網(wǎng)上有很多關(guān)于銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)的缺點(diǎn),移動(dòng)支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的發(fā)展及應(yīng)用的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)的缺點(diǎn)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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1、銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)的缺點(diǎn)
銀聯(lián)商務(wù)pos機(jī)的缺點(diǎn)
來(lái)源：《中國(guó)金融電腦》雜志 2016-4-13 12:49:38
著無(wú)線通信技術(shù)和智能移動(dòng)終端技術(shù)的發(fā)展，電子支付行為正逐漸由傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等遠(yuǎn)程支付模式向以手機(jī)移動(dòng)支付為代表的近場(chǎng)支付模式轉(zhuǎn)變。現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用SIMpass、RF-SIM、NFC等多種移動(dòng)支付技術(shù)方案，結(jié)合銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和應(yīng)用，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的動(dòng)力。本文旨在通過(guò)對(duì)各種無(wú)線射頻技術(shù)的研究和比較，尋找適合商業(yè)銀行創(chuàng)新和拓展業(yè)務(wù)的無(wú)線射頻技術(shù)解決方案。并在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層面結(jié)合技術(shù)和應(yīng)用分析需求，加以總結(jié)和研討，嘗試尋找適合銀行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)解決方案。
一、移動(dòng)支付技術(shù)方案比較與分析
科技的發(fā)展為人們帶來(lái)了更加方便的金融支付方式，人們已經(jīng)逐漸習(xí)慣使用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代支付工具，通過(guò)POS設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購(gòu)物支付，在這種支付方式下，資金始終通過(guò)銀行賬戶劃轉(zhuǎn)，這就是傳統(tǒng)的遠(yuǎn)程支付模式。而近場(chǎng)移動(dòng)支付也就是通常人們所說(shuō)的手機(jī)支付，其主要有兩種表現(xiàn)方式：一是用戶使用其手機(jī)中預(yù)先設(shè)置好的“電子錢包賬戶”對(duì)商品或服務(wù)直接進(jìn)行小額賬務(wù)支付。二是用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備和近距傳感金融機(jī)具直接向銀行發(fā)送支付指令，完成傳統(tǒng)的遠(yuǎn)程電子賬戶轉(zhuǎn)賬支付功能。在這種模式中，客戶通過(guò)一部經(jīng)過(guò)認(rèn)證的移動(dòng)設(shè)備完成支付，每部移動(dòng)設(shè)備都等同于一臺(tái)微型POS。
近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)從出現(xiàn)雛形到初步普及已經(jīng)有很長(zhǎng)時(shí)間了，但是所有的移動(dòng)支付解決方案都基于射頻識(shí)別RFID技術(shù)。這是一種已經(jīng)非常成熟的通信技術(shù)，可通過(guò)無(wú)線信號(hào)識(shí)別特定目標(biāo)并讀寫相關(guān)數(shù)據(jù)，而無(wú)需在識(shí)別系統(tǒng)與特定目標(biāo)之間建立機(jī)械或電子的接觸。適合商用的近場(chǎng)移動(dòng)支付技術(shù)解決方案主要有SIMPass技術(shù)，RF—SIM技術(shù)以及NFC技術(shù)方案。
1.基于13.56MHz頻段的SIMPass技術(shù)
SIMPass是最早得到商用的手機(jī)移動(dòng)支付技術(shù)：由于普通手機(jī)并不支持13.56Mhz頻段，無(wú)法與現(xiàn)有RFID設(shè)備進(jìn)行交互，為解決移動(dòng)支付所需的非接觸應(yīng)用問(wèn)題。產(chǎn)生了多種低成本天線組解決方案。SIMPass方案就是其中比較成功的的一種。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，SIMPass就是把SIM卡和非接觸式IC卡做到一起的一種多功能SIM卡，支持普通SIM卡功能和移動(dòng)支付功能。SIMPass方案中，應(yīng)用信息和RFID模塊都集成到SIM卡中，外置天線從SIM卡中引出，工作頻率為13.56MHz，實(shí)現(xiàn)與讀卡設(shè)備的通信。這樣可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付所需的身份認(rèn)證和解決電子錢包充值的問(wèn)題，用戶也無(wú)需更換手機(jī)終端。但SIMpass方案的問(wèn)題在于手機(jī)需要增加外置天線，而不同品牌手機(jī)的SIM卡槽位置不同，可以外接天線的的接口也不一樣，需要對(duì)不同機(jī)型分別開(kāi)發(fā)接口，而且不是所有型號(hào)手機(jī)都可以外加天線。同時(shí)外置的天線容易折斷，使用不夠方便。
2.基于2.4G頻段的RF-SIM技術(shù)
RF—SIM是一種新型的移動(dòng)支付技術(shù)，它使用2.4GHz頻帶實(shí)現(xiàn)無(wú)線通信。這一技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在于將RFID模塊、天線和應(yīng)用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動(dòng)支付功能。從成本和控制角度來(lái)說(shuō)是移動(dòng)支付的最佳選擇。這一技術(shù)是我國(guó)具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的移動(dòng)支付解決方案，并具有數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定，存儲(chǔ)容量大、安全性高、功能開(kāi)發(fā)完善等優(yōu)點(diǎn)。這種技術(shù)前幾年曾風(fēng)行一時(shí)，中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)都依托此技術(shù)開(kāi)發(fā)出了自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品。RF—SIM技術(shù)最成功的應(yīng)用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機(jī)SIM卡，而無(wú)需更換手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)完整且安全的移動(dòng)支付功能，目前，深圳通擁有80萬(wàn)左右的用戶。
然而，這一技術(shù)并沒(méi)有得到各大金融機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)的支持。原因在于銀聯(lián)現(xiàn)有的金融機(jī)具和行業(yè)應(yīng)用較少用到2.4 G頻段，銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來(lái)說(shuō)，2.4 GHz片段的通信范圍比較大，機(jī)卡之間的感應(yīng)范圍理論上可以達(dá)到十幾米，因此，對(duì)于支付安全方面的擔(dān)憂也是這一技術(shù)沒(méi)能得到大規(guī)模推廣的原因之一。
3.13.56M頻段的NFC技術(shù)方案
NFC技術(shù)是一種主要用于移動(dòng)設(shè)備的近場(chǎng)識(shí)別和互聯(lián)技術(shù)，使用13.56Mhz頻段實(shí)現(xiàn)通信。其特點(diǎn)就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施，非常適合手機(jī)移動(dòng)支付使用。手機(jī)通過(guò)內(nèi)置的NFC芯片，可以實(shí)現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過(guò)SIM卡來(lái)實(shí)現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡(jiǎn)單地說(shuō)，NFC芯片既可以當(dāng)做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實(shí)現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當(dāng)做微型的POS和讀卡器，實(shí)現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。
NFC方式目前是技術(shù)最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認(rèn)可和推廣，但NFC方案最大的問(wèn)題在于需要定制手機(jī)終端，沒(méi)有NFC芯片的手機(jī)無(wú)法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術(shù)壁壘和巨額專利許可費(fèi)用的問(wèn)題是近幾年來(lái)NFC技術(shù)一直無(wú)法得到大規(guī)模推廣的原因。
4.銀聯(lián)和運(yùn)營(yíng)商統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，共同推動(dòng)NFC方案
技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是長(zhǎng)期以來(lái)手機(jī)支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56 MHz和2.4 GHz兩種頻率之爭(zhēng)。采用13.56 MHz頻率的NFC方案需要定制手機(jī)終端，而用戶更換終端成本以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣;2.4 GHz方案不用更換手機(jī)終端是主要優(yōu)點(diǎn)，而且我國(guó)擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，并有了成功的應(yīng)用案例，但2.4 GHz技術(shù)的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，POS終端需要改造、通信范圍過(guò)大存在一定的安全隱患等。
2012年12月，央行發(fā)布的《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》最終明確推行13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2013年，中國(guó)銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運(yùn)營(yíng)商提供租賃空間，資金走刷卡POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，三方就移動(dòng)支付收益的分配也達(dá)成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機(jī)時(shí)代發(fā)卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費(fèi)7：2：1的分成比例，而運(yùn)營(yíng)商可以對(duì)使用移動(dòng)支付平臺(tái)的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術(shù)方案得到發(fā)展的最大障礙，移動(dòng)支付的前景逐步看好。
二、NFC技術(shù)方案的實(shí)現(xiàn)
NFC技術(shù)方案的實(shí)現(xiàn)依賴于以下幾個(gè)重要的模塊：首先必須有完善的技術(shù)規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術(shù)規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術(shù)規(guī)范和活動(dòng)技術(shù)規(guī)范：這些技術(shù)協(xié)議用以實(shí)現(xiàn)設(shè)備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設(shè)備，包括NFC芯片，手機(jī)終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對(duì)應(yīng)的身份認(rèn)證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術(shù)方案中的硬件基礎(chǔ)
(1)POS終端基礎(chǔ)
NFC支付首先需要大量符合標(biāo)準(zhǔn)的POS，由于NFC技術(shù)和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無(wú)線頻段，所以可以在支持金融IC卡“Q u i c k P a s s閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動(dòng)的金融IC卡推廣工作同時(shí)帶動(dòng)了POS的快速改造升級(jí)。數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動(dòng)下，銀聯(lián)已在全國(guó)范圍內(nèi)完成約200萬(wàn)臺(tái)非接觸POS終端改造，未來(lái)幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達(dá)到400萬(wàn)臺(tái)左右。
(2)移動(dòng)終端
支持NFC服務(wù)的移動(dòng)終端也是非常關(guān)鍵的一部分，沒(méi)有受理終端，所有的移動(dòng)支付都無(wú)法進(jìn)行。從使用者的角度來(lái)看，NFC手機(jī)在應(yīng)用中可以有三種模式：
①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標(biāo)簽等，實(shí)現(xiàn)個(gè)人POS終端應(yīng)用。
②智能卡模式：可以實(shí)現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應(yīng)用。
③點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式：可以無(wú)線和藍(lán)牙配對(duì)等應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“當(dāng)面付”等功能。
目前，各大手機(jī)廠商都推出了集成NFC芯片的手機(jī)。
2.NFC技術(shù)方案中的軟件基礎(chǔ)
(1)身份認(rèn)證機(jī)制
為了解決交易中的身份認(rèn)證機(jī)制，NFC手機(jī)需要兩大功能模塊：SE和SP。
SE是身份認(rèn)證模塊，用以實(shí)現(xiàn)客戶身份的認(rèn)證、認(rèn)證信息的加密和傳輸，按照中國(guó)移動(dòng)的NFC—SWP方案，SE模塊被放在SIM卡上：身份的認(rèn)證通過(guò)運(yùn)營(yíng)商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機(jī)上的NFC芯片通過(guò)C6單線進(jìn)行通信，用于放置各種不同應(yīng)用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。
而SP則是各商戶的應(yīng)用，各SP的密鑰都存放在SE里面，而不是在手機(jī)上的NFC芯片中，各SP可以共用一個(gè)電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。
簡(jiǎn)單的說(shuō)，這種模式就相當(dāng)于銀行的私人保險(xiǎn)箱服務(wù)。運(yùn)營(yíng)商的SIM卡就相當(dāng)于金庫(kù)，金庫(kù)的鑰匙和管理掌握在運(yùn)營(yíng)商手里，客戶只有通過(guò)SIM卡完成身份驗(yàn)證后才能進(jìn)入金庫(kù)。金庫(kù)里還有很多加鎖的保險(xiǎn)箱，供各商戶(SP)租用，保險(xiǎn)箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里，運(yùn)營(yíng)商也開(kāi)不了保險(xiǎn)箱，不同的商戶即使進(jìn)了金庫(kù)也只能開(kāi)自己的保險(xiǎn)箱，開(kāi)不了別的商戶的保險(xiǎn)箱。
(2)資金賬戶機(jī)制
NFC移動(dòng)支付對(duì)應(yīng)的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運(yùn)營(yíng)商，通行的做法是在SIM卡上設(shè)置一個(gè)或多個(gè)“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實(shí)體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會(huì)員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機(jī)即可對(duì)不同的SP進(jìn)行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠(yuǎn)程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運(yùn)營(yíng)商定制的專用手機(jī)SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)大額交易。
3.NFC手機(jī)支付的安全性問(wèn)題
從用戶角度而言，他們首先關(guān)注的除了移動(dòng)支付的便捷性和支持移動(dòng)支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術(shù)手機(jī)移動(dòng)支付的安全性問(wèn)題。
對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達(dá)到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術(shù)采取了獨(dú)特的信號(hào)衰減技術(shù)，這一技術(shù)要求給NFC帶來(lái)了一個(gè)關(guān)鍵的優(yōu)點(diǎn)。NFC刷卡手機(jī)支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的通信，這保障在移動(dòng)支付通信時(shí)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。
除了設(shè)備的安全性之外，手機(jī)支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC 2.0標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)金融移動(dòng)支付系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，采用中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)金融認(rèn)證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過(guò)程的安全。手機(jī)中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費(fèi)。如果手機(jī)丟失，客戶只需及時(shí)向銀行掛失銀行卡，并向運(yùn)營(yíng)商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機(jī)電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機(jī)支付發(fā)展的因素
目前國(guó)內(nèi)電子支付領(lǐng)域使用NFC技術(shù)擁有比較成熟的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并具備識(shí)別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(1)發(fā)展用戶成本高昂
雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機(jī)才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，手機(jī)在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動(dòng)支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機(jī)，這就造成了用戶由于考慮成本問(wèn)題，不會(huì)大規(guī)模的更換手機(jī)。
(2)用戶使用習(xí)慣的改變周期比較長(zhǎng)
據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近lO年時(shí)間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動(dòng)互聯(lián)支付，更加不是短時(shí)間就可以實(shí)現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習(xí)慣改變需要的時(shí)間周期會(huì)大大縮短，但如果沒(méi)有良好的推廣方案，等待時(shí)間仍然會(huì)很漫長(zhǎng)。相對(duì)手機(jī)支付幾年來(lái)的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導(dǎo)的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個(gè)月里，迅速改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。在這一方面，運(yùn)營(yíng)商和銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機(jī)大規(guī)模使用之前，完成這個(gè)轉(zhuǎn)化仍然需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間成本。
(3)對(duì)賬戶安全的擔(dān)憂影響移動(dòng)支付的推廣
此前，運(yùn)營(yíng)商的一些短視的做法影響了客戶使用移動(dòng)支付的信心。手機(jī)用戶對(duì)垃圾短信和短信詐騙的擔(dān)憂，是阻礙手機(jī)支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機(jī)用戶都遇見(jiàn)過(guò)莫名其妙的被定制服務(wù)扣費(fèi)的問(wèn)題。擔(dān)憂SP商戶利用信息的不對(duì)稱性對(duì)客戶進(jìn)行強(qiáng)行消費(fèi)，會(huì)極大地加重對(duì)移動(dòng)支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)或銀行的賬戶信息。
其次，安全技術(shù)的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全性和保密性：手機(jī)病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對(duì)計(jì)算機(jī)安全知識(shí)的缺乏，使消費(fèi)者不愿用手機(jī)參與網(wǎng)上購(gòu)物。特別是在移動(dòng)支付中，訂單、密碼等信息都是以無(wú)線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費(fèi)者賬戶安全將得不到保障。在支付過(guò)程中，無(wú)驗(yàn)證則不安全，嚴(yán)密驗(yàn)證則過(guò)于麻煩，繁瑣的操作流程會(huì)使用戶放棄使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，還不如直接用手機(jī)銀行來(lái)支付。
最后，是對(duì)身份信息泄露的擔(dān)憂，最近，有媒體披露出NFC手機(jī)只要靠近IC信用卡無(wú)需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關(guān)銀行紛紛出來(lái)辟謠，說(shuō)讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會(huì)造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個(gè)人信息被泄露畢竟是不爭(zhēng)的事實(shí)。在當(dāng)前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴(yán)峻形勢(shì)下，誰(shuí)能保障不法分子不會(huì)使用部分個(gè)人信息就能實(shí)現(xiàn)詐騙犯罪行為呢?IC卡設(shè)計(jì)和推出的時(shí)候，NFC技術(shù)還沒(méi)有得到廣泛的推廣。在當(dāng)前情況下，銀行對(duì)IC信用卡的安全仍然需要作出改進(jìn)。
(4)移動(dòng)支付和商戶信用體系方面的法律不完善
沒(méi)有法律的保護(hù)，消費(fèi)者必然處于弱勢(shì)地位，由于移動(dòng)支付是完全虛擬的過(guò)程，通常情況下很難得到物理上的消費(fèi)憑證。當(dāng)系統(tǒng)發(fā)生錯(cuò)誤時(shí)，如何保障消費(fèi)者的資金安全?這種擔(dān)憂心理使得消費(fèi)者不能放心地使用移動(dòng)支付，影響了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速推廣。
三、移動(dòng)支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用
移動(dòng)支付是金融領(lǐng)域的一次重要的創(chuàng)新，必然會(huì)造成市場(chǎng)的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到運(yùn)營(yíng)商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動(dòng)支付上搶占先機(jī)已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識(shí)。近年來(lái)，隨著無(wú)線通信技術(shù)和智能移動(dòng)終端技術(shù)的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動(dòng)支付產(chǎn)品，比如手機(jī)銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)各家銀行推出的手機(jī)銀行應(yīng)用多達(dá)百余款。在手機(jī)銀行客戶端的累計(jì)下載量統(tǒng)計(jì)中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運(yùn)營(yíng)商一起加入手機(jī)移動(dòng)支付的陣營(yíng)呢?
隨著無(wú)線通信技術(shù)和智能移動(dòng)終端技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)對(duì)人們的影響力越來(lái)越大。可以毫不夸張地說(shuō)，在當(dāng)今社會(huì)，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對(duì)不會(huì)忘記帶手機(jī)。所以在手機(jī)移動(dòng)支付方面，運(yùn)營(yíng)商和銀行都可以成為主導(dǎo)者，而關(guān)鍵的問(wèn)題在于兩者之間是競(jìng)爭(zhēng)還是合作的關(guān)系。如果銀行僅僅把目標(biāo)放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務(wù)提供商的儲(chǔ)值卡(地鐵、公交卡)為目的，那么和運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商之間只能是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動(dòng)支付上步履維艱?！?/p>
所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，搶占手機(jī)移動(dòng)支付市場(chǎng)的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來(lái)個(gè)人資金賬戶與移動(dòng)終端的進(jìn)一步融合帶來(lái)的巨大商業(yè)機(jī)會(huì)。所以，銀行想要在手機(jī)移動(dòng)支付上取得更大的進(jìn)展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的商業(yè)模式，不能簡(jiǎn)單地讓移動(dòng)支付成為手機(jī)銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商競(jìng)爭(zhēng)“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該集中精力做自己最擅長(zhǎng)的事：為客戶提供一個(gè)安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費(fèi)者對(duì)銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過(guò)選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴(kuò)展到移動(dòng)支付領(lǐng)域。把自己的經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)滲透力和品牌認(rèn)知度帶到移動(dòng)支付領(lǐng)域。盡力成為合作運(yùn)營(yíng)商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭(zhēng)取服務(wù)提供商的收單、結(jié)算業(yè)務(wù)，以及培養(yǎng)新興富裕客戶群的消費(fèi)習(xí)慣和品牌忠誠(chéng)度，從而影響和引導(dǎo)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，先一步搶占市場(chǎng)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和市場(chǎng)份額的提升，借移動(dòng)支付的創(chuàng)新來(lái)做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系是成功的關(guān)鍵因素
選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關(guān)重要：良好的移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施，不但能快速整合移動(dòng)支付系統(tǒng)、而且還能支持移動(dòng)營(yíng)銷。目前，中國(guó)移動(dòng)通過(guò)與中國(guó)銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運(yùn)營(yíng)商的前面，中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付在功能上已經(jīng)支持400多項(xiàng)日常開(kāi)支及賬單應(yīng)用，包括水、電、燃?xì)?、暖氣等，并覆蓋了全國(guó)95個(gè)大城市。而中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務(wù)提供商的合作與業(yè)務(wù)推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過(guò)共同開(kāi)發(fā)和共同營(yíng)銷，分?jǐn)傃邪l(fā)費(fèi)用，整合社會(huì)資源，達(dá)到雙方共贏的目的。
2.設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案和推廣計(jì)劃
想要在移動(dòng)支付領(lǐng)域先人一步，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新產(chǎn)品是關(guān)鍵所在，運(yùn)營(yíng)商只提供身份的認(rèn)證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動(dòng)服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。
(1)針對(duì)公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商的推廣思路
當(dāng)前，對(duì)于手機(jī)移動(dòng)支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務(wù)就是和公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商合作的售票支付業(yè)務(wù)。在這些服務(wù)中，運(yùn)營(yíng)商需要做的很簡(jiǎn)單，無(wú)非是手機(jī)錢包的閃付和提供對(duì)老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒(méi)有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢?
就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開(kāi)發(fā)自動(dòng)充值和自動(dòng)對(duì)賬等功能，當(dāng)電子錢包資金少于限定值后，自動(dòng)從約定賬戶扣款充值?？劭罱痤~可以由客戶指定;同時(shí)，可以為客戶提供詳細(xì)的充值和消費(fèi)的明細(xì)對(duì)賬單，解決客戶對(duì)資金使用情況的擔(dān)憂。
同時(shí)，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動(dòng)售貨機(jī)，讓客戶可以方便的使用手機(jī)移動(dòng)支付購(gòu)買小額商品。并對(duì)電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導(dǎo)客戶養(yǎng)成“小額支付走手機(jī)電子錢包，大額支付走手機(jī)銀行”的消費(fèi)習(xí)慣，借手機(jī)移動(dòng)支付的東風(fēng)發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務(wù)。
同時(shí)，借與中國(guó)移動(dòng)的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達(dá)到排他性的目的，搶占市場(chǎng)份額?；蛘吲c運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備商攜手，推出銀行定制NFC手機(jī)，并與攬儲(chǔ)、理財(cái)和黃金等銷售進(jìn)行捆綁，對(duì)滿足一定條件的客戶采取贈(zèng)送或換購(gòu)方式贈(zèng)送NFC定制手機(jī)，通過(guò)和運(yùn)營(yíng)商共同分?jǐn)偖a(chǎn)生的營(yíng)銷費(fèi)用來(lái)降低運(yùn)行成本。
另外，可以借助與運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商在移動(dòng)支付上的合作優(yōu)勢(shì)，以及周邊商鋪布放閃付終端的機(jī)會(huì)，積極營(yíng)銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。
(2)針對(duì)醫(yī)院、社保等社會(huì)服務(wù)商的推廣思路
除了公交地鐵等公共服務(wù)企業(yè)以外，NFC移動(dòng)支付的另外一個(gè)潛在市場(chǎng)領(lǐng)域是醫(yī)療行業(yè)。目前銀行和醫(yī)院合作推出的“銀醫(yī)通”類項(xiàng)目就是一個(gè)很好的開(kāi)始，但“銀醫(yī)通”也存在自己的缺點(diǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，投入相對(duì)巨大，每家醫(yī)院動(dòng)輒需要數(shù)十萬(wàn)的設(shè)備投入，和每年十幾萬(wàn)元的線路租用和設(shè)備維護(hù)費(fèi)用。而且，每家醫(yī)院往往同時(shí)有幾家不同銀行同時(shí)提供服務(wù)，不能達(dá)到排他性目的和搶占市場(chǎng)的戰(zhàn)略目標(biāo)，對(duì)醫(yī)院而言，銀醫(yī)通只是相當(dāng)于增加了掛號(hào)和繳費(fèi)的窗口，雖然一定意義上解決了排隊(duì)的問(wèn)題，但功能還是相對(duì)簡(jiǎn)單。
當(dāng)NFC技術(shù)應(yīng)用在醫(yī)療行業(yè)可以做到些什么呢?首先是最普通的刷手機(jī)掛號(hào)和繳費(fèi)結(jié)算，在完成這些基本功能時(shí)，銀行無(wú)需投入大量的設(shè)備和線路費(fèi)用，只需投放支持銀聯(lián)閃付的POS終端即可，節(jié)約了大量設(shè)備和線路費(fèi)用。同時(shí)還可以帶動(dòng)發(fā)卡和電子銀行業(yè)務(wù)。另外，患者除了通過(guò)閃付掛號(hào)之外，還可以通過(guò)銀行和醫(yī)院共同設(shè)計(jì)的APP應(yīng)用實(shí)現(xiàn)預(yù)約掛號(hào)和遠(yuǎn)程掛號(hào)。
另一方面，針對(duì)患者就診中要多次排隊(duì)、檢查和付費(fèi)的現(xiàn)象，使用NFC移動(dòng)閃付可以快速完成付費(fèi)，或者進(jìn)行社保賬戶金額的同步暫時(shí)凍結(jié)，待全部檢查、治療完成后統(tǒng)一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫(yī)院工作人員的工作量，又節(jié)約了患者的排隊(duì)等待時(shí)間。同時(shí)，對(duì)銀行方來(lái)說(shuō)，也是把結(jié)算、支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)積極拓展至社保中心、各大醫(yī)院等相關(guān)醫(yī)療領(lǐng)域的極好的機(jī)會(huì)，并由此帶動(dòng)信用卡、存貸款、理財(cái)?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
最后，如果銀行有意向進(jìn)一步開(kāi)拓醫(yī)療支付領(lǐng)域，還可以通過(guò)銀行和醫(yī)院共同設(shè)計(jì)的APP應(yīng)用建立完善的醫(yī)療應(yīng)用體系?？蛻粼谂抨?duì)等候時(shí)可以通過(guò)APP自行輸入病情的詳細(xì)描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過(guò)APP應(yīng)用直接反饋給醫(yī)護(hù)人員，節(jié)約醫(yī)護(hù)人員問(wèn)診和輸入病歷的時(shí)間，同時(shí)可以連同儀器診斷、病理化驗(yàn)數(shù)據(jù)直接進(jìn)入醫(yī)院的診療數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，同時(shí)患者的電子病歷、檢驗(yàn)數(shù)據(jù)、消費(fèi)信息也可以通過(guò)APP直接反饋給患者。通過(guò)這種方式，不但可提高對(duì)單個(gè)病人的療效，而且還可建立起強(qiáng)大的醫(yī)療信息數(shù)據(jù)庫(kù)。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應(yīng)用的醫(yī)院之間的遠(yuǎn)程會(huì)診也會(huì)變得更加簡(jiǎn)單，相關(guān)的會(huì)診費(fèi)用支付、醫(yī)療賬戶結(jié)算、費(fèi)用賬單查洵都可以通過(guò)APP應(yīng)用實(shí)現(xiàn)匯聚和歸集。因此NFC應(yīng)用將成為醫(yī)療行業(yè)下一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)。而首先推出相關(guān)應(yīng)用的銀行將在這一領(lǐng)域占盡先機(jī)，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額。對(duì)于銀行，除了交易、支付帶來(lái)的中間收入以外，通過(guò)在醫(yī)院和患者之間提供良好的服務(wù)體驗(yàn)，還可以帶動(dòng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(3)針對(duì)普通商戶的推廣思路
針對(duì)普通商戶，銀行可以通過(guò)布局閃付POS、圈存機(jī)等金融機(jī)具，在商戶、超市、門票銷售、彩票銷售、停車場(chǎng)、高速繳費(fèi)等小額支付的傳統(tǒng)領(lǐng)域，彌補(bǔ)信用卡支付未能大量推廣的缺憾，引導(dǎo)客戶使用移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付。同時(shí)利用合作運(yùn)營(yíng)商巨大的客戶群資源，發(fā)展聯(lián)名信用卡用戶，開(kāi)展電子發(fā)卡業(yè)務(wù)，增大市場(chǎng)占有率。而支持閃付的商戶越多，愿意使用移動(dòng)支付的客戶也會(huì)越多，形成一個(gè)良性循環(huán)。可以預(yù)見(jiàn)的是，最早進(jìn)入手機(jī)移動(dòng)支付領(lǐng)域的銀行將占據(jù)大部分的市場(chǎng)份額，并帶來(lái)客觀的經(jīng)濟(jì)效益。
總而言之，無(wú)線近場(chǎng)通信技術(shù)的發(fā)展正在對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響?，F(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這些新興技術(shù)，結(jié)合銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品和應(yīng)用，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新的動(dòng)力。（文/中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省無(wú)錫市分行 莫曉鋒）
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