網(wǎng)上有很多關(guān)于一清銀行pos機(jī),監(jiān)管時(shí)論芻議支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于一清銀行pos機(jī)的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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一清銀行pos機(jī)
近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)管理混亂現(xiàn)象仍較突出，其中主要原因是多數(shù)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理模式相對(duì)集中，不能實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)管理本地化，這也給人民銀行分支機(jī)構(gòu)日常業(yè)務(wù)監(jiān)管帶來(lái)很大困難。本文主要結(jié)合日常業(yè)務(wù)管理和檢查實(shí)踐，對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)集中化管理模式的表現(xiàn)形式與存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出對(duì)策建議，以促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提高人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)監(jiān)管水平。
伴隨著銀行卡發(fā)行規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，受理環(huán)境、收單費(fèi)率逐步完善以及市場(chǎng)分工精細(xì)化、參與者不斷增多，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步加深，近年來(lái)，銀行卡收單市場(chǎng)規(guī)模保持較快發(fā)展。截至2015年年底，已獲得人民銀行《支付業(yè)務(wù)許可證》獲準(zhǔn)從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)共62家，其中全國(guó)收單牌照43家，地區(qū)性收單牌照19家，已成為國(guó)內(nèi)收單市場(chǎng)發(fā)展的重要推動(dòng)力。
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支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單存在的突出問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)
隨著行業(yè)進(jìn)入者的不斷增多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)違規(guī)現(xiàn)象愈演愈烈，增加了銀行卡欺詐、套現(xiàn)、洗錢(qián)及信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，損害了發(fā)卡銀行、商戶(hù)、持卡人等有關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂了銀行卡收單市場(chǎng)秩序。
收單機(jī)構(gòu)由于起步晚、發(fā)展快，有些機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)、人才素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)自律方面相對(duì)較好，不比銀行差；但也有些機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，在內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理上欠賬較多。
一是部分收單機(jī)構(gòu)過(guò)分追逐利潤(rùn)收益，風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展不對(duì)稱(chēng)。有些機(jī)構(gòu)明顯存在人員配備不足、素質(zhì)參差不齊、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足、違規(guī)成本極低等問(wèn)題，所以市場(chǎng)上存在“一機(jī)多費(fèi)率”、“套碼”、“套現(xiàn)”、“網(wǎng)絡(luò)販賣(mài)POS”、“非法修改POS機(jī)具”等收單亂象。
二是部分收單機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)有名無(wú)實(shí)，本地化經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任落實(shí)不到位。由于支付機(jī)構(gòu)在地方開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的力量有限，大量依靠省或市級(jí)外包代理商，而收單外包代理商在拓展過(guò)程中存在大量變?cè)?、偽造、虛設(shè)商戶(hù)，主要有四種做法：第一種是直接偽造虛假商戶(hù)信息；第二種造假手段是批量申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第三種造假手段是“切機(jī)”；第四種造假手段是平臺(tái)化、智能化造假。
三是部分收單機(jī)構(gòu)創(chuàng)新有限，競(jìng)爭(zhēng)和成本壓力大，有些中小收單機(jī)構(gòu)游走在違規(guī)的灰色地帶。由于對(duì)產(chǎn)品研發(fā)能力有限，重心只能傾斜市場(chǎng)開(kāi)拓，受發(fā)展瓶頸約束，為保持業(yè)務(wù)收益進(jìn)而只得違規(guī)經(jīng)營(yíng)。
所謂“二清”公司，是針對(duì)“一清”機(jī)構(gòu)而言，“一清”機(jī)構(gòu)的POS機(jī)一般通過(guò)銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶(hù)的交易結(jié)算款會(huì)直接劃轉(zhuǎn)至商戶(hù)的收款賬戶(hù)，而 “二清”公司的POS機(jī)需進(jìn)行二次清算，即結(jié)算資金經(jīng)過(guò)一次清算后，先轉(zhuǎn)至“二清”公司開(kāi)立的第三方賬戶(hù)，經(jīng)由該第三方賬戶(hù)處理后，再結(jié)算至商戶(hù)的收款賬戶(hù)?！岸濉睓C(jī)構(gòu)跟不同的支付公司之間對(duì)接，在這種平臺(tái)化對(duì)接方式下，一個(gè)公司后面掛了很多其他被隱藏起來(lái)的“隱形公司”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，“二清”公司的業(yè)務(wù)未獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)，其與“一清”業(yè)務(wù)的區(qū)別還是顯著的。
支付業(yè)務(wù)牌照發(fā)放后，監(jiān)管逐步完善，支付行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范有序。但與此同時(shí)，一批沒(méi)有支付牌照但是通過(guò)支付公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的“二清”公司也雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，“二清”業(yè)務(wù)的野蠻生長(zhǎng)，給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的隱患越來(lái)越大，其逃避監(jiān)管的手段越來(lái)越隱蔽，欺騙性越來(lái)越強(qiáng)，成為支付之殤。
一是清算資金風(fēng)險(xiǎn)巨大，二是蘊(yùn)涵巨額套現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，三是通過(guò)“套碼”、“跳碼”等擾亂收單市場(chǎng)，為違法犯罪提供“溫床”，此外還存在多次轉(zhuǎn)接導(dǎo)致單邊賬等諸多問(wèn)題。由于部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理流于形式，并將商戶(hù)資質(zhì)審核、資金清算等本應(yīng)自主完成的業(yè)務(wù)活動(dòng)交由外包服務(wù)機(jī)構(gòu)辦理等，一定程度上導(dǎo)致了“二清”機(jī)構(gòu)攜款跑路事件頻發(fā)。
一方面某些收單機(jī)構(gòu)保留了客戶(hù)姓名、銀行卡卡號(hào)、密碼、資金劃轉(zhuǎn)路徑等大量關(guān)鍵信息，而由于安全防護(hù)能力不足、應(yīng)用程序存在漏洞、內(nèi)部人員管理不善等因素，均可導(dǎo)致信息被不法分子利用或竊取。烏云平臺(tái)曾在2015年3月24日和7月9日公布了某支付合作商家訂單信息被泄露、某機(jī)構(gòu)存在的安全漏洞（只需一個(gè)手機(jī)號(hào)即可查到你的工資、余額、資金明細(xì)、轉(zhuǎn)賬驗(yàn)證碼等賬戶(hù)資金變動(dòng)信息）、某機(jī)構(gòu)POS機(jī)泄露用戶(hù)刷卡與賬戶(hù)余額信息的漏洞等等一系列信息。
另一方面，信用卡套現(xiàn)愈演愈烈，國(guó)內(nèi)利用POS機(jī)非法套現(xiàn)的大案頻發(fā)，洗錢(qián)、養(yǎng)卡、盜刷等手段花樣繁多，借助網(wǎng)絡(luò)，圍繞“信用卡套現(xiàn)”幾乎形成了跨地域的灰色利益鏈，鏈條上各環(huán)相扣，商業(yè)銀行、持卡人將成為風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)著。
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針對(duì)支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單問(wèn)題的對(duì)策建議
分類(lèi)監(jiān)管是以風(fēng)險(xiǎn)控制為著眼點(diǎn)的一項(xiàng)綜合監(jiān)管措施。為提高監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，監(jiān)管部門(mén)根據(jù)收單機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理、客戶(hù)備付金存管、收單業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面的情況，確立不同的監(jiān)管重點(diǎn)，通過(guò)對(duì)支付機(jī)構(gòu)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)、分析和處理，考核經(jīng)營(yíng)管理、客戶(hù)備付金存管、內(nèi)控和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的情況，進(jìn)行評(píng)價(jià)和分類(lèi)，并采取監(jiān)管措施。
分類(lèi)監(jiān)管的流程包括信息收集、生成監(jiān)測(cè)指標(biāo)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和實(shí)施監(jiān)管措施四個(gè)環(huán)節(jié)，以一年為一個(gè)監(jiān)管周期，每季度進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，每月監(jiān)測(cè)公司指標(biāo)，如發(fā)現(xiàn)異常，及時(shí)采取監(jiān)管措施。
分類(lèi)的主要依據(jù)是反映公司風(fēng)險(xiǎn)程度的指標(biāo)，將支付公司分為四類(lèi)：
A類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)低，即公司治理、客戶(hù)備付金存管、特約商戶(hù)管理、市場(chǎng)行為等方面正常。對(duì)A類(lèi)公司，不采取特別的監(jiān)管措施。
B類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)中等，即公司治理、客戶(hù)備付金存管、特約商戶(hù)管理、市場(chǎng)行為等方面雖有問(wèn)題，但問(wèn)題不嚴(yán)重。對(duì)B類(lèi)公司，可采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)監(jiān)管措施：監(jiān)管談話(huà)；風(fēng)險(xiǎn)提示；對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域提交專(zhuān)項(xiàng)報(bào)告、報(bào)表，要求公司限期整改所存在的問(wèn)題；針對(duì)所存在的問(wèn)題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
C類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)較高，即公司治理、客戶(hù)備付金存管、特約商戶(hù)管理、市場(chǎng)行為等其他方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)C類(lèi)公司，除可采取對(duì)B類(lèi)公司的監(jiān)管措施外，還可以根據(jù)原因采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)監(jiān)管措施：全面檢查；限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開(kāi)展新業(yè)務(wù)。
D類(lèi)，風(fēng)險(xiǎn)高，即公司治理、客戶(hù)備付金存管、特約商戶(hù)管理、市場(chǎng)行為等至少一個(gè)方面存在嚴(yán)重問(wèn)題。對(duì)D類(lèi)公司，除可采取對(duì)B、C類(lèi)公司的監(jiān)管措施外，還可以采取整頓、接管或認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施。
分類(lèi)監(jiān)管對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管進(jìn)行了有機(jī)的整合，分類(lèi)監(jiān)管制度的建立有利于整合監(jiān)管資源，把握監(jiān)管重點(diǎn)，增強(qiáng)監(jiān)管力度，提高監(jiān)管效率。監(jiān)管部門(mén)在對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)、了解風(fēng)險(xiǎn)狀況的基礎(chǔ)上，可以集中有限的監(jiān)管資源，用于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高公司采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，跟蹤分析，從而加大防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的力度，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)又好又快發(fā)展。
綜合運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，創(chuàng)新監(jiān)管模式，建成一個(gè)適應(yīng)收單市場(chǎng)發(fā)展的，完整統(tǒng)一、技術(shù)先進(jìn)、高效穩(wěn)定的銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)，促進(jìn)信息技術(shù)與監(jiān)管的深度融合，強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)監(jiān)管，健全收單業(yè)務(wù)監(jiān)管執(zhí)法體系，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)監(jiān)督工作實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)和科學(xué)管理。
一是通過(guò)監(jiān)管系統(tǒng)的建立，采集收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的特約商戶(hù)信息數(shù)據(jù)，解決收單業(yè)務(wù)監(jiān)管過(guò)程中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
二是以監(jiān)管系統(tǒng)平臺(tái)為紐帶，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，及時(shí)掌握收單市場(chǎng)各方面的動(dòng)態(tài)變化，從而有效、快速發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為并采取相應(yīng)措施，解決收單業(yè)務(wù)監(jiān)管滯后問(wèn)題。
三是實(shí)時(shí)匯總監(jiān)管所需要的信息，充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與工商、銀聯(lián)等其他部門(mén)信息進(jìn)行比對(duì)，避免“信息孤島”現(xiàn)象，解決監(jiān)管效能低下問(wèn)題。通過(guò)系統(tǒng)平臺(tái)的應(yīng)用，提高監(jiān)管效率，保證監(jiān)管客觀、公正，增加監(jiān)管透明度，實(shí)現(xiàn)收單業(yè)務(wù)監(jiān)管的信息化、科學(xué)化，更好地為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供決策支持。
人民銀行要加強(qiáng)部門(mén)間的聯(lián)系和溝通，完善監(jiān)管框架，構(gòu)建收單市場(chǎng)規(guī)范整治工作的長(zhǎng)效機(jī)制。一是要盡快會(huì)同工商、公安等有關(guān)部門(mén)建立跨部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制，并完善相關(guān)配套措施，通過(guò)聯(lián)席會(huì)議、聯(lián)絡(luò)專(zhuān)員等形式實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的及時(shí)溝通，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空。二是積極聯(lián)合銀行卡清算組織、支付清算協(xié)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部、公安部、工商行政部門(mén)等多部門(mén)共同組建聯(lián)合監(jiān)管體系，共同打擊信用卡套現(xiàn)、洗錢(qián)、涉恐融資、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，形成“橫向聯(lián)合，縱向溝通”的監(jiān)管合力。三是建立收單機(jī)構(gòu)法人與分支機(jī)構(gòu)所在地的人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)間的信息共享機(jī)制、支付機(jī)構(gòu)法人所在地與備付金銀行賬戶(hù)開(kāi)立地人民銀行分支機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作機(jī)制，避免信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)。
作者供職于中國(guó)人民銀行太原中心支行
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