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pos機(jī)四要素認(rèn)證
銀行這一龐大而又傳統(tǒng)的行業(yè)一向?qū)π录夹g(shù)的接納速度較慢，但是在Fintech大行其道的今天，不跟隨金融科技最近的步伐，銀行們可能會(huì)迅速喪失競(jìng)爭(zhēng)力，例如傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)面臨Paypal、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、甚至新興電子貨幣如比特幣的挑戰(zhàn)。那么如何創(chuàng)建一家成功的Fintech企業(yè)，或者如何選擇一家有前途的Fintech企業(yè)來投資？國際知名咨詢公司麥肯錫(Mckinsey&Company)給出了六大建議。
Fintech顧名思義就是金融(Financial)與科技(Technology)的結(jié)合。根據(jù)麥肯錫的統(tǒng)計(jì)，近年來風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)金融科技領(lǐng)域的投資大幅加碼，在過去5年里大約有230億美元資金流向了該領(lǐng)域，僅2014年便有122億美元。資本對(duì)金融科技的追捧到了2015年更是有增無減，盡管具體數(shù)字還在統(tǒng)計(jì)中，但我們看到高盛，摩根大通等一系列傳統(tǒng)銀行業(yè)巨頭都公開表示在該領(lǐng)域發(fā)力。
麥肯錫認(rèn)為，金融科技將首先在傳統(tǒng)的個(gè)人零售銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)上取得突破，建立穩(wěn)定持久的商業(yè)模式，并有望從根本上改變現(xiàn)在的金融服務(wù)模式，并且如今的Fintech熱潮中崛起的贏家，要比上世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)泡沫中崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更加成功，也擁有更大潛力。
而傳統(tǒng)銀行的五大零售業(yè)務(wù)：消費(fèi)金融、住房抵押貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付、財(cái)富管理，將在2025年左右受到新興Fintech企業(yè)的強(qiáng)力挑戰(zhàn)，因?yàn)檫@些挑戰(zhàn)者提高了流通效率，壓低了利潤空間：
1.獲取客戶的模式具有優(yōu)勢(shì)
Fintech的創(chuàng)業(yè)公司不管技術(shù)多么先進(jìn)，他們要建立任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)，最重要的“資產(chǎn)”無疑是——客戶。傳統(tǒng)銀行是不愁客戶的，新興Fintech企業(yè)要想吸引這些客戶到自己的平臺(tái)上來，不下血本砸錢是很難的，這點(diǎn)上他們與任何電子商務(wù)平臺(tái)的起步并無二致。不過隨著時(shí)間的推移，如果一家企業(yè)的模式可持續(xù)性良好，我們會(huì)看到其吸收客戶的成本逐漸下降，對(duì)應(yīng)總利潤增長。
在上世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)泡沫期間，電子商務(wù)企業(yè)eBay因自身生態(tài)系統(tǒng)可以良好循環(huán)，其發(fā)展新客戶的成本降低了80%。Fintech企業(yè)這回也一樣，需要找到成本最優(yōu)的吸引客戶的方式。
例如基于云端服務(wù)的在店收付(POS)系統(tǒng)開發(fā)企業(yè)Revel，在Europay、MasterCard、Visa混戰(zhàn)之際，推出新的POS機(jī)系統(tǒng)(云技術(shù)使得實(shí)體店不需要部署后端服務(wù)器，一臺(tái)iPad即可完成訂單錄入、支付處理、人員調(diào)度、出勤打卡、存貨管理、產(chǎn)品 / 菜單管理等POS功能)未來可能顛覆整個(gè)零售收付體系。這類公司從商業(yè)系統(tǒng)入手，可以有效利用各大品牌下屬的連鎖店、或者其原有的商業(yè)關(guān)系，比起一個(gè)個(gè)吸收客戶來效率更高。
2.功能遞進(jìn)削減服務(wù)成本
傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)體的布點(diǎn)是其面對(duì)多數(shù)Fintech挑戰(zhàn)者最大的成本劣勢(shì)。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金成本比傳統(tǒng)銀行有至多400個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榍罢卟恍枰季謱?shí)體網(wǎng)點(diǎn)，可以將這部分成本回饋給客戶。
3.創(chuàng)新的數(shù)據(jù)使用
Fintech最令人激動(dòng)的一項(xiàng)創(chuàng)新可能就是數(shù)據(jù)的用法。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正策測(cè)試的一種新型信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，包括為一些沒有信用記錄的國際留學(xué)生判定評(píng)級(jí)，使用的數(shù)據(jù)包括學(xué)歷記錄、專業(yè)、社交網(wǎng)路信息等。不過這些實(shí)驗(yàn)中大多數(shù)會(huì)失敗，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)周期好的時(shí)候，在不同的借錢標(biāo)準(zhǔn)下你都不難借到錢，難點(diǎn)是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的時(shí)候，如何保證錢能收回來。
但不能否認(rèn)的是，大數(shù)據(jù)分析在預(yù)測(cè)方面還是要好過傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要依靠“判例法”，你過往信用記錄的權(quán)重很高。而大數(shù)據(jù)則在分析客戶需求并給出針對(duì)性的創(chuàng)新金融服務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)，并且隨著這個(gè)世界上的數(shù)據(jù)越來越龐大(人類歷史上90%的數(shù)據(jù)都在過去兩年間創(chuàng)造)，F(xiàn)intech們的實(shí)驗(yàn)的重要性將凸顯。
4.細(xì)分領(lǐng)域逐個(gè)突破
最成功的Fintech企業(yè)將不會(huì)是一開始就喊著要顛覆整個(gè)銀行或信貸體系的。他們將會(huì)有重點(diǎn)的逐一突破細(xì)分領(lǐng)域，客戶也更容易逐漸接受新的模式。
例如，在線理財(cái)咨詢平臺(tái)Wealthfront利用千禧一代喜歡免費(fèi)服務(wù)、喜歡嘗試新鮮事物的特點(diǎn)，推出免費(fèi)機(jī)器人投顧服務(wù)。LendingHome瞄準(zhǔn)以轉(zhuǎn)手房屋為獲利手段的房主，為其提供高效、短期的過橋貸款。
在Fintech領(lǐng)域中，三大細(xì)分客戶特別值得發(fā)力且容易取得突破：千禧一代、小企業(yè)以及未能得到充分金融服務(wù)的人群。這些客戶群體數(shù)量龐大，對(duì)成本十分敏感，并且易于接受遠(yuǎn)程金融服務(wù)。
5.利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施
成功的Fintech企業(yè)將善于“合作競(jìng)爭(zhēng)”，尋找到與現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的有機(jī)配合。例如Lending Club的債權(quán)來源是韋伯銀行(Web Bank)，Paypal的合作方是富國銀行(Wells Fargo)。正如蘋果公司也沒有白手起家重建電信網(wǎng)絡(luò)，而是基于現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展自己的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
成功的Fintech企業(yè)將是善于和銀行合作的企業(yè)，例如，銀行將自己無法服務(wù)的客戶導(dǎo)給Fintech企業(yè)；又或是銀行給小企業(yè)融資，但Fintech為企業(yè)提供整體運(yùn)營方面的軟件服務(wù)。Apple Pay就是個(gè)很好的例子：通過擺脫“卡片為基礎(chǔ)”的交易模式，通過“tokenization”使用蘋果自己的體系為用戶提供便捷安全的電子支付體驗(yàn)。
6.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)管理
新興的Fintech企業(yè)目前大多在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管范圍之外發(fā)展，但是當(dāng)他們規(guī)模到一定程度時(shí)，早晚會(huì)引起監(jiān)管層的注意。所以如果從開始就忽視可能出現(xiàn)的監(jiān)管，這樣的商業(yè)模式潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。
事實(shí)上，監(jiān)管層對(duì)反洗錢、合規(guī)、信用相關(guān)的差別沖擊、客戶信息等方面的容忍度是比較低的。所以在這些問題上占據(jù)有利地位的Fintech企業(yè)前景要好于那也沒有的。
大層面上來說，監(jiān)管是決定Fintech企業(yè)們的影響力能擴(kuò)展到何種程度的最關(guān)鍵因素之一。盡管監(jiān)管層可能無法改變社會(huì)發(fā)展的大方向，但是他們可以控制Fintech們的發(fā)展速度和影響力，如果Fintech可能引發(fā)重大的行業(yè)或社會(huì)沖擊，監(jiān)管層一定會(huì)出手干預(yù)，例如一些行業(yè)領(lǐng)先公司的網(wǎng)絡(luò)安全問題。
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