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易寶支付頻被投訴，而其支付牌照即將到期，受此影響或難續(xù)展
《中國科技投資》劉逸倫
近期，易寶支付有限公司（以下簡稱“易寶支付”）投訴量激增，尤其因盜刷問題屢被用戶投訴；另一方面，除了對(duì)不明商戶提供支付服務(wù)外，易寶支付還被常常被訴為無資質(zhì)現(xiàn)金貸提供支付通道及代扣服務(wù)。頻繁被訴致使公司的風(fēng)控水平被外界質(zhì)疑，此前，易寶支付因“違反相關(guān)清算管理規(guī)定”被罰5296萬元，這一罰單也成為當(dāng)時(shí)行業(yè)之最。
實(shí)際上，易寶支付并不僅僅為網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付服務(wù)，其金融布局涵蓋P2P、貸款超市、大數(shù)據(jù)征信、智能營銷、金融科技輸出、供應(yīng)鏈金融等全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。以支付為入口，易寶支付的互金盈利模式正在打通，但如何解決密集的投訴問題成為易寶支付能走多遠(yuǎn)的關(guān)鍵，同時(shí)也決定著易寶支付的支付牌照能否在明年成功續(xù)展?！吨袊萍纪顿Y》記者就相關(guān)問題致函易寶支付相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿，未獲回應(yīng)。
盜刷投訴
在公益平臺(tái)21CN聚投訴上，易寶支付常常成為第三方支付行業(yè)用戶投訴的對(duì)象。目前，據(jù)聚投訴公布的數(shù)據(jù)，易寶支付總投訴量已達(dá)7286件，已解決6022件，解決率為82.65%，無效投訴為1958件。易寶支付大量投訴的原因之一是公司在用戶不知情的情況下從其卡中無故劃扣資金。
在“已解決”和“無效投訴”中，記者聯(lián)系到了兩位投訴者。來自遼寧的吳先生告訴記者，2020年4月18日，他的建設(shè)銀行信用卡被分7筆劃走了近5000元錢，轉(zhuǎn)入商戶為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“春秋航空掃碼支付”，但吳先生近期從未有過乘機(jī)行為。易寶支付回應(yīng)吳先生稱，易寶支付查看到了盜刷現(xiàn)象，可追回已攔截其中三筆共2300元資金，但剩余四筆交易需與發(fā)卡行建設(shè)銀行聯(lián)系。而建設(shè)銀行回復(fù)吳先生稱，先填寫資料，但仍需與易寶支付溝通。
目前，建行尚未將相關(guān)資料發(fā)松給吳先生，而吳先生告訴記者，該信用卡為7年前辦理的，目前處于閑置狀態(tài)。最近一次交易是在去年12月份，此卡并不常用，且賬號(hào)密碼僅為自己知曉。
同樣遭遇盜刷的還有深圳的劉先生。今年4月11日，易寶支付從劉先生的長城借記卡中分5筆劃扣了570元，交易方同樣為“（特約）易寶支付”，交易詳情為“POS消費(fèi)”。通過易寶支付客服查詢，此5筆交易發(fā)起方為樂信（LX.US）旗下分期消費(fèi)金融平臺(tái)“分期樂”，易寶支付讓劉先生與商戶溝通。
但蹊蹺的是，據(jù)分期樂官方回應(yīng)，劉先生所提供的手機(jī)及郵箱信息并未在分期樂平臺(tái)注冊(cè)過，因此分期樂認(rèn)為劉先生還應(yīng)與易寶支付進(jìn)一步溝通。劉先生稱，這張借記卡是提取公積金支付房租用卡，并不是常用卡，被盜刷前卡內(nèi)余額不足600元，這些通過易寶支付的盜刷幾乎是將卡內(nèi)余額劃盡。
據(jù)記者了解，不少用戶被劃扣的支付場(chǎng)景并非真實(shí)的交易場(chǎng)景。部分用戶劃扣資金的交易詳情說明為“行車交通-機(jī)票”、“網(wǎng)上快捷支付”、“POS消費(fèi)”、“休閑娛樂-旅游度假”、“異地跨行消費(fèi)”等，但用戶對(duì)于這些交易場(chǎng)景均予以否認(rèn)。
用戶劃扣交易記錄
風(fēng)控漏洞
業(yè)內(nèi)人士稱，頻繁發(fā)生盜刷事件顯示了第三方支付公司的風(fēng)控漏洞，在身份識(shí)別上應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)源頭管理，對(duì)可疑交易應(yīng)當(dāng)設(shè)立預(yù)警機(jī)制。
對(duì)此，北京德和衡（上海）律師事務(wù)所黃夢(mèng)奇律師稱，第三方支付公司未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，與身份不明客戶進(jìn)行交易、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告。上述案例中行為，明顯屬于《反洗錢法》第三十二條所規(guī)定的違法行為。
值得注意的是，易寶支付頻繁遭受投訴或會(huì)影響明年牌照續(xù)展。2021年5月易寶支付牌照到期，黃夢(mèng)奇律師稱，根據(jù)支付相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管層對(duì)頻遭投訴，造成惡劣影響的支付機(jī)構(gòu)，完全有權(quán)不予續(xù)展。
此前，易寶支付還因?yàn)?14高炮平臺(tái)提供代扣服務(wù)而廣受投訴。有用戶稱，易寶支付為甜兔、南京靚機(jī)口袋網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、愛米卡、浙江鉑?？萍加邢薰镜?7家714網(wǎng)貸平臺(tái)提供支付服務(wù)。對(duì)此，易寶支付曾回復(fù)該用戶，商家無法聯(lián)系。
近年來，易寶支付為無資質(zhì)網(wǎng)貸提供支付服務(wù)，遭大量投訴同時(shí)被多家媒體先后報(bào)道。但相關(guān)代扣亂象仍屢禁不止，有支付從業(yè)者稱，背后或因利潤空間大所致。代扣等支付業(yè)務(wù)的抽傭費(fèi)率較高達(dá)千分之三至六，而普通商戶服務(wù)收單收益在“96費(fèi)改”后，刷卡費(fèi)率降至0.6%，萬元消費(fèi)第三方支付機(jī)構(gòu)最多僅獲6元服務(wù)費(fèi)。
分析人士稱，在斷直連政策和移動(dòng)支付兩巨頭支付寶、微信支付市場(chǎng)擠壓下，中小型支付機(jī)構(gòu)獲利空間大幅降低，競(jìng)爭(zhēng)加劇使得其紛紛另謀生路。
顯然，易寶支付在追求利潤的道路上走得太遠(yuǎn)，風(fēng)控漏洞出現(xiàn)頻遭用戶投訴。另一方面，易寶支付開始資本運(yùn)作，2018年,彭博社曾報(bào)道易寶支付計(jì)劃赴港上市，募資約2億美元。2019年1月，彭博社再次報(bào)道易寶支付放棄在港上市計(jì)劃，轉(zhuǎn)向赴美IPO。但上述消息均被易寶支付相關(guān)人士否認(rèn)。
互金折戟
早在2013年，易寶支付就開始謀求轉(zhuǎn)型，提出“支付+金融+營銷”升級(jí)戰(zhàn)略。易寶支付CEO唐彬在2017年接受媒體采訪時(shí)多次表示，易寶支付不僅是一家第三方支付公司，更是一家交易服務(wù)平臺(tái)。
彼時(shí)，唐彬稱，易寶支付在金融業(yè)務(wù)主要有兩大類，一是主要基于易寶支付商戶的B端理財(cái)服務(wù)，二是面向垂直行業(yè)的供應(yīng)鏈融資，在深耕的航空、保險(xiǎn)、旅游、游戲等行業(yè)，聯(lián)合銀行為代理商提供授信服務(wù)。
根據(jù)公開資料，唐彬通過北京富匯易達(dá)科技有限公司（以下簡稱“富匯易達(dá)”）構(gòu)建了易寶支付的金融版圖。富匯易達(dá)控股了包括商業(yè)保理、大數(shù)據(jù)征信、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融、智能營銷、金融科技、私募投資等39家金融相關(guān)公司，涉及網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游，涵蓋借貸、助貸、營銷、征信、融資等金融增值業(yè)務(wù)。
其中，富匯易達(dá)控股的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有北京易寶金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“易寶金融”）、 北京財(cái)多多投資管理有限公司（簡稱“財(cái)多多”）。
據(jù)企查查顯示，北京易寶金融信息服務(wù)有限公司（以下簡稱“易寶金融”）成立于2013年，實(shí)繳注冊(cè)資本為1547萬元，法人代表喬石。
易寶金融官網(wǎng)所示，截至2020年3月31日數(shù)據(jù)，其累計(jì)借款額140億元，累計(jì)借貸筆數(shù)5078筆，累計(jì)出借人數(shù)僅為13081人，累計(jì)借款人數(shù)973人，人均累計(jì)借款金額超千萬，為1445.33萬元，人均累計(jì)出借金額107.51萬元，累計(jì)代償金額1.7億元，代償筆數(shù)728筆。
目前，據(jù)易寶金融工作人員稱，“根據(jù)監(jiān)管要求，公司于2019年12月起良性退出，掃尾工作做完公司即將關(guān)閉?！钡竟倬W(wǎng)并未有平臺(tái)相關(guān)良性退出公告，且投資者將如何退出，公司并未公開通知。
易寶金融的實(shí)繳注冊(cè)資本為1547萬卻撬動(dòng)了140億的借貸生意。查看易寶金融過往的融資項(xiàng)目信息，標(biāo)的多為“房貸”、“經(jīng)營貸”等大額借款標(biāo)的，2014年平臺(tái)還涉足現(xiàn)貨市場(chǎng)配資業(yè)務(wù)，借款額多為百萬至千萬元，多數(shù)大額標(biāo)的均為1期。由于平臺(tái)處于良性退出時(shí)期，標(biāo)的具體信息不可知；另一方面，2016年8月，多部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中明確規(guī)定：個(gè)人和企業(yè)在統(tǒng)一平臺(tái)上借款上限分別是20萬和100萬元，而在不同平臺(tái)借款上限分別不超過100萬元和500萬元。易寶金融大額標(biāo)的已觸及監(jiān)管紅線。
易寶金融標(biāo)的詳情
此外，匯富易達(dá)旗下另一家P2P公司財(cái)多多官網(wǎng)已變?yōu)橛螒蚱脚_(tái)，APP也不存在。
值得注意的是，易寶集團(tuán)內(nèi)部孵化的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)天創(chuàng)信用服務(wù)有限公司（簡稱“天創(chuàng)信用”）是一家利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)/個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)信息采集，并利用易寶十余年交易客戶積累的海量數(shù)據(jù)及第三方企業(yè)合作數(shù)據(jù)，對(duì)外提供個(gè)人征信、企業(yè)征信、企業(yè)/個(gè)人評(píng)分、精準(zhǔn)營銷與風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的征信服務(wù)。
但國內(nèi)目前僅百行征信獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)開展資質(zhì)，由于國家對(duì)個(gè)人隱私安全的重視，其參股的8家征信公司在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面也審慎開展。但易寶支付旗下的天創(chuàng)信用，在開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的同時(shí)還成立貸款超市平臺(tái)直接參與放貸業(yè)務(wù)，隨之而來的是，天創(chuàng)信用旗下的貸款超市平臺(tái)優(yōu)智借也屢遭暴力催收、套路貸的投訴。去年9月，監(jiān)管對(duì)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)公司重拳整治，彼時(shí)同盾科技、51信用卡均因涉套路貸數(shù)據(jù)問題被調(diào)查。
另外，富匯易達(dá)旗下私募投資公司創(chuàng)悟邦（上海）投資管理有限公司（下稱“創(chuàng)悟邦”）還對(duì)其控股的天創(chuàng)信用進(jìn)行交叉投資，2019年10月11日，天創(chuàng)信用進(jìn)行第二次股權(quán)融資，投資方為創(chuàng)悟邦。
相較于支付行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展顯然更具盈利能力，但不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是大數(shù)據(jù)征信，易寶支付均未取得相關(guān)營業(yè)許可，展業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)。
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