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女司機(jī)pos機(jī)
當(dāng)下第三方支付的戰(zhàn)場(chǎng)上，強(qiáng)敵如云，在這位“老司機(jī)”的帶領(lǐng)下，憑借早期跑馬圈地建立優(yōu)勢(shì)的拉卡拉能否順利突圍？
連續(xù)創(chuàng)業(yè)24年，自詡“老司機(jī)”的孫陶然為自己的最后一次創(chuàng)業(yè)劃上滿(mǎn)意的一筆。4月25日，他帶著拉卡拉在深交所上市，完成了這家公司的“成年禮”。
過(guò)去幾年，拉卡拉曾多次嘗試沖擊資本市場(chǎng)，幾經(jīng)波折，如今成為首家登陸A股的第三方支付公司。這家有聯(lián)想、小米強(qiáng)勁股東背書(shū)的公司，上市當(dāng)日的股價(jià)和市場(chǎng)表現(xiàn)備受矚目，以39.94元/股的價(jià)格開(kāi)盤(pán)，隨后股價(jià)一路上揚(yáng)至47.92元/股，較發(fā)行價(jià)33.28元/股大漲約44％，一度因觸及新股首日漲停上限而在盤(pán)中臨時(shí)停牌。
對(duì)于孫陶然而言，拉卡拉上市只是重要一步，在他對(duì)公司未來(lái)發(fā)展規(guī)劃里，拉卡拉要打造“全支付”平臺(tái)，構(gòu)建用戶(hù)良性生態(tài)圈，全面提升競(jìng)爭(zhēng)壁壘。
拉卡拉是最早入局第三方支付的企業(yè)，曾經(jīng)在第三方支付市場(chǎng)擁有強(qiáng)大的影響力，但在移動(dòng)支付快速爆發(fā)的時(shí)候，它遭遇了強(qiáng)勁對(duì)手支付寶和微信支付。正如聯(lián)想控股董事長(zhǎng)柳傳志所言，“拉卡拉創(chuàng)業(yè)十幾年來(lái)，所在的行業(yè)受到業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新連續(xù)不斷地沖擊。”
從招股說(shuō)明書(shū)上看，拉卡拉目前在POS機(jī)收單業(yè)務(wù)上還頗為亮眼。截至2018年末，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶(hù)超過(guò)1900萬(wàn)家，2018年收單業(yè)務(wù)交易金額逾3.65萬(wàn)億元。盈利上，2016-2018年，拉卡拉營(yíng)業(yè)收入分別為25.60億元、27.85億元和56.79億元，同期凈利潤(rùn)分別為3.26億元、4.64億元和6.06億元。
不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士指出，這并不意味著拉卡拉上市后的業(yè)績(jī)能夠持續(xù)保持不俗的表現(xiàn)。面對(duì)支付寶、微信支付在C端的擠壓，拉卡拉等國(guó)內(nèi)第三方支付的早期入場(chǎng)者還面臨著在To B市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)以及監(jiān)管趨嚴(yán)等挑戰(zhàn)。
2016年12月，孫陶然在接受《中國(guó)企業(yè)家》的采訪時(shí)自稱(chēng)“老司機(jī)”，且對(duì)自己的預(yù)見(jiàn)能力非常得意。也正因如此，拉卡拉從來(lái)沒(méi)有遇到過(guò)生死攸關(guān)的“坑”。
一波三折上市路
拉卡拉的上市之路可謂一波三折。
從2013年開(kāi)始，拉卡拉就計(jì)劃在海外上市，后來(lái)欲借殼西藏旅游上市。2016年2月5日，西藏旅游公布了重大資產(chǎn)重組方案：擬以110億元作價(jià)收購(gòu)拉卡拉100％股權(quán)，業(yè)內(nèi)對(duì)此普遍解讀為拉卡拉借道西藏旅游曲線(xiàn)上市。但幾個(gè)月之后的6月23日，西藏旅游發(fā)布公告稱(chēng)取消重組。
對(duì)于終止此次重組的原因，西藏旅游稱(chēng)，由于本次交易方案公告后證券市場(chǎng)環(huán)境、政策等客觀情況發(fā)生了較大變化，各方無(wú)法達(dá)成符合變化情況的交易方案，經(jīng)審慎研究，為切實(shí)維護(hù)全體股東的利益，各方協(xié)商一致決定終止本次重大資產(chǎn)重組。
就在拉卡拉重組上市終止當(dāng)天，孫陶然做出拆分的決定，經(jīng)過(guò)分拆，拉卡拉原有的小貸、保理、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)被打包裝進(jìn)了新成立的考拉金服集團(tuán)，支付集團(tuán)則保留有支付、征信及證券業(yè)務(wù)。
之所以做拆分，一個(gè)重要原因是為了繼續(xù)尋求上市。對(duì)于任何一個(gè)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，將一家運(yùn)營(yíng)了10年以上的老牌支付企業(yè)一分為二，并不是一個(gè)容易的決定。孫陶然曾告訴《中國(guó)企業(yè)家》，當(dāng)時(shí)是“靠自覺(jué)做出的決定”，他對(duì)于上市之所以如此執(zhí)著，是因?yàn)樗嘈努F(xiàn)在已經(jīng)到了拉卡拉該上市的時(shí)候。
2017年3月，拉卡拉獨(dú)立向中國(guó)證監(jiān)會(huì)遞交招股書(shū)，此后，一直沒(méi)有太多聲音。直到2019年拉卡拉上市步伐才加快，開(kāi)始走上獨(dú)立上市的道路，向證監(jiān)會(huì)遞交招股書(shū)，3月順利過(guò)會(huì)，歷時(shí)兩年，登陸深交所創(chuàng)業(yè)板。
14年磨一劍的上市之路，有聲音認(rèn)為其上市時(shí)間太晚，錯(cuò)過(guò)了最佳上市時(shí)機(jī)。對(duì)此，拉卡拉第一大股東聯(lián)想控股的董事長(zhǎng)柳傳志認(rèn)為，這是一種短視，這個(gè)領(lǐng)域?qū)?lái)發(fā)展還是有很大空間。
B端大戰(zhàn)
今年3月12日拉卡拉遞交的招股書(shū)顯示，其收入主要來(lái)源是收單業(yè)務(wù)，從2016年占總收入比例49.58％逐漸提升至2018年占比89.29％，收單客戶(hù)主要為銀行和保險(xiǎn)公司。而其他諸如個(gè)人支付業(yè)務(wù)、硬件銷(xiāo)售服務(wù)業(yè)務(wù)等則是慢慢收縮狀態(tài)，在個(gè)人支付方面，2016年至2018年度，拉卡拉的個(gè)人支付收入分別為13205.18萬(wàn)元、9487.95萬(wàn)元和10788.58萬(wàn)元，占公司營(yíng)業(yè)收入的比例分別為 5.16％、3.41％和1.90％，收入和占比雙降。
“隨著網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)的普及，在個(gè)人支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，用戶(hù)習(xí)慣由線(xiàn)下刷卡支付逐漸變更為移動(dòng)支付?！崩ɡ谡泄蓵?shū)中如是寫(xiě)道。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，由于個(gè)人支付支付寶和微信支付的雙寡頭格局已形成，其他公司已經(jīng)沒(méi)有改變格局的機(jī)會(huì)，拉卡拉將重心放在B端收單業(yè)務(wù)更能發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。
2005年1月成立的拉卡拉是我國(guó)最早專(zhuān)注于第三方支付的企業(yè)之一，也是第一批獲得央行第三方支付牌照的27家企業(yè)之一。在拉卡拉支付總裁舒世忠的記憶中，2005年前后的中國(guó)第三方支付市場(chǎng)剛剛開(kāi)始起步，幾乎還是一片空白，是一片不折不扣的藍(lán)海。在這片藍(lán)海里，拉卡拉作為先行者抓住了自己的機(jī)會(huì)，尤其是在信用卡還款領(lǐng)域里迅速積累了大量的用戶(hù)，成就了自己的江湖地位。
舒世忠曾在接受本刊采訪時(shí)稱(chēng)，無(wú)論是向下的銀行卡收單和受理，還是線(xiàn)上的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付，拉卡拉都處于業(yè)內(nèi)第三的位置。在線(xiàn)下，排在拉卡拉前面的是銀聯(lián)商務(wù)和通聯(lián)支付，線(xiàn)上的則是支付寶和微信支付這兩大巨頭。
此外市場(chǎng)上還有200多家大大小小的持牌第三方支付機(jī)構(gòu)。在招股書(shū)中，拉卡拉也羅列了行業(yè)內(nèi)主要競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)包括銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付、匯付天下、深圳瑞銀信、廣東合利金融、寶付支付等垂直型企業(yè)以及螞蟻金服、京東數(shù)科等綜合型企業(yè)。
除了這些老對(duì)手，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下也滲透入收單業(yè)務(wù)，騰訊、阿里、美團(tuán)都沿著產(chǎn)業(yè)鏈上游布局，意在通過(guò)自身的支付業(yè)務(wù)撬動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。
拉卡拉的應(yīng)對(duì)策略是陸續(xù)推出全能收款碼、收款寶盒等產(chǎn)品，在商戶(hù)中大力推廣，效果顯著。2017年收單業(yè)務(wù)收入達(dá)23.72億元，較2016年增幅達(dá)86.88％，到2018年收單業(yè)務(wù)收入達(dá)50.71億元，較2017年增幅高達(dá)113.82％。線(xiàn)下消費(fèi)經(jīng)濟(jì)尤其餐飲行業(yè)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，推動(dòng)了拉卡拉收單業(yè)務(wù)發(fā)展。
過(guò)去三年中，拉卡拉收單業(yè)務(wù)的毛利率逐年下滑，也直接導(dǎo)致其整體毛利率大幅下滑。但遭遇毛利率下滑的也不只是拉卡拉，匯付天下2018年年報(bào)顯示，其支付服務(wù)的毛利率從2017年底的29.7％下滑至2018年底的26.2％。可以預(yù)見(jiàn)的是，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，這對(duì)于其他第三方支付公司利潤(rùn)的擠壓將會(huì)進(jìn)一步加劇。
近年來(lái)，拉卡拉也開(kāi)始著眼于向四、五線(xiàn)城市的下沉。據(jù)易觀近期發(fā)布的行業(yè)報(bào)告中顯示，移動(dòng)支付用戶(hù)在一線(xiàn)和超一線(xiàn)城市中共占有61.17％的用戶(hù)群體，非線(xiàn)級(jí)城市及其他城市擁有的移動(dòng)用戶(hù)僅占總量的6.15％。孫陶然在接受界面采訪時(shí)表示，未來(lái)拉卡拉將加大智能終端的鋪設(shè)，加快二三線(xiàn)城市以及農(nóng)村市場(chǎng)的下沉。而這一布局的重點(diǎn)，將重點(diǎn)體現(xiàn)在收單業(yè)務(wù)之中。
在受到市場(chǎng)認(rèn)可的同時(shí)，拉卡拉也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。拉卡拉旗下的個(gè)人POS機(jī)收款寶因門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單、即開(kāi)即用等優(yōu)勢(shì)而備受市場(chǎng)青睞的同時(shí)，也帶來(lái)了套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2014年，拉卡拉的收款寶就因零門(mén)檻即可申請(qǐng)個(gè)人POS機(jī)、材料審核形如虛設(shè)等違規(guī)問(wèn)題而身陷“套現(xiàn)門(mén)”。
為了防止此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)再度發(fā)生，拉卡拉曾回應(yīng)稱(chēng)，目前具備強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，通過(guò)智能風(fēng)控規(guī)則和模型體系的強(qiáng)大處理能力，目前對(duì)于偽卡、電信詐騙、套現(xiàn)、釣魚(yú)等主流作案手法監(jiān)控覆蓋率達(dá)到95％以上，識(shí)別電信詐騙準(zhǔn)確率達(dá)到85％以上，有效防控業(yè)務(wù)及交易風(fēng)險(xiǎn)。
此外，值得注意的是，在第三方支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)之下，自2016年至今，拉卡拉收到了不少行政罰單。拉卡拉在招股書(shū)中也坦言，“近年來(lái)，人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)均加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)第三方支付機(jī)構(gòu)的處罰力度。”
支付業(yè)是一個(gè)受到高度監(jiān)管的行業(yè)。易觀智庫(kù)的一份報(bào)告指出，截至2018年7月，央行已經(jīng)注銷(xiāo)了32張支付牌照，隨著監(jiān)管政策的收緊，一些不符合監(jiān)管要求、風(fēng)控能力較弱的支付企業(yè)將加速退出市場(chǎng)，支付牌照的價(jià)值更加凸顯。
從這一點(diǎn)而言，第三方支付全牌照將成為拉卡拉的競(jìng)爭(zhēng)壁壘之一。
老司機(jī)的新戰(zhàn)場(chǎng)
孫陶然的微信個(gè)人簽名是“把生命的六分之一留給戶(hù)外”，但他終究是一個(gè)不折不扣的連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)甚至成為他的一種生活方式。在經(jīng)歷了多次創(chuàng)業(yè)之后，他最終將自己落腳到了拉卡拉這家公司上。
2016年，他在接受本刊專(zhuān)訪時(shí)說(shuō)將拉卡拉視為他人生的最后一次創(chuàng)業(yè)，他堅(jiān)信自己能夠?qū)⒗ɡ瓗У礁h(yuǎn)的地方。在這個(gè)過(guò)程中，他坦言自己也曾錯(cuò)過(guò)一些戰(zhàn)場(chǎng)，比如二維碼支付。但在他看來(lái)，這些全無(wú)勝算的戰(zhàn)場(chǎng)是毫無(wú)意義的。
孫陶然認(rèn)為，錯(cuò)過(guò)這樣的機(jī)會(huì)并不值得可惜。他稱(chēng)自己并不是沒(méi)有看到這些機(jī)會(huì)，但這些機(jī)會(huì)如果不是自己想做的，那就不應(yīng)該去做；即便是自己想做的，但如果不是自己能做的，那也不應(yīng)該去做。在拉卡拉的發(fā)展過(guò)程中，他舍棄了很多機(jī)會(huì)，但也牢牢地抓了很多機(jī)會(huì)，“最后才會(huì)走出跟別人不一樣的路?！?/p>
對(duì)于媒體曾反復(fù)將拉卡拉同支付寶和微信支付做對(duì)比，孫陶然認(rèn)為這對(duì)拉卡拉并不公平，因?yàn)橹Ц秾毢臀⑿胖Ц妒蔷逕o(wú)霸，有支付賬戶(hù)體系，而拉卡拉主要做支付收單業(yè)務(wù)。“我有500多萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，而他們沒(méi)有，它的交易量有些是在我的POS上跑的，所以你不能拿它的用戶(hù)數(shù)量和我的POS機(jī)數(shù)量相比，你也不能拿它的交易量和我的交易量相比。”他曾在接受本刊采訪時(shí)說(shuō)。
如今這個(gè)數(shù)字已經(jīng)增長(zhǎng)為“拉卡拉POS機(jī)具及掃碼受理產(chǎn)品累計(jì)覆蓋商戶(hù)超過(guò)1900萬(wàn)家”。
孫陶然從來(lái)沒(méi)有奢望過(guò)靠拉卡拉顛覆整個(gè)行業(yè)，他認(rèn)為那是上帝的寵兒才能做到的，不是每個(gè)人都有這樣的機(jī)會(huì)，而普通人還是得按照普通人的方式來(lái)創(chuàng)業(yè)。“我就是普通人，我也沒(méi)有融到數(shù)不盡的錢(qián)，拉卡拉這些年用別人1/10的投入，做成在第一陣營(yíng)里面沒(méi)掉隊(duì)，還有機(jī)會(huì)數(shù)一數(shù)二，這是我覺(jué)得最滿(mǎn)意的?！?/p>
對(duì)于拉卡拉而言，上市是一個(gè)新的起點(diǎn)，也將面臨新的挑戰(zhàn)。對(duì)于未來(lái)，孫陶然希望拉卡拉發(fā)展成為一個(gè)為小微商戶(hù)和個(gè)人用戶(hù)提供提供支付、信貸、投資理財(cái)?shù)染C合性金融科技服務(wù)的企業(yè)，建設(shè)商業(yè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人客戶(hù)與拉卡拉服務(wù)平臺(tái)一體的共生業(yè)態(tài)，成為一家技術(shù)領(lǐng)先、服務(wù)一流的綜合性普惠科技金融服務(wù)公司。
在這位“老司機(jī)”看來(lái)，拉卡拉還在路上。
本文源自中國(guó)企業(yè)家雜志
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