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正規(guī)的pos機僅剩這幾家
來源: 新流財經
在國內個貸領域風起云涌的這幾年，P2P行業(yè)、消費金融領域風聲鶴唳，而一波傳統(tǒng)小貸公司夾在其中的日子變得異常難過，不過，也有個別例外，在逆流中不退反進。
比如大本營扎在香港，已進入內地市場11年之久的亞洲聯(lián)合財務有限公司（以下簡稱“亞聯(lián)財”），這家公司實際上通過香港和內地多個線下門店開展個人及小微企業(yè)信貸和抵押貸款業(yè)務。
亞聯(lián)財鮮少在媒體發(fā)聲，在內地可以算得上低調至極，但它的業(yè)績卻不像名聲一樣低調。
公開資料顯示，2018年上半年，亞聯(lián)財除稅前溢利為6.09億港元（約合5.25億元人民幣），照此推測，亞聯(lián)財2018年全年很可能獲得超過10億港元的除稅前溢利。
實際上，除2015年-2016年受到內地經濟發(fā)展影響盈利數(shù)據(jù)發(fā)生縮水外，亞聯(lián)財在2012年、2013年、2014年、2017年的除稅前溢利分別為11.48億港元、12.24億港元、14.08億港元、14.45億港元（約合12.46億元人民幣）。
有趣的是，這些年亞聯(lián)財?shù)馁J款余額絕大多數(shù)時候保持在100億港元以下，盈利能力可見一斑。
在互聯(lián)網金融和金融科技極速變革的沖擊下，亞聯(lián)財沒有被時代的浪潮掀翻成為歷史，反而成為了傳統(tǒng)小貸中少見的成功轉型案例。
香港小貸之父的扛鼎之作
年前，亞聯(lián)財剛剛慶祝完25周年紀念日。其前身是成立于1991年的日本國際金融有限公司，香港上市的大股東新鴻基有限公司（下稱“新鴻基”）持股58%，1993年正式更名為亞洲聯(lián)合財務有限公司。
亞聯(lián)財?shù)膭?chuàng)始人是香港小貸之父長原彰弘（原名張炳煌），進入內地之前，亞聯(lián)財在香港的市場已經打下了不小的江山，是當?shù)孛星懊┑慕鹑跈C構。
2007年，亞聯(lián)財進入內地市場后，從深圳開始，通過擴張線下門店的形式逐步布局了北京、武漢、上海、重慶、成都等15個內地城市，成為了內地擁有絕對資金實力的最大外資小貸。
目前，亞聯(lián)財在內地的業(yè)務主要包含了兩部分，一是薪易貸、車主貸、企業(yè)貸、生意貸、社保貸、保單貸等信用貸款，二是房押貸、車押貸等抵押貸款。
亞聯(lián)財?shù)馁J款業(yè)務與銀行、小貸、消金公司的線下大額信貸業(yè)務有所重合，但綜合費率較銀行、消金公司更高。例如在隨手借APP中的借款合同中，貸款利息加費用可達到年化35%。
早期，亞聯(lián)財秉承了傳統(tǒng)小貸一脈的謹慎風格?！胺趴盥?、查得嚴、費率高?！碧岬絹喡?lián)財，某金融機構人士總結道，“前些年亞聯(lián)財在深圳展業(yè)的時候，每一筆都會去現(xiàn)場核查，內部還會過審貸會?！?/p>
企查查顯示，亞聯(lián)財在國內投資的十多家小貸牌照中，大多數(shù)都是有地域限制的傳統(tǒng)小貸牌照，不過，少部分如沈陽金融商貿開發(fā)區(qū)亞聯(lián)財小額貸款有限公司是網絡小貸牌照，另外深圳亞聯(lián)財小額貸款有限公司的經營范圍經過一次更改后，去掉了“在深圳市行政轄區(qū)內”的區(qū)域限制。
此后，亞聯(lián)財?shù)拇蚍]有因此走向互聯(lián)網金融慣用的瘋狂擴張之路。盡管線下個貸市場分食蛋糕的競爭者突然之間多如牛毛，創(chuàng)始人長原彰弘甚至也曾公開抱怨過亞聯(lián)財受到限制較多，與互聯(lián)網金融之間是“不公平競爭”，但亞聯(lián)財最終還是選擇了一條更穩(wěn)的革新之路。
亞聯(lián)財不屬于固步自封的一類玩家。早在2000年，亞聯(lián)財就先在香港推行了線上貸款業(yè)務，而在內地，亞聯(lián)財迎著互聯(lián)網金融的趨勢，逐步采取了線上線下結合的O2O策略，從線上獲客，在線下門店簽約。
從2014年開始，亞聯(lián)財在內地和融360、點融、搜易貸、銀聯(lián)商務、通聯(lián)支付等多個互聯(lián)網渠道先后合作展業(yè)，還推出了線上現(xiàn)金借款產品“亞聯(lián)財”APP、與華傲數(shù)據(jù)合作的“隨手借”APP等，打下了線上借貸業(yè)務基礎。
新鴻基2018年半年報透露，亞聯(lián)財與銀聯(lián)商務的合作十分順利，所產生的溢利貢獻“令人滿意”。亞聯(lián)財還將與素具規(guī)模的POS終端機網絡營運商進行類似的合作，增強線上營運的能力。
潛入內地市場的虎狼之師
上月，亞聯(lián)財方面數(shù)據(jù)顯示，其總共服務香港客戶超52萬人，貸款產品平均還款期為14個月內；18-29歲的客戶平均還款期為14.5個月；30歲或以上的客戶平均還款期為17.2個月。
另據(jù)新鴻基2018年半年報顯示，截至去年月底，亞聯(lián)財總共在營業(yè)的分行數(shù)量為73間，香港占據(jù)其中的49間。據(jù)悉，目前亞聯(lián)財員工總數(shù)達到600人。
作為私人財務業(yè)務板塊，亞聯(lián)財?shù)氖杖朐缇褪切馒櫥钪匾氖杖胫?，過去多年間一度成為其第一大利潤來源。
圖片來源：新鴻基2018年半年報
而從2014年到2018年上半年間，亞聯(lián)財無論是在內地，還是整體業(yè)績方面，都獲得了不小的成績。
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)新鴻基有限公司歷年財報整理
上表可見，亞聯(lián)財內地貸款結余和發(fā)放貸款總額在2015年開始縮小，同時內地業(yè)務的戶均代償余額也從2014年的57835元降低到了2017年的28628元。
財報中解釋，這其中存在亞聯(lián)財為抵御內地市場風險而進行的主動調控因素，也再次吻合了亞聯(lián)財在業(yè)務風險與規(guī)模中一貫的謹慎風格。
在2014-2017年間，亞聯(lián)財發(fā)放貸款筆數(shù)其實是在逐步上升的，其中2017年同比增加了46.36%，由此可見，亞聯(lián)財?shù)膬鹊貥I(yè)務隱藏著不小的活力。
從亞聯(lián)財整體盈利情況上看，2015年之后，盡管貸款余額并未大規(guī)模增長，其整體盈利情況仍保持了逐步回暖趨勢，并在2017年回升到了一個新的高點。
在經濟形勢嚴峻、國內金融行業(yè)政策不斷收緊的情況下，一個小貸公司靠小貸牌照殺入內地市場，還能如虎狼之師一般殺出重圍站穩(wěn)腳跟，實屬難得。
暴風中轉舵的先見之明
一位業(yè)內人士告訴新流財經，亞聯(lián)財這樣的外資企業(yè)，不僅考慮運營成本和內地市場政策波動的影響，同時還承擔著很大的稅費壓力。
外資小貸進入內地搶占市場，既然沒有牌照優(yōu)勢，就必須有堅強的業(yè)務資源作為后盾。如果說亞聯(lián)財?shù)墓蓶|背景和資金實力是一個小貸企業(yè)生來的好運氣，那么在這幾年的風暴中的及時轉舵，就要算管理層的先見之明了。
2015年，由于內地經濟疲軟，主營個人和小微貸款業(yè)務的亞聯(lián)財在中國內地的業(yè)務受到重創(chuàng)，整體呆壞賬開支總額幾乎較2014年翻倍，內地業(yè)務的凈撇賬率達到24%。同年，亞聯(lián)財迅速調整了信貸策略，降低平均貸款額以分散風險。
如上表所示，在試圖分散風險的同時，亞聯(lián)財還在不斷縮減線下團隊運營成本，線下的門店數(shù)量逐年遞減，成果顯著：新鴻基財報顯示，與2014年相比，亞聯(lián)財2017年的貸款放款宗數(shù)增加了75%，而經營成本卻因為精簡人手下降 28%。到了2018年中，線下門店數(shù)量僅剩2015年的35%。
此外，得益于亞聯(lián)財對互聯(lián)網渠道合作不遺余力的推動，到2018年二季度，中國內地線上交易數(shù)量已超過線下交易。
早期線上化的策略，在很大程度上緩解了亞聯(lián)財陷入與其他小貸一樣的困境：不轉型不起量，轉型又面臨投入產出比太低的問題。
運營思路的及時轉變，和對風險的敏銳感覺，為傳統(tǒng)小貸的轉型迎來了一線生機，但更多傳統(tǒng)小貸面臨的困難，其實是監(jiān)管政策對業(yè)務的限制。即便擁有網絡小貸牌照，但從融資額度和杠桿倍數(shù)上仍然有頗多限制，這一點，也仍然是亞聯(lián)財在內地開疆擴土需要突破的問題。
不過，亞聯(lián)財方面也透露，與銀聯(lián)商務的合作中，未來可能推出以零售客戶為對象的借貸轉介業(yè)務計劃——流量分發(fā)，或許也是小貸公司規(guī)避經營范圍風險的方法之一。
此外，亞聯(lián)財也正式成立了金融科技及創(chuàng)新部，在政策不明的未來內地貸款市場，多留了一條出路。
在公司成立25周年時，長原彰弘曾表示，亞聯(lián)財公司現(xiàn)金充足，希望透過收購拓展業(yè)務?？梢酝茰y，“財大氣粗”的亞聯(lián)財如果想在內地信貸市場進一步發(fā)展，也不排除布局消金牌照的可能。
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