網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機風(fēng)控未知返回碼,離不開的OCR的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機風(fēng)控未知返回碼的問題，今天pos機之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!
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pos機風(fēng)控未知返回碼
序言：
OCR（Optical Character Recognition，光學(xué)字符識別），是指針對印刷體字符，采用光學(xué)方式將紙質(zhì)文檔中的文字轉(zhuǎn)換成為黑白點陣的圖像文件，并通過識別軟件將圖像中的文字轉(zhuǎn)換成文本格式，供文字處理軟件進一步編輯加工。
在金融機構(gòu)信貸場景的風(fēng)控流程中，尤其是線上信貸產(chǎn)品，無論是面向C端個人，還是面向B端中小微企業(yè)，OCR技術(shù)是金融機構(gòu)方在產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中經(jīng)常采用的手段，可以應(yīng)用于業(yè)務(wù)場景中的風(fēng)控指標(biāo)識別、用戶信息認證、財務(wù)數(shù)據(jù)錄入等環(huán)節(jié)，有效提高業(yè)務(wù)流程中數(shù)據(jù)信息獲取與傳輸?shù)男省?/p>
現(xiàn)結(jié)合金融信貸領(lǐng)域的常見業(yè)務(wù)場景，介紹下OCR技術(shù)在個人、中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品風(fēng)控流程中的解析應(yīng)用，如個人卡證識別、企業(yè)執(zhí)照識別、征信報告識別、財務(wù)票據(jù)識別等。
一.身份證識別
當(dāng)用戶對線上信貸產(chǎn)品進行申請時，首先需要填寫個人基本信息并上傳身份證，而身份證信息的識別與獲取，正是通過OCR方式實現(xiàn)，可以精準識別身份證正反兩面的信息，并返回相關(guān)指標(biāo)字段。如圖1為身份證正反面樣例，OCR識別后會生成對應(yīng)的數(shù)據(jù)報文，部分樣例如圖2所示。
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圖1 身份證正反面樣例
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圖1 身份證正反面樣例
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圖2 身份證OCR數(shù)據(jù)報文
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圖2 身份證OCR數(shù)據(jù)報文
從返回報文中解析提取出我們需要的字段，儲存至數(shù)據(jù)庫對應(yīng)的用戶基本信息表，具體指標(biāo)如圖3所示。
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圖3 身份證字段指標(biāo)
根據(jù)用戶的基本信息字段，可以進行相應(yīng)風(fēng)控流程的策略核驗，或加工模型變量字段，現(xiàn)舉幾個例子進行說明：
將“姓名”和“身份證號”進行用戶二要素核驗認證（調(diào)用三方數(shù)據(jù)接口）；驗證身份證是否過期，將“失效日期”與當(dāng)前日期進行比較；戶籍“地址”是否符合產(chǎn)品開展業(yè)務(wù)面向的省市區(qū)域范圍；由“出生”日期算出新字段“年齡”，核驗是否滿足年齡準入條件等。 二.銀行卡識別 在用戶申請產(chǎn)品的流程中，銀行卡信息也是必填內(nèi)容之一，在很多線上信貸產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程中，銀行卡信息的讀取和存儲，是通過用戶上傳銀行卡照片，然后經(jīng)OCR識別解析的。OCR可以對常見銀行卡的卡號、有效期、發(fā)卡行、卡片類型等關(guān)鍵字進行識別，其樣例如圖4所示，OCR返回的部分數(shù)據(jù)報文如圖5所示。編輯切換為居中
圖4 銀行卡樣例
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圖5 銀行卡OCR數(shù)據(jù)報文
從返回的銀行卡數(shù)據(jù)報文中，可以解析提取出需要字段，具體指標(biāo)如圖6所示。
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圖6 銀行卡字段指標(biāo)
根據(jù)銀行卡的解析字段，結(jié)合用戶身份的基本信息，可以通過調(diào)用三方數(shù)據(jù)接口進行銀行卡三要素實名認證（姓名、身份證號、銀行卡號），或四要素核驗實名認證（姓名、身份證號、銀行卡號、手機預(yù)留號碼），這些規(guī)則都是產(chǎn)品風(fēng)控流程中的前置準入條件。
三.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照
對于中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，營業(yè)執(zhí)照是必須提交的材料之一，在線上申請流程中，用戶通過在平臺上傳企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，系統(tǒng)會進行OCR識別，解析其中必要字段存儲到數(shù)據(jù)庫中，然后應(yīng)用到風(fēng)控策略或模型的決策中。OCR可以結(jié)構(gòu)化識別各種類型版式的營業(yè)執(zhí)照，并返回企業(yè)名稱、社會信用代碼、地址、法人、類型、成立日期、有效期至、經(jīng)營范圍等關(guān)鍵字段信息。企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的樣例如圖7所示，OCR返回的部分數(shù)據(jù)報文如圖8所示。
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圖7 營業(yè)執(zhí)照樣例
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圖8 營業(yè)執(zhí)照OCR數(shù)據(jù)報文
從返回的營業(yè)執(zhí)照數(shù)據(jù)報文中，可以解析提取出詳細字段，具體指標(biāo)如圖9所示。
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圖9 營業(yè)執(zhí)照字段指標(biāo)
根據(jù)營業(yè)執(zhí)照的解析字段，我們可以將其應(yīng)用到產(chǎn)品的風(fēng)控流程中，現(xiàn)舉幾個例子進行說明：
將“企業(yè)名稱”、“社會信用代碼”進行企業(yè)二要素核驗認證（調(diào)用企業(yè)三方數(shù)據(jù)接口，如企查查、啟信寶等）；將“企業(yè)名稱”、“社會信用代碼”、“法定代表人”進行企業(yè)三要素核驗認證（調(diào)用企業(yè)三方數(shù)據(jù)接口）；核驗“有效期至”是否過期，當(dāng)取值為“長期”時則直接有效，當(dāng)取值為日期時，則與當(dāng)前日期進行比較；通過“成立日期”與“當(dāng)前日期”取差值，加工新字段“經(jīng)營年限”，驗證是否符合產(chǎn)品關(guān)于企業(yè)年限的準入條件；企業(yè)“地址”取“省市”字段，驗證是否符合產(chǎn)品關(guān)于地域范圍的準入條件；“注冊資本”、“經(jīng)營年限”等字段可以在企業(yè)評分模型中進行應(yīng)用。四.人行征信報告
在金融信貸領(lǐng)域中，對于個人端或中小微企業(yè)端信貸產(chǎn)品，人行征信數(shù)據(jù)是風(fēng)控體系中特別重要的數(shù)據(jù)維度，人行征信報告的數(shù)據(jù)信息可以真實地反映出客戶的基本信息和風(fēng)險信息。因此，很多金融機構(gòu)對申請用戶的風(fēng)險評估，很依賴人行征信報告的獲取與解析。隨著OCR應(yīng)用場景的不斷成熟與擴展，現(xiàn)在很多金融機構(gòu)采用線上解析個人或企業(yè)的人行征信報報告。
對于人行二代征信報告，具體結(jié)構(gòu)化信息包括個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、公共信息明細、查詢記錄等。通過OCR對人行征信報告進行解析，可以實現(xiàn)以上各個模塊信息的識別。人行征信報告樣例如圖10 所示，圖中右側(cè)為通過OCR系統(tǒng)生成的結(jié)構(gòu)化文本，可以很清晰的展示出相關(guān)指標(biāo)。同時，返回的數(shù)據(jù)報文部分樣例如圖11-14所示。
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圖10 人行征信報告樣例
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圖11 征信報告OCR數(shù)據(jù)報文-基本信息
通過OCR返回的基本信息相關(guān)字段有多個指標(biāo)，包括姓名、身份證號碼、性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、學(xué)歷、學(xué)位、通訊地址、戶籍地址、國籍、就業(yè)狀況、電子郵箱、工作單位等，涵蓋了用戶比較全面的基本信息特征。對于比較重要的字段，如姓名、身份證號碼等，在風(fēng)控流程的策略規(guī)則模塊中，可以將這些指標(biāo)與前邊用戶填寫或上傳身份證解析的同含義字段進行再次核驗。例如，比較身份證的“姓名”和人行征信報告的“姓名”是否一致，這樣可以進一步驗證材料的真實性。同時，很多字段都可以進一步加工成策略規(guī)則應(yīng)用于風(fēng)控前置規(guī)則中，比如年齡與學(xué)歷是否相符、工作單位與通訊地址是否符合邏輯、身份證號碼與戶籍地址是否匹配等。
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圖12 征信報告OCR數(shù)據(jù)報文-信貸交易
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圖13 征信報告OCR數(shù)據(jù)報文-逾期信息
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圖14 征信報告OCR數(shù)據(jù)報文-查詢記錄
圖12-14是通過OCR返回的信貸交易、逾期信息、查詢記錄等信息，這些維度的字段信息價值很高，無論在策略規(guī)則的制定，還是在風(fēng)控模型的開發(fā)，很多指標(biāo)的區(qū)分度表現(xiàn)較好，比如逾期機構(gòu)數(shù)、逾期金額、逾期天數(shù)等，可以很好的反映出客戶的信用風(fēng)險程度。
在風(fēng)控策略規(guī)則的應(yīng)用中，通過OCR返回的征信報告某些字段，可以直接用于規(guī)則決策，比如當(dāng)用戶近6個月逾期機構(gòu)數(shù)大于某個值，或近12個月逾期天數(shù)大于某個值時，可以直接將其拒絕。在數(shù)據(jù)建模過程中，如A卡申請模型、B卡行為模型、C卡催收模型等，以上信貸交易或查詢信息的特征指標(biāo)，對模型擬合效果的貢獻度也會表現(xiàn)較好。同時，對于OCR返回的征信基本字段中，可以進一步衍生加工新的指標(biāo)，這樣可以擴大特征變量范圍，為策略制定或模型開發(fā)提供更多的特征選擇。
五.小結(jié)
在信貸場景的產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程中，OCR解析已經(jīng)成為金融機構(gòu)方在客戶申請環(huán)節(jié)獲取數(shù)據(jù)信息的一種常用方式。OCR通過文本識別返回數(shù)據(jù)指標(biāo)的過程，可以很大程度上提高業(yè)務(wù)流程的審批效率，對于風(fēng)控體系的指標(biāo)獲取、策略應(yīng)用等環(huán)節(jié)提供了較為便利的方法與途徑。
對于OCR在信貸風(fēng)控流程中的應(yīng)用，除了以上介紹的身份證、銀行卡、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、人行征信報告這幾種常見情況，還有其他應(yīng)用場景，比如財務(wù)報表識別、發(fā)票識別、房產(chǎn)證識別、駕駛證識別等。雖然解析過程原理一樣，但應(yīng)用場景都有所區(qū)別，比如在中小微企業(yè)信用貸、物流金融、房抵貸等業(yè)務(wù)類型。
對于本文介紹的OCR解析人行征信報告內(nèi)容，由于報告包含的內(nèi)容較多，對應(yīng)解析出各個維度的字段也比較多，因此另外提供了通過OCR解析返回的人行征信報告的詳細數(shù)據(jù)報文，具體附件請參考本次我們上傳到知識星球上的附件。
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以上就是關(guān)于pos機風(fēng)控未知返回碼,離不開的OCR的知識，后面我們會繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機風(fēng)控未知返回碼的知識，希望能夠幫助到大家！
