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pos機(jī)天津
為進(jìn)一步滿足廣大個人客戶的金融理財(cái)需求，提升服務(wù)水平和效率，結(jié)合本地市場情況，依據(jù)總行相關(guān)規(guī)定及兄弟行的經(jīng)驗(yàn)介紹，建設(shè)銀行天津分行于2014年推出了適合本行業(yè)務(wù)需求的金融理財(cái)POS產(chǎn)品，利用收單POS與分行特色系統(tǒng)對接，將消費(fèi)業(yè)務(wù)與資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了聯(lián)動整合，實(shí)現(xiàn)客戶他行與建行借記卡賬戶間資金劃轉(zhuǎn)、借記卡賬戶資金查詢等功能。
業(yè)務(wù)整體情況
2013年底，天津地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)有同業(yè)通過類似理財(cái)POS產(chǎn)品進(jìn)行跨行攬存的情況，據(jù)當(dāng)時數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一個月時間通過該渠道流失的存款達(dá)三、四千萬元之多，建設(shè)銀行天津分行領(lǐng)導(dǎo)得知此事后極為重視，召集了個人金融部和信用卡中心負(fù)責(zé)人商討對策；與此同時總行信用卡中心根據(jù)全國業(yè)務(wù)發(fā)展情況也適時的推出了關(guān)于在網(wǎng)點(diǎn)開辦理財(cái)POS的推廣工作，因此專門成立了以分行個人金融部、信用卡中心為主要牽頭部門，分行資金結(jié)算部、營運(yùn)管理部以及分行信息技術(shù)部為配合部門的專項(xiàng)小組，集中力量在短時期內(nèi)完成理財(cái)POS的系統(tǒng)開發(fā)、測試以及上線投產(chǎn)等工作。
天津分行信用卡中心領(lǐng)導(dǎo)對理財(cái)POS業(yè)務(wù)極為重視，將其視為今年年初的重點(diǎn)工作來抓，并且實(shí)時關(guān)注項(xiàng)目推進(jìn)情況。在領(lǐng)導(dǎo)的大力支持和推動下，于2013年12月提出業(yè)務(wù)需求，2014年1月分行信息技術(shù)部完成系統(tǒng)開發(fā)，經(jīng)過半個月的測試和程序修改工作，最終于2014年2月10日正式投產(chǎn)上線，為了保證賬務(wù)穩(wěn)定和資金安全，投產(chǎn)初期僅開通了幾個網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)試運(yùn)行，試運(yùn)行期間通過生產(chǎn)環(huán)境測試以及實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生對賬務(wù)核算進(jìn)行了進(jìn)一步的檢核。與此同時協(xié)同天津分行個人金融部開展了針對金融理財(cái)POS在全行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和開通申請的推廣工作。經(jīng)過一周的生產(chǎn)試運(yùn)行，在確認(rèn)賬務(wù)核算等各方面均已滿足業(yè)務(wù)需求后，天津分行正式全面開通此項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過一個多月的努力，截至3月17日，已經(jīng)完成全轄20個支行共245臺理財(cái)POS的安裝投產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在此期間通過理財(cái)POS實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬交易近6000萬元，初步顯現(xiàn)了理財(cái)POS的應(yīng)用效果。
實(shí)現(xiàn)方式
天津分行理財(cái)POS實(shí)現(xiàn)模式為，通過對普通消費(fèi)POS程序進(jìn)行改造，將普通消費(fèi)POS與分行特色平臺對接，實(shí)現(xiàn)POS消費(fèi)功能與分行特色平臺內(nèi)部賬轉(zhuǎn)賬功能相結(jié)合，將客戶他行借記卡(僅支持借記卡)資金實(shí)時轉(zhuǎn)入其在我行借記卡賬戶進(jìn)而購買理財(cái)產(chǎn)品的功能；選用機(jī)型為瑞柏COREN-D分體式POS，通訊方式為TCP-IP網(wǎng)絡(luò)通訊模式。
交易流程圖：
賬務(wù)核算
根據(jù)理財(cái)POS單筆交易金額較高的業(yè)務(wù)特性，天津分行選擇了MCC為5933的封頂類商戶類型，這是參考了本地銀聯(lián)的同類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)模式而定義的，這樣設(shè)置可以避免跨行交易手續(xù)費(fèi)過高，有效的控制了交易成本。在全行統(tǒng)一批開“661799網(wǎng)點(diǎn)特約商戶交易手續(xù)費(fèi)支出戶”，用以核算每筆跨行交易產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)由發(fā)生交易的網(wǎng)點(diǎn)自行承擔(dān)。
另外由于理財(cái)POS具有實(shí)時到賬的業(yè)務(wù)需求，但POS消費(fèi)交易清算款要T+1日才能到賬，為滿足業(yè)務(wù)需要，天津分行集中在分行營運(yùn)管理部開立了“31322待清算理財(cái)POS資金戶”，該賬戶為可透支內(nèi)部賬戶，余額在借方；用以核算他行借記卡POS消費(fèi)交易后銀聯(lián)清算款到賬前的資金墊付。即：他行卡刷卡消費(fèi)交易成功后，由分行特色平臺記31322內(nèi)部帳透支交易本金及手續(xù)費(fèi)支出，同時記入本行借記卡存入，當(dāng)日晚主機(jī)系統(tǒng)跑批清算后，將他行清算款記入31322內(nèi)部帳戶沖減墊款。
交易時內(nèi)部帳分錄(分行特色平臺記賬)：
借：待清算理財(cái)POS資金戶交易本金
貸：活期儲蓄存款交易本金
借：網(wǎng)點(diǎn)特約商戶交易手續(xù)費(fèi)支出戶手續(xù)費(fèi)
貸：待清算理財(cái)POS資金戶手續(xù)費(fèi)
清算時內(nèi)部帳分錄(總行系統(tǒng)自動記賬)：
借：待清算建聯(lián)商戶消費(fèi)款戶凈計(jì)金額(交易本金—手續(xù)費(fèi))
貸：待清算理財(cái)POS資金戶凈計(jì)金額
流程管理
為規(guī)范金融理財(cái)POS業(yè)務(wù)操作，天津分行個人金融部、信用卡中心聯(lián)合制定并下發(fā)了《天津市分行金融理財(cái)POS業(yè)務(wù)操作規(guī)程(試行)》，規(guī)程中對各部門的職責(zé)分工，理財(cái)POS申請、安裝使用以及核算等各方面加以明確。大致情況為：分行個人金融部負(fù)責(zé)此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)管理標(biāo)準(zhǔn)的制定、負(fù)責(zé)支行申請的審批；分行信用卡中心負(fù)責(zé)配合個金部制定標(biāo)準(zhǔn)，機(jī)具安裝維護(hù)等；分行營運(yùn)管理部負(fù)責(zé)理財(cái)POS業(yè)務(wù)的賬務(wù)核算及錯賬調(diào)整；分行資金結(jié)算部負(fù)責(zé)相關(guān)內(nèi)部帳開立等審核工作；分行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)理財(cái)POS實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)環(huán)境搭建工作。
為保證交易的穩(wěn)定和安全性，天津分行理財(cái)POS采用TCP-IP網(wǎng)絡(luò)通訊方式，首先由分行信息技術(shù)部為所有網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一制定IP地址，確定網(wǎng)絡(luò)端口，為后續(xù)安裝POS打好基礎(chǔ)。
網(wǎng)點(diǎn)提交申請時需提供該網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及《金融理財(cái)POS業(yè)務(wù)開通申請表》，并以支行為單位進(jìn)行匯總，同時還需由支行統(tǒng)一簽訂《特約商戶受理人民幣協(xié)議書》，隨同網(wǎng)點(diǎn)申請表一并交分行個人金融部審批，審批通過的交分行信用卡中心進(jìn)行系統(tǒng)錄入和機(jī)具灌裝，機(jī)具灌裝完畢通知網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取安裝使用。
由于理財(cái)POS每筆交易均有手續(xù)費(fèi)支出的成本，因此通過POS參數(shù)設(shè)置，將理財(cái)POS單筆交易限額控制在5萬元(含)以上，避免由于單筆交易額較低而造成支出成本過高的情況發(fā)生。
在風(fēng)險防范方面，天津分行從系統(tǒng)程序設(shè)計(jì)和人工操作制度規(guī)范兩方面著手加以控制。系統(tǒng)程序方面有別于銀聯(lián)及其他同業(yè)類似產(chǎn)品，將前臺POS操作與后臺特色系統(tǒng)記賬進(jìn)行聯(lián)動處理，所有內(nèi)部帳操作均由系統(tǒng)自動完成，中間避免了人為干預(yù)，有效地控制了由于人為操作帶來的風(fēng)險隱患；在操作方面，我行還通過操作規(guī)程明確規(guī)定了網(wǎng)點(diǎn)使用理財(cái)POS交易時必須雙人操作，交易完畢后在POS憑證上簽字背書，并將當(dāng)日POS憑證復(fù)印，連同原件歸入當(dāng)日傳票一并交稽核中心，從而避免網(wǎng)點(diǎn)人員通過理財(cái)POS隨意操作而產(chǎn)生的資金風(fēng)險。
為保證賬務(wù)及資金安全，天津分行還規(guī)定分行營運(yùn)管理部每日日始需核對31322透支戶余額情況，如發(fā)現(xiàn)該內(nèi)部帳未按要求沖平墊款，則需及時與業(yè)務(wù)主管部門聯(lián)系及時查找原因進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整，避免資金損失。
使用效果及感受
經(jīng)過一段時間的投產(chǎn)應(yīng)用，網(wǎng)點(diǎn)人員對理財(cái)POS的使用效果反應(yīng)非常好，目前通過理財(cái)POS已成功吸攬存款近6000萬元，這為旺季營銷工作起到了極大的推動作用。同時這也讓我們充分感受到，金融理財(cái)POS不僅能夠?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)銷售理財(cái)產(chǎn)品、吸攬存款提供幫助，同時也拓寬了收單商戶業(yè)務(wù)發(fā)展渠道。金融理財(cái)POS業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)，真正做到了各部門間的聯(lián)動合作，即滿足了部門間的不同需求，也達(dá)到了各取所需、共同發(fā)展的目的，實(shí)現(xiàn)了綜合收益最大化。而且網(wǎng)點(diǎn)人員通過親自申請、安裝和使用理財(cái)POS，也對我行收單業(yè)務(wù)有了較為系統(tǒng)、全面的認(rèn)識，這對于網(wǎng)點(diǎn)在今后推廣收單商戶業(yè)務(wù)發(fā)展也起到了促進(jìn)作用。
隨著理財(cái)POS使用逐漸成熟穩(wěn)定，天津分行個人金融部還將在近期推出針對理財(cái)POS個性化定制的理財(cái)產(chǎn)品，從而加深客戶及網(wǎng)點(diǎn)人員對理財(cái)POS的認(rèn)知度，提高理財(cái)POS的使用效率，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益目標(biāo)。
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