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積分兌換專業(yè)pos機(jī)
李意安
2015年，銀聯(lián)創(chuàng)新第一役不出意料地始于銀聯(lián)錢包。
銀聯(lián)錢包已從產(chǎn)品和市場部門分立，成立了單獨的事業(yè)部。接近銀聯(lián)人士認(rèn)為，銀聯(lián)錢包事業(yè)部成立的意義并不僅僅在于優(yōu)化產(chǎn)品本身，這或許也將開啟銀聯(lián)事業(yè)部制的深層次探索。
相比于銀聯(lián)其他業(yè)務(wù)部門，銀聯(lián)錢包事業(yè)部，“流程機(jī)制大幅優(yōu)化，實行扁平化管理，一切以追求效率為先，機(jī)制靈活。在銀聯(lián)內(nèi)部，這70多人的事業(yè)部團(tuán)隊已經(jīng)近乎一個小小的創(chuàng)業(yè)公司。”
而作為銀聯(lián)錢包事業(yè)部成立之后的業(yè)務(wù)創(chuàng)新探索之一，積分通兌業(yè)務(wù)已開始試點。據(jù)悉，銀聯(lián)錢包功能升級的第一個突破口將會是打通機(jī)構(gòu)間的積分通兌業(yè)務(wù)，與此同時，將支付端整合到錢包也已經(jīng)在推進(jìn)中?！胺e分這塊市場并沒有精確的第三方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，據(jù)市場粗略估算，目前把銀行、航空公司等算上，整個積分市場的價值體量在8000億元左右，但其中被激活的只是很小一部分?！便y聯(lián)錢包事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
業(yè)務(wù)下沉
經(jīng)濟(jì)觀察報獲悉，目前海南省移動公司已敲定成為銀聯(lián)錢包積分通兌業(yè)務(wù)的首家合作機(jī)構(gòu)，海南移動用戶在移動體系的積分可按照200:3的比例兌換銀聯(lián)積分，在銀聯(lián)錢包的合作商戶采取線下POS終端刷卡時銀聯(lián)積分可直接以1：1的價格抵充消費(fèi)金額。
事實上，銀聯(lián)并不是第一個發(fā)現(xiàn)積分消費(fèi)痛點的企業(yè)。跟銀聯(lián)相比，2008年平安萬里通已經(jīng)開始打造積分平臺，去年更是高調(diào)發(fā)力，成為平安集團(tuán)進(jìn)擊互聯(lián)網(wǎng)金融的拳頭產(chǎn)品?！般y聯(lián)錢包之所以考慮到做積分通兌平臺，是因為銀聯(lián)在這方面有天然的平臺化優(yōu)勢。”上述銀聯(lián)錢包負(fù)責(zé)人說，“平臺化的一個重要特性是，在與積分發(fā)行方、客戶、積分承兌方構(gòu)成的四方模式中，不與它方爭利。而事實上，積分通兌確實不是我們致力打造的贏利點，我們只是通過這種服務(wù)來優(yōu)化錢包功能，不會去考慮積分兌換的差價等盈利問題?！?
另有市場分析人士認(rèn)為，涉及到積分通兌的業(yè)務(wù)，都會涉及到數(shù)據(jù)開放和端口對接，這對很多積分發(fā)行機(jī)構(gòu)來講都是一件比較敏感的事情。
上述銀聯(lián)錢包負(fù)責(zé)人表示：“我們不會與其構(gòu)成同質(zhì)化的競爭——我們不可能去開一家銀行，也不會去做一個電商，當(dāng)然更不可能把它們的數(shù)據(jù)泄露出去。這是我們能夠去做積分平臺的一個前提?！?
以銀行卡市場為例，從目前銀行卡積分的市場現(xiàn)狀來看，盡管各家行基本都已經(jīng)具備刷卡積分服務(wù)，但各家銀行規(guī)則不一，管理方式也大相徑庭。以招行為例，信用卡消費(fèi)20元兌換1積分，而在合作商戶處再以20積分抵扣1元，積分價值占據(jù)消費(fèi)金額的千分之2.5，而其他銀行的積分方式則以消費(fèi)1元兌換1積分為主流，但積分價值占據(jù)消費(fèi)金額的實際比例則在千分之一到千分之三之間。
積分兌換方式不一、激活場景不同不僅僅對持卡人來講是一個積分消費(fèi)的痛點，對積分發(fā)行方而言也同樣存在困擾。目前，對積分發(fā)行方而言，主流的做法是采取積分商城“自我消化”的方式，往往就是線上下單，線下郵寄的方式兌換禮品，即使有線下服務(wù)類商戶，拓展范圍也較為有限?！斑@樣的做法一方面日常運(yùn)維成本交高，另一方面成效也未必好。而如果非銀行、航空公司之類的積分發(fā)行方，自建承兌體系的成本也非常高，如果有一種通兌的方式讓它的積分有了更廣的使用渠道，更便利的兌換機(jī)制，就能夠盤活現(xiàn)有的積分體系，帶來更大的價值?！鄙鲜鲢y聯(lián)錢包負(fù)責(zé)人表示，“而對銀聯(lián)發(fā)展的積分承兌商戶來說，當(dāng)然是提供更多的客源，在客戶現(xiàn)金消費(fèi)能力已經(jīng)飽和的情況下，又突然發(fā)現(xiàn)自己還有N多種積分可以當(dāng)現(xiàn)金用，又可以再多消費(fèi)一批。而這個新增的消費(fèi)，只會流向銀聯(lián)發(fā)展的積分承兌商戶，所以這些商戶也有合作意愿?！?
想象空間
某種程度而言，與銀行卡的一體性確實是銀聯(lián)在線下到線上的攻堅過程中不可復(fù)制的優(yōu)勢。
目前而言，信用卡發(fā)卡量達(dá)到4.4億。從積分沉淀的角度而言，目前國有銀行沉淀的銀行卡積分價值已經(jīng)達(dá)到幾十億元量級，股份行也有幾億到十幾億元的價值體量，這些銀行如果能夠愿意開放積分體系，會是一個非常大的市場。甚至由Bin號為4、5的銀聯(lián)Visa、銀聯(lián)Mastercard“雙標(biāo)識卡”帶來的積分存量也可能因此而得到盤活。
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“當(dāng)然，跟銀行的合作也需要一個商務(wù)談判的過程，不是所有銀行都會參與進(jìn)來，但現(xiàn)在已經(jīng)有多家銀行的談判在逐步推進(jìn)?！便y聯(lián)人士表示。
在互聯(lián)網(wǎng)和移動支付領(lǐng)域，銀聯(lián)目前已與100多家銀行展開線上收單業(yè)務(wù)的合作，另一方面，盡管蘇寧等知名電商都已經(jīng)擁有自己的支付牌照，但出于電商間的博弈，放棄對接支付寶的同時亦為銀聯(lián)所擁躉，“現(xiàn)在除淘寶系以外的電商幾乎全線與銀聯(lián)達(dá)成合作，這也不失為銀聯(lián)可因勢利導(dǎo)的一個領(lǐng)域?！币晃浑娚绦袠I(yè)分析師說。
目前，銀聯(lián)錢包目前線下合作商戶達(dá)到3萬多，用戶數(shù)量達(dá)千萬級。同時，同屬銀聯(lián)體系的銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)和移動支付線上商戶也已超過3萬，用戶數(shù)達(dá)到1.8億。據(jù)悉，銀聯(lián)線上、線下客戶服務(wù)體系已逐步打通，形成線上線下“一站式”服務(wù)體系。
結(jié)合銀聯(lián)總裁時文朝在年初新年致辭中提到“概念化地去理解我們產(chǎn)業(yè)的終端用戶：場景一代表著銀行與持卡人雙邊整合的需求，場景二代表著商戶與消費(fèi)者雙邊整合的需求，場景三代表著持卡人對綜合支付服務(wù)解決方案的需求?！?
這一次，銀聯(lián)似乎終于開始思考通過進(jìn)一步下沉服務(wù)通過為產(chǎn)業(yè)鏈各方帶來實際價值來獲取用戶黏性。
事實上，在銀聯(lián)的最初設(shè)計方案中，之所以只在銀聯(lián)錢包嵌入了積分和優(yōu)惠券服務(wù)，是因為將銀聯(lián)錢包定位于銀行卡的輔助工具，“在原本的設(shè)想中，銀行卡+銀聯(lián)錢包才是一套完整的解決方案。”一位接近銀聯(lián)錢包的產(chǎn)品人士稱，但這套看上去很美的解決方案還未來得及在市場普及就已經(jīng)被挾勢而來的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴所橫掃。截止如今，千萬級別的銀聯(lián)錢包用戶數(shù)量與八、九億銀聯(lián)卡持卡人的數(shù)量相較，開拓比例尚微。
銀行卡在錢包的支付嵌入幾乎已經(jīng)成為銀聯(lián)發(fā)力移動端的必然訴求，這一場變革無論是來自于外部的刺激還是內(nèi)生的蛻變已經(jīng)不重要?！疤摂M銀行卡的市場接受度已經(jīng)很高，已經(jīng)到了一個可以也應(yīng)該將支付疊加到現(xiàn)有服務(wù)上的時候”一位接近銀聯(lián)的人士如此評價，“接受銀聯(lián)卡受理終端的商戶天然都是銀聯(lián)錢包的潛在受理端。以目前銀聯(lián)在線下境內(nèi)1200萬商戶、境外1400萬商戶的市場基礎(chǔ)，這會是一個什么體量的想象空間?！?
積分通兌業(yè)務(wù)目前正是銀聯(lián)錢包事業(yè)部化后的“試水”項目之一，而銀聯(lián)錢包事業(yè)部本身也是銀聯(lián)市場化轉(zhuǎn)型的探索。“如果事業(yè)部制被驗證這是一種好的模式，不排除未來更多產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新都將以事業(yè)部的方式去推進(jìn)?！币晃唤咏y聯(lián)高層的人士如此表示。
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