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pos機(jī)地區(qū)碼假的有問(wèn)題嗎
新的一周又要開始了，肥皂大叔在杭州參加完《之家有約》的活動(dòng)，回到濟(jì)南。杭州之行讓我收獲頗豐，我發(fā)現(xiàn)在這個(gè)相對(duì)復(fù)雜的環(huán)境下，投資人的投資意識(shí)已經(jīng)覺醒。投資人變的更成熟，更睿智，更有針對(duì)性的投資。
我認(rèn)為：從一個(gè)行業(yè)發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，這是屬于行業(yè)“進(jìn)化”過(guò)程帶來(lái)的映射。行業(yè)在變得成熟，變得有序的環(huán)境下。也許會(huì)削減利潤(rùn)，擠掉泡沫。這樣，P2P的辨識(shí)度越來(lái)越高，越來(lái)越清晰，投資人也越加的成熟和睿智。從另一個(gè)層面上講，投資人的投資環(huán)境變好，也讓投資人有時(shí)間和經(jīng)歷去追求更高的收益。這也是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的方向。也許是投資人需求意識(shí)提高，監(jiān)管和平臺(tái)不得不對(duì)之前的野蠻生長(zhǎng)做出一些調(diào)整和改變。
投資的這個(gè)過(guò)程中，總會(huì)遇到很多的問(wèn)題。接下來(lái)，我就跟大家分享一下，此次杭州之行，我整理的投資人相對(duì)關(guān)心的問(wèn)題。
一、平臺(tái)+金交所模式未來(lái)還能行嗎？
這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)不是一個(gè)新問(wèn)題。很多的專欄作者還有行業(yè)新聞都對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行過(guò)描述。所謂的平臺(tái)+金交所模式，現(xiàn)在大部分人看來(lái)是一種“規(guī)避限額”的模式。平臺(tái)通過(guò)和地方金融交易所合作，對(duì)現(xiàn)有大額借款、大額標(biāo)的通過(guò)金交所進(jìn)行拆分或者是再包裝。
還有一種模式就是P2P平臺(tái)跟金交所進(jìn)行資源共享模式。進(jìn)行收益權(quán)轉(zhuǎn)讓或者產(chǎn)品代銷。我認(rèn)為，投資人的關(guān)注點(diǎn)在于，這種模式合規(guī)不合規(guī)？這種模式能不能長(zhǎng)久的持續(xù)下去？
肥皂大叔的觀點(diǎn)：對(duì)于P2P+金交所這種模式。在我看來(lái)只是為了規(guī)避限額，或者說(shuō)想延續(xù)自己業(yè)務(wù)的一種手段。而這個(gè)手段只是暫時(shí)的手段。換句話說(shuō)就是鉆了政策的漏洞。
為什么我會(huì)這么說(shuō)？在債券市場(chǎng)，有單純性和唯一性。就是我借錢的這個(gè)過(guò)程中有相對(duì)獨(dú)立、唯一的借款人。說(shuō)白了我就是把錢借給了A和B。那么這個(gè)資產(chǎn)底包始終是這兩位。不管是用嵌套的合同轉(zhuǎn)讓，還是各種讓人看不懂的繞圈。最終用錢的還是這兩位。也就是說(shuō)，不管你怎么包裝，怎么拆散標(biāo)的，該還的錢總歸要還。
再者，通過(guò)金交所通道模式，只是對(duì)原有資產(chǎn)的一種重新的排列組合，并不能改變其中的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成，反而會(huì)加大產(chǎn)品構(gòu)成的不確定性。本來(lái)P2P是三方參與者，借款人通過(guò)平臺(tái)借錢?，F(xiàn)在多了一個(gè)四方，加上一個(gè)金交所走一下通道。我們都知道，在金融過(guò)程中，直接融資點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易是最有效最快捷的交易。
所以，從這一點(diǎn)上講，P2P+金交所模式是屬于一種“鉆空子”模式。沒給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)一個(gè)良好的發(fā)展。不建議大家對(duì)此有過(guò)多的關(guān)注，據(jù)說(shuō)，美國(guó)的次貸危機(jī)就是這么來(lái)的，無(wú)數(shù)的嵌套，外加無(wú)數(shù)的循環(huán)，讓你永遠(yuǎn)都找不到資產(chǎn)底包是什么。但是資產(chǎn)底包（借款人）一旦出問(wèn)題，就會(huì)出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致資金鏈在源頭的斷裂。
據(jù)此前媒體的報(bào)道，監(jiān)管部門也開始重視這種模式的審查。
二、高凈值客戶的投資問(wèn)題
此次杭州之行，肥皂大叔也學(xué)到了不少東西。關(guān)于P2P行業(yè)高凈值投資問(wèn)題，第一次擺在了我的面前。
高凈值客戶，對(duì)于傳統(tǒng)金融的銀行來(lái)講是相對(duì)常見的。每個(gè)銀行、每個(gè)地區(qū)對(duì)高凈值客戶有不同的區(qū)分。比如說(shuō)有些地方高凈值客戶是：個(gè)人存款達(dá)到500萬(wàn)以上。有的地方是達(dá)到200萬(wàn)以上。
對(duì)于每一個(gè)金融行業(yè)來(lái)講，高凈值客戶定義也不同：在私募基金中，但凡能購(gòu)買私募的客戶可以算作高凈值客戶。因?yàn)樗侥嫉拈T檻是100萬(wàn)，還需要有300萬(wàn)的收入證明等一些列印證條件。
那么P2P的高凈值客戶是如何的定義或許現(xiàn)在還不是那么的清晰。P2P的投資起點(diǎn)低，覆蓋率大。不同年齡，不同階層，對(duì)平臺(tái)的信任度都是影響投資人投資數(shù)額的因素。也許有的平臺(tái)單個(gè)投資100萬(wàn)不算多，也許有的平臺(tái)單個(gè)投資人投資10萬(wàn)不算少。
肥皂大叔看來(lái)，對(duì)于P2P的高凈值投資人界定應(yīng)該以投資人現(xiàn)有資產(chǎn)為基礎(chǔ)依據(jù)，以投資人的投資資金作為參考。投資人現(xiàn)有資產(chǎn)是投資人的家底兒。而投資人的投資資金是子彈。我們假設(shè)投資人有500萬(wàn)，投資P2P10萬(wàn)。如果投資人體驗(yàn)的好，會(huì)追加投資，如果投資人體驗(yàn)不好會(huì)撤出。但是，這個(gè)投資人屬于高凈值客戶，他資產(chǎn)雄厚（有錢人）。我想，這也是平臺(tái)未來(lái)發(fā)展投資人的一個(gè)方向，這個(gè)依據(jù)就是在投資人體驗(yàn)上，是否還會(huì)追加投資的問(wèn)題。
說(shuō)完了對(duì)高凈值投資人的定義，說(shuō)一下投資人問(wèn)題。在沙龍，有一位老投資人問(wèn)我，我投資P2P平臺(tái)數(shù)額較大，也是分散投資，我看中的是平臺(tái)的信譽(yù)、擔(dān)保措施，并對(duì)平臺(tái)、擔(dān)保方進(jìn)行了實(shí)地考察，看了擔(dān)保函。這樣會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題嗎？
肥皂大叔觀點(diǎn)：首先，高凈值投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)依賴的很重，雖然投資人有錢，但是投資人對(duì)投資后續(xù)的控制依舊建立在有錢的基礎(chǔ)之上。高凈值投資人比一般投資者風(fēng)險(xiǎn)承受力相對(duì)較高，但是也不是盲目的投資。
對(duì)于分散投資來(lái)講， 這是非常有必要的。肥皂大叔建議投資人分散再細(xì)分。假設(shè)投資人投資十個(gè)平臺(tái)，每一個(gè)平臺(tái)也要選擇不同的標(biāo)的。這就是分散再細(xì)分。這樣對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)確實(shí)有些累，也需要花大量的時(shí)間和精力去分析一些平臺(tái)或者標(biāo)的。高凈值投資人也可以采用網(wǎng)貸基金的形式進(jìn)行投資。網(wǎng)貸基金，屬于私募基金的中的其他基金類型。本身私募就屬于高凈值投資人的產(chǎn)品，網(wǎng)貸基金也是通過(guò)募集采用一種分散投資的形式。如果投資人如果精力有限，可以考慮這種產(chǎn)品形式。
關(guān)于擔(dān)保。肥皂大叔給投資人的回答是，擔(dān)保的實(shí)際履約能力要看擔(dān)保合同或者擔(dān)保函內(nèi)容定義。擔(dān)保有時(shí)候并不是無(wú)責(zé)任、無(wú)條件的全額擔(dān)保。也不是借款人產(chǎn)生逾期擔(dān)保人就沖上去墊付。擔(dān)保是需要一個(gè)觸發(fā)機(jī)制。也許借款人跑路了，找不到了，擔(dān)保人才能上。還要看擔(dān)保人是否能完全履行擔(dān)保責(zé)任。有的擔(dān)保人也是老賴，我就是不履行或者部分履行，你能怎么著？
關(guān)于擔(dān)保函。我見識(shí)過(guò)很多單位、很多有背景的單位出具的擔(dān)保函或者保證協(xié)議。但是有些單位就是耍流氓，出具一個(gè)文件就單方面說(shuō)擔(dān)保無(wú)效，或者擔(dān)保函作廢。所以，擔(dān)保函的公信力也在逐步降低。當(dāng)然，有比沒有強(qiáng)。
我告訴投資人一個(gè)竅門。您不是去擔(dān)保企業(yè)調(diào)查嗎？您看完擔(dān)保函的同時(shí)，讓擔(dān)保企業(yè)打出一份征信，看看征信上擔(dān)保企業(yè)的實(shí)際償債能力，做了多少次對(duì)外擔(dān)保，未結(jié)清的有多少。如果擔(dān)保次數(shù)過(guò)多，或者擔(dān)保未結(jié)清的過(guò)多，或者擔(dān)保未履行過(guò)多。那么這個(gè)擔(dān)保企業(yè)出具的擔(dān)保函就是一紙空文。
三、關(guān)于年輕人投資問(wèn)題
P2P本來(lái)就是年輕人的投資場(chǎng)。80后90后的年輕人參與P2P的非常多，從中也出現(xiàn)了非常多的高凈值投資人群體。那么年輕人在投資的過(guò)程中遇到的問(wèn)題就相對(duì)的直接，單純。
我投資一家平臺(tái)，額度大小如何把握？我投資的期限最合適的是什么？我投資較高利率還是較低利率的平臺(tái)？我是否嘗試現(xiàn)在的主流投資（消費(fèi)金融）？
肥皂大叔觀點(diǎn)：對(duì)于投資來(lái)講，投資人還是要從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)。我們每一個(gè)人有不同的生活需求，也有不同的世界觀、價(jià)值觀。在額度上，建議年輕的投資人不要超過(guò)自己余額的3成。雖然我們年輕一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有從新再來(lái)的機(jī)會(huì)。但是，我們還是要生存，用自己現(xiàn)有的錢去產(chǎn)生更大的實(shí)際價(jià)值。當(dāng)然，這是肥皂大叔的建議。
投資期限、嘗試新投資產(chǎn)品上說(shuō)，如果投資人是第一次投資，還是要選擇一個(gè)相對(duì)較短的嘗試性投資。我們先弄明白游戲規(guī)則，然后再去投資。如果是復(fù)投或者長(zhǎng)期投資，要做好之前的理財(cái)計(jì)劃，必須要等到之前的投資落袋為安后，再去進(jìn)行長(zhǎng)期投資。如果我們看到平臺(tái)搞活動(dòng)或者突然大幅提高利息，一定不要被沖昏頭腦。突然的升息從某種程度上來(lái)說(shuō)是有問(wèn)題的。
從選擇利率來(lái)講：肥皂大叔還是建議大家要選擇行業(yè)平均利率或者行業(yè)平均利率不高于2%的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行投資。如果高于行業(yè)平均水平過(guò)大，那么等于給自己加了杠桿。一旦前段給投資人的利率擴(kuò)大，那么后端借款人的還款利率也隨之?dāng)U大。借款人就會(huì)出現(xiàn)還款壓力。這就是當(dāng)時(shí)高利率平臺(tái)不能存活的原因。好借好還嘛，換不起利息了，越積越多借款人肯定會(huì)出違約風(fēng)險(xiǎn)。肥皂大叔總結(jié)了一句話，以此來(lái)告訴平臺(tái)：
都說(shuō)銷售治百病，世界上有兩種銷售例外。一個(gè)是賣炸藥的，一個(gè)是放貸的。賣出去的煙花響了沒事是圖個(gè)熱鬧，炸了就是犯罪。放貸的，放出去要收回來(lái)，收不回來(lái)本金你就只能跑路
——肥皂
四、關(guān)于雷了以后的問(wèn)題
在沙龍現(xiàn)場(chǎng)，有一位投資人對(duì)我說(shuō)。他投資的平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題，現(xiàn)在當(dāng)?shù)鼐揭呀?jīng)受理，但是需要讓他提供銀行流水，并標(biāo)出投資平臺(tái)的銀行流水記錄。但是，銀行流水相對(duì)模糊，也許在同一天產(chǎn)生了很多交易，如何確定？
肥皂大叔觀點(diǎn)：關(guān)于這個(gè)問(wèn)題我在一年前的文章中也曾經(jīng)說(shuō)到過(guò)，在網(wǎng)貸之家線上的沙龍討論中也分享過(guò)，借此機(jī)會(huì)我就再說(shuō)說(shuō)這個(gè)要命的問(wèn)題。
1、關(guān)于投資記錄：投資記錄的保存是相對(duì)重要的，尤其是進(jìn)行長(zhǎng)期投資?，F(xiàn)在很多投資人都借助外界記賬本工具或者表格對(duì)自己的投資進(jìn)行整理。但是不要忘記保存投資記錄。
投資記錄我們可以從平臺(tái)PC端進(jìn)行截圖?？梢栽倨脚_(tái)APP投資交易里面進(jìn)行截圖。這只是投資證據(jù)之一。
2、關(guān)于銀行流水：向這位投資人的所表達(dá)的那樣，也許投資的這一天恰好有很多的銀行流水，我如何進(jìn)行分辨。我們最佳的分辨就是，比對(duì)你的投資記錄，找出在銀行流水中相應(yīng)天數(shù)的投資額度。也許日期會(huì)重疊，但是金額是特立獨(dú)行的。如果金額也會(huì)出現(xiàn)重疊，不用擔(dān)心。您直接把銀行流水的交易串碼給警方。在每一份銀行流水后面都有每一筆的交易串碼，這個(gè)串碼是我們看不懂的，但是警方會(huì)查詢出交易串碼對(duì)象的來(lái)源。這就好比pos機(jī)。pos機(jī)的終端，都有一個(gè)終端碼，只要拿到這個(gè)終端碼就能查詢出這個(gè)pos機(jī)的歷史交易記錄。然而這只是第二個(gè)條件。
3、關(guān)于投資協(xié)議：下載相應(yīng)的投資協(xié)議也是關(guān)鍵問(wèn)題。一般投資協(xié)議都具備投資額度、時(shí)間、期限、客戶昵稱（真名）。如果是客戶昵稱的，也不用投資人擔(dān)心，只要是你本人信息注冊(cè)的昵稱，那么它就具有了一個(gè)唯一性，通過(guò)電話、身份證號(hào)的交叉判斷一定會(huì)確定是你投資的。
這三樣證據(jù)相輔相成，就形成一個(gè)比較清晰的證據(jù)鏈條。所以，投資人一定要養(yǎng)成這樣的投資習(xí)慣。在之前的線上分享中，有的投資人提出，這個(gè)辦法好是好，就是太麻煩，不便于短期投資人的整理和操作。肥皂大叔的意見是，不要怕麻煩，沒有什么比出現(xiàn)損失，找不到證據(jù)更麻煩的事。一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，平臺(tái)關(guān)閉，我們沒有那么充要的證據(jù)，豈不更麻煩嗎？
如果那位在現(xiàn)場(chǎng)的投資人看到這篇文章，還請(qǐng)您告知我一下，給您說(shuō)的判斷銀行流水辦法是否管用了。
5、關(guān)于平臺(tái)背景的問(wèn)題
看背景投資，是投資人選擇平臺(tái)的一種路徑。尤其是具備強(qiáng)大實(shí)力背景的平臺(tái)，能給自己帶來(lái)增信，也讓投資人覺得安全放心。然而，在去年。假國(guó)資、假上市平臺(tái)紛紛出現(xiàn)問(wèn)題，也讓看背景投資的投資人們信心遭受到了打擊。那么現(xiàn)在投資人問(wèn)了，我看背景到底還管不管用？那些有背景的平臺(tái)如果出問(wèn)題，他們上市、國(guó)資公司到底管不管？
肥皂大叔觀點(diǎn)：關(guān)于背景這個(gè)問(wèn)題，相對(duì)復(fù)雜。復(fù)雜的原因是在于有的平臺(tái)上市國(guó)資控股比較直接。有的“干爹”國(guó)資背景平臺(tái)就不那么直接。舉個(gè)例子：某上市公司控股一家公司A，A公司有出資籌建了B公司。B公司聯(lián)合其他公司共同控股了平臺(tái)C。哎呀，大叔撿肥皂都不害怕，但被這紛亂的股權(quán)關(guān)系繞暈了。如果這樣看來(lái)，那么C平臺(tái)和A上市公司基本上沒有關(guān)系了。但是，有些這樣的平臺(tái)打出的旗號(hào)卻是某某上市系控股（不害臊）。
這樣一旦平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，上市公司肯定要發(fā)聲明跟平臺(tái)撇清關(guān)系。因?yàn)樯鲜泄菊加羞@個(gè)平臺(tái)的股份太少了，有的甚至1%左右。所以，在去年，很多投資人被假國(guó)資、假上市坑了一把。
如何了解呢？肥皂大叔建議投資人如果想去了解這樣的平臺(tái)，首先要查詢第三方的數(shù)據(jù)信息。比如工商局信息，或者像企信這樣的數(shù)據(jù)平臺(tái)。外加，網(wǎng)貸之家這樣的三方媒體平臺(tái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)交叉檢驗(yàn)和印證。最后，投資人還要去上市公司、或者證券交易系統(tǒng)信息披露中查詢一下，看看是否這家上市公司對(duì)該平臺(tái)進(jìn)行了投資（信息披露）。投資人還要去要投資的平臺(tái)上看看，是否和自己查詢的信息一致。
說(shuō)實(shí)話，投資人真的很不容易。本來(lái)投資是享受樂趣，都快被練成福爾摩斯了。再說(shuō)平臺(tái)，能否直接了當(dāng)?shù)臉?gòu)架自己的股權(quán)，起碼能讓投資人一目了然吧。
借此也說(shuō)一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。昨天我在從杭州回濟(jì)南的高鐵上看到了《中國(guó)互金協(xié)會(huì)中的P2P成員名單一覽》，大叔不關(guān)心誰(shuí)是會(huì)員，會(huì)員也可能出問(wèn)題。其中有一條，會(huì)員不能拿入會(huì)作為背書，協(xié)會(huì)也不完全能保證平臺(tái)不會(huì)“跑路”。
這一點(diǎn)投資人一定要看清啊，我們又多了一個(gè)“背景帝”的篩選。之前銀監(jiān)會(huì)在資金存管文件中也提到，不能拿對(duì)接銀行存管作為背書的條目。也就是說(shuō)，不管是平臺(tái)背景還是平臺(tái)會(huì)員資質(zhì)、還是平臺(tái)是否接了銀行存管。都不能保證平臺(tái)不會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)不會(huì)跑路。這也是大叔今天作為對(duì)沙龍投資人的補(bǔ)充回答吧。
說(shuō)到最后，杭州之行感受頗多，也有一個(gè)問(wèn)題請(qǐng)投資人、行業(yè)人幫我回答。頗有莊周夢(mèng)蝶的意思，就是在文章開篇我提到的：到底是投資人需求改變了P2P行業(yè)？還是行業(yè)的發(fā)展改變了投資人？
我想這是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。在投資人安全投資意識(shí)覺醒的今天，投資人追求穩(wěn)健而有序的投資是行業(yè)發(fā)展的必然。越來(lái)越多的投資產(chǎn)品更趨向于投資人體驗(yàn)。
一個(gè)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展離不開志同道合的人并肩前行。我很榮幸的參加了此次杭州沙龍的活動(dòng)，所聽、所見都是大家對(duì)行業(yè)的拳拳之心。有這樣的先行者，我也會(huì)更加努力。用老投資人對(duì)我說(shuō)的那句話結(jié)尾吧，他說(shuō)，金融是個(gè)多維度的東西，勝過(guò)其他的科研項(xiàng)目。科研項(xiàng)目需要的是本行業(yè)研究領(lǐng)域的專注性和專一性，而金融是需要綜合的發(fā)散，最終要服務(wù)于大眾，服務(wù)于人民。
以上就是關(guān)于pos機(jī)地區(qū)碼假的有問(wèn)題嗎,網(wǎng)貸老司機(jī)發(fā)現(xiàn)投資人最關(guān)心的5大問(wèn)題的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于pos機(jī)地區(qū)碼假的有問(wèn)題嗎的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！
