網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)自動(dòng)倒卡,利用延期政策 疫情之下信用卡的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)自動(dòng)倒卡的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)自動(dòng)倒卡
“準(zhǔn)備好六個(gè)月的現(xiàn)金流，不要讓征信逾期！”、“延期展期，現(xiàn)在就是好時(shí)機(jī)?！北本┥虉?bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在新冠肺炎疫情的影響下，信用卡“倒卡”、“養(yǎng)卡”異軍突起，利用漏洞模擬真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的灰色操作已經(jīng)形成套路?！梆B(yǎng)卡黨”的興起無(wú)疑加大了信用卡行業(yè)逾期貸款上升的風(fēng)險(xiǎn)，而銀行也正在加大監(jiān)測(cè)排查力度，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。在分析人士看來(lái)，疫情期間，銀行重點(diǎn)防控的群體主要是負(fù)債率較高或共債率較高的客戶，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系等措施來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。
“養(yǎng)卡黨”花招百出鉆空子
一場(chǎng)疫情燃爆了信用卡“倒卡”、“養(yǎng)卡”大軍的熱情，北京商報(bào)記者近日在各大“養(yǎng)卡”、“擼羊毛”交流群發(fā)現(xiàn)，疫情期間有部分持卡人利用延期政策鉆空子“養(yǎng)卡”。
事實(shí)上，“養(yǎng)卡”一直是行業(yè)的普遍現(xiàn)象。近年來(lái)部分支付機(jī)構(gòu)生存不易，為賺取收單手續(xù)費(fèi)，大肆派發(fā)手持式POS機(jī)，暗中為“養(yǎng)卡黨”提供服務(wù)。在圈里玩卡十年之久的楊洋（化名）深諳此道，“‘養(yǎng)卡’需要模擬一個(gè)真實(shí)的消費(fèi)場(chǎng)景，最方便的操作是用POS機(jī)來(lái)欺騙銀行?！睏钛蟮氖炙OS機(jī)開(kāi)通手機(jī)藍(lán)牙自動(dòng)搜索連接就可以進(jìn)行套現(xiàn)操作。據(jù)了解，這類POS機(jī)可以自動(dòng)匹配支付機(jī)構(gòu)簽約的商戶，選擇附近商戶進(jìn)行刷卡消費(fèi)，再?gòu)钠脚_(tái)提現(xiàn)，便可套出信用卡資金。
為了讓信用卡賬單看起來(lái)“可信”，“養(yǎng)卡黨”自有妙招。從楊洋的“養(yǎng)卡”方案來(lái)看，多頻率刷卡、大額度消費(fèi)、適當(dāng)現(xiàn)金分期是提額的主要手段?！斑€有一種方式就是可以先申請(qǐng)臨時(shí)額度，臨時(shí)額度的使用周期在15天左右，如果臨時(shí)額度審批通過(guò)，建議全部使用，把臨時(shí)額度‘養(yǎng)起來(lái)’之后再提升固定額度?！?/p>
一邊是長(zhǎng)期以來(lái)潛伏底下的“灰色套路”，另一邊是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響人群所出臺(tái)的支持政策被“養(yǎng)卡黨”加以利用。1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求銀行對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。
政策的出臺(tái)也讓大批“養(yǎng)卡黨”高呼“好時(shí)機(jī)已經(jīng)到來(lái)”。事實(shí)上，在新冠肺炎疫情影響下，許多餐飲、個(gè)體商戶處于停業(yè)狀態(tài)，許多居民也處在“閉門(mén)不出”自我隔離中，但這并未阻斷“養(yǎng)卡黨”的熱情。楊洋非常自信的告訴記者，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)中不可能先植入對(duì)應(yīng)的疫情的關(guān)閉商戶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一般在刷卡的時(shí)候先用儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行小額交易，刷卡金額達(dá)到10元以上，然后查訊賬單就知道商戶名稱是否在停業(yè)的范圍，如果商戶出現(xiàn)停業(yè)，那就換一臺(tái)POS機(jī)再刷。
資深“養(yǎng)卡黨”李歡（化名）一共有15家銀行的信用卡，其中有12家銀行的信用卡已經(jīng)使用，在疫情期間，他刷卡額度已經(jīng)超過(guò)了8萬(wàn)元。而為了“用足”政策，他正打算致電發(fā)卡行申請(qǐng)做延期還款緩解資金壓力。為了“瞞天過(guò)?！?，李歡從“養(yǎng)卡”大軍學(xué)來(lái)了最新的溝通話術(shù)，在致電銀行申請(qǐng)延期時(shí)先偽裝成為無(wú)收入人員，向銀行表達(dá)因?yàn)橐咔橛绊懀瑫何撮_(kāi)工，沒(méi)有固定收入，導(dǎo)致目前還款困難，申請(qǐng)將3月的賬單延期至4月償還。如果銀行未同意申請(qǐng)，就捏造無(wú)收入流水、疫情期間無(wú)法開(kāi)工等“假材料”蒙混過(guò)關(guān)。
金融機(jī)構(gòu)加大核查
在銀行嚴(yán)把風(fēng)控制度的前提下，“養(yǎng)卡黨”以受疫情影響為理由要求提額、延后還款的方法是否可行？對(duì)此，北京商報(bào)記者咨詢北京地區(qū)多家銀行信用卡中心相關(guān)人士了解到，不可行！存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源、還款困難的客群判斷標(biāo)準(zhǔn)，銀行之前的識(shí)別方法主要是通過(guò)資質(zhì)，比如，職業(yè)、家庭收入等方面去核實(shí)。一家國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，現(xiàn)在主要利用政府的數(shù)據(jù)平臺(tái)判斷，比如，是否有感染或者隔離等信息，銀行會(huì)讓對(duì)方提供相關(guān)的材料，而醫(yī)務(wù)人員和政府工作人員，從職業(yè)上就可以判斷出來(lái)。股份制銀行的判斷方式也較為相似，主要也是因企業(yè)停工或停產(chǎn)、本人因隔離無(wú)法外出工作或當(dāng)?shù)卣嫱I(yè)或延遲復(fù)工的行業(yè)從業(yè)人員。
“如果有意謊報(bào)疫情，要負(fù)一定法律責(zé)任。”上述國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，就算“養(yǎng)卡黨”通過(guò)造假申請(qǐng)成功，銀行還可以通過(guò)消費(fèi)明細(xì)，看出對(duì)方的用卡意圖，如果是頻繁集中交易，交易類型單一，交易對(duì)手單一，就很容易發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，最終駁回持卡人申請(qǐng)，并根據(jù)情況進(jìn)行封卡、入征信、降額等措施。
但一家股份制銀行信用卡中心相關(guān)人士也直言，“造假”行為以目前的狀態(tài)來(lái)看的話，還比較難以核實(shí)，因?yàn)楹芏嘈畔](méi)有統(tǒng)一權(quán)威的出口，交叉驗(yàn)證也只能通過(guò)電話等方式進(jìn)行，而且在疫情影響下催收也遇到了一定難度，現(xiàn)在上門(mén)催收已經(jīng)停止了，目前催收手段主要包括短信催收，一般為逾期7到15天，電話催收，主要針對(duì)超過(guò)30天的逾期行為。
狙擊“養(yǎng)卡黨”將是長(zhǎng)期戰(zhàn)
考慮到疫情不可抗力的影響，多家商業(yè)銀行特事特辦，對(duì)由于特殊情況造成的逾期，不納入違約客戶名單，減免逾期利息和罰息，提供征信修復(fù)等。但許多持卡人正常還款能力降低，不可避免將會(huì)導(dǎo)致信用卡逾期壓力有所加劇。
上述銀行業(yè)相關(guān)人士直言，由于特殊時(shí)期，受疫情影響，肯定會(huì)出現(xiàn)逾期問(wèn)題，但總體來(lái)看，會(huì)出現(xiàn)一定的攀升，但是幅度不會(huì)很大。
“信用卡逾期率正在攀升，主要原因有持卡人自身的經(jīng)濟(jì)狀況惡化有關(guān)?！甭榇芯吭焊呒?jí)研究員蘇筱芮在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，包括疫情背景下一些中小企業(yè)歇業(yè)關(guān)閉、延遲發(fā)放工資，另外還包括催收端因疫情原因?qū)е碌墓ぷ鞑粫车取?/p>
從整體行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)攀升也值得警惕，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，占比較2019年二季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。而在應(yīng)償授信總額方面，截至2019年三季度，該數(shù)據(jù)為7.42萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng) 2.67%，對(duì)比2008年四季度末的1582.12億元增長(zhǎng)了近46倍。
蘇筱芮認(rèn)為，疫情期間，線下催收途徑受阻，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)更多考慮線上催收的方式以提升催收效率；此外，貸后風(fēng)險(xiǎn)管控在逾期率持續(xù)升高的情況下效果還有待觀察，因此貸前策略也應(yīng)當(dāng)聯(lián)動(dòng)配合，適當(dāng)收緊貸前風(fēng)控。
在易觀金融分析師王細(xì)梅看來(lái)，受疫情影響，很多人收入下降，影響還款能力，因此信用卡逾期率短期內(nèi)很可能上升。疫情期間，銀行可以根據(jù)客戶資質(zhì)采取不同方案，大企業(yè)員工、公務(wù)員等群體受疫情沖擊影響較小，銀行重點(diǎn)防控的群體主要是負(fù)債率較高或共債率較高的客戶，可采取適度降額、優(yōu)化信用卡風(fēng)控體系等措施來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。
而對(duì)于頻繁使用套現(xiàn)的養(yǎng)卡黨來(lái)說(shuō)，銀行與之“斗智斗勇”將是長(zhǎng)期過(guò)程。一位不愿具名的支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人士告訴記者，私下售賣POS機(jī)，違規(guī)套現(xiàn)已成為行業(yè)心照不宣的事實(shí)，基于商業(yè)行為本身的特點(diǎn)，完全禁止難度很大。“商戶審核、風(fēng)控包括對(duì)于商戶的管理，95%都在收單機(jī)構(gòu)這一側(cè)，導(dǎo)致了‘養(yǎng)卡’、套現(xiàn)等現(xiàn)象不停的發(fā)生?！?/p>
由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等諸多主體，因此，對(duì)于養(yǎng)卡行為的打擊也需要合力“圍剿”。分析人士指出，監(jiān)管政策很難做到萬(wàn)無(wú)一失，所以還是要聯(lián)合銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織、行業(yè)協(xié)會(huì)等各方力量，大力發(fā)展監(jiān)管科技，通過(guò)技術(shù)完善監(jiān)管的手段，從而更好地支持信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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