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銀聯(lián)商務pos機可以養(yǎng)卡嗎
銀商20歲了，銀商的二十年征程也是中國第三方支付行業(yè)從萌芽到發(fā)展的二十年。
撰文 | 張浩東
監(jiān)制 | 項西 攝影 | 李雷
出品 | 支付百科
無論在街頭餐廳還是商場，只要消費刷卡、掃碼支付，大家就會看到帶有“銀聯(lián)商務”標識的藍色POS機或掃碼終端。
可能你并不了解這個叫做“銀聯(lián)商務”的機構(gòu)，實際上它的確是業(yè)內(nèi)不可忽視的“行業(yè)巨頭”，被業(yè)界簡稱為“銀商”。
在定位和業(yè)務領域上，銀商與母公司中國銀聯(lián)有著較大的區(qū)別，而銀商也在中國早期的銀行卡收單以及后來的支付行業(yè)領域走出了獨立自有的特色和成績。
銀商成立于2002年12月，由中國銀聯(lián)控股成立，可以說是中國首家第三方支付機構(gòu)，因為銀商的誕生才有的這個行業(yè)，銀商是首批獲得支付牌照的非銀支付機構(gòu)，服務包括全國范圍的銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付為基礎的綜合支付服務，以及多樣化和專業(yè)化的商戶增值服務。
目前，銀商累計服務商戶超過2400萬家，累計鋪設終端超過3800萬臺，亞太收單交易金額連續(xù)九年排名第一，亞太收單交易筆數(shù)連續(xù)五年排名第一。
近日，銀商20歲了，銀商的二十年征程也是中國銀行卡收單行業(yè)從萌芽到發(fā)展的二十年。銀聯(lián)商務的成長故事可以說是中國第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個鏡像版。
01
聯(lián)網(wǎng)通用，從多端到統(tǒng)一
世界上第一張真正的信用卡誕生于1950年，拉開了電子支付發(fā)展的篇章。不過直到1985年，中國銀行珠海分行發(fā)行的＂中銀卡＂才讓中國有了第一張信用卡，比國外整整遲到了35年。
在1993年以前，已逐漸有中、農(nóng)、工、建等幾大國有銀行在進行發(fā)卡，可是受理市場的建設問題遲遲沒有提上議程，“有卡片，但無用武之地”，形成了發(fā)卡與受理并不對稱的局面。
上個世紀90年代，國內(nèi)銀行卡發(fā)行和受理規(guī)模較小，而且不能互聯(lián)互通，1993年，國家提出“金卡”工程，要求實現(xiàn)POS機與ATM機網(wǎng)絡資源共享，改善用卡環(huán)境。銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，2002年3月，中國銀聯(lián)成立了。
由于整合了各地銀行轉(zhuǎn)接公司、金卡公司，銀商也在同年12月應運而生，一位銀商的創(chuàng)始團隊的見證者吳秦對「支付百科」表示，“換句話說，銀商有些分支公司比中國銀聯(lián)的誕生時間還早”。
剛誕生的銀商管理團隊脫胎于中國銀聯(lián)的受理市場部，銀商誕生的使命就是對早期中國銀行卡收單市場進行“改革”，由于國有大行各自為戰(zhàn)，商戶開拓的也緩慢，讓市場積衍出兩個問題，一是商戶往往是“一柜多機”的，就是柜臺擺滿了各家銀行的POS機，對應持卡人的不同的銀行卡，商戶被轉(zhuǎn)嫁機具成本壓力和操作的復雜化，二是中小銀行沒有大銀行的財力，即便發(fā)出卡來也布不起POS，卡無場景受理。
這兩個問題極大制約了中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，銀商作為國內(nèi)最早的專業(yè)收單機構(gòu)，率先打響了“求變、革新“的第一槍。
一是面向收單銀行，協(xié)調(diào)統(tǒng)一規(guī)則，由銀商統(tǒng)一布放POS終端受理機具，以及商戶入網(wǎng)問題，極大的解放了銀行“展業(yè)包袱”，因為銀商把苦活累活都干了，確實是受到了銀行們的歡迎；
二是要面向商戶，解決一柜多機問題，銀商向商戶提供可受理多家銀行卡的標準化終端設備受到商戶的支持，解決了資源浪費和操作不便的問題；
三是獲得中小銀行們的擁護，因為他們不需要自建收單團隊和布放機具就可以讓自己銀行發(fā)出的卡片得到受理。這極大的開拓和促進了中國銀行卡發(fā)行的積極性，也間接的促進了中國電子支付的發(fā)展。
除了對社會和行業(yè)的貢獻，銀商還開拓組建了中國銀行卡收單產(chǎn)業(yè)的底層邏輯和標準規(guī)則。其中主要是兩個方面：
第一個是建立了中國銀行卡業(yè)的首個收單業(yè)務規(guī)則，從配合中國銀聯(lián)業(yè)管委搭建業(yè)務規(guī)則開始，逐步掌握自建出“銀聯(lián)商務業(yè)務規(guī)程”，對整個中國銀行卡收單領域是開創(chuàng)性的；
第二個是收單支付體系的標準化，要讓銀商早期團隊的思維從原有銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蛏虘?，主動探究商戶需要什么，銀商提供什么。
這兩個方面開創(chuàng)性影響了中國銀行卡收單行業(yè)的走向和發(fā)展，第一批銀商人為整個中國銀行卡收單行業(yè)的標準化打下了堅實的基礎，后來市場上出現(xiàn)的其他收單機構(gòu)，也基本遵循銀商的規(guī)則與標準為“母本”來定制規(guī)則進行開展業(yè)務的。
吳秦感嘆“銀商不光輸出了規(guī)則、標準和技術(shù)，也向行業(yè)輸送了人才，這些都是銀商為銀行卡受理市場做出的不可磨滅的貢獻?！?/p>
早年間的第三方支付機構(gòu)，如通聯(lián)支付、快錢、匯付天下、易寶支付等，都是依照銀商的收單模式為藍本，制定出最初的業(yè)務管理規(guī)定和業(yè)務受理協(xié)議范本，業(yè)務模式與團隊管理層或多或少都有銀商人的影子。
一句話就是，好比天下武功出少林。
02
全國下沉覆蓋，從線到面、從內(nèi)到外
“早年，在四五線城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)下展業(yè)最辛苦”一位老銀商市場人向「支付百科」講述過往的經(jīng)歷，“那時候沒有休息日節(jié)假日，一個年輕人獨自扎在鄉(xiāng)鎮(zhèn)就大半個月，領導就會說讓我們重走上山下鄉(xiāng)路”。
一二線城市的銀行還會推薦一些商戶，而越偏遠地區(qū)都是靠這些銀商人來人工“掃街”，有的時候等推薦太慢了，銀商人就開始自己組織商戶的培訓會，就是把一些經(jīng)營狀況還不錯的當?shù)厣碳艺偌揭粔K，向他們科普銀行卡知識與POS機。
銀行卡那時候也不普及，商戶們對這個卡片一刷就進賬數(shù)萬元興趣濃厚，畢竟現(xiàn)鈔假幣的風險大，再講一些商家刷卡故事，商戶的積極性和意愿也就調(diào)動起來，相繼的入網(wǎng)接受了POS終端的布設，那時候有POS機的商戶也被彰顯為優(yōu)質(zhì)大商戶。
這些靈光的方法論還被銀商各地分公司推薦學習。不知不覺間，還間接幫助商家們培養(yǎng)了中國第一代的電子支付收銀員。
不管刮風下雨、還是烈日當空，沒有銀商人穿梭在每一個大街小巷，就無法以高效、安全、規(guī)范、與時俱進的支付服務贏得2400余萬家商戶的信賴。
在多年前，銀商就早已建立起南至海南三沙永興島、北抵黑龍江漠河、東臨東海之濱、西達世界屋脊，覆蓋最廣泛、服務最下沉的實體網(wǎng)絡。特約商戶涉及百貨商超、餐飲酒店、航空旅游、電商物流等多個行業(yè)。
銀商服務覆蓋了中國大陸所有地級以上城市及港澳地區(qū)，并下沉至96%的縣域。并且受到“走出去”號召，銀聯(lián)商務的業(yè)務范圍還擴展到日本、韓國等地，積極參與全球電子支付受理市場建設。
03
堅持初心、合規(guī)穩(wěn)健
完成全國一線到二級城市，二級城市又下沉到縣級區(qū)域，這已經(jīng)圓滿完成了銀商最初成立之時的目標和社會責任。面臨更多的第三方支付機構(gòu)參與銀行卡收單的賽道，按理說應該將目標放在營收和市場上，以免被超越才對，但是銀商團隊對此卻十分理智。
因為“規(guī)范發(fā)展”既是銀商的服務宗旨，也是銀商的管理要求。
他們相信金融傳統(tǒng)和行業(yè)守望的價值，就像簡·雅各布斯所說“一座城市首先要需要的是安全與穩(wěn)定，這些才是繁榮的基石。”
中國銀行卡收單市場在發(fā)展期間經(jīng)歷了“預授權(quán)事件”、“二清風險”、“多家支付機構(gòu)違規(guī)被注銷牌照”、“斷直連”等問題因素的影響。
銀商團隊充分認識到只有堅持合規(guī)經(jīng)營理念，無論是對自身順利成長、對市場秩序、整個產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展都具有重要意義，依照人民銀行各項支付規(guī)章制度、中國銀聯(lián)業(yè)務管理制度等，優(yōu)化完善了銀行卡收單業(yè)務管理制度體系。
在日常經(jīng)營中，銀商堅持直營團隊開拓與維護，真實商戶入網(wǎng)，打擊養(yǎng)卡套現(xiàn)、直聯(lián)轉(zhuǎn)接、違規(guī)套用MCC等現(xiàn)象。有效保證了銀商業(yè)務、服務的品質(zhì)與合規(guī)。
一直以來，銀商非常強調(diào)業(yè)務發(fā)展與風險防范并重，致力于建立平衡業(yè)務發(fā)展與風險管理的運行機制。本著“預防為主，防重于治”的風險治理理念，通過不斷完善事前、事中、事后的風險防控舉措，提升銀商各項業(yè)務的風險管理能力。
在新業(yè)務開拓上，采取大步創(chuàng)新、小心求證，一步一個腳印，不會因為自身擁有絕對的商戶資源優(yōu)勢和豐富的場景，去采用所謂的“二選一”、“強制打包附加業(yè)務”等有違市場公平競爭的手段。
近年來，銀聯(lián)商務銀行卡收單欺詐管控能力一直領先于行業(yè)平均水平，是全國性收單機構(gòu)風險管理指標表現(xiàn)最好的單位之一。
銀商已經(jīng)把實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，確定為當前和今后一段時期的主要工作方向，銀商總裁王炎方在日前剛結(jié)束的縱衡論壇上表示：“銀商的目標就是要實現(xiàn)安全、高效、可持續(xù)發(fā)展?！?/p>
其中的“安全”，就是要堅守“政治合規(guī)和業(yè)務合規(guī)”，嚴控商戶和自身的經(jīng)營風險，確保行穩(wěn)致遠。作為“支付國家隊”，銀商在這方面的標準，在同業(yè)中可以說是最嚴格的，也是最被信任的。
04
面向三個銀商時代
當前，中國支付行業(yè)已從“增量時代”跨入“存量時代”，面對新一輪的存量競爭，各支付機構(gòu)都在持續(xù)加大科技投入力度，深耕細作，開展精細化運營，構(gòu)建差異化服務，創(chuàng)新多樣化產(chǎn)品，以期在競爭中突圍。
銀商一直都在對準潮水涌動的方向。
去年，銀商提出了支付銀商、增值銀商、科技銀商的“三個銀商”發(fā)展定位，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展腳步。
“三個銀商”之間相互關(guān)聯(lián)、三體一面?！爸Ц躲y商”是立足點、出發(fā)點、基礎點，目標是做大做強?！霸鲋点y商”是突破口，需要做深做透?！翱萍笺y商”是驅(qū)動力，要下功夫做實做足。其中，“科技銀商”就是銀商對數(shù)字科技發(fā)展經(jīng)驗的總結(jié)和升華。
銀商董事長田林早在兩年前，就提出了“產(chǎn)品線上化，業(yè)務平臺化，經(jīng)營數(shù)字化，服務生態(tài)化”的工作思路，這“四化”思路與“三個銀商”一脈相承。
基于“科技銀商”的發(fā)展定位，在2022年縱衡論壇上，銀商基于多年來運用各類前沿科技不斷打磨和積淀的底層云計算平臺，包含業(yè)務中臺天罡、數(shù)據(jù)中臺玄武大數(shù)據(jù)平臺、智能中臺“銀商大腦2.0”在內(nèi)的“三位一體”服務中臺，升級推出了新一代的SaaS服務平臺——天滿，作為公司統(tǒng)一對外的產(chǎn)品服務層，為用戶提供“全周期、全場景、全鏈路”的SaaS服務，打造開放化數(shù)字服務生態(tài)。
在服務應用兩個方面值得關(guān)注與學習，一是面對商業(yè)受理環(huán)境的不確定性，對真實商戶客群的生命周期產(chǎn)生了深遠影響。
中大型客戶、連鎖機構(gòu)還是傳統(tǒng)的定點收銀臺，等迫切需要數(shù)字化降本增效，大型客戶本身就是“擇優(yōu)而合”，面向這些“老客戶、老伙伴”提供配套SaaS服務，需要建立統(tǒng)一的管理平臺，打通線上線下全鏈路交易系統(tǒng)，后臺統(tǒng)一呈現(xiàn)操作，這些SaaS模式應用成熟后又可以從頭部商戶逐步延展應用到中小商戶。
二是“橋”的另一端，面向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，運用SaaS、大數(shù)據(jù)、金融云、低碳IDC、開放平臺、智能機器人等各類支付科技產(chǎn)品，打造個性化、定制化系列智慧解決方案，幫助銀行拓寬獲客渠道，獲客場景，這些都是銀行所需的。
銀商深入開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐，既讓銀商打破了客戶的“管理”壁壘，全面提升工作效率，也幫助客戶打破“增長”瓶頸，觸達更多消費群體，拓展更多消費場景。
銀商的主動探索，既體現(xiàn)了作為銀聯(lián)體系金融科技先行者的敏銳嗅覺，也展示了作為支付產(chǎn)業(yè)開拓者的擔當和責任。
05
回顧過往，展望未來，再出發(fā)
從今天看來，標準與規(guī)則背后不斷進步的效率、生產(chǎn)力與資源優(yōu)化配置，不僅僅對人們的消費方式產(chǎn)生了無以言表的積極影響，硬幣的另一面——中國銀行收單產(chǎn)業(yè)也同樣受益于此。
二十年來，銀聯(lián)商務從支付受理市場的重要的拓荒者、開創(chuàng)者，邁向金融科技創(chuàng)新的積極引領者、建設者，還是堅守監(jiān)管合規(guī)要求的堅決執(zhí)行者，同時也是企業(yè)社會責任的全面踐行者。
它代表了中國銀行卡收單產(chǎn)業(yè)真實發(fā)展的晴雨表，也是二十年支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個縮影。
依托多年堅守的合規(guī)經(jīng)營的理念，不驕不餒的銀商逐步沉淀出規(guī)模龐大的真實商戶、受理的交易和沉淀數(shù)據(jù)，這些堅守長期主義所創(chuàng)造的價值為中國第三方支付機構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型做了燈塔式的榜樣。與客群的“長相守”更要值得信賴、值得托付，需要時刻磨煉提升自身的高效的服務與產(chǎn)品創(chuàng)新，想其所想，做其所做。
永遠不變的只有變化本身，未來十年，中國支付行業(yè)將迎來一輪緩增長周期，只有勇敢、前瞻與智慧并存的船長和水手才能無懼命運風暴 ，安全到達彼岸。
悲觀者永遠謹慎，也永遠正確。樂觀者永遠前進，也永遠成功。
回望當初，那種感嘆智慧決策和排除萬難勇敢擁抱時代進步時的伊始，再看眼下中國支付數(shù)字化從學習到追趕到引領全球支付的趨勢發(fā)展，是尤其值得敬佩的。
銀商20歲了，夢想依在、揮斥方遒。對“青年銀商”來說，從起跑到奔跑，從奔跑再到卓越，一切正當年。
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