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小pos機和大pos機
“老板，需要手刷嗎？
只要身份證、銀行卡就能套現(xiàn)、養(yǎng)卡?！?/p>
在深圳的不少地鐵站、人行天橋，
經(jīng)常能遇到小攤販代售手刷器，
也被業(yè)內(nèi)稱為小型的個人POS機，
如果月刷超過一定次數(shù)，
還承諾免費贈送機器。
自央視“3·15”晚會曝光“網(wǎng)絡商家非法銷售POS機后，有關問題更受關注。記者近日在采訪中了解到，伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的飆升，目前POS機、個人手刷機器泛濫，套現(xiàn)、養(yǎng)卡等現(xiàn)象屢見不鮮，其背后的原因也是錯綜復雜。
POS機已形成產(chǎn)業(yè)鏈
據(jù)悉，一款商戶能夠正常使用的pos機，一般是由銀行卡收單方提供。收單方主要包括銀行或非銀支付機構，商戶與收單方簽訂特約商戶協(xié)議，用其提供的pos機受理消費者銀行卡的收單業(yè)務。
目前市場上泛濫的POS機違規(guī)問題主要與非銀支付機構有關。記者了解到，所謂的POS機套現(xiàn)，一方面是合規(guī)商戶利用現(xiàn)有的POS機刷卡，進行虛假交易，再將資金轉(zhuǎn)入持卡人手中；另一方面是市面上違規(guī)的POS機、手刷等。
市面上的POS機，一方面是線下銷售，或者利用持卡人的盲區(qū)贈送POS機，很多POS機并沒有在監(jiān)管機構備案，風險很大。另一方面是網(wǎng)絡渠道，比如百度等搜索引擎，淘寶等電商平臺。不過在“3·15”晚會之后，很多網(wǎng)絡渠道進行了清理，比如淘寶已經(jīng)搜索不到“POS機”相關內(nèi)容，但是通過“POS紙”等周邊產(chǎn)品還是可以與POS廠家取得聯(lián)系。
記者在一些網(wǎng)站上查到一些POS機代理信息，包括“招全國各地POS機代理、免費OEM貼牌（含手刷）、結(jié)算0.31%價格行業(yè)最低”，還“不追償、不罰款、不限額、不封機”等等。
“10臺手刷，月刷50萬，分潤500元。”其中一個POS機分銷商向記者介紹POS機代理的利潤分成問題，大的POS機需要很多手續(xù)，不過手刷。即“小POS機”就方便多了，客戶只需要身份證、銀行卡就能辦理。他說，分銷的POS機收單機構是正規(guī)支付公司，有支付牌照。對于虛假的交易信息，“支付機構會自動匹配商戶，這些商戶也是與支付機構有合作，不用擔心封卡等問題?！?/p>
實際上，記者了解到，對于交易信息的商戶方面，不同收單機構的處理方式不同，有些機構要求手刷用戶在注冊時填虛假的商戶資料，部分機構自動幫用戶匹配，還有些機構則干脆不顯示商戶名稱。
收單機構的推波助瀾
市面上的POS機何以泛濫成災，業(yè)內(nèi)認為最根本的原因是持卡人對資金的需求，對于一些小商販、“月光族”以及一些過度依賴信用卡的消費者來說，非常需要POS套現(xiàn)來用于短期資金周轉(zhuǎn)。
小李已經(jīng)到深圳工作兩三年，多次跳槽，收入水平不高且不甚穩(wěn)定，在一個朋友介紹下，開始了手刷套現(xiàn)、多個信用卡周轉(zhuǎn)過日子的生活。為了防止信用卡出現(xiàn)問題，還與朋友交換機器套現(xiàn)。
“其實這在年輕人中很普遍，去年有個朋友好不容易湊齊首付在深圳買房后，日常生活就捉襟見肘，也開始利用手刷套現(xiàn)，解決燃眉之急。“小李向記者表示。
每年底各家銀行開始發(fā)力分期業(yè)務，市民趙女士手機上就收到某家大行分期業(yè)務的銷售信息，并給予其30萬的的預授信額度。她到銀行了解到，申請下來資金后，只能用于刷卡消費。就在趙女士猶豫的時候，銀行工作人員向趙女士出招：可以直接用POS機或者手刷將所有資金刷到儲蓄卡上，不過為了防止行內(nèi)查詢，可以分多次、多個時間段刷卡。
事實上，近年來受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，移動支付越來越方便，各種網(wǎng)絡貸款五花八門，銀行信用卡業(yè)務開始受限，銀行與非銀支付等線下收單機構利潤受損，這也是近幾年市面上POS機泛濫的重要原因。
“銀行還好些，有其他業(yè)務支撐，非銀收單機構利潤擠壓很嚴重?！鄙钲谝晃汇y行業(yè)內(nèi)人士向記者透露，其實銀行內(nèi)部工作人員幫客戶養(yǎng)卡的事情一直都有。為了推銷信用卡，還有銀行與第三方支付機構私下合作，向持卡人推銷手刷機器。
POS機套現(xiàn)風險重重
對于POS機的管理，主要在于入網(wǎng)時收單機構對于商戶和個人資料的審核，以及在交易過程中，對于交易真實性的查驗?！捌鋵崳琍OS機套現(xiàn)、養(yǎng)卡的問題由來已久，有很多歷史遺留問題。”深圳一位支付機構工作人員告訴記者，收單業(yè)務主要受到央行《收單管理辦法》的約束，對于個人手刷套現(xiàn)，實際上已經(jīng)違規(guī)。不過，他認為，目前監(jiān)管層的底線在于防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險以及洗錢問題，個人小額套現(xiàn)管理起來確實比較困難。
而實際上，手刷套現(xiàn)還有很多風險，比如獲取用戶個人以及信用卡信息，利用POS機漏洞，在用戶養(yǎng)卡到一定階段后，將信用卡全部額度“偷走”。“這就是違法犯罪，即使收單機構合規(guī)操作，也架不住一些犯罪分子的違法行為?！鄙鲜鲋Ц稒C構工作人員告訴記者，此前就出現(xiàn)過類似案例，犯罪分子直接與POS機廠家聯(lián)手，盜刷持卡人的信用卡。
據(jù)介紹，收單方POS機的來源由POS機生產(chǎn)廠家提供，生產(chǎn)廠家的安全標準一般要符合一定的認證標準才能上市銷售，再由廠家根據(jù)收單方的報文格式，通訊方式，加密方式等定制開發(fā)出終端程序，并被授權安裝到POS機最終商戶使用。
業(yè)內(nèi)人士提醒，個人POS機涉及到的信息包括身份證、手機號、銀行卡，都非常重要。一旦被不法分子在POS機做手腳，改裝盜卡機器，輸入一筆交易后，銀行卡號和密碼很可能被復制盜刷，這樣非常危險。
來源 讀創(chuàng)APP
讀創(chuàng)/深圳商報記者 吳玉函
編輯 吳怡漪 責編 李琰
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