網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)代理商加盟代理,代理商違規(guī)不止 支付機(jī)構(gòu)的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)代理商加盟代理的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.afbey.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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pos機(jī)代理商加盟代理
線下收單中，支付機(jī)構(gòu)和外包代理商一直被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“利益共生體”。一方面，外包商賣(mài)力為支付機(jī)構(gòu)推銷(xiāo)產(chǎn)品，為后者業(yè)務(wù)發(fā)展“獻(xiàn)力獻(xiàn)策”；但另一方面，也有外包商為追求利潤(rùn)劍走偏鋒，讓不少支付機(jī)構(gòu)“連吃罰單”。近日，讀者李一（化名）向北京商報(bào)記者提到，有外包商頻繁向他推銷(xiāo)“套現(xiàn)升級(jí)”的POS機(jī)產(chǎn)品。在多位分析人士看來(lái)，收單外包市場(chǎng)違規(guī)不止，與支付機(jī)構(gòu)疏于管控有關(guān)，有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)縱容甚至出現(xiàn)合謀情形，引發(fā)的一系列行業(yè)亂象，值得關(guān)注。
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POS機(jī)套現(xiàn)升級(jí)
代理商賣(mài)力推廣
“您這邊有刷POS機(jī)的需求嗎？可以給您免費(fèi)辦理體驗(yàn)”“這是一款升級(jí)POS機(jī)，除了信用卡刷卡外，還支持多個(gè)借貸平臺(tái)套現(xiàn)”“辦理POS機(jī)周轉(zhuǎn)資金，不需要提供任何資料”……近日，北京商報(bào)記者接到一名POS機(jī)代理推銷(xiāo)人員的電話，對(duì)方賣(mài)力推銷(xiāo)該產(chǎn)品，并通過(guò)“免費(fèi)辦理”“低費(fèi)率”“無(wú)需門(mén)檻”等口號(hào)吸引用戶辦理。
據(jù)該推銷(xiāo)人員介紹，目前，該款POS機(jī)可解決用戶資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，機(jī)器沒(méi)有押金、沒(méi)有凍結(jié)款，只需要承擔(dān)套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)即可。其中，掃碼套現(xiàn)費(fèi)率為0.38%，刷卡則為0.55%，例如刷1萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)為55元。“整個(gè)操作過(guò)程和信用卡透支是一樣的，可以直接提現(xiàn)到儲(chǔ)蓄卡。”該人員補(bǔ)充道。
前述推銷(xiāo)人員所介紹的POS機(jī)，是持牌支付機(jī)構(gòu)國(guó)通星驛旗下的產(chǎn)品，北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有多家代理商均在推廣這類(lèi)“套現(xiàn)升級(jí)”的POS機(jī)，主打資金周轉(zhuǎn)，可支持多個(gè)借貸產(chǎn)品套現(xiàn)或掃碼支取，而背后對(duì)接的支付機(jī)構(gòu)，除了國(guó)通星驛外，還包括?？迫谕ǖ戎Ц豆?。
需要注意的是，目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中曾明確規(guī)定，使用POS機(jī)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。
為了躲避資金監(jiān)測(cè)，代理商推銷(xiāo)人員還向北京商報(bào)記者介紹了一系列“商戶申請(qǐng)”流程及“養(yǎng)卡小技巧”，其中包括“每次刷卡不能超過(guò)總額度的30%，不能老是刷整數(shù)、刷卡尾號(hào)不能老是0、6、8、9”，以及“每次刷卡間隔4小時(shí)以上”等。
針對(duì)代理商的一系列違規(guī)推銷(xiāo)行為，支付機(jī)構(gòu)是否知情？代理商展業(yè)是否有專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)告知？展業(yè)違規(guī)后又有何進(jìn)一步整改措施？對(duì)此，北京商報(bào)記者向國(guó)通星驛、?？迫谕ǖ葯C(jī)構(gòu)進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿，后者未給出進(jìn)一步回應(yīng)。
支付行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，在商戶身份識(shí)別、移動(dòng)POS機(jī)布放方面，很多線下收單機(jī)構(gòu)都存在一定問(wèn)題，主要是因?yàn)榫€下收單商戶相對(duì)比較復(fù)雜且數(shù)據(jù)巨大，以及整體風(fēng)控實(shí)施難度較大等痛點(diǎn)所致。
“不過(guò)，根源還是因?yàn)楝F(xiàn)在支付利潤(rùn)太低，商戶相對(duì)來(lái)說(shuō)又比較少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，也導(dǎo)致這種通道費(fèi)、支付服務(wù)費(fèi)用很低，代理商在利潤(rùn)薄的情況下，從而去擴(kuò)展灰色業(yè)務(wù)，例如套現(xiàn)這類(lèi)產(chǎn)業(yè)鏈去生存。事實(shí)上，現(xiàn)在不僅是代理商，很多收單支付機(jī)構(gòu)也在依靠灰色產(chǎn)業(yè)賺錢(qián)。”王蓬博坦言道。
支付管控“缺位”
外包市場(chǎng)魚(yú)龍混雜
根據(jù)國(guó)通星驛官網(wǎng)介紹，申請(qǐng)成為國(guó)通星驛收單代理商，需要合作商準(zhǔn)備資質(zhì)材料，包括《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》《企業(yè)機(jī)構(gòu)代碼》《稅務(wù)登記證》等，聯(lián)系專(zhuān)員洽談后，進(jìn)一步簽署加盟合作協(xié)議，并開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)輔導(dǎo)。
從官方介紹來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)外包商進(jìn)行系列培訓(xùn)，不過(guò)，事實(shí)卻并非如此。
近兩日，北京商報(bào)記者調(diào)查多家代理商發(fā)現(xiàn)，要成為國(guó)通星驛POS機(jī)代理商門(mén)檻并不高，僅需要身份證資料，繳納每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的299元押金即可。
“你可以通過(guò)掛靠我們的方式，作為二級(jí)代理推銷(xiāo)POS機(jī)。”2月9日，與國(guó)通星驛合作的一級(jí)代理商告訴北京商報(bào)記者，要申請(qǐng)POS機(jī)，只需要加他微信提供身份證材料、交納POS機(jī)押金即可，后續(xù)公司將會(huì)通過(guò)郵寄的方式將POS機(jī)給至二級(jí)代理商，3個(gè)月內(nèi)每臺(tái)POS機(jī)刷夠10000元就可退還押金。
談到二級(jí)代理是否需要對(duì)商戶進(jìn)行審核、是否需要接受培訓(xùn)、是否需要簽署合同、是否需要營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料時(shí)，對(duì)方均稱(chēng)不需要；在記者問(wèn)及用戶進(jìn)行POS機(jī)套現(xiàn)是否涉及違法行為時(shí)，對(duì)方也連連否認(rèn)，并稱(chēng)一切都是合規(guī)業(yè)務(wù)。
而這類(lèi)情況在支付行業(yè)并不新鮮。就在2月7日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，經(jīng)舉報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)拓展的特約商戶管理不夠到位，存在錯(cuò)誤設(shè)置特約商戶行業(yè)類(lèi)別碼、簽購(gòu)單顯示信息與事實(shí)不符、上送商戶受理地區(qū)位置信息與機(jī)具實(shí)際布放地不符等違規(guī)行為。其中就包括對(duì)特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)格、對(duì)特約商戶巡檢不到位等風(fēng)險(xiǎn)漏洞。
在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，POS機(jī)套現(xiàn)違規(guī)行為頻現(xiàn)，代理商違規(guī)展業(yè)不止，支付機(jī)構(gòu)在其中亦有責(zé)任。
正如金融科技專(zhuān)家蘇筱芮指出，支付機(jī)構(gòu)代理商違規(guī)展業(yè)亂象不止，一是因?yàn)榇砩套鳛楹献魍獍?，并非持牌機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的約束手段主要為自律性約束，因此目前市場(chǎng)仍處于魚(yú)龍混雜的狀態(tài)；二是支付機(jī)構(gòu)管控不嚴(yán)，甚至不乏縱容甚至合謀情形。
王蓬博同樣認(rèn)為，代理商層層外包、業(yè)務(wù)開(kāi)展不規(guī)范，實(shí)則是收單行業(yè)存在的通病，具體表現(xiàn)為合規(guī)制度不完善、特約商戶落實(shí)不到位以及風(fēng)控水平薄弱等，其中的原因既有機(jī)構(gòu)自身的重視程度不夠、人員管理松散，也有外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)壓力下催生的鋌而走險(xiǎn)之心。
外包商“失控”
支付機(jī)構(gòu)頻遭罰
值得一提的是，代理外包商“失控”后，已有多家支付機(jī)構(gòu)“連栽跟頭”。
據(jù)央行近期披露，國(guó)通星驛因存在未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告，與身份不明的客戶進(jìn)行交易、存儲(chǔ)銀行卡敏感信息、未按規(guī)定存放客戶備付金等12項(xiàng)違規(guī)行為，央行福建中心支行給予其警告并處以6971萬(wàn)元罰款，相關(guān)責(zé)任人合計(jì)處以45萬(wàn)元罰款，共計(jì)被罰沒(méi)7016萬(wàn)元。
此外，一周之內(nèi)被曝多張罰單的現(xiàn)代支付也是其中一例。北京商報(bào)記者注意到，從最新公布的罰單來(lái)看，現(xiàn)代支付違規(guī)事由主要包括未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、違反商戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定。針對(duì)被罰原因，現(xiàn)代支付未向北京商報(bào)記者做出回應(yīng)，不過(guò)，從多個(gè)信息可窺出，背后或與支付機(jī)構(gòu)層層外包、管理不嚴(yán)有關(guān)。
北京商報(bào)記者注意到，現(xiàn)代支付近兩年陷入了與外包商的法律糾紛，其中就提到了代理商名下商戶違規(guī)將POS機(jī)移至澳門(mén)交易使用從而被銀聯(lián)罰款40萬(wàn)元的案例。此外，早在2015年12月至2016年1月期間，央行曾點(diǎn)名現(xiàn)代支付在外包業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)了多個(gè)問(wèn)題，其中就包括收單業(yè)務(wù)層層轉(zhuǎn)包、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開(kāi)放交易接口等。
針對(duì)現(xiàn)代支付收單外包情況，北京商報(bào)記者向該公司進(jìn)行采訪，但同樣未獲得回應(yīng)。
事實(shí)上，在第三方支付行業(yè)，因外包商、收單違規(guī)等問(wèn)題被罰的支付機(jī)構(gòu)不少。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年央行開(kāi)出的罰單中，有43張涉及到收單違規(guī)問(wèn)題，被罰金額高達(dá)1.77億元，其中罰單直指支付機(jī)構(gòu)違規(guī)與外包機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作問(wèn)題。
多位業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，目前確實(shí)有不少代理商為促業(yè)務(wù)游走在灰色地界，甚至通過(guò)非法資金結(jié)算為其他違法犯罪提供服務(wù)等，而代理商違規(guī)后，被罰的往往是支付機(jī)構(gòu)。
支付機(jī)構(gòu)與外包代理商是一種商業(yè)合作關(guān)系，此前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)曾頒布《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法（試行）》并上線外包收單登記備案系統(tǒng)，旨在改變過(guò)往收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的無(wú)序發(fā)展局面，從及時(shí)性、準(zhǔn)確性等方面提升整體管理效率。
不過(guò)，目前收單外包市場(chǎng)仍然亂象不止，蘇筱芮認(rèn)為，此現(xiàn)象既能說(shuō)明外包收單領(lǐng)域牽扯范圍廣、管理難度大，也說(shuō)明支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)工作尚不到位，甚至存在合規(guī)意識(shí)淡薄、抱有僥幸心理等情形。
“一方面，支付機(jī)構(gòu)在商戶、用戶的實(shí)名制認(rèn)證等方面存在薄弱環(huán)節(jié)，被不法分子以虛假身份蒙混過(guò)關(guān)；另一方面，支付機(jī)構(gòu)在資金流向監(jiān)測(cè)、事中預(yù)警等方面有所缺漏，被不法分子利用后從事不法資金的轉(zhuǎn)移?！碧K筱芮補(bǔ)充道。
厘清雙方權(quán)責(zé)
支付外包仍待規(guī)范
代理商違規(guī)展業(yè)，監(jiān)管罰單不止，“連栽跟頭”的中小支付機(jī)構(gòu)們，后續(xù)如何治好“外包殤”？
蘇筱芮認(rèn)為，中小支付機(jī)構(gòu)需積極遵守中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等提出的合規(guī)要求，在合作機(jī)構(gòu)方面提升甄選能力，對(duì)于存在“劣跡前科”的外包代理商保持一定的謹(jǐn)慎性，此外還要在展業(yè)前厘清雙方權(quán)責(zé)，從制度、協(xié)議等方面提出對(duì)合作方的規(guī)范要求。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)稱(chēng)，部分收單機(jī)構(gòu)在特約商戶管理方面存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞，后續(xù)，各收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件及相關(guān)自律制度，準(zhǔn)確設(shè)置特約商戶交易信息，加強(qiáng)特約商戶巡檢，妥善處理相關(guān)投訴。
“支付機(jī)構(gòu)面對(duì)的客戶眾多，特別是中小微商戶還有個(gè)人用戶，會(huì)涉及到包括信息流、資金流等多方面的信息?！蓖跖畈┱J(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)與代理商實(shí)則是利益共同體，后續(xù)，支付機(jī)構(gòu)在這一前提下，要厘清哪些服務(wù)是可以交給服務(wù)商的業(yè)務(wù)，例如碼牌、POS機(jī)地推之類(lèi)可以，但是包括信息流、資金流等核心業(yè)務(wù)，必須在自己的企業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)，同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)要有自己的系統(tǒng)，熟知商戶情況，自身技術(shù)要跟上數(shù)字化浪潮。
“支付行業(yè)今后仍將保持強(qiáng)監(jiān)管?！蓖跖畈┓Q(chēng)，支付是個(gè)重資產(chǎn)行業(yè)，機(jī)構(gòu)入場(chǎng)后要開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，把各類(lèi)接口打通，同時(shí)線下也要大量人力維護(hù)，更重要的是支付機(jī)構(gòu)背后接入的生態(tài)很復(fù)雜，到后期還需要各類(lèi)金融產(chǎn)品與支付聯(lián)動(dòng)，因此，也建議機(jī)構(gòu)盡早構(gòu)筑自己的護(hù)城河，接觸真實(shí)商戶，依托線下實(shí)體商戶，大力拓展金融科技產(chǎn)品，通過(guò)兩端挖潛的方式驅(qū)動(dòng)。
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