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本文目錄一覽：
pos機的招商怎么干
項目背景及目標
境外POS過卡交易風險一直較為突出，并且近期其盜刷形態(tài)展現(xiàn)出由單卡側(cè)錄盜刷轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)泄露卡片信息泄露批量集中盜刷的趨勢。信息泄露案件造成的盜刷往往呈現(xiàn)出批量、快速的特征。對于銀行來說，快速識別信息泄露案件，及時排查涉及到信息泄露的卡片、并且在交易端防堵盜刷損失顯得尤為重要。
項目方案
本項目主要從以下兩個方面進行建設(shè)：
1.實時識別境外POS過卡盜刷交易并進行交易阻斷
境外POS反欺詐模型為實時模型。針對每一筆境外POS過卡交易，模型在20ms內(nèi)識別其盜刷風險，給出風險評分。招行交易決策引擎根據(jù)風險評分，實時進行交易干預，拒絕欺詐交易。
2.排查境內(nèi)外信息泄露點（包含線下側(cè)錄和線上信息泄露）
信息泄漏點比對模型為觸發(fā)類模型。針對已被盜刷的卡號，通過圖計算等方法識別其歷史交易共性，包含商戶號、商戶名、收單機構(gòu)等維度。精確定位信息泄露點。
針對以上兩個場景，招商銀行零售金融總部與慧安金科（北京）科技有限公司共建兩個模型，分別控制終端POS境外盜刷及源頭銀行卡信息側(cè)錄的風險。
創(chuàng)新點
1.實時反欺詐模型
境外POS反欺詐模型的結(jié)果直接介入了交易決策，因此對于模型本身的性能和穩(wěn)定性要求極高。在實際上線應用中，模型做到99.9%的交易請求在20ms內(nèi)返回交易風險評分。為了達到相關(guān)性能要求，針對模型整體的實施方案中系統(tǒng)架構(gòu)和算法都做了大量優(yōu)化工作，在業(yè)內(nèi)比較領(lǐng)先。
2.圖計算技術(shù)
從POS欺詐交易的統(tǒng)計特征上分析，大多是欺詐交易存在異常關(guān)聯(lián)的特點，這些關(guān)聯(lián)關(guān)系包含設(shè)備、交易對手、購買商品、交易地址、交易時間、交易頻率、交易行為、交易結(jié)構(gòu)等關(guān)聯(lián)，而圖計算是處理分析關(guān)聯(lián)關(guān)系有效手段之一，在信息泄漏點比對模型中運用了圖計算技術(shù)，針對被盜刷卡片的歷史交易和關(guān)聯(lián)關(guān)系進行圖計算、尋找其與歷史相關(guān)欺詐交易的共性，生成泄漏點比對模型需要的關(guān)聯(lián)特征。
3.模型自學習、更新
模型能夠周期性地從最新的案例中自主更新學習，以持續(xù)適應新的欺詐手段；模型均實現(xiàn)了模型自更新功能，定期或手動觸發(fā)模型更新過程，線下訓練模型版本。形成新的模型版本后，可評估比較其模型效果與在線模型的優(yōu)劣，可實現(xiàn)一鍵替換在線模型。
項目過程管理
1.實時識別境外POS過卡盜刷交易并進行交易阻斷
境外POS反欺詐模型為實時模型。針對每一筆境外POS過卡交易，模型在20ms內(nèi)識別其盜刷風險，給出風險評分。招行交易決策引擎根據(jù)風險評分，實時進行交易干預，拒絕欺詐交易。
2.排查境內(nèi)外信息泄露點（包含線下側(cè)錄和線上信息泄露）
信息泄漏點比對模型為觸發(fā)類模型。針對已被盜刷的卡號，通過圖計算等方法識別其歷史交易共性，包含商戶號、商戶名、收單機構(gòu)等維度。精確定位信息泄露點。
運營情況
1.境外POS交易反欺詐模型
打擾率十萬分之五的情況下，盜刷交易筆數(shù)查全率50%以上
2.信息泄漏點比對模型
在輸出的各個維度Top10比對結(jié)果中，真實信息泄露點覆蓋率100%
項目成效
能夠針對欺詐交易特點進行深入分析，通過多維衍生特征提升機器學習效果，降低規(guī)則系統(tǒng)導致的誤報率，實時判斷每一筆交易行為的風險性，并在事中對風險交易進行預警和控制，及時攔截欺詐行為，幫助機構(gòu)降低損失，提升機構(gòu)用戶體驗。
1.能夠?qū)崿F(xiàn)復雜模型的實時決策
基于復雜機器學習的交易反欺詐模型，由于其特征計算維度多，時效性和準確性同時實現(xiàn)難度極高。在本項目中，為了兼顧實時性要求和模型效果要求，我們針對整體模型架構(gòu)進行拆分，將實時特征衍生、歷史特征更新提取、在線模型評分計算進行拆分，通過技術(shù)手段實現(xiàn)了復雜模型的實時計算，準確性也達到了設(shè)計要求。
2.能夠輸出多維度信息泄露點
信息泄露點涉及維度較多，有可能是單個商戶側(cè)錄，有可能是連鎖集團數(shù)據(jù)泄露，有可能是境內(nèi)收單機構(gòu)數(shù)據(jù)泄露。本次信息泄漏點模型可解析商戶名，識別商戶名關(guān)鍵字，可快速定位連鎖集團信息泄露案件。
3.實現(xiàn)主動防范風險
通過提交客戶場景下的訂制信息（非敏感且不侵犯個人隱私信息），實時識別盜刷交易，直接攔截風險交易，防堵?lián)p失；識別側(cè)錄點，回溯高風險測錄卡號進行換卡，提前防堵?lián)p失；聯(lián)防聯(lián)控，接收同業(yè)、卡組織通報側(cè)錄點，直接產(chǎn)出風險卡片，提前防堵?lián)p失。
經(jīng)驗總結(jié)
模型整體上實現(xiàn)高精準度、低延時的效果，能夠為客戶提供實時線上決策服務，系統(tǒng)架構(gòu)采用分布式部署，確保服務的課伸縮性和穩(wěn)定性。
項目實施
慧安金科（北京）科技有限公司
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