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隨行付pos機代理賺錢嗎
《財經》新媒體 王小貝/文 蔣詩舟/編輯
信用卡代還業(yè)務迎來新一輪自查整改。近日，中國銀聯(lián)風險管理委員會發(fā)布《關于開展收單機構信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》（下稱《通知》），收單機構自11月18-29日應全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，自12月2日起，銀聯(lián)將對仍存在違規(guī)代還業(yè)務的平臺從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內業(yè)務等。
何為“違規(guī)代還”？《通知》指出，其特點包括但不限于：使用特定應用程序及移動支付APP，利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
在去年5月發(fā)布的《“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃”第三十九周報告-互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)風險巡查公告》（下稱《公告》）中，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會將上述代還模式稱為“套現(xiàn)貸”。
需要注意的是，在信用卡違規(guī)代還產業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點對象。信用卡代還APP “卡之家”推廣人員給《財經》新媒體記者提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶等多家第三方支付公司。但易寶支付及合利寶均表示，未為“卡之家”提供支付通道。
與此同時，目前還有不少消費金融公司通過“平臺代償”模式，將信用卡代還納入業(yè)務版圖。對此，卡卡貸、省唄、小贏卡貸等平臺均表示，新一輪整改對平臺沒有影響。業(yè)內人士則提醒，盡管如此，“平臺代償”模式仍可能存在用戶信息泄露、費率過高等問題，長遠來看亟需形成統(tǒng)一的行業(yè)標準。
“套現(xiàn)貸”平臺稱“影響不大”多家支付公司否認提供通道監(jiān)管收緊后，已有多個平臺陸續(xù)宣布關停信用卡代還業(yè)務。11月19日，“還吧”發(fā)布通知稱，為配合整改，將停止信用卡代還業(yè)務。11月21日，“進前”表示其信用卡還款業(yè)務將于11月29日零點暫時關閉，未提及恢復時間。
然而，仍有部分違規(guī)代還平臺“頂風而上”?！艾F(xiàn)在的確好多平臺都用不了，因為它們對接的支付通道太少，有一個出現(xiàn)問題就不能用了?！薄翱ㄖ摇钡囊晃煌茝V人員向《財經》新媒體表示，“卡之家”可利用虛構交易套現(xiàn)，將用戶的當期信用卡賬單不斷往后推遲。對于上述監(jiān)管要求，該推廣人員稱：“我們對接了特別多（支付）通道，影響不大?，F(xiàn)在都是正常的，都能用?！?/p>
據(jù)其介紹，用戶需在“卡之家”中綁定信用卡及儲蓄卡，確保信用卡可用額度在還款金額的5%以上。設置好還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息后，平臺將自動生成“完美還款計劃”，通過第三方支付通道，形成多筆虛構交易，從信用卡中套現(xiàn)還款，并將本期賬單過渡到下個月。
（“卡之家”自動生成的還款計劃）
在這一過程中，根據(jù)支付通道及交易商戶類型的不同，用戶需向平臺交納不等費用。例如，通過線上商戶完成的虛構交易單筆限額100-20000元，還款費率為賬單總額的0.85%，線下商戶的虛構交易單筆限額為100-1000元，還款費率為賬單總額的0.75%。同時，每筆還款還將產生1元手續(xù)費。“假如你賬單是1萬，選擇線上商戶分成10筆來還，一共要交95塊。”該推廣人員解釋。
“現(xiàn)在大部分POS機標準商戶的收單費率是0.6%左右，但如果走快捷支付通道，或第三方支付通道通過跳碼操作，可以把費率降到0.2%以下甚至零費率。”某商業(yè)銀行的電子收單業(yè)務負責人向《財經》新媒體表示。
對還款人來說，支付相應費率，將信用卡賬單推遲到下個月，這筆違規(guī)的交易到底劃不劃算？“怎么說呢，算是緩燃眉之急吧，總好過逾期?！币晃挥脩暨@樣表示。對此，廣強律師事務所合伙人、金融犯罪辯護律師曾杰向《財經》新媒體指出，由于代還平臺掌握了用戶的身份證號、信用卡號及安全碼等，以上敏感信息若被惡意利用或泄露，便可能導致銀行卡被盜刷。此外，套現(xiàn)還款的行為一旦被銀行察覺，可能導致封卡，持卡人則需一次性償還本金及利息等全部應還款項，背負更大的資金壓力。
需要指出的是，在信用卡違規(guī)代還產業(yè)鏈中，第三方支付通道是不可缺少的一環(huán)，這也是此次整改自查的重點對象?！翱ㄖ摇蓖茝V人員提供的截圖顯示，其支付通道包括易寶支付、銀盛支付、通聯(lián)支付、合利寶、隨行付、中付支付及聯(lián)動優(yōu)勢等多家第三方支付公司。
（“卡之家”展示的合作支付通道）
《財經》新媒體分別聯(lián)系以上公司進行核實，其中合利寶及易寶支付均表示，未為“卡之家”提供支付通道，其他公司則未給予回應。
“有些機構不熟悉監(jiān)管政策，盲目開展支付業(yè)務。有的機構受到利益驅動明知故犯，特別是持牌機構無視監(jiān)管，以身試法，與無證經營開展合作?！痹?1月28日舉行的第八屆中國支付清算論壇上，中國人民銀行副行長范一飛指出，嚴禁通過虛構交易、虛構商戶等形式開展業(yè)務挪用資金，持牌機構堅決避免超范圍和未經許可開展業(yè)務，已經開展的務必令行禁止。
環(huán)顧競爭激烈的第三方支付行業(yè)，支付寶及財付通的“雙寡頭”地位依然穩(wěn)固。艾瑞報告指出，今年上半年，二者共占據(jù)了93.7%的市場份額，這無疑令中小支付機構的生存壓力持續(xù)加大。中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人、主編劉剛向《財經》新媒體分析稱，在“市場+監(jiān)管”的雙重高壓下，不合規(guī)的中小支付機構必然將逐漸被淘汰。
多個消費金融平臺入局信用卡代還前景如何？近年來，我國信用卡的使用率日益提升。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產業(yè)發(fā)展藍皮書（2019）》，去年全國信用卡活卡率達73.2%，人均持卡量0.7張，兩項指標均處于歷史高位。不過，信用卡逾期額度也隨之上漲。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2019年三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達919.16億元，較上季度末增加80.32億元，逾期率上升至1.24%。
在此背景下，信用卡代還服務的市場空間不斷拓展，吸引了眾多“玩家”。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會在《公告》中指出，技術平臺監(jiān)測到140余家信用卡代還平臺，網(wǎng)站平臺共70余家，在運營APP有80余款。
在這里面，除了進行“套現(xiàn)貸”的違規(guī)平臺，還有不少大型消費金融公司的身影。不同的是，它們以提供貸款的形式，為用戶墊付信用卡欠款，用戶繼而向平臺分期還款，并支付利息及服務費。
上述《公告》將這一模式定義為“平臺代償”。在該模式下，用戶還款周期為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務費和2%-3%手續(xù)費。
多位業(yè)內人士認為，根據(jù)《通知》，采用該模式的信用卡代還平臺不會受到太大影響。麻袋研究院高級研究院蘇筱芮認為，銀聯(lián)意在打擊由虛假商戶構成的產業(yè)鏈，從收單側端切斷違規(guī)代還的業(yè)務風險。而此類平臺沒有主動幫用戶套現(xiàn)，也沒有“刷卡”動作，本質實為債權的轉移，故不在整改之列。
“銀聯(lián)此次整頓主要針對的就是套現(xiàn)類的，因為涉及用戶信用卡信息、系統(tǒng)化虛構交易，這是監(jiān)管明令禁止的?！眲傄脖硎?。
《財經》新媒體向卡卡貸、小贏卡貸及省唄等頭部平臺進行了詢問，卡卡貸及小贏卡貸的客服稱，信用卡代還業(yè)務仍正常展開。省唄方面的公關人員回應道：“此次規(guī)定主要是針對收單機構的，對于我們這邊沒有影響。”
不過劉剛提醒，“平臺代償”雖不涉及虛構交易套現(xiàn)，但同樣可能存在持卡人信息泄露、平臺費率缺乏規(guī)范等問題。
在聚投訴上，上述三個平臺均存在不少用戶投訴，多涉及收取高利率、通過爆通訊錄進行暴力催收等。《財經》新媒體梳理其官網(wǎng)資料發(fā)現(xiàn)，三者的年利率在20%-36%之間，處于在網(wǎng)貸年利率監(jiān)管紅線以內，且均表示有權將用戶個人信息披露給關聯(lián)公司或第三方合作機構。
（截圖來自卡卡貸）
例如，卡卡貸所屬的上海維信薈智金融科技有限公司在《2019中期報告》中指出，上半年，通過信用卡代償服務發(fā)放的貸款共為6663百萬，占總貸款金額的46.3%。包括信用卡代償服務在內，其信貸產品的平均年利率約為24.4%。
在注冊服務協(xié)議及隱私政策中，卡卡貸稱“建立與業(yè)務發(fā)展相適應的信息安全保護體系，包括嚴格的數(shù)據(jù)安全和隱私保護制度，以及相匹配的信息安全保障體系”，用戶需同意平臺獲取手機通訊錄，且平臺有權將用戶信息提供給第三方合作機構。
省唄所屬的深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)金融服務有限公司在去年9月發(fā)布的招股書中稱，自2017年第四季度開始提供信用貸款，年利率為24％-36％。
在注冊協(xié)議中，省唄表示平臺有權不經用戶再次授權，將其個人信息披露給合作機構。同時省唄向《財經》新媒體表示，公司一直以來都非常重視用戶信息安全，內部有一整套信息安全防護體系，并成立了專門的合規(guī)和信息安全團隊。
（截圖來自省唄）
小贏卡貸客服人員向《財經》新媒體透露，信用卡代還的利率在20%左右。在注冊服務協(xié)議中，小贏卡貸表示經用戶授權同意后，平臺會獲取其通訊錄信息，必要時，將與關聯(lián)公司及合作方共享用戶個人信息，但由于技術限制，不能確保用戶信息不被泄露。
（截圖來自小贏卡貸）
在曾杰看來，對于消費貸款的資金能否用于信用卡代還，代還利率是否需要另行制定標準、如何保障用戶信息安全等問題，目前尚沒有明確的監(jiān)管規(guī)定，基本處于野蠻生長狀態(tài)。
據(jù)艾瑞咨詢預測，2020年國內信用卡代償市場的復合年均增長率將在38.6%左右，市場容量將達到7.22萬億元?！啊脚_代償’模式需要盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，才能實現(xiàn)健康有序發(fā)展?！痹鼙硎尽?/p>
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