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24小時(shí)秒到賬商用pos機(jī)
作者/郭燦炎律師
【案情簡(jiǎn)介】
2015年8月底，曠麗某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與自稱是某支付公司業(yè)務(wù)員的林某交談后購(gòu)買了某支付公司為收單機(jī)構(gòu)的POS機(jī)，商戶名稱為：廣州某達(dá)貨運(yùn)，商戶編號(hào)為：84758104214**12，收單機(jī)構(gòu)為：4847**10。所需資料均提交于該業(yè)務(wù)員并由其辦理，收到機(jī)器后剛開(kāi)始的幾筆消費(fèi)尚能夠正常交易并結(jié)算到賬，但查詢結(jié)果顯示結(jié)算支付到賬的并非某支付公司而是第三人。
2015年9月7日，曠麗某發(fā)現(xiàn)9月6日發(fā)生交易的兩筆款項(xiàng)共計(jì)172440元未能像此前及時(shí)結(jié)算到賬。經(jīng)查詢，曠麗某得知該款項(xiàng)被某支付公司無(wú)故凍結(jié)，便急忙聯(lián)系業(yè)務(wù)員，并提出結(jié)算商戶法人不是曠麗某的疑問(wèn)，業(yè)務(wù)員一會(huì)說(shuō)被人投訴，一會(huì)說(shuō)在對(duì)接，無(wú)法正常打款，最后要求曠麗某提供POS機(jī)使用人手持身份證照片、手持POS機(jī)照片、付款確認(rèn)書(shū)視頻、交易小票等。曠麗某提交后仍未能收到凍結(jié)款項(xiàng)，經(jīng)詢問(wèn)某支付公司告知其已付款給業(yè)務(wù)員，曠麗某再聯(lián)系業(yè)務(wù)員已聯(lián)系不上。
曠麗某認(rèn)為，此過(guò)程中某支付公司存在過(guò)錯(cuò)：一、某支付公司沒(méi)有與曠麗某簽訂書(shū)面服務(wù)協(xié)議，其業(yè)務(wù)員替換、更改曠麗某提交的申報(bào)資料，虛構(gòu)商戶名稱、法人、圖片，某支付公司未能審核營(yíng)業(yè)執(zhí)照和實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，沒(méi)有盡到足夠的注意義務(wù)；二、曠麗某在長(zhǎng)沙使用POS機(jī)，某支付公司跨區(qū)域并委托第三人進(jìn)行結(jié)算代付，違反了人民銀行的相關(guān)規(guī)定；三、某支付公司無(wú)故凍結(jié)曠麗某應(yīng)當(dāng)正常結(jié)算的款項(xiàng)，違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第21條關(guān)于收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在收妥商戶待結(jié)算資金后至遲于第二個(gè)工作日將資金撥付特約商戶的規(guī)定；四、某支付公司違反中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，將特約商戶的資質(zhì)審核權(quán)、資金清算權(quán)、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理權(quán)等核心重要權(quán)限交由外包機(jī)構(gòu)，放任外包機(jī)構(gòu)的不規(guī)范行為，不加鑒別而通過(guò)審核；五、視頻確認(rèn)書(shū)顯示凍結(jié)款項(xiàng)應(yīng)支付到業(yè)務(wù)員林某中信銀行622XXXXXXXX9665賬戶，但據(jù)某支付公司所說(shuō)其支付到了林某中國(guó)光大銀行6226XXXXXX9665賬戶。依據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第五十八條和《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》第（四）項(xiàng)的規(guī)定，某支付公司作為收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。因此，請(qǐng)求法院判令：某支付公司向曠麗某賠付172440元，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。
【判決結(jié)果】
駁回原告曠麗某的訴訟請(qǐng)求。
【律師解讀】
一、辦理POS機(jī)當(dāng)注意哪些事項(xiàng)？
1、辦理的POS機(jī)是否為一清機(jī)。時(shí)至今日市場(chǎng)上仍有一些二清機(jī)，這類商戶交易資金不是一次清算，而是通過(guò)第三方劃撥，因沒(méi)有支付牌照，交易流程不在國(guó)家監(jiān)管范圍內(nèi)，極容易造成資金延遲，甚至不到賬，資金安全得不到保障。
2、選擇正規(guī)的辦理渠道。市面上現(xiàn)在出現(xiàn)很多自備機(jī)、二手機(jī)，他們是通過(guò)非法手段給POS機(jī)罐裝程序，再以機(jī)器免費(fèi)送或者低費(fèi)率辦理等方式吸引客戶。有些不明就里的或者愛(ài)貪小便宜的客戶，可能會(huì)選擇辦理。結(jié)果拿到機(jī)器后，在激活時(shí)需要繳納一筆開(kāi)通費(fèi)，然后以各種理由搪塞不退還或偷偷漲價(jià)，讓客戶防不勝防。
3、選擇靠譜的業(yè)務(wù)員。辦理POS機(jī)是萬(wàn)里長(zhǎng)征第一步，優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)才是關(guān)鍵。辦理時(shí)看客服電話能不能打通，對(duì)于新手，對(duì)POS機(jī)操作不了解，使用過(guò)程中難免遇到一些疑問(wèn)，時(shí)間緊急，希望能得到及時(shí)專業(yè)解答。如果業(yè)務(wù)員不靠譜，有問(wèn)題半天找不到或玩失蹤或答非所問(wèn)，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)就無(wú)法辦理。
4、證件信息核對(duì)清楚。將身份證號(hào)、儲(chǔ)蓄卡號(hào)碼等關(guān)鍵信息一定要核對(duì)清楚再提交。
5、簽署書(shū)面協(xié)議文件。書(shū)面協(xié)議中，確認(rèn)關(guān)鍵事宜，如辦理時(shí)的費(fèi)率，是否有附加費(fèi)用。手續(xù)費(fèi)是否封頂，收款賬戶，到賬時(shí)間，刷卡金額上限以及是否有附加的服務(wù)費(fèi)或年費(fèi)等。
二、本案中，為什么支付公司不承擔(dān)法律責(zé)任？
1、曠麗某存在重大過(guò)錯(cuò)。其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與自稱為某支付公司的業(yè)務(wù)員溝通辦理POS機(jī)，未簽署書(shū)面協(xié)議，未進(jìn)行身份確認(rèn)，并且POS機(jī)的交付也是通過(guò)郵寄方式完成，甚至看到“查詢結(jié)果顯示結(jié)算支付到賬的并非某支付公司而是第三人”時(shí)仍沒(méi)有叫停，事關(guān)資金收入的重大事項(xiàng)明知存在較大風(fēng)險(xiǎn)仍沒(méi)有盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，被不法分子利用，最終刷卡款項(xiàng)未到賬，所謂“業(yè)務(wù)員”失聯(lián)，導(dǎo)致自身面臨重大經(jīng)濟(jì)損失。
2、支付公司不存在過(guò)錯(cuò)。從支付公司來(lái)看，作為收單機(jī)構(gòu)的某支付公司與曠麗某未有委托合同關(guān)系，曠麗某以為的“業(yè)務(wù)員”并非該支付公司員工，其身份卻是與支付公司簽署特約商戶協(xié)議的名為廣州財(cái)某貨運(yùn)商戶的經(jīng)營(yíng)主林某，如林某在申請(qǐng)POS機(jī)時(shí)提供的證件材料完全符合支付公司關(guān)于特約商戶入網(wǎng)申請(qǐng)的資質(zhì)要求，那其取得支付公司的POS機(jī)完全合法，支付公司并不知道林某將POS機(jī)轉(zhuǎn)賣給曠麗某使用，收單機(jī)構(gòu)已根據(jù)特約商戶協(xié)議約定將涉案POS機(jī)消費(fèi)金額已全部結(jié)算支付至協(xié)議約定的林某的銀行賬戶，林某將結(jié)算款攜款失聯(lián)并非支付公司所能預(yù)見(jiàn)、所能掌控，支付公司不存在過(guò)錯(cuò)，因此不承擔(dān)責(zé)任。
三、作為受害人的曠麗某如何維權(quán)？
此時(shí)的曠麗某，可以采取以下兩種方式維護(hù)自身的權(quán)益：一是以刑事詐騙向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究林某攜款失聯(lián)可能導(dǎo)致的刑事責(zé)任；二是以林某為被告向法院提起訴訟，要求林某返還刷卡款項(xiàng)以及由此給曠麗某帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
作為證據(jù)持有人的支付公司，應(yīng)當(dāng)提供必要的協(xié)助。
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