現(xiàn)象。
作為IT人員，需要將系統(tǒng)原理和實(shí)現(xiàn)方法淺顯易懂的說(shuō)清楚，多深入挖掘業(yè)務(wù)人員的真實(shí)意圖，會(huì)有利于提升工作效率和個(gè)人成長(zhǎng)。
所以在這里，以監(jiān)管、業(yè)務(wù)和IT人員的多角度觀察銀行卡業(yè)務(wù)，提供一些好的工作思路。讓你在銀行業(yè)如雄鷹，展翅翱翔；如駿馬，逐日追風(fēng)。
（1）收入來(lái)源
前幾天，在知乎上看到有人提問(wèn)：銀行卡業(yè)務(wù)為什么屬于中間業(yè)務(wù)？
就先和大家說(shuō)說(shuō)銀行卡的收入來(lái)源。很多人都認(rèn)為銀行卡用于存取款，那么銀行卡就屬于存款或負(fù)債業(yè)務(wù)，其實(shí)并不是。因?yàn)殂y行卡只是一種交易介質(zhì)，自身并不是存款，其主要來(lái)的收入源于手續(xù)費(fèi)收入。
比如辦卡需要10塊錢，還有每年的年費(fèi)，結(jié)算清算業(yè)務(wù)，代理委托手續(xù)費(fèi)及傭金收入、卡丟了掛失補(bǔ)卡又需要交錢等等，這些都屬于中間業(yè)務(wù)收入。
所以，銀行卡業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)。
我們以招商銀行2018年的數(shù)據(jù)為例，具體看看。（注：銀行年報(bào)數(shù)據(jù)可以在銀行的官方網(wǎng)站查到，若已上市，可以在巨潮資訊網(wǎng)查詢）
從圖中，可以看到招商銀行的中間業(yè)務(wù)包括銀行卡手續(xù)費(fèi)、結(jié)算與清算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)、信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金、托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金和其他等六大類中間業(yè)務(wù)。
與前文中介紹的分類不完全一樣，是因?yàn)槊考毅y行的業(yè)務(wù)歸類有所不同，所以不必太在意。
還可以看到招商銀行2018年的手續(xù)費(fèi)及傭金收入，在整個(gè)年報(bào)中可以看到利息收入和其他數(shù)據(jù)，能夠用于商業(yè)或投資分析。例如，分析出銀行的營(yíng)業(yè)收入中，是否絕大部分是傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的。
（2）制卡流程
對(duì)業(yè)務(wù)人員來(lái)說(shuō)，找一個(gè)合適的制卡廠商非常重要。如天喻、金邦達(dá)、楚天龍等（不代表任何推薦意見）。只需要提出具體的卡主題、卡樣式、卡號(hào)組成規(guī)則、卡的資信等級(jí)（如普卡、白金）等需求，卡廠商會(huì)提供對(duì)應(yīng)的樣式和價(jià)格供選擇。
借記卡制卡、制密流程圖如下：
不難看出，制卡具體流程涉及比較多，但不用太擔(dān)心。因?yàn)橹瓶◤S商會(huì)給予指導(dǎo)，只要處理管理密鑰，與銀行系統(tǒng)、銀聯(lián)系統(tǒng)對(duì)接等流程，業(yè)務(wù)人員工作主要在于提供信息以及推進(jìn)制卡進(jìn)度。（注：至2011年后，卡系統(tǒng)基本都不在核心管理，屬于獨(dú)立的系統(tǒng)）
通常一張卡的制作成為在6元左右，銀行為客戶開卡時(shí)，會(huì)收取10元工本費(fèi)，其中的差價(jià)也是銀行的利潤(rùn)點(diǎn)。
但目前，由于銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多股份制銀行、城商行，都會(huì)免費(fèi)開卡。（注：開戶也是，現(xiàn)在都 0余額開戶了）
（3）卡功能和費(fèi)用處理
銀行卡功能指卡的全生命周期管理，主要包括：產(chǎn)品--制卡--發(fā)卡--換卡--業(yè)務(wù)辦理--銷卡。功能列舉如下：
以上子功能仍可以細(xì)分，如短信通知，可以分微信、支付寶、APP等不同渠道采用不同短信模板；又如增值服務(wù)，可以分保險(xiǎn)、商旅、救援、做經(jīng)濟(jì)艙享受VIP的休息室、高爾夫場(chǎng)5折優(yōu)惠等（通常并不會(huì)占到多少便宜）。
關(guān)于費(fèi)用的處理，涉及的內(nèi)容也不少，且沒(méi)有沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同銀行的業(yè)務(wù)需求不一樣。例如，卡年費(fèi)、卡工本費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、透支利率、逾期利率、滯納金、損壞換卡手續(xù)費(fèi)、快速發(fā)卡手續(xù)費(fèi)、開具證明文件手續(xù)費(fèi)等。（滯納金：指在到期還款日前未還款或還款金額不足最低還寬額，除記收利息外，還將按最低還款額未還款部分的5%收取一筆費(fèi)用。）
整體來(lái)看，業(yè)務(wù)人員對(duì)費(fèi)用的處理的需求是收費(fèi)方式靈活、及收費(fèi)控制靈活。例如，不同的費(fèi)用類型采取不同的收費(fèi)方式，不同的客戶類型給予不同的優(yōu)惠費(fèi)率，不同的地區(qū)或城市可定制靈活的年費(fèi)方式等。
3.4 科技人員的視角
銀行卡業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)之一，同時(shí)也是核心系統(tǒng)中需要支持的重要模塊。
（1）卡系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)
隨著科技力量的發(fā)展，支付場(chǎng)景不斷深化，支付結(jié)算進(jìn)一步一體化，支付的方式也越來(lái)越多，逐步的在取代直接刷卡的方式，如二維碼/條形碼支付、刷臉支付、語(yǔ)音支付、NFC等等。這給銀行卡業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)，及一定機(jī)遇。
據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)人民消費(fèi)行為以移動(dòng)化為主，如2018年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模8.29億，普及率達(dá)59.6，手機(jī)網(wǎng)民占整體網(wǎng)民98.6%；截止2018年12月掌上生活A(yù)PP月活達(dá)3287萬(wàn)，其95%的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)可在APP端實(shí)現(xiàn)。
因此在互聯(lián)網(wǎng)金融下半場(chǎng)，老一代的卡系統(tǒng)功能結(jié)構(gòu)難以支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展。在基礎(chǔ)服務(wù)方面，采用互聯(lián)網(wǎng)思維打造跨界智能的支付服務(wù)，如強(qiáng)化積分的優(yōu)惠、增加賬單分期、支持消費(fèi)分期、統(tǒng)一客戶管理等，便于增加存量用戶粘度。
在客戶服務(wù)方面，要提高交易場(chǎng)景、消費(fèi)場(chǎng)景和生活場(chǎng)景的應(yīng)用，如引入餐飲、購(gòu)物、航空、買車、留學(xué)、游戲、運(yùn)動(dòng)、醫(yī)療、美容、裝修、教育等，便于沉淀數(shù)字資產(chǎn)，針對(duì)細(xì)分的用戶群構(gòu)建豐富的產(chǎn)品體系，進(jìn)行精準(zhǔn)化營(yíng)銷。
在交易渠道方面，需要支持多樣性，如移動(dòng)支付、在線支付，同時(shí)還要注意以客戶為中心的服務(wù)，便于提升用戶體驗(yàn)、獲客引流。
（2）卡與其他模塊的關(guān)系
卡系統(tǒng)與存款模塊有關(guān)（卡賬關(guān)聯(lián)）、與公共模塊有關(guān)（涉及重空管理）、與會(huì)計(jì)模塊有關(guān)（賬務(wù)處理）等。這里簡(jiǎn)單介紹一下卡與存款模塊的關(guān)系，舉例。
借記卡提供對(duì)外服務(wù)，卡只是一種載體或者媒介。它用于將各類賬戶與個(gè)人聯(lián)系起來(lái)，并使其對(duì)最終用戶透明，使客戶不用陷入紛亂的賬戶的困擾，從而達(dá)到更好的服務(wù)效果。
在銀行賬戶是銀行內(nèi)部的會(huì)計(jì)核算單位，比如辦理存取款、轉(zhuǎn)賬和結(jié)算業(yè)務(wù)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)賬戶產(chǎn)品所配置的科目進(jìn)行核算。并且銀行不會(huì)將賬號(hào)直接展現(xiàn)給客戶，而是通過(guò)客戶憑證將賬戶進(jìn)行包裝。
我們所見到的借記卡、存折、支票等都是客戶憑證，而借記卡則是運(yùn)用最廣泛的客戶憑證。在《銀行系統(tǒng)賬戶體系》文章中已經(jīng)介紹過(guò)，不再重復(fù)。好了，銀行卡業(yè)務(wù)就介紹到這吧。
回顧本文的學(xué)習(xí)重點(diǎn)：
銀行卡的起源與發(fā)展歷程銀行卡的分類與卡面信息銀行卡的制卡與收入來(lái)源銀行卡的功能與其他系統(tǒng)銀行卡的記賬與賬戶結(jié)構(gòu)參考書籍或文獻(xiàn)：
1.陳剛.《銀行卡新生活》,2012年
2.中國(guó)金融網(wǎng).《淺談銀行卡的發(fā)展趨勢(shì)》,2019年
3.網(wǎng)絡(luò).《銀行卡業(yè)務(wù)流程圖》,2018年
4.金融業(yè)老兵.《核心銀行系統(tǒng)--重新認(rèn)識(shí)銀行卡業(yè)務(wù)》,2018年
5.CS1026.《核心銀行系統(tǒng)之十五銀行卡》,2018年
6.匯豐金融學(xué)院.《銀行卡業(yè)務(wù)系列培訓(xùn)》,2019年
7.易觀.《2019-6-信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型》,2019年
8.中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì).《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》,2019年
以上就是關(guān)于pos機(jī)公務(wù)卡,銀行卡業(yè)務(wù)介紹解析的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)公務(wù)卡的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
