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注冊pos機查征信嗎
打車爽約、淘寶差評或成信用“污點”
□本報記者 田珊
不久前，我們還將“相親前先查對方信用”傳為笑談，就在上一周，這種事情竟然真真切切地在我們身邊發(fā)生了?！靶庞谩庇绊懙牟粌H是貸款，還正悄悄滲透到生活的方方面面。
在全國，個人征信市場化的閘門將在本月正式開啟。在濟南，由政府主導建設的“信用濟南”網(wǎng)站上線，散落在40多個政府部門的信息將納入信用之網(wǎng)。大數(shù)據(jù)時代，個人隱私保護也是繞不開的話題。
這個月，包括阿里、騰訊旗下產(chǎn)業(yè)在內(nèi)的8家民營征信公司或將拿到個人征信牌照。這意味著，能查個人信用的地方不再僅僅是人民銀行。不良信用記錄的范圍也不再僅僅是逾期還款那么簡單。
“相親先查信用”真的實現(xiàn)了
在濟南工作的單身白領張然最近登錄婚戀網(wǎng)站“百合網(wǎng)”，發(fā)現(xiàn)在對方頭像下方多了一個叫“芝麻征信”的小標志。只要雙方開通了這一服務，點開標志，就可以看到對方的“芝麻分”，這是第三方機構出具的個人信用評級?！皼]想到相親前還真的可以先查對方信用，以后不怕遇到渣男了！”張然說。
記者了解到，這家婚戀網(wǎng)站近期正式宣布引入國內(nèi)首個個人信用分“芝麻信用”。網(wǎng)站用戶可以先查看心儀對象的芝麻分了解對方的信用如何，然后再決定是否要和對方互動發(fā)展。而“芝麻信用”，正是今年年初全國首批8家可能拿到個人征信牌照的征信公司之一。由于屬于網(wǎng)絡巨頭阿里巴巴旗下企業(yè)，“芝麻信用”可以通過網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)，收集網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上的信用歷史、身份、人脈關系等蛛絲馬跡，然后整合生成相應的信用分數(shù)供征婚者參考。
而這僅僅是個人征信大幕開啟的前奏，今年年初央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。這就意味著，國內(nèi)個人征信市場化的閘門將在本月正式開啟。
人行能查的主要是信貸
事實上，針對個人的征信系統(tǒng)從上世紀80年代就出現(xiàn)了，人民銀行一直是查詢個人信用的唯一渠道。目前在濟南查詢個人信用，也只能通過人行征信中心網(wǎng)站或者到人行濟南分公司的征信處。
日前記者在位于緯二路上的人民銀行濟南分行征信處看到，前來查信用記錄的市民絡繹不絕。只要提供個人身份證，1分鐘內(nèi)就可以拿到自己的個人信用報告。“最近要到銀行辦貸款，我不放心自己是否有逾期還款的情況，所以先來查詢一下信用記錄。”剛拿到信用報告的王先生告訴記者。
記者也查詢并打印了一份自己的信用報告，仔細閱讀發(fā)現(xiàn)，報告中除了個人身份信息外，與信用有關的信息僅有逾期還款記錄一項。
“目前人行的征信系統(tǒng)能查詢到的主要是信貸方面的信用記錄?！比嗣胥y行工作人員告訴記者。另外如稅務、住房方面的信息，如果稅務等部門主動報送給人民銀行，系統(tǒng)中也會查到，但不同部門之間的信息報送并沒有強制制度，因此這個數(shù)據(jù)也不全面。
“民間隊”數(shù)據(jù)主要來自網(wǎng)絡
盡管張然認為網(wǎng)上信用評分的方式很有意思，但也心存疑問：“這種信用評價依據(jù)何在，靠譜嗎？”
記者了解到，與人民銀行征信系統(tǒng)這個“官方隊”相比，即將登場的“民間隊”擁有的數(shù)據(jù)主要來源于網(wǎng)絡。
個人征信擬掛牌企業(yè)騰訊征信負責人稱，騰訊坐擁8億的qq賬戶，逾5億的微信賬戶，逾3億的支付用戶，這些用戶大部分在央行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中無記錄或者記錄很少，但在騰訊體系留下大量有價值的信息，騰訊征信可以幫助他們建立個人信用。芝麻信用的數(shù)據(jù)來源有四大方向：電商數(shù)據(jù)來自阿里巴巴，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來自螞蟻金服，還有眾多合作公共機構以及各種用戶自主信息提交渠道。而拉卡拉旗下的考拉征信的信用分，則主要來自于POS機刷卡額的數(shù)據(jù)。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，第三方征信機構的這些信用數(shù)據(jù)與人民銀行征信系統(tǒng)是不互通的，因此可以作為人行官方征信系統(tǒng)的有力補充。
放司機“鴿子”、拖欠房租都是“污點”
個人征信時代，什么樣的行為會成為一個人在未來信用時代的“絆腳石”？
記者了解到，由于在支付寶上有快的打車、神州租車等應用軟件，這些都在阿里大數(shù)據(jù)的監(jiān)控之下，以后如果在淘寶網(wǎng)上賣假貨被點了差評，或者預約了出租車卻最終放了司機“鴿子”、租車沒有及時歸還，這類行為就可能會被認為是履約能力較差的表現(xiàn)，被收錄進數(shù)據(jù)庫中。
再比如，在房屋租賃行業(yè)，華道征信擬6月份上線的首款信用評分產(chǎn)品“豬豬分”，依據(jù)海量數(shù)據(jù)對承租方個人信用情況進行量化分析，如果在租房過程中一房兩租、拖欠房租，都可能成為信用污點。
對于濟南市薇薇嵐服飾有限公司負責人老梁而言，“納稅信用等級”這個詞并不陌生，以前也聽說過、參評過，不過直到最近，他才感受到了這個信用體系的真正威力。
信用好“刷臉”好辦事兒
老梁的公司主要做服裝批發(fā)生意，前些天接到一筆數(shù)額較大的訂單，需要到天橋國稅局辦理普通發(fā)票臨時增量業(yè)務?！耙驗樯庑枰?，我這次要把原來的10份10萬元的發(fā)票增為20份，去的路上還擔心批不下來?！崩狭赫f。
讓他大感意外的是，大廳負責人審查完證件和單位公章后，不到3分鐘的時間，就已經(jīng)在發(fā)票窗口打印出發(fā)票領購本?！斑@是因為你們公司是2014年度納稅信用等級A級企業(yè)，可以‘刷臉’辦事兒?！鞭k稅窗口工作人員告訴老梁，因為其信用記錄良好，信譽度較高，因而普通發(fā)票可以隨時按需領用。
但在為其他等級企業(yè)辦理發(fā)票增版增量等業(yè)務的時候，審核工作就要嚴格很多。比如對于信用等級較低的D級納稅人，稅務機關將其列為重點監(jiān)控對象，其增值稅專用發(fā)票領用每次不得超過25份。因為每次領新發(fā)票前都要驗舊，對于信用不好的企業(yè)，需要經(jīng)常查看他們舊發(fā)票的去向。
納稅信用不再是“擺設”
濟南企業(yè)的納稅信用等級評定已經(jīng)進行了10多年，按納稅信用好壞將企業(yè)分為A、B、C、D四等，一以貫之的評定標準今年卻有了新變化。日前，由濟南市國、地稅聯(lián)合推進的“納稅信用等級評定”塵埃落定，全市共81028戶符合條件的納稅人參與本次評定，被評為A級納稅人的有8142戶，這個數(shù)字比往年多了好幾倍。同時，被評為D級的企業(yè)數(shù)量也成倍增長。
“以前納稅信用等級A級的名額很少，像我們區(qū)僅有20多戶，一般情況下名額都給了區(qū)里的納稅大戶企業(yè)。D級企業(yè)也很少，絕大多數(shù)企業(yè)集中在B、C級，區(qū)分度不大?！碧鞓驀惥旨{稅服務科相關負責人告訴記者，以前針對信用等級高的企業(yè)優(yōu)惠政策不多，因此企業(yè)大都對此并不重視。2014年國稅總局出臺了《納稅信用管理辦法（試行）》，對納稅信用的評定給出了更加詳細嚴格的標準。按照這一標準，天橋區(qū)2014年度的A級納稅人上升到了1000多戶，D級納稅人也有500多戶?！鞍凑展芾磙k法規(guī)定，很多企業(yè)的涉稅違規(guī)行為會被一票否決，定為D級，沒有可以商量的余地?！?/p>
銀行主動找上門貸款
“真是沒想到，納稅信用等級高也會成為向銀行貸款的條件?！痹诮谑兄袇^(qū)舉辦的一場稅務、銀行、企業(yè)三方見面會上，濟南福祿特實業(yè)有限公司負責人袁恕清說。公司近年來業(yè)務發(fā)展迅速，但資金制約了企業(yè)進一步擴大。在這次活動中，袁恕清作為納稅信用A級企業(yè)，將享受到銀行更為寬松的貸款政策。
天橋區(qū)在納稅信用等級結果出爐后，也舉辦了類似的銀、稅、企對接活動。“我們最初是與招商銀行聯(lián)合，后來齊魯銀行知道后，也主動與我們聯(lián)系，查詢A級納稅信用企業(yè)的名單。給有納稅信用等級保證的企業(yè)放貸款，銀行更放心?！碧鞓驀惥止ぷ魅藛T向記者表示。
A級企業(yè)能換來真金白銀，D級企業(yè)面臨的懲罰也越來越重。今年新的納稅信用等級管理辦法實施后，納稅信用評價為D級的納稅人除了領取發(fā)票要受到限制以外，在出口退稅時也會被更加嚴格地審核，會面臨更多的監(jiān)督檢查。一旦被發(fā)現(xiàn)稅收違法違規(guī)行為，不能適用規(guī)定處罰幅度內(nèi)的最低標準。而企業(yè)一旦被認定為D類，這些限制措施要保持兩年，直到第三年才能翻身。
記者了解到，目前納稅信用等級A級企業(yè)名單是向社會公開的，而根據(jù)相關規(guī)定，稅務機關還將逐步公開B、C、D級納稅人名單及相關信息。
不論是個人征信系統(tǒng)的擴圍、還是企業(yè)信用評價系統(tǒng)的發(fā)威，都僅僅是社會信用體系框架中的一個個實踐點，而政府在下更大的一盤棋。要建立完善的社會信用體系，濟南市發(fā)改委已經(jīng)專程赴有先進經(jīng)驗的地區(qū)考察，接下來濟南將要如何破題？
現(xiàn)狀信息互不相通黑名單“中看不中用”
濟南市各政府部門近年來已建立了不少與信用相關的數(shù)據(jù)庫。比如工商局的守合同重信用企業(yè)、消費者滿意單位，住建部門的中介信用檔案、濟南工程建設領域項目信用信息，稅務部門的納稅信用體系，環(huán)保部門的污染源環(huán)境監(jiān)管信息公開等。截至2014年9月末，人民銀行濟南分行也已經(jīng)為全市5.8萬戶小微企業(yè)建立信用檔案。
不過，記者采訪中了解到，這些信用數(shù)據(jù)并不互通。“很多部門都建立了自己的‘黑名單’，但因為知曉度低，只在特定行業(yè)內(nèi)部有效，不少黑名單上的企業(yè)和個人并沒有受到明顯影響?！睗鲜乘幈O(jiān)部門一位工作人員告訴記者。
不僅僅是不同監(jiān)管領域的信息互通存在障礙，國稅、地稅同屬稅務部門，平時數(shù)據(jù)也是“各管各的”。在兩部門聯(lián)合評定企業(yè)納稅信用等級的過程中，被評定企業(yè)的信用數(shù)據(jù)“打架”的情況時有發(fā)生。“有時在國稅系統(tǒng)記錄里是信用很好的企業(yè)，地稅記錄卻是‘非正常戶’，直到聯(lián)合定級時才被發(fā)現(xiàn)?！币晃欢悇杖藛T向記者描述企業(yè)信用評定時的情形。
計劃整合部門數(shù)據(jù)建平臺先用于政府招標
“各部門信息的互通，需要頂層設計解決。我們已經(jīng)起草、上報了濟南社會信用體系建設方案，其中就包括組織多個政府部門的聯(lián)席會議?！睜款^濟南信用體系建設工作的市發(fā)改委經(jīng)濟發(fā)展研究中心相關負責人付啟泉告訴記者。
付啟泉說，濟南市的信用體系將建立“一網(wǎng)、三庫、一平臺”，“一網(wǎng)”即“信用濟南”網(wǎng)，已于5月上線。企業(yè)法人信用數(shù)據(jù)庫、非企業(yè)法人信用數(shù)據(jù)庫、個人信用數(shù)據(jù)庫和信用平臺正在籌劃建立中。平臺建成后將率先在政府類招投標、公共資源申請等領域使用。
建立數(shù)據(jù)庫的第一步是要將散落在各部門的企業(yè)、個人信用信息收集整理?！斑@些信息涉及到濟南市的40多個政府部門，要想統(tǒng)一協(xié)調(diào)，必須有相關的機制出臺?！?/p>
實際上，中央層面的頂層設計正在布局，日前召開的社會信用體系建設部際聯(lián)席會議上，證監(jiān)會、衛(wèi)生計生委、安監(jiān)總局、工商總局、食品藥品監(jiān)管總局、稅務總局等部門都對信用信息系統(tǒng)建設、信息歸集報送、失信行為聯(lián)合懲戒等情況做了介紹，中央也就下一步信用信息共建共享工作進行了部署。
另一方面，地方政府幾個部門之間小范圍“聯(lián)合”也動作不斷。濟南市政府辦公廳日前下發(fā)通知，將探索建立統(tǒng)一的食品信用分級分類標準，推進食品安全信用評價結果與行業(yè)準入、融資信貸、稅收、用地審批等制度掛鉤，構建對失信行為的聯(lián)合懲戒機制。
難點信息都公開了如何保護個人隱私
“從我們?nèi)ズ贾莸鹊乜疾烨闆r看，這些地方的信用體系更多是針對企業(yè)，個人信用建檔和應用上的案例不多?！备秵⑷嬖V記者。相比企業(yè)而言，個人信用平臺的啟用，最大的問題是隱私保護?！皵?shù)據(jù)平臺建好了，你不用就成為死數(shù)據(jù)庫，但有關個人的信息如何公開，如何在各領域內(nèi)使用，是需要研究的課題?！?/p>
記者了解到，目前國內(nèi)多數(shù)已經(jīng)建立公民個人信用平臺的地區(qū)，大多采用只能本人或本人授權查詢的方式，由本人決定是否向其他人提供自己的信用記錄。而按照國家近期發(fā)布的《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020）》，每一個中國公民都將有統(tǒng)一社會信用代碼。里面有金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，這將極大地推動個人信用的普及和應用。
對此，也有人士認為，當個人信息由以前的分割局面聚集為統(tǒng)一性的信用代碼，意味著透明度大大提高，一旦被不合理使用，面臨的信用風險也將更大。目前當務之急應加快制定保護個人隱私權的法律，明確個人信用信息從采集到使用各環(huán)節(jié)的規(guī)定。
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