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1、pos機市場很亂

pos機市場很亂

信用卡作為一種針對個人的無擔保小金融新型貸款模式，不同于其他的貸款。

客戶在申請時候，只需要提供身份證明和財力證明即可，絕大多數(shù)銀行在審核過程中都無法完成實際意義上的盡職調查。

僅僅是通過文字以及電話審核來完成授信和發(fā)卡，對于客戶的畫像和還款能力審核，更是無從查證。

一旦客戶出現(xiàn)經(jīng)濟問題，財務困難，就無法保證客戶可以按時還款，作為經(jīng)濟活動中的主體的個人消費者，是具有非常大的不確定性的。

信用卡不良還有以下特點：

（１）不確定性：基于個人客戶情況不一，數(shù)量龐大，其還款情況又各不相同，前期的審核無法一一標準化排除。

所以對于商業(yè)銀行來說，信用卡業(yè)務的不良具有非常大的不確定性，風險可大可小，完全取決于銀行的風控能力。

（２）隱藏性：社會環(huán)境較好的時候，信用卡不良率會降低，客戶還款意愿也比較強烈，但是一旦發(fā)生各類危機，信用卡不良的風險就會爆發(fā)，所以信用卡不良具有一定的隱藏性。

（３）突然性：突發(fā)性與社會環(huán)境息息相關，一旦整個信用卡還款鏈條出現(xiàn)問題，突然爆發(fā)大的逾期危機情況隨時會發(fā)生。

特別是一些信用卡鏈本身具有非法性，比如民間借貸，代還款，以卡養(yǎng)卡等情況，更容易突然爆發(fā)。

（４）復雜性：信用卡從申請到發(fā)卡，環(huán)節(jié)眾多，每個環(huán)節(jié)都可能發(fā)生問題，任何一個疏忽或者問題都會造成一個人的信用評級下降甚至于進入黑名單。

更何況現(xiàn)在各類信用卡數(shù)量品種繁多讓人目不暇接，信用卡的輔助功能也日益強大，所以信用卡業(yè)務發(fā)生問題也具有復雜性。

（５）多因性：信用卡不良發(fā)生的情況多種多樣，也可能是監(jiān)管不嚴造成的被動逾期，透支。

也可能是工作疏忽造成了發(fā)卡不嚴，還有可能是一些不法分子從一開始就計劃通過信用卡透支犯罪。

多種原因造成，現(xiàn)階段想完全找到這些問題的原因難度還是非常大的。

究其原因，筆者認為還是以下幾個原因造成的：

（１）發(fā)卡行不良意識缺乏：自從國內第一張信用卡推廣以來，銀行一直將信用卡視作個人貸款發(fā)放的輔助通道，并未完全將信用卡作為個人金融產品出售。

由于信用卡的中間業(yè)務收入較高，銀行一直將信用卡作為一種特殊的產品進行推廣和銷售，作為一線推廣人員的直觀理念而言。

信用卡可以獲取中間業(yè)務收入，而對于銀行管理層和領導層而言，信用卡也只是一個發(fā)放個人貸款的工具。

所以銀行對于整個信用卡業(yè)務鏈并未提供全套的完整服務，如此導致壞賬不良率的提高也理所當然。

（２）對法律法規(guī)了解不透徹：我國截止目前仍然對信用卡的相關法律法規(guī)不夠完善、明確，從《銀行卡業(yè)務管控辦法》來看。

規(guī)定中對發(fā)放卡的銀行機構、銀行、信用用戶等主體的權利、義務界定和定義未能明確表述。

在這樣的環(huán)境下發(fā)卡的銀行機構對于如何處理和定義非法套現(xiàn)無從下手，無法界定，也就無法防患于未然。

比如定義非法套現(xiàn)，至今沒有出現(xiàn)一個官方的，合理的權威的定義方式，都是個案處理。

對于銀行來說，銀行是金融機構不是執(zhí)法機構，銀行最多就是停止刷卡權限，其他沒有更加有效的措施來制止。

經(jīng)常銀行由于證據(jù)不足無法報案，甚至無法暫停ＰＯＳ機刷卡權限。

另外，檢查院法院對于犯罪的定義取證與金融機構非完全一致，取證難，定罪難已經(jīng)成為現(xiàn)階段制止非法套現(xiàn)一大現(xiàn)狀。

（３）粗放式經(jīng)營的風險管控：信用卡的不良經(jīng)營風險管理與其他貸款模式不同，由于其額度在不斷的變化過程中。

對于各家銀行來說，將所有的管理權限統(tǒng)一通過總行管理的模式并不十分有效，因為各地區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展人均收入社會狀況都不相同，使用統(tǒng)一的標準管理并不符合實際。

所以往往信用卡業(yè)務的管理都下發(fā)通過各個分行管理，這樣做的弊端就是會造成管理混亂，幾乎就是各自為戰(zhàn)的模式，征信追繳難度都較大。

現(xiàn)在存在的問題是，不僅僅是員工對于問題認識不足，就連一些領導，管理人員對信用卡的經(jīng)營也是不夠重視，甚至于放養(yǎng)狀態(tài)例如某次全國信用卡業(yè)務大發(fā)展會議上。

某省分行銀行卡部領導曾做過如此比喻“如果對所有擁有正當收入的適齡人員全部配發(fā)信用卡的話。

假如發(fā)放１００張，其中有１０張，甚至是２０張、３０張出現(xiàn)不良信用卡，也是可以接受的”對于這種風險控制意識如此淡薄的想法，我們應該提出嚴厲的批評和指正。

另外，鑒于上文提到的對于員工的指標問題，應該引起領導層的重視，對于信用卡下“死任務”、“人均指標”、“必須完成”等字眼也是比比皆是。

這類行為也是對于信用卡業(yè)務不重視，不理解的行為。

信用卡套現(xiàn)的情況由來己久，應該說套現(xiàn)行為沒有惡意與無意的區(qū)分，只要通過非正常手段將本應用于消費的額度變現(xiàn)為現(xiàn)金。

利用銀行的免息政策漏洞套用現(xiàn)金使用的違法手段，信用卡套現(xiàn)近些年來愈演愈烈，形式也不斷的翻新。

有信用卡本卡套現(xiàn)，分期套現(xiàn)，通過裝修貸款套現(xiàn)等等，由于近些年銀行為了招攬客戶，額度一再加大，使得非法套現(xiàn)利潤日益增加。

而且大量不法中介參與其中，對我國正常的金融秩序造成非常大的危害，甚至對于我國銀行業(yè)在國際上的聲譽，都造成了一定的損失。

目前信用卡套現(xiàn)形式主要有以下幾種：（１）商戶通過多刷，大量刷卡使客戶獲取大量積分，然后客戶將信用卡所刷費用返還給商務，這種模式危害不太。

由于信用卡刷卡商務存在一定的手續(xù)費，操作可行性小，一般只有在積分活動力度比較大的時候才會發(fā)生。

但是危害也是存在的，這種行為會造成信用卡發(fā)卡行大量的營銷費用的浪費。

（２）通過虛假交易套現(xiàn)最早的虛假交易套現(xiàn)，商戶使用一部Ｐ０Ｓ機終端，實際并沒有任何商品以及服務的提供。

通過客戶刷卡，將現(xiàn)金扣除一定點數(shù)之后返還給客戶。

現(xiàn)階段，非法套現(xiàn)開始轉戰(zhàn)淘寶等網(wǎng)絡平臺，通過客戶消費之后再退貨，達到套現(xiàn)的目的。更有甚者，專業(yè)從事套現(xiàn)，不事生產。

套現(xiàn)中介早期往往通過大量各種行業(yè)的Ｐ０Ｓ進行套現(xiàn)，最極端的情況有些中介將企業(yè)做成醫(yī)院等非盈利機構，獲取套現(xiàn)的０手續(xù)費，再通過大量辦理信用卡。

如此套的金額巨大，危害也隨之增大，銀行業(yè)的損失也水漲船高，其行為己經(jīng)涉及金融詐騙。

（３）不法分子和中介機構養(yǎng)卡套現(xiàn)：隨著信用卡套現(xiàn)的行為越來越泛濫，信用卡套現(xiàn)的極致出現(xiàn)了不法中介，進行養(yǎng)卡套現(xiàn)，所謂以卡養(yǎng)卡就是客戶無法進行還款。

而每個月由中介幫助進行全額還款，由此避開銀行的透支利息，而在還款日第２天，不法中介就將信用卡全額套出，不斷循環(huán)，由此本該銀行賺取的利息被不法中介非法獲取。

另外非法套現(xiàn)養(yǎng)卡還有一種形式，就是同一個個人的幾張信用卡被來回倒刷，不法分子利用各家信用卡不同的免息期，拆東墻補西墻，以達到養(yǎng)卡的目的。

以卡養(yǎng)卡的行為是非法套現(xiàn)的升級變種，其危害比一次性套現(xiàn)更為嚴重，帶來的損失也更大。

無論是哪種信用卡套現(xiàn)方式，都是非法的，其目的都是通過虛假交易來實現(xiàn)現(xiàn)金轉移，其方式都是通過假借真實消費使用銀行或者代理商的POS機刷卡消費，其行為都己經(jīng)觸犯了法律，其給銀行帶來的損失更是無法估量。

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