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到銀行更換新的pos機(jī)要收費(fèi)嗎
據(jù)新華社電 近日，多家商業(yè)銀行發(fā)布公告，將落實(shí)支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)工作。
刷卡支付時(shí)代，手續(xù)費(fèi)主要由收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行和銀聯(lián)收取?？紤]最為復(fù)雜的跨行支付、清算、結(jié)算過程：持B行卡消費(fèi)者在A行開戶的商家處消費(fèi)X元，通過POS機(jī)進(jìn)行刷卡支付，A行墊付X元至商家賬戶，完成支付過程；A行將墊付、支付信息轉(zhuǎn)送至銀聯(lián)處，開始跨行清算過程，銀聯(lián)再將支付信息轉(zhuǎn)送至B行處，B行進(jìn)行扣款并將扣款信息返送至銀聯(lián)，銀聯(lián)匯總墊付及扣款信息，向央行發(fā)起清算指令，結(jié)束清算環(huán)節(jié)；央行收到銀聯(lián)清算指令，對(duì)A行、B行在央行賬戶進(jìn)行非實(shí)時(shí)的結(jié)算，完成結(jié)算過程。在這一過程中，收單機(jī)構(gòu)（銀行的乙方，負(fù)責(zé)開拓商戶）收取0.11%手續(xù)費(fèi)，商戶開卡行收0.42%手續(xù)費(fèi)，銀聯(lián)收取0.07%手續(xù)費(fèi)，三者合計(jì)約0.6%。這一部分由商家支付，因此商家實(shí)收99.4%X元。
明年將迎來銀行卡換卡周期，行業(yè)規(guī)模有望加速擴(kuò)大。我國于2010年后開始規(guī)模使用帶芯片的銀行卡，而銀行卡的更替周期一般為10年，現(xiàn)有大量銀行卡將陸續(xù)進(jìn)入更換期，在原有需求疊加更換需求的背景下，未來銀行卡規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2012、2013、2014年全國銀行卡發(fā)卡數(shù)量分別為5.85億張、6.8億張、7.22億張，2016-2020年我國銀行卡平均發(fā)卡數(shù)量為7.02億張，平均增速為6.66%，照此計(jì)算，2022-2024年我國銀行卡行業(yè)規(guī)模將分別達(dá)到13.8億、15.3億、16.3億張。公司將持續(xù)受益于安全芯片在金融領(lǐng)域滲透率的提升。另一方面，國際清算銀行數(shù)據(jù)顯示，目前美國人均持有信用卡數(shù)量為3.37張/人，而中國人均持有信用卡量目前僅為0.56張/人，未來我國銀行卡仍具有較大的增長空間。
1996年，央行發(fā)布《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，參考試點(diǎn)階段的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，首次確定了信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)率下限。方法規(guī)定，境內(nèi)人民幣信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)率不得低于2%，境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡的刷卡手續(xù)費(fèi)率不得低于4%。與現(xiàn)在相比，當(dāng)時(shí)手續(xù)費(fèi)率明顯很高，這是因?yàn)樵谛庞每óa(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，國家試圖通過高費(fèi)率激勵(lì)發(fā)卡行積極發(fā)行信用卡，快速做大市場。不過這一辦法對(duì)手續(xù)費(fèi)率只進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)定，未對(duì)不同行業(yè)的手續(xù)費(fèi)率作區(qū)分，因此對(duì)薄利行業(yè)的商戶來說，這樣高的手續(xù)費(fèi)率帶來了巨大的成本。這樣不區(qū)分行業(yè)的高手續(xù)費(fèi)率，打擊了商戶接受信用卡消費(fèi)的積極性，尤其是部分薄利行業(yè)商戶不愿與銀行簽約設(shè)立POS機(jī)。
1999年，央行實(shí)施《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，分行業(yè)規(guī)定刷卡手續(xù)費(fèi)率下限，同時(shí)還規(guī)定了發(fā)卡行、收單行、信息交換中心三方的利潤分配方式。辦法規(guī)定，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的手續(xù)費(fèi)率不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于1%。未建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行90%，收單行10%的比例進(jìn)行分配，商業(yè)銀行也可以通過協(xié)商，實(shí)行機(jī)具分?jǐn)?、相互代理、互不收費(fèi)的方式進(jìn)行跨行交易；已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例進(jìn)行分配。在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，快速提高發(fā)卡量，從而形成規(guī)?；?、可持續(xù)盈利的市場是重中之重，因此，央行繼續(xù)采取激勵(lì)銀行發(fā)卡的方針，將手續(xù)費(fèi)收入的大部分都分配至發(fā)卡行處。
2001年，央行發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費(fèi)條款及分配辦法的通知》，繼續(xù)對(duì)手續(xù)費(fèi)實(shí)行下限管理，并對(duì)利潤分配做出新的規(guī)定。新規(guī)保留了賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低于交易金額的1%的規(guī)定。對(duì)于利潤分配比例，通知規(guī)定，發(fā)卡行收費(fèi)按固定費(fèi)率收取，其中賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)收益比例為1.6%，其他行業(yè)為0.8%。對(duì)于交換中心的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，通知規(guī)定賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比例為0.2%，其他行業(yè)為0.1%。若收單行按2%、1%的下限收取手續(xù)費(fèi)，則利潤分配仍然為發(fā)卡行80%、卡中心和收單行各10%，不過若收單行能夠按高于上限的費(fèi)率收費(fèi)，則利潤分配比例將向收單行傾斜。之所以會(huì)這樣做，主要是為了幫助收單機(jī)構(gòu)覆蓋POS機(jī)等成本，吸引更多收單機(jī)構(gòu)加入銀行卡市場。但此時(shí)商戶承擔(dān)的整體費(fèi)用仍然偏高，多地發(fā)生已裝POS機(jī)的商戶“罷刷”事件。
2004年，央行發(fā)布《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》，意在降低商戶成本、為民生行業(yè)讓利。一是適當(dāng)下調(diào)了發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)率，對(duì)賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的1.4%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍為交易金額的0.2%；對(duì)一般類型的商戶，發(fā)卡行的固定收益為交易金額的0.7%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)仍為交易金額的0.1%。二是對(duì)三個(gè)特殊行業(yè)進(jìn)行了額外規(guī)定，比如房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，由于其交易金額較大，因此對(duì)發(fā)卡行固定收益和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)設(shè)定了上限；對(duì)航空售票、加油、超市等類型的商戶減半收?。粚?duì)公立醫(yī)院和公立學(xué)校，發(fā)卡行和銀聯(lián)暫不參與收益分配。
2013年，發(fā)改委發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，將行業(yè)分類調(diào)整為四大類，并再次對(duì)手續(xù)費(fèi)率進(jìn)行了調(diào)整。總體來看，全行業(yè)平均費(fèi)率水平較之前進(jìn)一步下降。
小編：香香
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