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pos機(jī)刷卡為什么有手續(xù)費(fèi)
報(bào)告關(guān)鍵要素:
銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)近日出臺(tái),將取消商戶行業(yè)分類定價(jià),實(shí)現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計(jì)費(fèi),實(shí)行收單側(cè)市場(chǎng)價(jià)。新規(guī)較大幅度下調(diào)了總體費(fèi)率水平,預(yù)計(jì)每年為商戶減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出74億元。新規(guī)執(zhí)行后,收單機(jī)構(gòu)短期內(nèi)將面臨收入的下滑的風(fēng)險(xiǎn),但是行業(yè)違規(guī)行為有望得到遏制,推動(dòng)優(yōu)勝劣汰和行業(yè)集中度的提高,有利于行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)隨著費(fèi)率的降低,刷卡消費(fèi)有望得到進(jìn)一步的普及,智能化POS機(jī)產(chǎn)品的需求將獲得提升,利好相關(guān)POS機(jī)具生產(chǎn)廠商。
事件:
l近期,央行和發(fā)改委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》,標(biāo)志著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)正式出臺(tái)。
點(diǎn)評(píng):
新規(guī)主要涉及三個(gè)方面的變化,將于9月正式實(shí)施。
3月18日,央行和發(fā)改委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》。根據(jù)通知的有關(guān)內(nèi)容,在2016年9月6日正式實(shí)施新的收費(fèi)辦法以后,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)水平將大幅降低,降費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到74億元每年。
圖1:銀行卡刷卡流程
現(xiàn)行的刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年1月出臺(tái)的“66號(hào)文”。在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)模式方面,收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行清算機(jī)構(gòu)將分別按照2:7:1的比例收取收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。而刷卡手續(xù)費(fèi)根據(jù)商戶類型進(jìn)行差別定價(jià),具體可以分為餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類,執(zhí)行的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在1.25%-0%不等。
本次費(fèi)率改革之后,將取消商戶行業(yè)分類定價(jià),實(shí)現(xiàn)借記卡、信用卡的差別計(jì)費(fèi),實(shí)行收單側(cè)市場(chǎng)價(jià)。其中發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)費(fèi)率將降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%,信用卡交易不超過(guò)0.45%;網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率降低為不超過(guò)交易金額的0.065%,由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%;收單服務(wù)費(fèi)方面采用市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。
l從商戶角度來(lái)看,新規(guī)較大幅度下調(diào)了總體費(fèi)率水平,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的減負(fù)。
在新的刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有利于降低商戶的經(jīng)營(yíng)成本,改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境。截止2015年末,全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過(guò)54億張,銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1600萬(wàn)戶,POS機(jī)具超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)。2015年,全國(guó)共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆,金額約55萬(wàn)億元,仍保持了較高的增速。巨額手續(xù)費(fèi)與目前急劇下行的商業(yè)環(huán)境逆向而行,支付的刷卡手續(xù)費(fèi)持續(xù)增加,已成為了商家繼房租、人工成本和水電氣費(fèi)后的第四大開(kāi)支,而在新政實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出預(yù)計(jì)達(dá)到74億元。
餐飲行、百貨業(yè)成為最為受益的行業(yè)。在新規(guī)執(zhí)行之后,餐飲等行業(yè)商戶信用卡、借記卡交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%-63%,百貨等行業(yè)商戶可降低23%-39%;超市等商戶通過(guò)實(shí)行優(yōu)惠措施將在改革過(guò)渡期內(nèi)保持費(fèi)率水平總體穩(wěn)定;非營(yíng)利性的醫(yī)療、教育、社會(huì)福利、養(yǎng)老、慈善機(jī)構(gòu)將實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。
從收單機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看,新規(guī)短期內(nèi)將導(dǎo)致行業(yè)收入的減少,長(zhǎng)期來(lái)看有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
未來(lái)收單服務(wù)下行是大趨勢(shì)。按照現(xiàn)行的規(guī)定,收單機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)按照政府指導(dǎo)價(jià)為基礎(chǔ)上下浮動(dòng)10%,而執(zhí)行新規(guī)之后,收單服務(wù)費(fèi)將取消政府限價(jià),進(jìn)行市場(chǎng)化的調(diào)節(jié)。由于國(guó)內(nèi)已有數(shù)百家開(kāi)展銀行卡收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分。即使從現(xiàn)行規(guī)定的實(shí)際執(zhí)行情況來(lái)看,各收單機(jī)構(gòu)普遍按照政府指導(dǎo)價(jià)基準(zhǔn)價(jià)或下浮后的費(fèi)率執(zhí)行,沒(méi)有發(fā)現(xiàn)費(fèi)率上浮的情況。新規(guī)的執(zhí)行將為收單機(jī)構(gòu)主動(dòng)降費(fèi)、拓展市場(chǎng)創(chuàng)造條件,將直接導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)整體收費(fèi)比例的下滑。
新規(guī)的執(zhí)行有望規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境,減少“套碼”、“偽造商戶信息”、“切機(jī)”等違規(guī)行為。由于現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,商戶的手續(xù)費(fèi)率有較大的區(qū)別,為了搶占市場(chǎng)份額,不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為高手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商家提供低手續(xù)費(fèi)率行業(yè)的商品類別碼(MCC碼),擾亂了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。根據(jù)銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì),2014年上半年,全國(guó)共確認(rèn)違規(guī)“套碼”商戶逾18萬(wàn)戶,占全部違規(guī)商戶的4成,其中80%以上是違規(guī)套用低費(fèi)率MCC碼的商戶,違規(guī)現(xiàn)象非常普遍。隨著新規(guī)中手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類的取消,從業(yè)機(jī)構(gòu)的套利空間消失,上述收單市場(chǎng)的亂象將得到極大程度的遏制,劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象也將減少。
新規(guī)有望促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式、提高服務(wù)質(zhì)量。隨著后續(xù)行業(yè)違規(guī)行為的減少,收單機(jī)構(gòu)可以更加專注于提升服務(wù)品質(zhì),通過(guò)差異化的產(chǎn)品,增加客戶粘性,通過(guò)增值服務(wù)獲取更多的收益,從而促進(jìn)行業(yè)的良性循環(huán)。
市場(chǎng)化的到來(lái)將加速行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和淘汰,行業(yè)并購(gòu)和退出現(xiàn)象有望加速,行業(yè)集中度有望進(jìn)一步提升。截至2015年底,已獲得央行支付牌照獲準(zhǔn)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)共62家,其中全國(guó)收單牌照43家,地區(qū)性收單牌照19家。從當(dāng)前行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局來(lái)看,兩級(jí)分化的格局較為嚴(yán)重,商業(yè)銀行自營(yíng)POS網(wǎng)絡(luò)占據(jù)主體市場(chǎng),占比44.8%;銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)占比高達(dá)39.4%;而其余的市場(chǎng)則由第三方收單機(jī)構(gòu)瓜分(其中代表企業(yè)是彬德和通聯(lián)支付)。隨著新規(guī)的執(zhí)行,第三方支付企業(yè)的違規(guī)空間進(jìn)一步受限,大量的資金實(shí)力和創(chuàng)新能力較弱的中小支付企業(yè)將面臨市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng),并逐步被淘汰,而領(lǐng)先企業(yè)有望憑借較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力獲得更大的市場(chǎng)份額。
新費(fèi)率的執(zhí)行有利于減緩移動(dòng)支付和NFC支付對(duì)刷卡消費(fèi)的替代作用。根據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù),近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付為代表的線上支付的加速發(fā)展,線下收單模式在第三方支付市場(chǎng)的占比從2009年的80%下滑到2013年的60%。以支付寶掃碼、ApplePay為代表的便捷支付方式在智能手機(jī)普及的背景下快速崛起。考慮到當(dāng)前以餐飲、百貨為代表的大眾消費(fèi)行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)率較高,相關(guān)行業(yè)成為了移動(dòng)支付企業(yè)圈地之爭(zhēng)的重要領(lǐng)域,而新規(guī)的執(zhí)行必然將給刷卡服務(wù)帶來(lái)更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力,減緩其被新興支付模式替代的過(guò)程。
從POS機(jī)具生產(chǎn)廠商的角度來(lái)看,新的收費(fèi)制度下行業(yè)需求有望獲得進(jìn)一步的提升。新規(guī)執(zhí)行后,消費(fèi)者的刷卡環(huán)境有望獲得改善,商戶將更愿意接受刷卡消費(fèi)的顧客,同時(shí)安裝POS機(jī)的商戶有望加速增長(zhǎng)。此外,收單機(jī)構(gòu)在加快發(fā)展多元化金融業(yè)務(wù)的同時(shí),對(duì)智能化的POS機(jī)產(chǎn)品提供綜合性服務(wù)的能力有了更高的要求,將推動(dòng)POS機(jī)產(chǎn)品的更新?lián)Q代。
投資建議:短期來(lái)看,新規(guī)的執(zhí)行對(duì)收單企業(yè)形成利空,而相關(guān)的POS機(jī)具生產(chǎn)廠商有望從刷卡消費(fèi)進(jìn)一步普及的過(guò)程中獲利。A股中涉及的收單業(yè)務(wù)標(biāo)的包括:奧馬電器(中融金)、海立美達(dá)(聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì))、西藏旅游(拉卡拉)、達(dá)華智能(卡友支付)、天晟新材(德豐電子);相關(guān)的POS機(jī)具廠商包括:新大陸、新國(guó)都、恒寶股份、證通電子。
風(fēng)險(xiǎn)提示:行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇;移動(dòng)支付、NFC支付帶來(lái)的不確定因素。
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