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銀聯(lián)pos機繳費
上半年赴港內(nèi)地訪客新造保單保費301億港元，同比增加116.55%；轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或是原因之一
10月28日晚間，一則關(guān)于“29日起全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納香港保險保費”的消息不脛而走。次日銀聯(lián)國際發(fā)布公告稱，境內(nèi)居民可以使用銀聯(lián)卡支付在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，嚴禁支付其他保險項目。新華社從銀聯(lián)國際獲悉，所謂“其他保險項目”是指具有資本項目性質(zhì)的投資性保險（如人壽險）。
銀聯(lián)國際官網(wǎng)發(fā)布的公告也透露了此次傳聞的背景。銀聯(lián)國際介紹稱，近期通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況，并已于近日發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則。據(jù)了解，《指引》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。
其中，境內(nèi)居民可以使用銀聯(lián)卡支付在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，嚴禁支付其他保險項目。同時，按照外匯政策規(guī)定，境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元或其他等值外幣。
對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國軍表示，這也意味著境內(nèi)居民在境外用銀聯(lián)卡購買保險產(chǎn)品時，要排除投資返還的分紅險和終生壽險。
香港保險業(yè)監(jiān)管處8月31日公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年來自內(nèi)地訪客的新造保單保費為301億港元，同比增加116.55%。
在國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體和產(chǎn)品日漸豐富的當(dāng)下，香港保險為何悄然走熱？新京報記者就相關(guān)問題采訪了消費者、香港保險從業(yè)人員及業(yè)內(nèi)專家，希望對投資者的境外保險消費提供一些參考。
投資者：打算“組團”赴港買保險
2015年從香港返回北京工作的林女士正準備11月份前往香港買保險?！叭ツ昃拖胭I，當(dāng)時有很多同學(xué)介紹”，林女士稱，自己了解了一年，也和香港方面的保險代理人接觸過，準備先買一份重疾險。
“我要了保誠和友邦的保險計劃書，當(dāng)時還讓比較了解保險的同事看過，她說確實比國內(nèi)保險稍微便宜?！睋?jù)林女士介紹，此次打算和幾個大學(xué)同學(xué)一塊去香港買保險，“當(dāng)時也有考慮到美元結(jié)匯避險”。
“周五晚上銀聯(lián)卡境外保險支付出了消息后，大家都很慌”，林女士稱，自己選的重疾險每年只需繳費2000美元，中介稱不會受到限制，而其他的同學(xué)有考慮購買投資分紅性質(zhì)的保險，且金額比較大。不過林女士表示，目前并未放棄之前的計劃，香港的保險中介已經(jīng)想到可以嘗試的應(yīng)對方法。
追問1
內(nèi)地居民為何熱捧香港保險？
新京報記者在采訪中了解到，與內(nèi)地同類保險產(chǎn)品相比保費較低，是許多消費者購買香港保險的重要考慮，部分香港保險代理人也以此來吸引客戶。
從事互聯(lián)網(wǎng)金融工作的方先生向記者表示，自己前不久去香港簽了一份重疾險的保單?！跋愀郾ｋU比我們內(nèi)地的便宜，有些保障的疾病國內(nèi)保險也不包括”，方先生稱。
“香港保險確實比國內(nèi)很多保險產(chǎn)品要便宜”，據(jù)一位長期從事保險精算工作的險企人士表示，如果內(nèi)地客戶通過香港代理人的話，可能會被推薦終生的重疾險，與國內(nèi)的產(chǎn)品類似，但從精算的角度，香港保險會比內(nèi)地便宜20%-30%。
北美精算學(xué)會精算師田耽表示，香港保險中介會介紹香港保險比較高的演示紅利，因為保監(jiān)會要求低、中、高三檔紅利不能太高，不能偏離實際，但香港本地的監(jiān)管機構(gòu)要求不太一樣，沒有這個限制。
此外，田耽認為，往香港轉(zhuǎn)移一些人民幣資產(chǎn)，也是香港保險受熱捧的原因之一?！耙驗槿嗣駧艑γ涝掷m(xù)貶值，對于一些財富比較多的個人，5萬美元的換匯額度顯然不夠用，要超越這個額度，買保險被看做是一個辦法?！?/p>
追問2
購買香港保險面臨哪些風(fēng)險？
方先生向新京報記者表示，自己在購買香港保險時主要挑選比較大的保險公司，因為香港的小保險公司比較多，監(jiān)管也沒有內(nèi)地嚴，會擔(dān)心倒閉的問題。而在采訪中，一些業(yè)內(nèi)人士和律師也表示，內(nèi)地居民購買香港保險需要考慮比如分紅不確定性、理賠糾紛、匯率變動等風(fēng)險。
據(jù)前述險企人士介紹，國內(nèi)保單的保底利率可能是2%，而香港保單是1.5%，但相比較來說，香港保單給出的預(yù)期分紅會更多。他認為，分紅并不是保證收益，香港保險高演示紅利也具有不確定性。
北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱向記者表示，從理賠角度來說，香港保險對投資者保護相對弱一些。“當(dāng)投保人故意欺詐保險公司，香港保險公司可以不受兩年不可抗辯條款的限制，可以解除合同，但內(nèi)地即使出現(xiàn)詐騙投保，超過兩年發(fā)生事故了，保險公司也得無條件賠償。”李濱還表示，購買香港保險產(chǎn)生糾紛的代價也比較大，需要懂得香港法律的律師來處理，另外可能也會有時間成本、交通成本等。
“退保的話，香港保單前兩年的現(xiàn)金價值非常低，有時候是完全沒有的?！碧锏⒎Q，由于保監(jiān)會有明確的要求，內(nèi)地保單前兩年退保的話，要從保護投資者的角度出發(fā)，投資者拿的現(xiàn)金價值不允許被扣得太狠。
此外，田耽認為，匯率需要看長期，因為長期壽險保單一般看未來20年或者30年的，其間人民幣兌美元也可能出現(xiàn)升值。
追問3
監(jiān)管層為何頻頻警示？
在內(nèi)地居民熱捧香港保險的同時，監(jiān)管層也多次發(fā)布風(fēng)險提示，或出臺相應(yīng)的約束措施。
2016年初，曾有消息稱2月4日起境外購買保險刷銀聯(lián)卡單筆金額將不得超過5000美元，當(dāng)時銀聯(lián)國際公開解釋稱，外匯局此前就有5000美元上限的規(guī)定，并非新規(guī)。
根據(jù)國家外匯管理局在2010年10月發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類，其中境外保險機構(gòu)受理境內(nèi)銀聯(lián)卡屬于限制類交易，有每筆5000美元的刷卡限額。
4月底，中國保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示，稱香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，希望廣大消費者謹慎投保。
對于監(jiān)管方面的各種動作，田耽認為，今年人民幣兌美元貶值的壓力比較大，防止資本外流是包括外匯局、銀聯(lián)在內(nèi)機構(gòu)的重要任務(wù)。此外，有一些內(nèi)地居民在大陸境內(nèi)簽的保單相當(dāng)于地下保單，不受大陸保險法的保護?！耙驗橄愀郾ｋU公司的保單不直接歸大陸監(jiān)管機構(gòu)管，保監(jiān)會發(fā)文，只能提示一些風(fēng)險告誡大家?！?/p>
本版采寫
新京報記者 陳鵬
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