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1、香港pos機(jī)售后

香港pos機(jī)售后

香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，內(nèi)地客在香港購買保險的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元，同比增長116%，占香港保險上半年個人業(yè)務(wù)新增保單保費(fèi)的36.9%。（東方IC/圖）

內(nèi)地人到香港買保險的熱情，在2016年10月28日“停刷銀聯(lián)卡”的截止日當(dāng)天，達(dá)到最高峰。

去香港買保險，正在成為內(nèi)地人的消費(fèi)“新寵”。

香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，內(nèi)地客在香港購買保險的保費(fèi)規(guī)模達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元，同比增長116%，占香港保險上半年個人業(yè)務(wù)新增保單保費(fèi)的36.9%。而2015年末、2014年末、2013年末的該數(shù)據(jù)分別為24.2%、21.4%和16.1%。

但是，這樣前所未有的熱情正在受到限制。

10月28日晚，中國銀聯(lián)宣布，將于10月29日凌晨0點(diǎn)起全面暫停以銀聯(lián)為支付渠道繳納儲蓄分紅型香港保險的保費(fèi)，意外、消費(fèi)型醫(yī)療險不受影響。

就在這個截止日當(dāng)天，香港保險上演了瘋狂一夜。

“幾百萬美元的保單，肯定要刷一兩天，單據(jù)打出來一大摞，像磚頭一樣。”

“前不久杭州房子限購前，不是搶房把門都擠掉了？場面就跟那個差不多?！弊诤８鄢?1層的會客大廳，馬曉娟對南方周末記者回憶10月28日當(dāng)天的火爆場面，窗外是湛藍(lán)色的維多利亞港。

馬曉娟是香港一家著名外資保險公司的理財顧問。憑借向內(nèi)地人兜售保險的收入，她在香港的九龍?zhí)临徶昧艘惶變r值六百多萬港元的兩居室。

內(nèi)地喜歡到香港購物的游客大多對海港城不陌生，從荃灣線尖沙咀站A1口出站，穿越如織人流步行5分鐘至廣東道，即可來到這一香港面積最大的購物中心。10月28日晚間，這里突然出現(xiàn)大批搶購保險的內(nèi)地客。

當(dāng)天下午，香港多家保險公司接到通知，從10月29日凌晨0點(diǎn)開始，香港所有保險公司儲蓄分紅保單首期交費(fèi)暫時不能刷內(nèi)地銀聯(lián)卡。這之前，刷銀聯(lián)卡繳保費(fèi)，是內(nèi)地客到香港購買保險的主要支付方式。人們常常在內(nèi)地將巨額現(xiàn)金存入銀聯(lián)信用卡，再到香港刷卡買保險。

消息迅速瘋傳，理財顧問們抓起電話給珠三角的客戶打電話，接通后直奔主題：趕快過關(guān)來港，搶在當(dāng)晚12點(diǎn)之前簽約繳費(fèi)！同時，坐落在海港城高層辦公區(qū)的香港保誠（Prudential）等多家保險公司嚴(yán)陣以待，理財顧問、助理、收銀人員和保潔人員都各就各位。

內(nèi)地客戶爭分奪秒從深圳、廣州過海關(guān)直奔各大保險公司，傍晚時分，聞訊趕來的內(nèi)地客戶已擠滿了保誠的簽約大廳。當(dāng)晚，保險公司內(nèi)人聲嘈雜，“吱吱”的刷卡聲不絕于耳。到晚上11點(diǎn)，中國人壽（海外）停止了銀聯(lián)刷卡繳納保費(fèi)及保單貸款業(yè)務(wù)。而香港最大的保險公司——保誠保險的驗證中心及繳費(fèi)中心臨時延長工作時間至11點(diǎn)59分。

過了午夜12點(diǎn)，手持等候號碼的數(shù)十位客戶仍然擠在保誠公司的驗證中心，不甘心離開。為配合保險公司簽單，海港城的物業(yè)當(dāng)晚也加班至深夜才打烊關(guān)門?！澳鞘且粋€驚心動魄的夜晚，跟搶房的比起來，金額更大?！瘪R曉娟說，很多人來不及細(xì)看合同條款，就簽上自己的大名，搶上一臺POS機(jī)瘋狂刷卡。

“很多外地客戶也給我打電話問情況，也想來，但是時間太趕了，坐飛機(jī)也來不及?！眲⒎际潜Ｕ\公司的理財顧問，每個月至少有一半時間在內(nèi)地出差，自稱客戶遍布大江南北。

由于政策規(guī)定境外保險類商戶單筆交易不得超過5000美元，而大額保單動輒幾千萬元人民幣，就意味著一個保單繳費(fèi)需要重復(fù)刷卡數(shù)百次，每次都要收取千分之六的手續(xù)費(fèi)。

為了節(jié)約時間，保險公司以及內(nèi)地組織客戶到香港買保險的理財服務(wù)公司，在客戶去香港之前，都會反復(fù)確認(rèn)客戶已經(jīng)把銀聯(lián)卡的密碼取消掉，“這一點(diǎn)十二萬分之重要?！痹趶V州一家理財服務(wù)公司上班的袁明武告訴南方周末記者。

但即便如此，在香港買保險仍是個耗時費(fèi)力的“力氣活”。

“幾百萬美元的單子，肯定要刷一兩天的，單據(jù)打出來厚厚一大摞像磚頭一樣。”馬曉娟介紹，如果遇到上百萬美元的保單繳費(fèi)，公司會專門抽出一間貴賓室，安排三名工作人員，分別輪流在三臺POS機(jī)上不停地刷?！八⒌绞滞髸?。”她說，有些客戶中途會出去購物，逛完街回來，工作人員還在刷卡。

據(jù)香港媒體報道，當(dāng)?shù)乇ｋU代理人雷蒙德給一名近期在香港購買價值2800萬港元（約合2342萬元人民幣）的內(nèi)地客戶刷信用卡的次數(shù)是八百多次。

馬曉娟曾經(jīng)手的最大一單合同要繳納500萬美元保費(fèi)，客戶刷卡刷到100萬美元的時候，內(nèi)地銀行打電話告知客戶消費(fèi)異常，停掉了這張銀聯(lián)卡。客戶回內(nèi)地交涉了一天時間，第三天到香港繼續(xù)刷了400萬美元，“從開門到下班整整刷了一天”。

一張保單一次就可實(shí)現(xiàn)價值上百萬美元的人民幣資產(chǎn)出境，而政府也逐步升級了資本管制的范圍和力度。

其實(shí)，按照按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個人旅游、消費(fèi)類支付，不得用于資本和金融項目交易。因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽險。

但在此前，上述政策并沒有被嚴(yán)格執(zhí)行。

就在銀聯(lián)宣布刷卡新規(guī)的同時，中國銀聯(lián)子公司銀聯(lián)國際還宣布，通過商戶交易監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，部分境外保險類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況；只允許內(nèi)地客戶在經(jīng)常項目保險上使用銀聯(lián)卡支付，其他保險項目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

受此消息影響，保誠保險的母公司——英國保誠當(dāng)天在倫敦交易所的股價一度暴跌近2%。

中國對人民幣資本項下的資金流動實(shí)行嚴(yán)格管制，居民和企業(yè)對外借款和擔(dān)保及對外投資，都需事先經(jīng)外匯管理部門審批。但在人民幣貶值預(yù)期的驅(qū)動下，大量內(nèi)地富人通過赴港購買理財性質(zhì)的人壽險、儲蓄分紅險等大額保單產(chǎn)品，實(shí)際上可以曲線繞過上述資本管制（參見本報2016年5月13日《他們?yōu)槭裁聪矚g去香港買保險》一文）。

目前在香港，保額在100萬美元以上的壽險保單年化紅利在4%左右，獨(dú)立于個人財產(chǎn)以外，可避稅、免債，離婚也不可分割，深受內(nèi)地富人歡迎。它甚至可以“搬運(yùn)”資產(chǎn)出境，因為大額保單可以在私人銀行進(jìn)行抵押融資。比如一單保額為500萬美元的人壽保單，首期繳費(fèi)100萬美元，再將保單抵押給銀行，可貸出超過72萬美元。用此方式，一張保單一次就可實(shí)現(xiàn)價值上百萬美元的人民幣資產(chǎn)出境。

2015年8月11日“8·11匯改”以后，香港保險迎來了一場爆發(fā)式增長。據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處的數(shù)據(jù)，2015年第四季度來自內(nèi)地游客的新增保費(fèi)約為105億港元，占同期個人業(yè)務(wù)新增保費(fèi)（337億港元）的31%。而2015年全年內(nèi)地客戶在港新增保費(fèi)為316億港元，2014年為244億港元，2013年為149億港元。

為了堵住資本外流的洪峰，中國政府逐步升級了資本管制的范圍和力度。

2015年9月，國家外匯管理局發(fā)出通知，規(guī)定自2016年1月1日起，銀聯(lián)卡每年境外累計取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。而此前規(guī)定僅為每卡每日境外取現(xiàn)不超1萬元，也就是年累計總額可達(dá)到三百多萬。

2016年2月4日開始，中國銀聯(lián)通知香港各保險公司，使用銀聯(lián)卡購買海外保險，單筆限額5000美元。投保人只有用多次刷卡的方式繞過這一限制。

據(jù)《信息時報》報道，4月，內(nèi)地銀行暫停了個人對公轉(zhuǎn)賬的香港保險公司業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會也再次對內(nèi)地居民赴港購買保險做出風(fēng)險提示，指出香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，希望內(nèi)地居民赴港購買保險產(chǎn)品時要慎重。

9月初，中國保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》，其中明確表示保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費(fèi)以及對保單貸款進(jìn)行還款。11月15日，友邦保險（AIA）全面停止通過信用卡支付保單相關(guān)款項的業(yè)務(wù)。

很多此前觀望、猶豫的客戶要求盡快購買，“越不讓買，越著急買”。

這場貓鼠游戲還在繼續(xù)。

停刷銀聯(lián)卡之后，內(nèi)地人在香港還可以通過以下幾種方式買大額保單：使用雙標(biāo)信用卡，在內(nèi)地存人民幣去香港刷美元；在港開設(shè)個人銀行戶口，個人內(nèi)地匯款到香港賬戶再交保費(fèi)；帶現(xiàn)金赴港。

劉芳經(jīng)過反復(fù)試驗發(fā)現(xiàn)，銀聯(lián)借記卡被停掉之后，有銀聯(lián)標(biāo)識的萬事達(dá)（Master）、Visa雙標(biāo)信用卡，每天仍可以刷出一萬美元的額度；不帶銀聯(lián)標(biāo)識的信用卡則無刷卡上限，只是此類信用卡在內(nèi)地已非常難于申請。

除此之外，內(nèi)地居民每人可以攜帶2萬元人民幣出境，銀聯(lián)借記卡也可以境外取出10萬元的人民幣現(xiàn)金。這些零碎的渠道足以應(yīng)付諸如重疾型、醫(yī)療型的小額保單。

香港某保險公司業(yè)務(wù)員潘茜的客戶多為保障型小額保單的投保人，她向南方周末記者介紹，自己幫客戶“走錢”基本上靠這類“人肉運(yùn)輸”，大不了多找?guī)讉€朋友幫忙分散過關(guān)。香港保險單個合同最多只接受1.5萬美元現(xiàn)金，支票并不受此限制，現(xiàn)金到香港后，還需找人把現(xiàn)金兌換成支票。

對于這種螞蟻搬家式現(xiàn)金出境，監(jiān)管層很難監(jiān)管。但當(dāng)保費(fèi)超過10萬美元，事件就會復(fù)雜起來。

11月初，馬曉娟剛與一位山西的客戶簽了一份總額度500萬元人民幣的保單，第一年保費(fèi)折合15萬美元。為了湊夠這15萬美元，她跟客戶合計了許久。這位客戶全家一共有4張帶銀聯(lián)標(biāo)識的信用卡，意味著每日可以刷出4萬美元，為了能多刷錢，特地在香港多待了幾日。

如果在香港開設(shè)有銀行賬戶，內(nèi)地投保人在港買保險就很容易解決上述首期繳費(fèi)、續(xù)保等問題，但在香港銀行開戶也變得越來越難。馬曉娟介紹，在香港拿著保險合同、繳費(fèi)單，可以到銀行辦理開戶手續(xù)。但實(shí)際上，客戶是為了買保險才去香港開銀行賬戶。于是，很多人先在香港買一份小額保單，憑借保單合同在港開戶頭，然后再轉(zhuǎn)賬、打錢，購置大額度保單。

這樣一來，操作周期就會變長，而監(jiān)管新規(guī)越來越收緊，很多人已經(jīng)失去了機(jī)會?！巴Ｋy聯(lián)卡”20天后，馬曉娟發(fā)現(xiàn)，即便是托人到銀行找關(guān)系幫客戶開戶，也變得很難。

但有意思的是，政策越收緊，保險業(yè)務(wù)員們的生意越好。近期每天電話、微信向馬曉娟咨詢的內(nèi)地客戶多達(dá)數(shù)十人，很多此前觀望、猶豫的客戶要求盡快購買，“越不讓買，越著急買”。

潘茜在香港保險行當(dāng)從業(yè)超過10年，她介紹，最早一批到香港購買保險的內(nèi)地人以珠三角客戶為主。那個時候，潘茜自己買了一臺打印機(jī)，在家里幫客戶簽合同。再往后，簽字環(huán)節(jié)必須在公司辦公室完成，還需要理財顧問與客戶在公司LOGO背景墻前合影為證。合同落款時間，必須在港澳通行證過關(guān)簽注的逗留時間范圍以內(nèi)。到了2010年前后，內(nèi)地客飆升，客源也不再局限廣東一省。

2010年之后，內(nèi)地保險業(yè)務(wù)份額增長進(jìn)入快車道，尤其是近一兩年，呈爆發(fā)式增長?！盎旧鲜枪艿迷絿?yán)，生意越好?！迸塑缯f。

2016年11月中旬，在香港友邦保險簽約大廳，一位深圳人向南方周末記者透露，她此前已經(jīng)買過一份重疾險，“停刷銀聯(lián)卡”在朋友圈刷屏后，她趕緊又買了一份額度比較大的儲蓄型保險。

（應(yīng)受訪者要求，文中馬曉娟、劉芳為化名）

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