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pos機(jī)刷卡借款合法嗎
基本案情
劉某與王某通過投資平臺相識，王某因信用卡欠款，向劉某借款。2019年4月，劉某使用其銀行信用卡刷王某的POS機(jī)交付王某15000元。2020年8月，王某出具借條一份，載明“王某于2019年4月借劉某人民幣15000元”。 后劉某多次催要無果，遂將王某訴至法院。
裁判要旨
法院認(rèn)為，劉某作為信用卡的持卡人，利用自己的信用卡套現(xiàn)轉(zhuǎn)借王某，王某事先已知曉該事實，雙方之間的民間借貸合同無效，合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還，法院最終判決，王某在判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)償還劉某借款本金15000元。
法官說法
基于保證促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貫徹實施《民法典》的需要，最高院于2020年8月及12月先后兩次對2015年9月起施行的民間借貸司法解釋作出修改，第二次修正后的新民間借貸司法解釋已于2021年1月1日與民法典同步施行。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（2020年第二次修正）第13條第1款規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。最高法院在 “縮小民間借貸范圍，突出民間借貸以自有資金和禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸”指導(dǎo)思想下，對2015年民間借貸司法解釋中的轉(zhuǎn)貸無效規(guī)則進(jìn)行了修改，將借款合同無效的情形由“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”修改為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，除為了規(guī)范表述，將“信貸資金”改為“貸款”外，本項規(guī)定刪除了“高利轉(zhuǎn)貸”和“借款人事先知道或應(yīng)當(dāng)知道的”的條件要求，擴(kuò)大了此類無效合同的范圍，較之前規(guī)定更為嚴(yán)苛。
“套貸轉(zhuǎn)貸”行為無效
依照新修訂民間借貸司法解釋第13條第1款規(guī)定認(rèn)定合同無效，只要有證據(jù)證明出借人在出借款項的同期尚有金融機(jī)構(gòu)貸款債務(wù)未償還即可，出借人如主張其出借的款項并非從金融機(jī)構(gòu)套取，則其需對款項來源承擔(dān)舉證責(zé)任。
出借人在取得銀行貸款后，將貸款資金轉(zhuǎn)借他人，明顯不符合其貸款用途，而不符合貸款條件的人取得貸款資金，也將增加貸款資金無法收回的風(fēng)險，擾亂正常的金融秩序，放大系統(tǒng)性風(fēng)險，“套貸轉(zhuǎn)貸”行為因違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定而無效。轉(zhuǎn)貸行為不再以“牟利”為要件，即使轉(zhuǎn)貸行為不存在牟利，但因違背了民間借貸的資金來源應(yīng)為自有資金的規(guī)范要求，本身也是規(guī)避監(jiān)管、擾亂金融秩序的行為，故對此類合同也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效。
合同效力的法律規(guī)定集中體現(xiàn)了國家對某類行為的態(tài)度，超出界限的民間借貸行為，不僅不被法律所認(rèn)可，而且行為人還要因其違法的性質(zhì)和程度不同而承受不同的法律后果和責(zé)任。
《民法典》第157條的規(guī)定，“民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補(bǔ)償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。”
本案中，劉某以信用卡套現(xiàn)方式出借款項是典型的“套貸轉(zhuǎn)貸”行為，雙方之間的借款合同無效，但王某仍應(yīng)返還劉某借款本金15000元。
（文中當(dāng)事人均為化名）
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