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偽卡盜刷pos機(jī)
記者 | 席小丹
編輯 | 劉海川
2021年11月11日，最高法院發(fā)布銀行卡盜刷典型案例：如果持卡人提供證據(jù)，證明他人盜用持卡人名義進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)被盜刷賬戶資金減少的損失賠償責(zé)任，發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，僅以持卡人身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院不予支持。
這意味著，在今后儲(chǔ)戶被盜刷的案例中，儲(chǔ)戶的維權(quán)訴求將得到更充分的法律支持。如果銀行沒(méi)有充分證據(jù)表明儲(chǔ)戶違反了妥善保管銀行信息的義務(wù)，儲(chǔ)戶也可能得到銀行的全額賠償。
“徐欣訴招商銀行股份有限公司上海延西支行銀行卡糾紛案”發(fā)生于2016年。時(shí)年3月2日，招商銀行股份有限公司上海延西支行儲(chǔ)戶徐欣的借記卡發(fā)生了三筆不屬于自己的轉(zhuǎn)賬，金額分別為50000元、50000元及46200元，共計(jì)146200元。轉(zhuǎn)入戶名均為農(nóng)業(yè)銀行持卡人石某。
徐欣報(bào)警后，2016年4月29日，福建省福清市公安局以涉嫌盜竊罪逮捕了謝某1。6月，福建省福清市公安局出具《呈請(qǐng)案件偵查終結(jié)報(bào)告書》，載明“2016年3月2日，此次作案由謝某1負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)賬取款，上家負(fù)責(zé)提供信息、補(bǔ)卡，此次謝某1盜刷了周某、徐欣、汪某等人銀行卡內(nèi)存款共計(jì)400700元?！?/p>
案發(fā)后，徐欣向人民法院起訴請(qǐng)求招行延西支行賠償銀行卡盜刷損失及利息。上海市長(zhǎng)寧區(qū)人民法院于2017年4月25日作出民事判決，決定招商銀行股份有限公司上海延西支行給付徐欣存款損失146200元；并且，自2016年3月3日徐欣被盜刷起，至判決生效之日止，招商銀行股份有限公司上海延西支行需以146200元為基數(shù)，按照中國(guó)人民銀行同期存款利率計(jì)算的利息損失，支付原告徐欣。
該案并不是第一起儲(chǔ)戶被盜刷后、銀行被判全額賠償?shù)陌咐４饲?，關(guān)于銀行卡盜刷引發(fā)的糾紛，在被盜刷儲(chǔ)戶無(wú)法提供證據(jù)證明自己未違反信息妥善保管義務(wù)，發(fā)卡行未提供證據(jù)證明持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，僅以持卡人身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息相符為由主張不承擔(dān)賠償責(zé)任的條件下，銀行無(wú)需負(fù)全責(zé)。
在這種情況下，銀行卡盜刷案件的判定基本遵循《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》。其中第六條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”。江蘇江民律師事務(wù)所律師胡艇解釋，類似案例此前雖然也依照該原則判定，但沒(méi)有統(tǒng)一的尺度，法官在判案時(shí)需倚靠?jī)?nèi)心確認(rèn)。“法律依據(jù)如果偏癱銀行利益，就有可能造成錯(cuò)案。”他說(shuō)。因此，該案例可為未來(lái)的盜刷案判決提供參考依據(jù)。
“該案例充分暴露了銀行在確認(rèn)儲(chǔ)戶交易信息方面的漏洞，因此將其列為典型，也是為了督促銀行提升自己的安全防范系統(tǒng)?！焙дf(shuō)。他表示，在這類案件中，銀行也是受害者，“在儲(chǔ)戶未違反信息妥善保管義務(wù)的情況下，銀行需為自己的安全漏洞買單?！?/p>
案例文件強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行做好技術(shù)保障的責(zé)任。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行作為電子交易系統(tǒng)的開發(fā)、設(shè)計(jì)、維護(hù)者，也是從電子交易便利中獲得經(jīng)濟(jì)利益的一方，應(yīng)當(dāng)也更有能力采取更為嚴(yán)格的技術(shù)保障措施，以增強(qiáng)防范銀行卡違法犯罪行為的能力。
近年來(lái)，因?yàn)橐幌盗秀y行安保措施的升級(jí)，銀行卡盜刷案件已有下降趨勢(shì)。據(jù)廣東省公安廳經(jīng)偵局?jǐn)?shù)據(jù)，2016年，廣東省銀行卡盜刷案件發(fā)案數(shù)為9690宗，2020年不足2448宗。
“取消磁條卡，大力推廣更安全的芯片卡；使用U盾的雙重認(rèn)證，人臉識(shí)別加短信驗(yàn)證；以及限制IP地址等，都是目前銀行在增進(jìn)的安全措施。”胡艇說(shuō)。
同時(shí)，上海漢盛律師事務(wù)所律師李慧娟認(rèn)為，該案例能讓更多的儲(chǔ)戶認(rèn)識(shí)到銀行的責(zé)任，從而鼓勵(lì)儲(chǔ)戶在財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到侵犯時(shí)積極維權(quán)。
最高人民法院也在維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益方面采取措施，于2021年5月25 日發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》，明確銀行卡盜刷責(zé)任?！鞍l(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持?！?/p>
今年6月，浙江嘉興就出現(xiàn)了一起適用新規(guī)作出的判決。據(jù)嘉興市中級(jí)人民法院消息，該案中，當(dāng)事人瑞士籍公民雷是建設(shè)銀行秀洲支行的結(jié)算通借記卡用戶，于2015年簽訂了《銀行卡通領(lǐng)用協(xié)議》。2020年9月5日下午，雷某收到手機(jī)短信，得知自己的借記卡被自助取款3次，POS消費(fèi)6次，損失合計(jì)26.8萬(wàn)余元。雷某向銀行查詢得知，取款和POS的刷卡地點(diǎn)均為中國(guó)臺(tái)北。雷某立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案。
一審法院秀洲法院酌定建設(shè)銀行秀洲支行承擔(dān)因偽卡盜刷造成損失的90%責(zé)任，雷某承擔(dān)10%的責(zé)任。對(duì)此，銀行方面不服，提出上訴。其認(rèn)為雙方均無(wú)法舉證案涉銀行卡的持卡人信息及支付密碼的泄露是由對(duì)方的過(guò)錯(cuò)造成，雙方應(yīng)各自承擔(dān)50%的責(zé)任。
據(jù)《銀行卡規(guī)定》第七條，持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
“發(fā)現(xiàn)被盜刷后，第一時(shí)間迅速取證非常重要，要在一小時(shí)甚至一分鐘內(nèi)報(bào)警?！焙П硎荆氨槐I刷的儲(chǔ)戶舉證表示自己沒(méi)有違反信息妥善保管義務(wù)，以及銀行舉證持卡人違反信息妥善保管義務(wù)，都具有相當(dāng)難度。如果未能第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)，而是隔了一段時(shí)間后才發(fā)現(xiàn)并報(bào)警，會(huì)加大取證難度，降低得到銀行賠償?shù)膸茁??！?/p>
李慧娟補(bǔ)充道，被盜刷儲(chǔ)戶作為賬戶信息持有人，取證相對(duì)不那么困難?！耙话銇?lái)說(shuō)，只要證明盜刷時(shí)卡在自己身邊，就能證明銀行卡被盜刷?！彼f(shuō)?！叭绻茨艿谝粫r(shí)間舉證，那么很大程度上需要依靠公安機(jī)關(guān)提供盜刷的客觀犯罪事實(shí)，才能獲取銀行的全額賠償?！?/p>
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