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錢盒pos機(jī)煙臺(tái)
本報(bào)記者李冰
我國(guó)在構(gòu)建金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系方面又邁出關(guān)鍵一步。
1月14日晚間，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布《金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用公示（2020年第一批）》公告，對(duì)6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，首批擬入選應(yīng)用以產(chǎn)品形式居多，涉及物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。此外，納入試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)大多為持牌類機(jī)構(gòu)，也不乏有持牌金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的項(xiàng)目“入盒”。
中國(guó)民生銀行研究院研究員李鑫對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“對(duì)于金融科技企業(yè)與持牌機(jī)構(gòu)的合作‘入盒’，要明確金融科技本質(zhì)是金融，這一點(diǎn)至關(guān)重要，金融科技公司可以提供技術(shù)支持、技術(shù)解決方案等方式加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作參與金融科技創(chuàng)新?！?/p>
首批擬試點(diǎn)項(xiàng)目
聚焦大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈
早在2019年12月23日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部會(huì)同相關(guān)部門組織召開(kāi)北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)啟動(dòng)會(huì)，會(huì)上營(yíng)業(yè)管理部介紹了試點(diǎn)工作方案并對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行了部署，至此試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。時(shí)至2020年1月14日，首批試點(diǎn)的6個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用向社會(huì)公示。
蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“沙盒試點(diǎn)的目的，是在強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下為金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目提供一定的政策豁免，解除金融科技創(chuàng)新的后顧之憂，同時(shí)通過(guò)事先的制度安排，充分保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新、合規(guī)監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)的動(dòng)態(tài)平衡?！?/p>
根據(jù)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部披露的名單，第一批擬納入試點(diǎn)應(yīng)用包括：基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融、微捷貸產(chǎn)品、中信銀行智令產(chǎn)品、手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用、AIBankInside產(chǎn)品、快審快貸產(chǎn)品等6項(xiàng)。多為持牌金融機(jī)構(gòu)，主要聚焦物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、API等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，旨在紓解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題、提升金融便民服務(wù)水平、拓展金融服務(wù)渠道等。涉及的試點(diǎn)單位包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、百信銀行、寧波銀行、中國(guó)銀聯(lián)、度小滿、小米數(shù)科、京東數(shù)科、攜程等。
根據(jù)各創(chuàng)新應(yīng)用聲明書(shū)來(lái)看，工商銀行的創(chuàng)新應(yīng)用名稱為基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認(rèn)證管理與供應(yīng)鏈金融，是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的全生命周期特征數(shù)據(jù)，不可篡改地記錄在區(qū)塊鏈上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。
寧波銀行的快審快貸產(chǎn)品，主要采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，解決不同主體融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信貸智能管理，助力紓解小微民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。
農(nóng)業(yè)銀行的微捷貸產(chǎn)品則是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題。預(yù)計(jì)到2020年年末，微捷貸貸款客戶達(dá)到15萬(wàn)戶，貸款余額不低于1000億元。
中信百信銀行試點(diǎn)的AIBankInside產(chǎn)品主要運(yùn)用分布式微服務(wù)、API、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)，通過(guò)API形式開(kāi)放金融服務(wù)。采用無(wú)侵入的連接方式，讓各場(chǎng)景方均可在不改造現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)的情況下獲得“即插即用”金融服務(wù)。
中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部公示稱，試點(diǎn)項(xiàng)目代表了目前我國(guó)金融科技發(fā)展的主流方向和先進(jìn)成果，具有技術(shù)先進(jìn)、場(chǎng)景普適、示范性強(qiáng)等特點(diǎn)。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“首批入盒項(xiàng)目都是持牌金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新項(xiàng)目，體現(xiàn)當(dāng)下的政策導(dǎo)向。而部分項(xiàng)目中有金融科技公司的身影，傳遞的信號(hào)就是科技和金融的融合仍是未來(lái)趨勢(shì)，但絕非科技企業(yè)游離在監(jiān)管之外的無(wú)序創(chuàng)新，而是有牌照依托的合規(guī)創(chuàng)新。”
金融科技企業(yè)搭伴持牌機(jī)構(gòu)
聯(lián)合試點(diǎn)將成趨勢(shì)
值得關(guān)注的是，上述6項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用產(chǎn)品中，有2項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用是持牌金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)合作的創(chuàng)新項(xiàng)目。
其中，中信銀行智令產(chǎn)品的試點(diǎn)單位是中信銀行、中國(guó)銀聯(lián)、度小滿及攜程等4家機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新；而手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用則是有中國(guó)銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科等3家機(jī)構(gòu)合作創(chuàng)新。
創(chuàng)新應(yīng)用聲明書(shū)顯示，中信銀行智令產(chǎn)品將利用支付標(biāo)記化、大數(shù)據(jù)、API等技術(shù)，打造新型金融服務(wù)模式，預(yù)估用戶規(guī)模1000萬(wàn)，服務(wù)渠道主要為中信銀行手機(jī)銀行。
在中國(guó)銀聯(lián)、小米數(shù)科及京東數(shù)科聯(lián)合申請(qǐng)的應(yīng)用為手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用主要是面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動(dòng)小額收單為重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景。具有部署成本低廉、易用性好、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。
度小滿金融相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹稱，該產(chǎn)品有兩大優(yōu)勢(shì)：一是充分便捷，有利于支付機(jī)構(gòu)、商戶、銀行APP快速統(tǒng)一綁卡；二是在綁卡及推送過(guò)程中傳遞全部以隱去部分位的方式或單向加密，避免了傳輸過(guò)程中的泄露風(fēng)險(xiǎn)，更加符合監(jiān)管對(duì)用戶敏感信息的存儲(chǔ)要求。
薛洪言坦言，就現(xiàn)階段而言，中國(guó)版沙盒監(jiān)管最大的特色是只對(duì)持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)放，且試點(diǎn)階段入圍的基本為大型持牌機(jī)構(gòu)?！翱萍计髽I(yè)進(jìn)行金融相關(guān)的技術(shù)和模式創(chuàng)新，必然涉足金融場(chǎng)景，需要與持牌機(jī)構(gòu)合作來(lái)解決合規(guī)問(wèn)題，所以，未來(lái)金融科技企業(yè)搭伴持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合試點(diǎn)會(huì)成為趨勢(shì)?！?/p>
陳文預(yù)計(jì)，未來(lái)金融科技企業(yè)和金融持牌機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新將成為趨勢(shì)。他指出，在這個(gè)過(guò)程中，賦能金融持牌金融機(jī)構(gòu)的金融科技企業(yè)未來(lái)是否推動(dòng)持牌化或者白名單式管理，進(jìn)而強(qiáng)化金融持牌機(jī)構(gòu)對(duì)于合作金融科技的合規(guī)性把控，從事先防范的角度降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題仍然值得關(guān)注。
本文源自證券日?qǐng)?bào)
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