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pos機(jī)隔空盜刷銀行卡判刑
杭州市民朱小姐有一張磁條銀行卡，近期，為了方便閃付乘地鐵，她特意到銀行進(jìn)行了升級(jí)，將磁條卡換成了芯片卡。在換卡時(shí)，銀行工作人員告知他銀聯(lián)芯片卡（也就是閃付卡）相比于之前的磁條卡安全性更高，同時(shí)芯片卡開通了小額免密免簽功能(以下簡稱”小額雙免”)，乘地鐵過閘機(jī)就不用每次再輸密碼、簽名了，還耐心為朱小姐解釋了用卡注意事項(xiàng)。
剛拿到小額雙免芯片卡時(shí)，朱小姐心里未免有些許擔(dān)心，但幾次消費(fèi)下來，打消了心中的疑慮?！跋M(fèi)流水單還沒打印完，銀行的提示短信就到了，自己可以隨時(shí)隨地掌握用卡的情況，”朱小姐對(duì)記者說：“不僅僅是坐地鐵方便了，平時(shí)超市買個(gè)菜，也不用再輸入密碼、簽名了，方便?！?/p>
小額雙免“一閃就付”已實(shí)現(xiàn)各類便民場景廣泛運(yùn)用
小額免密免簽業(yè)務(wù)是指在對(duì)結(jié)賬速度有一定要求的行業(yè)和商戶，對(duì)于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的交易，免去輸入密碼、打印簽購單驗(yàn)簽名等步驟，實(shí)現(xiàn)快速支付。
記者了解到，目前國內(nèi)主要支付機(jī)構(gòu)的免密額度普遍設(shè)在1000元，境外不少國家和地區(qū)也開通了類似的小額快速支付業(yè)務(wù)，并被廣泛認(rèn)可。例如Visa卡公司推出的基于IC卡的快速支付服務(wù)VEPS已在全球幾十個(gè)國家和地區(qū)開通了免密免簽服務(wù)。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國家，同時(shí)也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國家，而且免密的限額也隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額約850元。
小額免密免簽業(yè)務(wù)對(duì)于消費(fèi)者有什么好處呢？原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程可簡化為直接將銀行卡或手機(jī)靠近終端“一閃就付”，交易時(shí)間由十多秒縮短到三秒左右，支付體驗(yàn)得到顯著提升。同時(shí)，小額雙免業(yè)務(wù)也在一些便民領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用，如乘地鐵時(shí)直接拿銀行卡或者綁定銀聯(lián)卡的手機(jī)應(yīng)用閃付功能就可以進(jìn)出站，如果沒有小額雙免業(yè)務(wù)，每次都要輸密簽名，通行效率將大為下降。
2018年6月，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行將小額雙免單筆限額由300元提升至1000元，以更好地適應(yīng)市民日常支付的需求——在加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等日常消費(fèi)場景，市民都可以使用小額雙免進(jìn)行便捷高效的支付?？梢哉f，小額快速支付業(yè)務(wù)在建設(shè)普惠金融、便民惠民中發(fā)揮了不可或缺重要作用。
便利與安全，始終是一個(gè)硬幣的兩面。對(duì)此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，鑒于高安全性，銀聯(lián)適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數(shù)非常高，采用了很多先進(jìn)的安全技術(shù)，比如支付標(biāo)記化的Token技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好地平衡。原來銀聯(lián)和銀行提供的移動(dòng)支付產(chǎn)品在安全性上考慮得比較多，在便捷性上有一定的犧牲，現(xiàn)在提高金額，能夠更好地兼顧安全和便利。
關(guān)于持卡人的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院邢會(huì)強(qiáng)教授認(rèn)為，雙免額度的提升是方便持卡人的一項(xiàng)舉措，其目的是為了效率。效率與安全之間應(yīng)求得一個(gè)適當(dāng)?shù)钠胶?。一方面，雙免業(yè)務(wù)“同步開通、可選關(guān)閉”的模式以及其限額的制定是符合目前的市場通行做法的。支付寶、微信支付（財(cái)付通）的二維碼付款功能，以及在北京地鐵中實(shí)行的“易通行”掃碼進(jìn)出站后扣款的功能，都是免密支付的。支付寶線下付款碼默認(rèn)免密限額為1000元，微信支付的免密限額也是1000元。另一方面，中國銀聯(lián)同時(shí)推出了全額賠償?shù)难a(bǔ)償方案，在一定程度上降低了持卡人的風(fēng)險(xiǎn)。
充分保障持卡人知情權(quán)、選擇權(quán)
“銀行的告知工作做得很好?！敝煨〗愀嬖V記者。
據(jù)了解，銀聯(lián)從雙免業(yè)務(wù)創(chuàng)設(shè)伊始即充分重視對(duì)持卡人知情權(quán)的保護(hù)，并通過業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)各銀行提出了明確要求。
各大商業(yè)銀行均在其銀行卡合同中，設(shè)置了“銀行可通過公告方式將合同內(nèi)容的變更告知持卡人”的條款，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、北京農(nóng)商銀行、齊魯銀行、浙江農(nóng)信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、長沙銀行、福建農(nóng)信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務(wù)在持卡人領(lǐng)卡協(xié)議里明確告知。部分銀行則通過手機(jī)銀行APP向持卡人進(jìn)行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。各家銀行在具體業(yè)務(wù)開展過程中，對(duì)小額雙免業(yè)務(wù)的實(shí)際告知方式存在差異，后續(xù)中國銀聯(lián)會(huì)持續(xù)敦促銀行，完善雙免業(yè)務(wù)告知事宜，充分保障持卡人的知情權(quán)。
針對(duì)雙免提額，部分銀行通過手機(jī)APP、微信公眾號(hào)、短信、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等其他渠道向持卡人告知提額事宜。中信銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行等通過手機(jī)APP向持卡人進(jìn)行告知；建設(shè)銀行、光大銀行等通過微信公眾號(hào)發(fā)布提額消息；民生銀行等通過短信向持卡人告知；建設(shè)銀行、交通銀行、華夏銀行等通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行告知。
另一方面，持卡人可以根據(jù)自身用卡習(xí)慣享有充分的選擇權(quán)。持卡人可以聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過客服電話或柜面方式關(guān)閉小額免密免簽業(yè)務(wù)。此功能關(guān)閉后，在雙免商戶的終端上，銀行卡交易仍可順利完成，其中，大于1000元的揮卡交易與之前一樣，不受任何影響，小于1000元的揮卡交易可通過改為插卡方式完成。但插卡交易的便利性稍顯不足。后續(xù)用卡過程中，如果持卡人覺得小額免密免簽功能非常便利，還可以再次向發(fā)卡銀行申請(qǐng)，重新開通免密免簽功能。
擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)?全額賠付保障用卡沒煩惱
新接觸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的市民不免有些疑慮與擔(dān)心：小額雙免如此方便，安全性如何？對(duì)于這個(gè)問題，記者采訪了銀聯(lián)風(fēng)控專家。據(jù)其介紹，為保障小額雙免業(yè)務(wù)的安全性，銀聯(lián)早在2015年就進(jìn)行了試點(diǎn)探索，并建立了立體式風(fēng)險(xiǎn)全賠付的保障體系，以下四點(diǎn)從多個(gè)方面保障市民安心用卡：
一是硬件技術(shù)方面，金融芯片具有高安全性。POS終端和IC卡在交易過程中需要進(jìn)行雙向認(rèn)證，是目前全球支付領(lǐng)域安全等級(jí)最高的支付工具。
二是交易額度方面，具有一定限度。小額免密免簽服務(wù)交易限額目前統(tǒng)一設(shè)定為單筆1000元，超過則需輸入密碼；各銀行對(duì)于單日累計(jì)免密限額也有不同控制。
三是風(fēng)控技術(shù)方面，交易數(shù)據(jù)配備智能風(fēng)控。銀聯(lián)及銀行對(duì)小額雙免交易進(jìn)行后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，通過系統(tǒng)監(jiān)測交易特征、識(shí)別可疑交易并立即暫停授權(quán)等防控手段，讓小額支付更安心。
四是補(bǔ)償保障方面，風(fēng)險(xiǎn)全賠付。為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)補(bǔ)償金，提供失卡保障“風(fēng)險(xiǎn)全賠付”服務(wù)，完全可以對(duì)正常用卡損失足額補(bǔ)償。
記者采訪了部分經(jīng)常使用閃付的市民，大部分市民表示設(shè)有銀行消費(fèi)提醒，對(duì)自己的銀行卡保管妥當(dāng)，沒有特別擔(dān)心小額雙免提額對(duì)消費(fèi)安全造成影響。
據(jù)了解，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)資金補(bǔ)償，銀行將調(diào)查取證并向銀聯(lián)遞交申請(qǐng)。審核通過后，銀聯(lián)于2個(gè)工作日內(nèi)將補(bǔ)償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行提交補(bǔ)償申請(qǐng)至銀聯(lián)的時(shí)限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準(zhǔn)。
盜刷犯罪分子和違規(guī)收單機(jī)構(gòu)將被嚴(yán)懲
我國銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業(yè)務(wù)的欺詐率更是遠(yuǎn)低于我國銀行卡業(yè)務(wù)總體欺詐率。專家表示盜刷案件是極端個(gè)例，持卡人不必?fù)?dān)心。
據(jù)了解，如果犯罪嫌疑人通過非法途徑使用虛假身份獲得POS機(jī)，并借此實(shí)施盜刷，屬于嚴(yán)重違法行為，將受到法律嚴(yán)懲。同時(shí)，如果收單機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格落實(shí)商戶管理的監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，給了犯罪分子可乘之機(jī)，將受到管制處罰。據(jù)銀聯(lián)方面介紹，后續(xù)將推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，加強(qiáng)商戶入網(wǎng)和受理終端管理，嚴(yán)查違規(guī)販賣POS機(jī)，對(duì)違法收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行從重從嚴(yán)處罰。
據(jù)記者了解，銀聯(lián)正聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方打造移動(dòng)支付便民示范工程，在許多地方的各類便民服務(wù)場景，諸如公交地鐵、菜場、超市便利店等等，小額雙免業(yè)務(wù)正發(fā)揮著重要的便民功效。在多重安全護(hù)航下，市民可安心使用。
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