網(wǎng)上有很多關(guān)于銀聯(lián)pos機對私清算,什么是信息流與資金流的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于銀聯(lián)pos機對私清算的問題，今天pos機之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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銀聯(lián)pos機對私清算
在一個完整的支付過程中，交易動作或者說是支付動作，代表的就是信息流，而清算則代表資金流。本文將以“POS機線下收單、第三方支付機構(gòu)線上收單”為例，讓大家了解信息流與資金流是怎么在一個完整的交易流程中體現(xiàn)出來的，希望能幫助你理解這兩個概念。
在上一篇文章中《“支付”環(huán)節(jié)的發(fā)展與特征》，筆者介紹了支付的概念：
支付又稱付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，是社會經(jīng)濟活動所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過程。支付包括交易、清算和結(jié)算。
從上述定義可以看出，一個完整的支付流程是由三部分組成的，分別是交易、清算和結(jié)算。
大多數(shù)人眼中的支付其實就是交易，可以看成是狹義的支付。比如我們用微信掃碼付了款，我們會認(rèn)為這是支付。
確實，對于用戶來說，我已經(jīng)付錢了，這筆交易便完成了，所以筆者認(rèn)為，我們也可以把這個交易動作當(dāng)成是支付，問題不大。
但如果你是支付行業(yè)或者與支付行業(yè)有關(guān)聯(lián)的從業(yè)者，僅僅認(rèn)識到狹義的支付，肯定是不夠的，我們還需要進一步了解支付背后的清算與結(jié)算。
這就涉及到兩個新的概念，信息流與資金流。
在一個完整的支付過程中，交易動作或者說是支付動作，代表的就是信息流。而清算則代表資金流。
清算其實是兩個動作，先是清分，然后結(jié)算。
通俗來說，清分就是在用戶完成支付動作后，清楚的算出誰付誰多少錢，誰欠誰多少錢，最終得出誰該付誰多少錢的。而結(jié)算就是根據(jù)清分的結(jié)果，進行執(zhí)行，并發(fā)生資金的實際劃撥。
下面我將舉兩個例子來讓大家了解信息流與資金流是怎么在一個完整的交易流程中體現(xiàn)出來的，分別是POS機線下收單與第三方支付機構(gòu)線上收單。
一、線下收單一般指POS機收單，即收單機構(gòu)向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。
通俗來講就是收單機構(gòu)為特約商戶安裝POS機具，持卡人在特約商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單機構(gòu)負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費后消費資金記入商戶賬戶。
以你在星巴克刷卡消費為例：
持卡人：你自己發(fā)卡行：給你發(fā)這張卡的銀行，假設(shè)是農(nóng)行特約商戶：與收單行簽有商戶協(xié)議的組織，比如星巴克收單行：星巴克刷卡機的歸屬行，假設(shè)星巴克在建行開設(shè)了結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)接機構(gòu)：負(fù)責(zé)發(fā)卡行與收單行的信息傳遞，也就是銀聯(lián)清算機構(gòu)：負(fù)責(zé)信息清分與資金結(jié)算，也就是銀聯(lián)與央行當(dāng)你用農(nóng)行卡在星巴克刷卡消費時，資金流與信息流如圖：
簡單介紹整個流程：
你在收單行（建行）的POS機上刷卡消費（信息流）建行將消費信息發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）銀聯(lián)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費信息給你的發(fā)卡行（農(nóng)行）（信息流）農(nóng)行從你的卡中實時扣費，完成實時結(jié)算，并通知銀聯(lián)（資金流）農(nóng)行發(fā)送消費扣款短信給你，提醒余額減少（信息流）銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，通知建行的POS機已完成扣款（信息流）日終后銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分，先把賬算好（信息流）清分完畢后，銀聯(lián)通過央行的清算系統(tǒng)，完成農(nóng)行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）進行銀行內(nèi)部結(jié)算，完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）在這個過程中，銀聯(lián)提供兩種清算：
建行和農(nóng)行的清算叫“跨行清算”，一般為T+1日凌晨。建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”，在跨行清算之后。二、線上收單一般指第三方支付機構(gòu)（包括銀聯(lián)）的提供無卡化電子支付服務(wù)，持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易，并實現(xiàn)資金的清結(jié)算。
通俗來講就是消費者通過第三方支付平臺完成支付，收單機構(gòu)（即第三方支付機平臺）收到資金后結(jié)算給對應(yīng)的商戶。
以你在每日優(yōu)鮮通過在微信支付綁定的農(nóng)行卡消費為例：
簡單介紹整個流程：
你在每日優(yōu)鮮上通過微信支付的農(nóng)行卡支付訂單（信息流）第三方支付平臺將消費信息發(fā)送給網(wǎng)聯(lián)（信息流）網(wǎng)聯(lián)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費信息給你的發(fā)卡行（農(nóng)行）（信息流）農(nóng)行從你的卡中實時扣費，完成實時結(jié)算，并通知網(wǎng)聯(lián)（資金流）農(nóng)行發(fā)送消費扣款短信給你，提醒余額減少（信息流）網(wǎng)聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，通知第三方支付平臺（微信）已完成扣款（信息流）第三方支付平臺（微信）通知商戶平臺（每日優(yōu)鮮），支付成功（信息流）每日優(yōu)鮮通知你訂單已支付成功（信息流）日終后網(wǎng)聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分，先把賬算好（信息流）清分完畢后，網(wǎng)聯(lián)通過央行的清算系統(tǒng)，將收單金額結(jié)算給第三方支付平臺的備付金銀行賬戶。（資金流）第三方支付平臺（微信）按照一定的結(jié)算周期（一般為T+1）結(jié)算資金給每日優(yōu)鮮在微信開設(shè)的虛擬賬戶。（信息流）商戶平臺可通過自動或者手動的形式，將資金提現(xiàn)到實體銀行卡。（資金流)三、支付相關(guān)的基本概念01 支付渠道：
支付渠道是錢走的路，即資金轉(zhuǎn)移的通道。
從第三方支付公司的角度出發(fā)，支付渠道有網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、直連銀行、或者其他第三方支付等渠道。
從支付平臺類電子商務(wù)公司的角度出發(fā)，支付渠道有第三方支付平臺、銀聯(lián)、直聯(lián)銀行。例如：微信、支付寶、蘇寧支付對于電商平臺來說，都是可供選擇的支付渠道。
從銀行類平臺（銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)）的角度出發(fā)，支付渠道有人行的大小額系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀系統(tǒng)。
支付方式：
支付方式可以簡單定義為用戶在消費時，支付商品金額的方式，它是針對支付種類特性的一種歸類。比如你在京東進行購物時，可以選擇使用微信支付、云閃付、Apple pay、銀行卡快捷支付、白條支付。
支付路由：
有句話說“條條大路通羅馬”，理論上沒錯的，但是每條路的通勤成本可能都不一樣的，支付路由的作用就是根據(jù)各種因素的綜合考慮，提供最優(yōu)的支付渠道。它考慮的因為包括但不限于支付渠道的穩(wěn)定性、費率、限額、卡類型、卡銀行。
02 中國銀聯(lián)：
中國銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海。
核心職責(zé)，建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)（CUPS）并以該系統(tǒng)為依托，推廣統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為商業(yè)銀行、特約商戶、持卡人提供便捷銀行卡支付收單業(yè)務(wù)。
銀聯(lián)的業(yè)務(wù)重點側(cè)重線下，在線下收單業(yè)務(wù)基本處于壟斷地位，比如pos機收單與ATM業(yè)務(wù)均要通過銀聯(lián)完成統(tǒng)一的清算。
中國網(wǎng)聯(lián)：
網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，成立于2017年8月， 是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺的運營機構(gòu)，也稱線上版銀聯(lián)。
具體則是指為支付寶、微信這類非銀行的第三方支付機構(gòu)搭建的一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，處理第三方支付平臺與銀行交互的支付業(yè)務(wù)。該平臺受央行監(jiān)管。
網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)的背景？
在網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，第三方支付此前普遍采取的是直連銀行模式來進行資金的轉(zhuǎn)接清算。
支付機構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實現(xiàn)資金的跨行清算，變相具備了清算職能。
這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。
同時也給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作帶來了很大困難。
舉個例子，在直連模式下，你在淘寶上購物，通過支付寶上綁定的農(nóng)行卡進行支付，同時賣家的結(jié)算賬戶綁定了建行的卡。當(dāng)你支付成功時，你在農(nóng)行行的錢會從你的銀行卡劃扣入支付寶在農(nóng)行開設(shè)的備付金賬戶，當(dāng)你確認(rèn)收貨，交易成功時，支付寶會通過其在建行開設(shè)的備付金賬戶，將資金劃入賣家的建行卡。
在這種情況模式下，央行無法掌握完整的資金鏈路，相當(dāng)于是把央行架空了，這肯定是不被允許的。
網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)從根本上斷了第三方支付平臺的直聯(lián)模式，所有的支付機構(gòu)必須統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一對接各個銀行機構(gòu)。
為了讓各支付公司快速的接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，央行也做了如下規(guī)定，主要有：
所有交易必須通過網(wǎng)聯(lián)進行清算。備付金全部集中存管，存放到人行。同時停止支付備付金利息。作為唯一兩家大型具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)扮演的角色并不相同。銀聯(lián)主要占領(lǐng)線下市場，而網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。
不管是銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，本質(zhì)上都是提供交易轉(zhuǎn)接、清分和對賬，最終銀聯(lián)跟網(wǎng)聯(lián)都要通過央行的清算系統(tǒng)完成結(jié)算。
中國人民銀行：簡稱央行，是中華人民共和國的中央銀行。
中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）
主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。
最開始央行的CNAPS一代系統(tǒng)包括，大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)。
2013年，央行的CNAPS二代系統(tǒng)投產(chǎn)運行，其中就包括超級網(wǎng)銀系統(tǒng)，是對大小額支付系統(tǒng)的一個補充。
大額支付系統(tǒng)：
全稱為大額實時支付系統(tǒng)，簡稱HVPS，用于處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)。
開放時間：工作日的 8:30 ~ 17:00
金額限制：無，一般銀行會以5萬為邊界，大于5萬走大額系統(tǒng)，小于5萬走小額系統(tǒng)
到賬時效：實時發(fā)送交易，實時清算，資金基本能夠?qū)崟r到賬
小額支付系統(tǒng)：
全稱小額批量支付系統(tǒng)，簡稱BEPS,是對大額支付系統(tǒng)的一個補充。
開放時間：7*24小時
金額限制：單筆金額上限5萬元
到賬時效：批量發(fā)送，定時清算，所以有些銀行的轉(zhuǎn)賬可能要5分鐘到1個小時內(nèi)到賬
超級網(wǎng)銀系統(tǒng)：
全稱網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，俗稱超級網(wǎng)銀，是對大小額支付系統(tǒng)的一個補充，有兩大亮點：
接入機構(gòu)不再限于銀行。支付寶、微信支付等第三方支付也可以接入；7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。這就相當(dāng)于在非工作日非營業(yè)時間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的。03 支付：
狹義上，支付可以認(rèn)為是用戶通過銀行類平臺或者第三方/四方支付平臺，使用銀行卡進行組付款的過程。
代扣：
即基于用戶與商戶簽訂委托協(xié)議，許可商戶根據(jù)協(xié)議約定，向用戶指定交易賬戶請求并完成指定款項支付的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)用戶資金向商戶商戶的定向劃轉(zhuǎn)。一般用于保險扣費、水電費繳費、消費信貸還款等場景。
代付：
即付費企業(yè)在提供收款人（企業(yè)或個人）相關(guān)賬戶信息以及對應(yīng)款項后，完成向目標(biāo)賬戶劃款的業(yè)務(wù)模式，一般用于余額提現(xiàn)、交易結(jié)算等場景。
清算，包括清分與結(jié)算。
清分：指對交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費用（手續(xù)費、分潤等），然后按清算對象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰要多少錢？應(yīng)該給誰多少錢？結(jié)算：從商戶與收單機構(gòu)（第三方支付平臺或銀行）的角度出發(fā)，結(jié)算即交易完成后，收單機構(gòu)根據(jù)清算結(jié)果將資金劃入賣家賬戶的過程。這一過程的背后又依賴著銀行與銀行之前的結(jié)算、銀行與收單機構(gòu)之間的結(jié)算。備付金：
關(guān)于客戶備付金央行給出的定義是這樣的：
“客戶備付金是指支付機構(gòu)辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，實際收到的預(yù)收代付貨幣資金?！?/p>
比如你通過支付寶上的農(nóng)行卡完成了淘寶訂單的支付，資金不會先進入賣家賬戶，而會先進入支付寶在銀行開設(shè)的備付金賬戶，第三方支付平臺無法直接接觸資金。央行規(guī)定支付機構(gòu)的備付金需要全額上交央行監(jiān)管。
入金：
在對接第三方支付平臺或者銀行系統(tǒng)的時候，必定會接觸入金這個名詞。
入金，所謂的金，指的是資金流，也就是你通過第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)將銀行卡資金轉(zhuǎn)入第三方支付機構(gòu)的備付金賬戶，并完成虛擬賬戶入賬的過程。
最典型的入金業(yè)務(wù)是充值，當(dāng)你在微信上使用農(nóng)行卡充值時100元時，你的農(nóng)行卡會實時扣款100元，這筆資金會通過清算系統(tǒng)進入微信在銀行開設(shè)的備付金賬戶，同時，你會看到你的零錢余額新增100元，完成入金流程。
出金：
與入金相反的業(yè)務(wù)就是出金，也就是你通過第三方支付機構(gòu)實現(xiàn)虛擬賬戶扣賬，并通過備付金賬戶向你的實體銀行卡轉(zhuǎn)賬的過程。
最典型的業(yè)務(wù)就是提現(xiàn)，當(dāng)你微信上將零錢提現(xiàn)時100元，零錢余額扣減100元，同時微信的備付金賬戶會轉(zhuǎn)100元進入你的銀行卡，完成出金流程。
T+1/T+0、D+1/D+0
出金之后什么能到賬呢？下面對幾個概念做簡單介紹：
T+1為第二個工作日到賬；T+0為當(dāng)天工作日到賬；D+1為第二天到賬（包含休息日，節(jié)假日）；D+0為全年當(dāng)天到賬（包含休日，節(jié)假日）。發(fā)卡行：
發(fā)卡行是向持卡人（即用戶或消費者）發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費，是銀行卡市場的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。
收單機構(gòu)：
包括第三方支付機構(gòu)與銀行機構(gòu)，負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、賬單結(jié)算等活動，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費的分成、服務(wù)費。
收單行：
負(fù)責(zé)對分發(fā)請款指令，同時存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個銀行賬戶來存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。
特約商戶：
特約商戶，是指與收單機構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位。
關(guān)于以銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)為核心的支付與清算流程簡介，同時對信息流以及資金涉及的支付行業(yè)相關(guān)概念介紹，本文暫時介紹到這里。
支付清算是一個極其復(fù)雜的系統(tǒng)，以上分享源于本人在對接第三方平臺與銀行系統(tǒng)的經(jīng)驗總結(jié)以及前人的經(jīng)驗分享，歡迎隨時交流探討。希望能夠幫到對支付行業(yè)有興趣或者剛剛接觸支付業(yè)務(wù)的朋友們。
作者：小狼人，微信公眾號：人稱產(chǎn)品汪。不定期更新本人在對接第三方支付平臺與銀行存管系統(tǒng)中的經(jīng)驗心得、支付知識等。
本文由 @ 小狼人 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。
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