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pos機(jī)買(mǎi)賣合同
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網(wǎng)絡(luò)金融是現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和各種金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合1，網(wǎng)絡(luò)金融借款就是其業(yè)務(wù)形式之一。不同于傳統(tǒng)的借款合同有書(shū)面的借款合同、欠條等證據(jù)，網(wǎng)絡(luò)金融借款整個(gè)操作流程均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式運(yùn)行，借款合同等證據(jù)的存在形態(tài)是虛擬化的，系電子證據(jù)。本文擬通過(guò)分析本團(tuán)隊(duì)近期代理的網(wǎng)絡(luò)金融借款合同糾紛一案，就法官關(guān)注的同類型案件焦點(diǎn)問(wèn)題在實(shí)務(wù)中的認(rèn)定做評(píng)析如下：
一、案例主體
消費(fèi)金融公司A，借款人B，居間服務(wù)公司C，通訊運(yùn)營(yíng)商D。
二、商業(yè)模式
C公司為A公司開(kāi)發(fā)軟件APP，借款人B首先通過(guò)在APP申請(qǐng)注冊(cè)賬號(hào)密碼，其次選擇貸款本金、利息、期數(shù)等借款需求以及填寫(xiě)個(gè)人信息，最后上傳身份證正反面照片、收款銀行卡正反面照片完成身份驗(yàn)證。
A公司委托通訊運(yùn)營(yíng)商D通過(guò)給借款人B在APP上填寫(xiě)的個(gè)人手機(jī)號(hào)碼發(fā)送驗(yàn)證碼的方式授權(quán)A公司查詢其個(gè)人征信，同時(shí)C公司提供的身份驗(yàn)證技術(shù)為OCR技術(shù)識(shí)別2，通過(guò)該技術(shù)識(shí)別借款人B上傳在APP上的本人身份證正反面照片以及收款銀行卡正反面照片，與其在APP上填寫(xiě)個(gè)人信息及貸款信息相吻合后即完成對(duì)借款人B的身份認(rèn)證。身份認(rèn)證通過(guò)后APP自動(dòng)生成個(gè)人貸款申請(qǐng)表、消費(fèi)信貸合同條款、授權(quán)書(shū)并由借款人B核對(duì)、閱讀后簽署其電子簽名，隨后通訊運(yùn)營(yíng)商D再次給借款人B發(fā)送驗(yàn)證碼，第二次確認(rèn)電子借款合同成功簽署。最后A公司按約定履行放款義務(wù)。
商業(yè)模式如圖1：
三、焦點(diǎn)問(wèn)題
因借款人B逾期還款，A公司將其訴至法院后，證據(jù)清單如表1。由于本案借款合同全部系電子證據(jù)，雖然關(guān)鍵證據(jù)個(gè)人貸款申請(qǐng)表、消費(fèi)信貸合同條款、授權(quán)書(shū)具有電子原件且能夠被可信時(shí)間戳驗(yàn)證。但本案法官認(rèn)為可信時(shí)間戳僅能證明電子原件從成立之日起未經(jīng)更改，其審理的重點(diǎn)是A公司如何證明上述電子原件確系被告簽署（被告未到庭）。
表1
證據(jù)組別
證據(jù)名稱
證明目的
形式
第一組證據(jù)
1、《個(gè)人貸款申請(qǐng)表》、《消費(fèi)信貸合同條款》、授權(quán)書(shū)
擬證明原被告借貸合同關(guān)系的成立
電子原件
2、客戶服務(wù)保障協(xié)議、商品支付確認(rèn)書(shū)及自付金額支付確認(rèn)書(shū)、借款人須知、合同的重要事項(xiàng)提示、未結(jié)貸款還款總額和計(jì)劃表、貸款審核意見(jiàn)書(shū)
擬輔助證明原被告借貸合同關(guān)系的成立
復(fù)印件
3、銀行電子回單、照片打印件
擬證明原告已經(jīng)履行出借義務(wù)；被告手持原告客戶端，內(nèi)容有清晰的合同內(nèi)容，合作客戶商拍攝提供。
電子原件
第二組證據(jù)
4、貸款申請(qǐng)獲批短信一份
擬輔助證明借貸事實(shí)
原件
第三組證據(jù)
5、每期還款明細(xì)表及主張金額表、滯納金計(jì)算明細(xì)
擬證明被告貸款的期數(shù)、尚欠本金、利息、客戶服務(wù)費(fèi)、客戶月靈活還款服務(wù)包費(fèi)、罰息（違約金）
原件
四、評(píng)析
就本團(tuán)隊(duì)代理的A公司網(wǎng)絡(luò)金融借款合同糾紛一案，法官關(guān)注的同類型案件焦點(diǎn)問(wèn)題，即電子借款合同如何證明確系借款人B簽署在實(shí)務(wù)中的認(rèn)定做評(píng)析如下：
A公司證據(jù)的薄弱性如下：首先，其委托C公司開(kāi)發(fā)的APP身份驗(yàn)證技術(shù)僅為最基本的OCR技術(shù)識(shí)別，不能排除被人冒用身份證、銀行卡進(jìn)行騙貸的可能性；其次，D公司提供的貸款申請(qǐng)獲批短信之證明效力低于三大運(yùn)營(yíng)商提供的同樣形式的證據(jù)；最后，負(fù)責(zé)電子簽章的C公司、時(shí)間戳驗(yàn)證網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)商以及通訊運(yùn)營(yíng)商D的經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)的資質(zhì)、與A公司的關(guān)系以及時(shí)間戳驗(yàn)證網(wǎng)站的公示性來(lái)源均未提供相關(guān)證據(jù)予以佐證。本案最關(guān)鍵的是APP提供的身份驗(yàn)證技術(shù)不足以證明案涉電子合同系借款人B簽署，進(jìn)而A公司不能證明其與借款人B之間的電子借款合同法律關(guān)系成立。
筆者于2019年8月9日在無(wú)訟案例網(wǎng)以關(guān)鍵詞“電子簽名”、“地域重慶”、“案由金融借款合同糾紛”為搜索條件，檢索到110個(gè)案例。通過(guò)分析上述案例筆者得出目前重慶地區(qū)各個(gè)法院認(rèn)可的電子合同系借款人本人簽署的方式共有三類：
第一類：通過(guò)借款人使用銀行卡卡片、個(gè)人網(wǎng)銀、密碼、U盾等簽訂的電子借款合同視為其本人簽署；
案例1：借款人簽約“借貸通”的借記卡卡片、密碼、USBKEY等是貸款人在提供“借款通”服務(wù)過(guò)程中識(shí)別借款人身份的依據(jù)。借款人應(yīng)對(duì)其簽約的借記卡卡片、密碼、USBKEY等身份認(rèn)證要素進(jìn)行妥善保管且不得提供給任何第三方（包括貸款人工作人員）或交于任何第三方（包括貸款人工作人員）使用。使用上述要素所完成的一切操作均視為借款人本人所為，借款人應(yīng)對(duì)由此產(chǎn)生的后果負(fù)責(zé)。借款人登入貸款人電子系統(tǒng)的方式為雙方認(rèn)可的身份認(rèn)證方式，凡通過(guò)該身份認(rèn)證方式后的操作均視為借款人本人所為，借款人承諾對(duì)由此產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)責(zé)任。3
案例2：唐新貞在工行永川支行開(kāi)立了個(gè)人專用賬戶，同時(shí)注冊(cè)個(gè)人網(wǎng)上銀行，設(shè)置了交易密碼及領(lǐng)取支付介質(zhì)U盾后，即應(yīng)遵守工行永川支行的《中國(guó)工商銀行借記卡章程》、《中國(guó)工商銀行電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》及相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定使用賬戶。工行永川支行與唐新貞之間的《“逸貸”協(xié)議（標(biāo)準(zhǔn)版）》，借款人唐新貞在協(xié)議上作了電子簽名，該簽名符合《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的相關(guān)規(guī)定，故該《“逸貸”協(xié)議（標(biāo)準(zhǔn)版）》即成為雙方合法有效的合同，該協(xié)議內(nèi)容對(duì)雙方具有約束力。雙方均應(yīng)按照協(xié)議約定全面履行各自的義務(wù)。?
案例3：吳娟通過(guò)其賬號(hào)為6215281044023103的借記卡網(wǎng)上銀行辦理重慶農(nóng)村商業(yè)銀行云微貸業(yè)務(wù)，農(nóng)商行江北支行已向其發(fā)放貸款，吳娟通過(guò)該卡POS消費(fèi)該筆貸款,雙方借款合同關(guān)系成立。?
第二類：經(jīng)過(guò)中金金融認(rèn)證中心有限公司數(shù)字簽名認(rèn)證的電子合同視為借款人簽署；
借款人在合同中的電子簽名已通過(guò)中金金融認(rèn)證中心有限公司數(shù)字簽名認(rèn)證，該合同依法確認(rèn)有效。?中金金融認(rèn)證中心有限公司（即中國(guó)金融認(rèn)證中心，簡(jiǎn)稱“CFCA”）是經(jīng)國(guó)家有關(guān)管理機(jī)關(guān)審批設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)，作為權(quán)威的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過(guò)數(shù)字證書(shū)注冊(cè)機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“RA”）向網(wǎng)上用戶（以下簡(jiǎn)稱“訂戶”）發(fā)放數(shù)字證書(shū)，為訂戶網(wǎng)上交易提供信息安全保障。
第三類：深圳法大大網(wǎng)絡(luò)科技有限公司作為第三方互聯(lián)網(wǎng)簽約平臺(tái)與深圳市電子商務(wù)安全證書(shū)管理有限公司數(shù)字證書(shū)產(chǎn)品可確認(rèn)電子合同為借款人簽署；
瀚華小貸公司與高影簽訂的《借款合同》系在網(wǎng)絡(luò)上以數(shù)字簽名的形式訂立，法大大公司采用X.509標(biāo)準(zhǔn)CA數(shù)字證書(shū)、RFC3161數(shù)字時(shí)間戳協(xié)議、ISOPDF文檔標(biāo)準(zhǔn)、非對(duì)稱加密算法和標(biāo)準(zhǔn)哈希算法，對(duì)在線簽署的數(shù)據(jù)電文進(jìn)行數(shù)字簽名，以確保上述網(wǎng)絡(luò)簽署協(xié)議的真實(shí)性。法大大公司作為《借款合同》互聯(lián)網(wǎng)簽約平臺(tái)及深圳市電子商務(wù)安全證書(shū)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱深圳CA）數(shù)字證書(shū)授權(quán)使用方，對(duì)該電子合同的內(nèi)容以及借貸雙方數(shù)字簽名的真實(shí)性進(jìn)行了驗(yàn)證，故本院對(duì)案涉《借款合同》的真實(shí)性予以確認(rèn)。?
上述案例對(duì)在歸集于重慶地區(qū)管轄涉及網(wǎng)絡(luò)金融借款業(yè)務(wù)公司的啟示是，僅僅靠時(shí)間戳驗(yàn)證的方式不足以證明電子借款合同確系借款人簽署，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借款人逾期還款，公司必須采用訴訟途徑維護(hù)自身權(quán)利時(shí)，證明電子合同確系借款人簽署很大程度上決定了訴訟請(qǐng)求被法院支持的可能性。
五、建議
鑒于電子證據(jù)的日益普及，如何避免電子證據(jù)形成后不能達(dá)到證明目的的結(jié)果，筆者建議：
1、在其自身運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)站、app等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)的載體中引入完整的身份識(shí)別技術(shù)，比如人臉識(shí)別或者銀行的身份識(shí)別技術(shù)；
2、與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，此時(shí)要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠?qū)υ诰€簽署的數(shù)據(jù)電文進(jìn)行數(shù)字簽名并且形成的數(shù)字簽名能夠經(jīng)過(guò)認(rèn)證中心的認(rèn)證；
3、與金融認(rèn)證中心合作。
以上三種建議都是立足于目前重慶地區(qū)的成功案例，從法院認(rèn)可的技術(shù)出發(fā)，證明電子合同確系借款人簽署。此處公司面臨的客觀事實(shí)是無(wú)論選擇哪種建議，必然增加相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)成本，這便是公司順利回收不良債權(quán)與運(yùn)營(yíng)成本增加的博弈。
基于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的特殊性，重慶地區(qū)法院乃至全國(guó)法院，面對(duì)電子證據(jù)的謹(jǐn)慎態(tài)度，公司同時(shí)可以將網(wǎng)絡(luò)金融借款合同匹配為線下簽署紙質(zhì)版借款合同，這便從根本上解決了如何證明電子合同確系借款人簽署的問(wèn)題。但是此時(shí)公司也將放棄網(wǎng)絡(luò)借款業(yè)務(wù)的便捷性這一優(yōu)點(diǎn)。正所謂“魚(yú)與熊掌不可得兼”也。
文中注釋
1 丁春燕著：《網(wǎng)絡(luò)社會(huì)法律規(guī)制論》， 北京：中國(guó)政法大學(xué)出版社，2016年版，第200頁(yè)。
2 OCR技術(shù)是光學(xué)字符識(shí)別的縮寫(xiě)(Optical Character Recognition)，是通過(guò)掃描等光學(xué)輸入方式將各種票據(jù)、報(bào)刊、書(shū)籍、文稿及其它印刷品的文字轉(zhuǎn)化為圖像信息，再利用文字識(shí)別技術(shù)將圖像信息轉(zhuǎn)化為可以使用的計(jì)算機(jī)輸入技術(shù)。
3 《中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司重慶渝北支行與梁思雄金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》。
4 《中國(guó)工商銀行股份有限公司重慶永川支行與唐新貞金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》。
5 《重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司江北支行與吳娟金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》。
6 《平安銀行股份有限公司重慶分行與唐鵬程李小雙金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》。
7 《重慶市瀚華小額貸款有限責(zé)任公司與高影金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)》。
本文作者
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