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房管局監(jiān)管pos機
繼商業(yè)銀行嚴控消費貸門檻、防范資金違規(guī)流向樓市后，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領(lǐng)域。在去年兩度調(diào)整信用卡房地產(chǎn)類商戶交易規(guī)則后，平安銀行近日又發(fā)文強調(diào)加強對房產(chǎn)類商戶交易管控。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等多家銀行已對信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費設(shè)置了交易額上限。與此同時，監(jiān)管部門近期也密集下發(fā)文件，將信用卡透支等資金挪用于購房納入整治重點領(lǐng)域。
信用卡涉房交易設(shè)限
平安銀行信用卡中心日前發(fā)布公告稱，為落實房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導(dǎo)致交易失敗。
據(jù)平安銀行信用卡中心客服人員介紹稱，商家POS機如果是房產(chǎn)類，消費交易不一定成功，有可能會失敗。目前房產(chǎn)類商戶進行交易時，單月（自然月）不得超過1萬元，全年（自然年）不得超過10萬元。
事實上，平安銀行去年已經(jīng)兩度調(diào)整房產(chǎn)類信用卡規(guī)則，包括調(diào)整信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易時的限額、將房地產(chǎn)類交易計入最低還款額等。具體來看，2018年6月，該行宣布，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進行交易時，單月（自然月）交易限額由3萬元（含）調(diào)整為1萬元（含），全年（自然年）累計限額10萬元（含）保持不變，同時特別強調(diào)境外不可進行房地產(chǎn)類交易。相隔兩月之后，平安銀行又發(fā)文稱，自2018年10月26日起，使用該行信用卡進行房地產(chǎn)類交易（本金、費用、利息）全額計入最低還款額。
除平安銀行外，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調(diào)整了信用卡房地產(chǎn)類商戶額度。例如，農(nóng)業(yè)銀行去年4月將信用卡境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶交易額度從日累計消費5萬元下調(diào)至3萬元；渤海銀行去年12月表示，信用卡境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶的單筆交易不得超過1萬元，賬單月不得超過3萬元；境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520）禁止交易。
遏制信用卡透支購房
分析人士指出，對于銀行限制信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易金額的主要的原因就是防范用戶借道信用卡炒房、湊首付。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，根據(jù)監(jiān)管要求，購房的首付資金應(yīng)當為自有資金，因此，非自有資金的消費貸、過橋貸等各類產(chǎn)品均被禁止。而使用信用卡透支支付購房款，實際上具有首付貸的性質(zhì)。
與下調(diào)信用卡地產(chǎn)類商戶交易限額相對的是，建設(shè)銀行、民生銀行等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易。例如，民生銀行此前曾公告強調(diào)，該行信用卡透支額度及預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金僅能用于合理的個人或家庭消費，不得用于購房等非消費領(lǐng)域。而建設(shè)銀行2017年就宣布，通過該行預(yù)借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費領(lǐng)域，不得用于購房等非消費領(lǐng)域。如發(fā)現(xiàn)客戶在監(jiān)管禁止領(lǐng)域違規(guī)使用預(yù)借現(xiàn)金的情況，該行將采取相應(yīng)管控處置措施。
易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進認為，信用卡在房地產(chǎn)類商戶消費，除了購房，也有可能是租房或支付中介費等，因此需要區(qū)別對待。不過，嚴躍進也補充道，銀行頻繁發(fā)文也帶有強管控的導(dǎo)向，是從“房住不炒”的管控基調(diào)引申過來的，說明銀行在加強了個人經(jīng)營貸、消費貸等業(yè)務(wù)的管理后，對可能出現(xiàn)資金挪用風險的其他環(huán)節(jié)也保持高度關(guān)注，避免出現(xiàn)資金違規(guī)進入樓市的行為。
一位業(yè)內(nèi)人士分析，銀行收緊信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易限額最主要的原因就是怕用戶借道信用卡炒房、湊首付?！半m然信用卡少則幾萬元、多則幾十萬元的額度對于一二線城市買房來說杯水車薪，但現(xiàn)在很多三四線城市，總價幾十萬元的房子，用多張信用卡是可能做到炒房的。”而北京商報記者在此前的探訪中也發(fā)現(xiàn)，在一些總價較低的商住房樓盤，售樓人員仍在建議通過大額信用卡的方式支付購房款。
也正是基于存在信用卡透支購房的隱患，監(jiān)管已經(jīng)重點對相關(guān)行為進行處罰。根據(jù)8月9日行政處罰信息，廣發(fā)銀行深圳分行因個人綜合消費貸款資金、信用卡透支資金違規(guī)挪用于購房或支付相關(guān)費用的問題被深圳銀保監(jiān)局罰款40萬元。8月13日，農(nóng)業(yè)銀行深圳分行被深圳銀保監(jiān)局罰款80萬元，其中一項違規(guī)案由包括信用卡透支資金流向房地產(chǎn)市場。
監(jiān)管力度加碼
事實上，監(jiān)管對于個人消費性質(zhì)貸款的用途一直嚴格要求，并密集下發(fā)文件嚴查資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。今年5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，就強調(diào)個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房等為整治重點領(lǐng)域。
8月初，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》，決定在32個城市開展銀行房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查工作。此次專項檢查嚴厲查處個人綜合消費貸款、“首付貸”、信用卡透支等資金挪用于購房等違法違規(guī)行為。
雖然監(jiān)管明令禁止，銀行也多次發(fā)文控制信用卡房產(chǎn)類交易并出臺限額規(guī)定，但是信用卡尤其是大額信用卡已成為銀行的重要產(chǎn)品類型，如果客戶以現(xiàn)金形式取出授信額度，銀行是很難追蹤其具體資金流向的。
對此，蘇筱芮分析指出，銀行對于大額授信類、貸款類產(chǎn)品，應(yīng)當明確資金用途和實際流向，必要時要求用戶提供相應(yīng)證據(jù)材料。對于監(jiān)管而言，需要加強對金融機構(gòu)的定期抽查以及穿透式管理，對于在違規(guī)貸款項目中偽造、編造關(guān)鍵材料或收受好處費的相關(guān)責任人、關(guān)聯(lián)方等予以嚴厲處罰。
嚴躍進則指出，對于此類透支現(xiàn)象，應(yīng)強調(diào)類似臨時性的透支概念，而不是用于支付一些大額的交易。類似物業(yè)費等合理的消費，其實還是可以給予支持。另外，對于超過1萬元的消費，要加強資金用途監(jiān)管。
北京商報記者 孟凡霞 吳限
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文章來源:北京商報
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