網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,信用卡代還的套利生意的知識，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的問題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識，讓我們一起來看下吧!

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1、pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

pos機(jī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

沉寂許久，信用卡代還的“妖風(fēng)”又再次刮了起來。自1985年第一張信用卡誕生以來，信用卡在我國推廣的時間也已走過了30多年，依托生活品質(zhì)和消費(fèi)升級不斷提升的時代契機(jī)，持有信用卡的人數(shù)不斷攀升，“零”信用卡的人越來越少。

刷卡消費(fèi)固然痛快，但隨之帶來的逾期、債務(wù)問題也難以避免。在利益的驅(qū)動下，信用卡代還市場應(yīng)運(yùn)而生，一波人打著“擺脫信用卡債務(wù)、幫你輕松上岸”的口號“踏浪”入場，想從中分一杯羹；也有一波人利欲熏心，打著代還的旗號行誘導(dǎo)、詐騙之實(shí)，欲將持卡人拉入深坑。

雖然“一個代還平臺活不過三年”已成為行業(yè)鐵律，但縱使清退又如何？關(guān)停又如何？這場灰色交易依舊在“地下”不斷復(fù)蘇，且狂飆得更加兇猛。

復(fù)蘇：有市場就能活

每天早晨7點(diǎn)，鴻偉（化名）都會準(zhǔn)時打開手機(jī)翻看前一天未回復(fù)完畢的信息，最近，他剛把微信背景換成主營業(yè)務(wù)介紹圖，準(zhǔn)備大干特干，而他做的業(yè)務(wù)就是信用卡代還。

信用卡代還這個詞，或許聽著很陌生，但已在行業(yè)存在許久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過小廣告聯(lián)系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機(jī)讓持卡人將已還入的資金進(jìn)行“套現(xiàn)”，用來償清“中間商”的欠款。

另一種則為平臺代還，當(dāng)臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過代還平臺用消費(fèi)模式將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。

依托于持卡者消費(fèi)信貸觀念的日益普及、卡均透支額的增長，信用卡代還市場發(fā)展火熱，為了從中獲利，不斷有“中間商”入場，為持卡人提供代還服務(wù)。不過，由于這類行為不受法律保護(hù)，且極有可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，為了保護(hù)持卡人資金安全，2022年中，監(jiān)管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級，一時間，信用卡代還市場受到不小沖擊，“中間商”萌生退意，代還平臺App關(guān)停成為常態(tài)。

盡管已被認(rèn)定違規(guī)，但2023年疫情管控政策優(yōu)化、消費(fèi)需求激增，也讓信用卡代還市場再次復(fù)燃?！翱▋?nèi)5%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手?！痹邙檪タ磥?，信用卡代還的生意無論何時都不會“啞火”，雖然生命周期超過3年的平臺寥寥無幾，但換個“馬甲”，改名后再出發(fā)也未嘗不可?！皩I(yè)還卡養(yǎng)卡”“智能還款彌補(bǔ)POS機(jī)解決不了的問題”“月工資不夠還信用卡找我”，不到10分鐘的時間，鴻偉快速編輯好文案發(fā)在朋友圈里，下一步他只需要等待客戶上門便可。

從調(diào)研、考察，再到上線、宣傳……有還款需求信用卡代還就有市場。持卡人擴(kuò)大的衍生需求讓謀利者不斷入場，和無數(shù)“中間商”一樣，蛋殼（化名）最近也拋棄了之前已經(jīng)關(guān)停的平臺，將目光投向了另一個新的信用卡代還App，起因是最近她接到了不少客戶的反饋稱需要代還服務(wù)，和以往接觸的老平臺不同，蛋殼最近接觸的新平臺功能設(shè)置得更加齊全，除了可以自定義設(shè)置還款計(jì)劃外，還能自行選擇簽約通道。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，信用卡代還市場屢屢復(fù)蘇主要有兩方面原因，從需求側(cè)看，信用卡還款需求持續(xù)存在，并且由于近年來宏觀經(jīng)濟(jì)等因素，導(dǎo)致此類需求處于上升階段；而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，他們具備專業(yè)話術(shù)和操作流程，甚至通過前期的各類“經(jīng)驗(yàn)總結(jié)”，采取了更加隱蔽的方式進(jìn)行獲客。

狂飆：代還背后的秘密

消費(fèi)已成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動力，消費(fèi)升級的不斷創(chuàng)新催生著持卡人對信用卡的需求，信用卡代還平臺也經(jīng)歷了一輪又一輪的更新迭代。北京商報(bào)記者隨機(jī)注冊多個新上線的信用卡代還App后發(fā)現(xiàn)，與老平臺相似的一點(diǎn)是注冊成功后的第一步，持卡人便要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，上傳身份證信息，隨后才可以進(jìn)行下一步操作；不同的一點(diǎn)是，代還方式的優(yōu)化完善。

以蛋殼推銷代理的代還App為例，注冊成功后，持卡人便可以選擇各類簽約通道，小額代還通道的交易限額為50-1000元/筆，費(fèi)率為0.66%；優(yōu)質(zhì)通道有兩種，專門為大額信用卡提供還款服務(wù)，交易限額為50-2萬元/筆，費(fèi)率均為0.76%。簽約通道后，持卡人便可以根據(jù)還款計(jì)劃設(shè)置還款周期，以還款1萬元為例，可設(shè)置的還款周期為3-11天?！斑@都是平臺優(yōu)化后的新功能，客戶可以根據(jù)自己的需求選擇?！钡皻そ榻B稱。

而對于李施（化名）來說，他的抱負(fù)遠(yuǎn)不是靠營銷代還App賺錢，在平臺推廣的過程中，他依舊喊著“一起做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人，也將“裂變”拉人頭營銷玩得更加?jì)故?。以前直?人才可以做VIP，現(xiàn)在直推1人就可以成為VIP代理，每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到5元/人的獎勵；直推10人就可以成為代理商，每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到10元/人的獎勵；直推50人就可以成為區(qū)代理，每人刷卡金額達(dá)到1萬元可拿到20元/人的獎勵?！傲炎儭比藬?shù)越多，拿到的分潤也越多，而對于如何規(guī)定設(shè)置的分潤費(fèi)率，李施卻諱莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面規(guī)定的?！?/p>

若說信用卡代還App還款、直推的費(fèi)率“透明”可見，還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿缽滿。入行近7年的任?。ɑ┳罱鼫?zhǔn)備再次拿起手頭的生意，為持卡人提供信用卡代還服務(wù)，與平臺模式不同，任俊是一位私人代還“中間商”。

私人代還“中間商”的身份大多為自然人，還款資金來源也多為自有資金。去年，在嚴(yán)打之下，信用卡代還市場被圍堵，客戶一時間消失無蹤，任俊本打算就此“金盆洗手”，但今年以來，持卡人代還需求的增加，讓他再次入局?！白罱粋€月前來咨詢還款的持卡人越來越多?！比慰”P算著將費(fèi)率從4%調(diào)高至6%左右，以代還1萬元為例，每還一筆，他都要向持卡人收取600元服務(wù)費(fèi)，生意好的時候，月入過萬也輕輕松松。

私人“中間商”從中操作的信用卡代還模式并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)也是自行決定，可操作空間大。為了攬客，任俊還同時為持卡人提供“養(yǎng)卡套現(xiàn)”的配套服務(wù)，表達(dá)了想要套現(xiàn)的需求不到3天，北京商報(bào)記者就收到了他寄來的刷卡機(jī)具，想要使用POS機(jī)，持卡人需要先繳納198元激活機(jī)器，以刷卡5萬元為例，每刷一筆的手續(xù)費(fèi)為300元。

信用卡代還平臺猖獗，點(diǎn)燃了信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要?dú)w還的債務(wù)，還會每月背上一筆服務(wù)費(fèi)支出，循環(huán)的賬單并不能減輕債務(wù)壓力。

套路：騙子魚目混珠

一邊是長期以來潛伏地下的“灰色套路”難禁，另一邊則是不法分子伺機(jī)出動謀取錢財(cái)。劉力（化名）就是一名受害者，前段時間，他閑來無事在瀏覽網(wǎng)頁時發(fā)現(xiàn)了一個點(diǎn)贊送福利的活動，操作非常簡單，只要看視頻點(diǎn)贊即可，點(diǎn)贊一條返現(xiàn)6元，但這個福利每個人只能做5單，玩了一段時間后，劉力想拿到更多福利，便添加工作人員聯(lián)系方式詢問。

工作人員告訴他，第一個福利做完后就要升級為第二個福利，一個任務(wù)可以返現(xiàn)12元，要求便是在平臺上做信用卡代還業(yè)務(wù)，從他曬出的截圖信息來看，這是一個助還信用卡的平臺，平臺上清晰地寫著“某某代還尾號1296中國銀行信用卡”“某某代還尾號9658交通銀行信用卡”。

一聽有福利可拿，劉力十分心動，便開始在平臺上充值做起了任務(wù)，起初他充值600元資金后就開始了代還操作，每天最多可以替15個人還款，代還一個人的傭金是10元，充值的代還金額越高，傭金也就越高。起初，劉力通過代還操作三小時掙了200多元，但第二天想再次登錄軟件時卻發(fā)現(xiàn)軟件已被凍結(jié)，無法登錄。

“直到接到反詐中心來電時我才意識到自己可能被騙了?！眲⒘貞浀?。也有不少持卡人遇到了一樣的套路，詐騙的方式也是大同小異，有的持卡人同樣是充值之后發(fā)現(xiàn)平臺無法使用，有的持卡人遇到的情況為平臺一再讓補(bǔ)齊代還資金，否則無法提款，但充值之后卻發(fā)現(xiàn)平臺“跑路”，無影無蹤。

沒有無緣無故的“好處費(fèi)”，所有高額報(bào)酬的背后都有可能是陷阱。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，疫情的三年間，很多持卡人收入受到影響，此外，隨著近期房地產(chǎn)市場回暖，購房者通過信用卡短期借貸的需求也在增加。當(dāng)然也有一部分用戶信用卡管理過于混亂，也形成了信用卡代還的需求。監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī)，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還也會和套現(xiàn)相結(jié)合，導(dǎo)致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結(jié)、個人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅提醒持卡人，由于監(jiān)管打擊，目前市場上的代還App比較混亂，通常是打一槍換一個地方，對用戶來說實(shí)際上沒有任何保障。平臺通過反復(fù)消費(fèi)、還款進(jìn)行代還操作，容易被銀行風(fēng)控?cái)r截，甚至降額封卡。用戶在進(jìn)行代還操作時，需要填寫詳細(xì)資料，包括身份證、護(hù)照、社保、信用卡等個人信息，甚至還要提供CVV碼等核心資料，在沒有任何保障的情況下，這些信息被平臺掌握后，極有可能引起信用卡盜刷或?qū)€人信息用于其他非法渠道。對個人代還的兼職者而言，還可能出現(xiàn)持卡人不償還資金、收益無法提現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能掉入“幫忙代還信用卡領(lǐng)高額傭金，刷單返利”的詐騙陷阱。

嚴(yán)打：從源頭“封殺”堵截

信用卡代還，這一走在灰色地帶的產(chǎn)物光怪陸離的背后，是“中間商”利欲熏心急于撈錢的現(xiàn)狀，而在銀行、監(jiān)管的嚴(yán)控之下，這一灰產(chǎn)勢必也難以長遠(yuǎn)。

對于信用卡代還行為，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會曾發(fā)布公告稱，信用卡代償和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。報(bào)告指出，違規(guī)代償平臺運(yùn)營模式基本包括三種，套現(xiàn)貸模式、平臺代償模式及信用卡套現(xiàn)模式。其中信用卡套現(xiàn)模式，實(shí)際上就是用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的特點(diǎn)，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。

在采訪過程中，多位銀行從業(yè)人士也提到代還平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)。一位銀行信用卡中心人士表示，一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類就屬于異常行為，銀行一直以來對信用卡代還行為都是處于嚴(yán)打狀態(tài)，若監(jiān)測到此類行為，將對持卡人進(jìn)行降額封卡處理。

“信用卡違規(guī)代還需要從源頭制止?！绷硪晃汇y行業(yè)人士表示，“目前，我行已經(jīng)加強(qiáng)了對信用卡用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和判斷，從信用審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)追蹤等全流程監(jiān)測可能存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“此類代還行為存在的風(fēng)險(xiǎn)，從持卡人角度可能會存在個人隱私信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)?！痹谔K筱芮看來，個人信息可能會被私人代還或平臺代還的相關(guān)人員轉(zhuǎn)賣或非法使用，此外高昂的費(fèi)用也會進(jìn)一步加劇持卡人財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，建議后續(xù)從代還平臺的根源入手，例如，對專門為代還平臺提供App建設(shè)的系統(tǒng)服務(wù)商進(jìn)行打擊，對屢次、多年違規(guī)從事代還業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行相應(yīng)處罰。

銀行層面，北京銀保監(jiān)局此前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)信用卡消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的通知》一文也提到，銀行應(yīng)對引流平臺的資質(zhì)進(jìn)行審查，不得與現(xiàn)金貸類、信用卡代還類、具有養(yǎng)卡套現(xiàn)等負(fù)面信息或功能的平臺合作。銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺宣傳文案的合規(guī)性進(jìn)行審查，不得以高授信額度誘導(dǎo)消費(fèi)者辦卡。

正如王蓬博所言，最主要的還是要管控好還款渠道，行與行之間做好信息互通，并且對持卡人信息以及是否通過代還平臺還款都進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)可隨時處置，在業(yè)務(wù)發(fā)展和合規(guī)管控之間能夠找到一個很好的平衡點(diǎn)。

王德悅也持有同樣看法，在他看來，這些標(biāo)注著安全可靠、智能還款的信用卡代還App絕大多數(shù)都沒有相關(guān)資質(zhì)，屬無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。打擊信用卡代還，銀行可以加強(qiáng)對還款通道的管控，如限制非本人還款，對反復(fù)刷單且商戶跳碼等不規(guī)范使用信用卡的持卡人，采取降低信用卡額度、封卡等方法來保障信用卡資金的安全。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組

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