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拉卡拉支付pos機總部客服電話
作者 | 卞文志，供職于工商銀行山東省臨沂市分行城西支行
責任編輯| 盧秉輝
近年來，隨著支付市場的發(fā)展，作為支付機構連接線下商業(yè)的重要通道，收單外包服務商（以下簡稱“外包商”）由于其分散、下沉，且難以被監(jiān)控等特性，在經(jīng)營中頻現(xiàn)誘導消費者、侵害消費者權益等違規(guī)問題，不僅影響了支付機構的企業(yè)形象，還降低了消費者的體驗度。對此，多家支付機構進行了集中規(guī)范治理工作。樂刷、支付寶等多家持牌支付機構重拳出擊，發(fā)布相關處罰公告，并宣布對于違規(guī)情節(jié)嚴重者后續(xù)或將取消其服務商資格并報送至黑名單。此舉不僅有利于規(guī)范和凈化業(yè)內(nèi)經(jīng)營環(huán)境，還有利于為客戶進金融行業(yè)有序發(fā)展。
外包商亂象四起
外包商“鉆空”經(jīng)營權限。在我國支付市場上，支付機構基于經(jīng)營效益和拓展商業(yè)渠道而與外包商建立合作共贏關系。其間，支付機構給外包商下放了一定的經(jīng)營權限，包括外包商代收押金、制定機器使用退款門檻等經(jīng)營權限，這也為支付機構對外包商的經(jīng)營管理留下了隱患，使得外包商為了追求利益最大化，利用經(jīng)營權限的漏洞誘導消費者。
在銀行卡收單業(yè)務中，有些外包商違規(guī)使用“二清”POS機、編造虛假推廣信息誘導消費者，盜用國內(nèi)知名機構品牌進行招商、違規(guī)收取代理費。
外包商業(yè)務員采用的多是線下門店推廣或電話推銷的方式，部分業(yè)務員出于營銷需要，以“機器免費”“低費率”“無需門檻”等話術來誘導消費者買單。而在業(yè)務辦理中，并未向消費者說明實際收費標準和需要注意的問題，一旦消費者器，便會出現(xiàn)刷卡不到賬、激活費未按約退還等問題，甚至在本人不知情的情況下完成了支付。
另有一些業(yè)務員聲稱，公司設立了押金退還機制，規(guī)定連續(xù)3個月單月刷滿10萬元退還押金。但當消費者完成要求后，卻再也聯(lián)系不上想業(yè)務員。更有業(yè)務員為了避免售后的“麻煩”，“拉黑”消費者，迫使消費者只能進行投訴維權。
疏于監(jiān)管促外包服務亂象。透過以上現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，在線下收單中，作為支付機構“利益共同體”的外包商，一方面為支付機構推銷產(chǎn)品，促進其業(yè)務拓展，另一方面為追求利益違法違規(guī)，導致支付機構被消費者詬病，受監(jiān)管處罰。筆者認為，這類亂象與支付機構對外包商疏于管理有著直接關系，個別支付機構出于利益需要，縱容甚至與外包商合謀，如將收單業(yè)務層層轉包、違規(guī)為其他機構開放交易接口，此類違規(guī)違法業(yè)務拓展活動引發(fā)了一系列的行業(yè)亂象。
外包商亂象整治加碼
淺析線下收單亂象。一方面，支付市場競爭激烈，支付利潤低，很多支付機構都在爭奪有限的商戶，不良的市場競爭導致通道費、支付服務費偏低，進而促使利潤低，在此態(tài)勢下，為了盈利，部分外包商便去拓展灰色業(yè)務。
另一方面，支付機構在商戶、用戶的實名制認證、資金流向監(jiān)測、事中預警等方面存在著監(jiān)管漏洞，很容易被不法分子得用，以虛假身份蒙混過關，然后從事非法資金轉移、洗錢等活動。
整治風向并進。近年來，針對這些違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管部門開始出手整治。在這種高壓態(tài)勢下，很多支付機構因外包商收單違規(guī)等問題收到了罰單。據(jù)《北京商報》報道，2020年中國人民銀行開出的罰單中，有43張涉及到收單違規(guī)問題，被罰金額高達1.77億元。
與此同時，國內(nèi)各大支付機構也開始全面整治外包商違規(guī)亂象。樂刷、拉卡拉、支付寶等5家業(yè)內(nèi)支付機構在調(diào)差后，對外包商的違規(guī)違法行為作出了明確處罰，責令限期整改，對于存在問題嚴重的代理商做出清退處理。
在對服務商的違規(guī)整改和后續(xù)違規(guī)行為的約束方面，拉卡拉對代理商發(fā)出警示，使其以合規(guī)合法的方式參與市場競爭。樂刷支付制訂措施，督促自家服務商對經(jīng)營方式進行自查自糾，全面整頓，并以系統(tǒng)監(jiān)測、現(xiàn)場監(jiān)察等方式跟進，一旦發(fā)現(xiàn)服務商存在違規(guī)行為，將視其違規(guī)類型及情節(jié)輕重對其進行扣除服務商分潤、延遲發(fā)放激活獎勵等處罰，而情節(jié)嚴重者，將對其進行調(diào)降評級、報送黑名單、終止服務資格等處罰。據(jù)悉，今年5月27日，樂刷支付對3家違規(guī)服務商進行了處罰，其分別被罰款2萬元，強制下架機具押金及相關服務費代收業(yè)務，并要求涉事服務商于6月7日前處理完所有客戶投訴案例，做好善后工作。
機構合作要求提升。對此，專家建議支付機構在外包商的選擇方面，要提升甄選能力，杜絕與有“劣跡前科”的外包商合作，在與外包商合作拓展業(yè)務前厘清雙方權責，明確收單機構審核資質，加強外包服務風險管理，制訂相關制度、協(xié)議來規(guī)范、約束外包商的經(jīng)營行為。
2020年8月，中國支付清算協(xié)會對收單外包服務機構實行備案管理，之后再次提出建立黑名單制度，明確指出收單機構不得與進入黑名單的外包商合作。在相關監(jiān)管部門與支付企業(yè)的共同努力和整治下，支付市場亂象得到了一定治理和改善。
嚴監(jiān)管還支付市場“藍天”
支付機構合規(guī)義務。從當前行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，通過外包商連接商戶依然是支付機構對外拓展業(yè)務的主要方式。支付機構要保證經(jīng)營的合規(guī)性，維護品牌的聲譽，就要嚴格規(guī)范外包商的經(jīng)營行為，持續(xù)提升其業(yè)務合規(guī)性。
基于業(yè)務合作關系，支付機構對外包商的經(jīng)營行為有一定的約束權和監(jiān)管權。在日常業(yè)務拓展過程中，支付機構有義務按照雙方合同約定，約束并監(jiān)督外包商在合同約定范圍內(nèi)規(guī)范經(jīng)營，如果外包商違規(guī)經(jīng)營，支付機構有權根據(jù)合同要求其整改，情節(jié)嚴重的，做清退處理。要根治外包商違規(guī)亂象，支付機構要深入落實中國支付清算協(xié)會的備案管理制度，制訂明確的準入標準，謹慎選擇外包商。
專家建言監(jiān)管思路。目前，支付機構已成為我國收單市場的重要參與者，但其風險管控水平與銀行業(yè)管理要求相比較為薄弱，存在較大的風險隱患。對此，有專家建議監(jiān)管部門嚴格控制支付機構牌照發(fā)放數(shù)量，提高準入門檻，嚴格制定退出制度，建立健全收單機構違規(guī)名單發(fā)布機制，出臺更為細致的業(yè)務檢查制度及違規(guī)處罰規(guī)則。此外，還要嚴格審查支付機構注冊資金、經(jīng)營場所等約束指標，提升收單機構的風險把控能力及從業(yè)人員素質，規(guī)范其業(yè)務外包行為。與此同時，支付機構可以將線上線下商戶收單進行統(tǒng)一管理，整合資源，與外包商共同對收單市場進行管理，進一步完善監(jiān)管和處罰措施，嚴格規(guī)范外包商外展業(yè)務行為，如此，才能使中國人民銀行和銀保監(jiān)會的監(jiān)管得到有效執(zhí)行，凈化支付市場，使其健康發(fā)展。
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