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pos機(jī)刷卡行收單行
2016年3月14日，國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》。隨后，中國(guó)銀聯(lián)制定具體費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠措施，經(jīng)審核后自2016年9月6日起實(shí)施。時(shí)至今日，這場(chǎng)被稱為“96費(fèi)改”的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制完善工作走過(guò)了整整三年。在“96費(fèi)改”三周年之際，總結(jié)借鑒國(guó)內(nèi)外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和定價(jià)機(jī)制，將有助于金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放背景下我國(guó)銀行卡定價(jià)機(jī)制不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
一、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程回顧
自20世紀(jì)50年代誕生以來(lái)，銀行卡在全球的發(fā)展不過(guò)六十余年。而我國(guó)境內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從改革開(kāi)放初期到現(xiàn)在，才走過(guò)短短的四十年。但這四十年來(lái)，伴隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)騰飛，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有，從蹣跚起步到高速增長(zhǎng)，走出了一條令人矚目的發(fā)展之路，大體分為三個(gè)階段。
第一階段：1985—2001年，起步發(fā)展階段。1979年10月，中國(guó)銀行在廣東開(kāi)始代理香港東亞銀行發(fā)行的東美信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。1985年3月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張銀行卡“中銀卡”，開(kāi)啟了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之門。此后，國(guó)內(nèi)各大銀行相繼發(fā)卡，分支機(jī)構(gòu)紛紛獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。這一階段，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步，相關(guān)銀行自建銀行卡系統(tǒng)進(jìn)行交易處理。但這些系統(tǒng)不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區(qū)之間也不能聯(lián)網(wǎng)通用，極大影響了銀行卡互聯(lián)通用。
為解決這一突出問(wèn)題，1993年6月，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程——“金卡工程”，銀行卡產(chǎn)業(yè)以聯(lián)網(wǎng)通用為主線的發(fā)展方向得以確立。相應(yīng)地，為加快銀行卡的跨行、異地聯(lián)網(wǎng)通用步伐，央行成立“全國(guó)銀行卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，在全國(guó)開(kāi)展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統(tǒng)。隨著聯(lián)網(wǎng)互通推進(jìn)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。
第二階段：2002—2014年，快速發(fā)展階段。2002 年3月，央行批準(zhǔn)成立中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀聯(lián)的成立，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)開(kāi)始向集約化、規(guī)?；l(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)成立后，大力推動(dòng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。自此，中國(guó)銀聯(lián)專門負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)，并成為境內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
2004年開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)創(chuàng)新性地提出創(chuàng)建民族銀行卡品牌，推出具有銀聯(lián)自主BIN號(hào)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，同時(shí)構(gòu)建了較為完善的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，自主建設(shè)新一代跨行交易系統(tǒng)，推動(dòng)境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)真正進(jìn)入快速擴(kuò)張時(shí)期。作為境內(nèi)唯一的人民幣銀行卡清算機(jī)構(gòu)，中國(guó)銀聯(lián)其在國(guó)家推動(dòng)銀行聯(lián)網(wǎng)互通的背景下問(wèn)世，在央行直接組織領(lǐng)導(dǎo)下成立，從成立之初就帶有明顯的政策意圖和官方背景。伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，市場(chǎng)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的地位和作用開(kāi)始有一些討論。由于刷卡手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題，一些地方出現(xiàn)了商戶“罷刷”銀行卡風(fēng)波。
第三階段是2015年至今，全面開(kāi)放階段。2014年10月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)。2015年4月，國(guó)務(wù)院頒布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》），提出3個(gè)核心準(zhǔn)入條件：不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；在境內(nèi)具備獨(dú)立完成清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)。2016年 6 月，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6 月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，對(duì)相關(guān)工作程序和要求進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化。2018年11月，“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司” （以下簡(jiǎn)稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)，獲得央行、銀保監(jiān)會(huì)審查通過(guò)。這是我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程中具有里程碑意義的大事，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)朝著市場(chǎng)化和國(guó)際化的方向邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。
截至2018年底，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長(zhǎng)13.51%；全年實(shí)現(xiàn)銀行卡交易62103.6億筆和862.1萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 40.77%和13.19%，增速創(chuàng)下2015年來(lái)新高。
二、國(guó)外銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管與手續(xù)費(fèi)定價(jià)經(jīng)驗(yàn)
美國(guó)、歐盟作為主要發(fā)達(dá)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)體，以及維薩、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織，在銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管和定價(jià)方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)。對(duì)美國(guó)、歐盟市場(chǎng)監(jiān)管和和維薩、萬(wàn)事達(dá)定價(jià)實(shí)踐進(jìn)行分析比較，有助于更好地完善我國(guó)銀卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制。
（一）美國(guó)。美國(guó)是最早發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的國(guó)家。第一張信用卡于20世紀(jì)50年代誕生于美國(guó)，美國(guó)至今仍引領(lǐng)全球信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，其市場(chǎng)主要特點(diǎn)：一是法律體系健全。相關(guān)法律法規(guī)包括《聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)法》、《公平信用報(bào)告法》、《平等信貸機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)信貨法》、《信用卡發(fā)行法》等，形成國(guó)家監(jiān)管主體、市場(chǎng)發(fā)行主體、使用主體三級(jí)管控體系，覆蓋面廣、內(nèi)容豐富。二是開(kāi)放程度較高。美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)大部分領(lǐng)域持開(kāi)放態(tài)度，其目的在于讓市場(chǎng)形成充分的良性競(jìng)爭(zhēng)，而監(jiān)管也主要集中在交換費(fèi)等民眾最為關(guān)注的方面。2010年，《多德·弗蘭克法案》明確禁止清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽訂排他性協(xié)議，并要求降低借記卡交換費(fèi)。三是事后監(jiān)管較嚴(yán)。美國(guó)狠抓全流程監(jiān)管措施，從入口關(guān)抓起，強(qiáng)調(diào)安全規(guī)范運(yùn)作。
（二）歐盟。歐盟銀行卡市場(chǎng)份額占比僅次于美國(guó)，但歐盟成員國(guó)數(shù)量眾多，且各成員國(guó)在經(jīng)濟(jì)水平、人口數(shù)量、居民結(jié)構(gòu)及消費(fèi)習(xí)慣存在較大差異，因此銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模也存在明顯不同。從銀行卡交易額與GDP占比來(lái)看，德國(guó)、比利時(shí)、丹麥等國(guó)銀行卡業(yè)較為發(fā)達(dá)，占GDP超過(guò)15%。當(dāng)下，歐盟銀行卡產(chǎn)業(yè)仍在快速發(fā)展，主要特點(diǎn)是：一是法規(guī)體系分工明確、協(xié)調(diào)互補(bǔ)。歐盟一直在大力推進(jìn)單一歐元區(qū)建設(shè)，通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各項(xiàng)法規(guī)體系相互補(bǔ)充、相互支撐。二是市場(chǎng)開(kāi)放包容。歐盟的銀行卡清算市場(chǎng)以開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)、包容作為發(fā)展基石，多措并舉優(yōu)化銀行卡清算機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，堅(jiān)持塑造充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。三是一體化監(jiān)管。歐盟銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)清算業(yè)務(wù)分離：一方面品牌運(yùn)營(yíng)、轉(zhuǎn)接處理、公司治理及其他職能上實(shí)現(xiàn)分離，另一方面清算機(jī)構(gòu)主體之間實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和經(jīng)營(yíng)管理的相互獨(dú)立。但從2004年開(kāi)始，歐盟便力推實(shí)現(xiàn)零售支付的一體化，以便統(tǒng)一監(jiān)管思路。目前，單一歐盟支付區(qū)（SEPA）下的清算基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)承接大部分貸記卡和借記卡交易，基本實(shí)現(xiàn)了歐盟各國(guó)境內(nèi)交易與跨境交易的一體化。
從國(guó)際卡組織看，目前主要卡組織有美國(guó)的維薩、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通、發(fā)現(xiàn)卡公司，日本的JCB和中國(guó)銀聯(lián)。維薩和萬(wàn)事達(dá)和中國(guó)銀聯(lián)屬于開(kāi)放型卡組織，它授權(quán)各大金融機(jī)構(gòu)發(fā)推行帶有標(biāo)志的銀行卡，為這些機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個(gè)具有網(wǎng)絡(luò)外部性的雙邊市場(chǎng)，因此，競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度、成本高低、市場(chǎng)供需雙方的需求等多種因素影響著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的定價(jià)，涉及到發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、持卡人和商戶四方。一開(kāi)始，刷卡手續(xù)費(fèi)由銀行卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)協(xié)商確定：卡組織根據(jù)成本先擬訂收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，交發(fā)卡機(jī)構(gòu)修改討論，在互相協(xié)商中最終形成定價(jià)。在這個(gè)過(guò)程中，卡組織對(duì)價(jià)格的制定有一定的主導(dǎo)權(quán)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)不斷完善，逐步由單一定價(jià)轉(zhuǎn)向差別定價(jià)：主要以行業(yè)及規(guī)模為依據(jù)，將商戶現(xiàn)分為不同大類，針對(duì)不同大類的商戶制定不同的費(fèi)率。比如，在通常情況下超市、大賣場(chǎng)的費(fèi)率通常較低。此外，卡組織還根據(jù)每筆交易的規(guī)模設(shè)置不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。比如，維薩根據(jù)交易規(guī)模制定多層級(jí)的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)商戶通過(guò)増加交易量來(lái)享受優(yōu)惠費(fèi)率。而萬(wàn)事達(dá)則采取封頂收費(fèi)的策略。此外，維薩和萬(wàn)事達(dá)還提供多種不同的收費(fèi)方式。從費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)看，維薩、萬(wàn)事達(dá)等刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率普遍在1.5—2.5%之間，顯著高于我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
三、我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制完善
回顧歷史，我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，經(jīng)歷了三個(gè)階段，形成了三種模式。
第一種模式：統(tǒng)一定價(jià)。1992年，央行頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，自1993年起實(shí)施。暫行辦法初步規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)的開(kāi)辦條件、授信額度等基本要求，其中刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在1%—4%之間。1996年，央行公布正式的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確人民幣信用卡刷卡手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)為不低于交易金額的2%；境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國(guó)境內(nèi)使用的信用卡不得低于交易金額的4%，國(guó)內(nèi)銀行與境外銀行分別占特約商戶所交回扣的37.5%和62.5%。上世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)對(duì)銀行卡刷卡消費(fèi)剛剛起步，無(wú)論是交易金額還是受理環(huán)境都處于初級(jí)階段，盡管初步嘗試區(qū)分不同行業(yè)制定不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但總體上刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由央行統(tǒng)一確定。當(dāng)時(shí)的商戶以國(guó)有企業(yè)為主，POS普及率非常低，結(jié)算更多依靠壓卡機(jī)。
第二種模式：分類定價(jià)。隨著“金卡工程”啟動(dòng)，我國(guó)用卡環(huán)境不斷改善，銀行卡產(chǎn)業(yè)逐步發(fā)展起來(lái)。1999年，央行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確實(shí)行分類定價(jià)：賓館業(yè)、餐飲娛樂(lè)業(yè)、旅游等行業(yè)手續(xù)費(fèi)不低于交易金額的2%；其他行業(yè)手續(xù)費(fèi)不低于交易金額的1%，代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)仍收4%的手續(xù)費(fèi)。同時(shí)，對(duì)跨行交易之間的費(fèi)用進(jìn)行了分配，己建信息交換中心的城市發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%％的比例進(jìn)行分配。由此，刷卡手續(xù)費(fèi)8：1：1的模式開(kāi)始形成。
2001年，央行印發(fā)《關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費(fèi)及分配辦法的通知》，對(duì)收單手續(xù)費(fèi)不做規(guī)定，即賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游手續(xù)費(fèi)為交易金額的1.6%，其他行業(yè)則為0.8%，形成8：1：X模式。通過(guò)交換中心完成的跨行交易，交換中心收取交易金額的0.2%和0.1%。但由于市場(chǎng)中的商戶行業(yè)不一，情況各有不同，交易手續(xù)費(fèi)分配未結(jié)合市場(chǎng)而定，部分收單行考慮到自身的盈利，不愿意受理他行異地銀行卡交易。
在中國(guó)銀聯(lián)成立之后，2003年央行發(fā)出《關(guān)于<中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復(fù)》，POS交易手續(xù)費(fèi)的分配采取7：1：Ｘ模式，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易手續(xù)費(fèi)中分配的交換費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接費(fèi)之比為7：1，Ｘ部分為收單行與商戶之間的自行定價(jià)。批復(fù)通過(guò)調(diào)節(jié)銀行卡收單市場(chǎng)中各方面的利益關(guān)系，調(diào)動(dòng)了銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的積極性。隨后，在市場(chǎng)博弈之下，逐步形成了7：2：1的分成模式。
2013年，根據(jù)國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》、中國(guó)人民銀行《關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知》，境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)。商戶合并調(diào)整為四大類，費(fèi)率根據(jù)不同行業(yè)有1.25%、0.78%、0.38%等幾種，費(fèi)率平均降幅為23%左右，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)三方分潤(rùn)比例維持在7：2：1。
第三種模式：差別定價(jià)。2016年，我國(guó)借鑒國(guó)外卡組織的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)交易的手續(xù)費(fèi)制定更為科學(xué)合理的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。3月14日，國(guó)家發(fā)展改革委和央行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，開(kāi)啟了“96費(fèi)改”。自2016年9月6日起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)。其中，借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元；貸記卡交易不超過(guò)0.45%，不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平降低為不超過(guò)交易金額的0.065%，單筆交易的收費(fèi)金額不超過(guò)6.5元，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。貸記卡的交易不實(shí)行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)則不分借、貸記卡。而且，此次調(diào)整限于境內(nèi)、線下消費(fèi)。
四、結(jié)語(yǔ)
“96費(fèi)改”是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展四十年來(lái)最為重要的一次定價(jià)機(jī)制改革，主要有四個(gè)特點(diǎn)：在定價(jià)方式上，由政府定價(jià)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)差別定價(jià)，將政府定價(jià)權(quán)交由市場(chǎng)，真正讓市場(chǎng)決定價(jià)格；在行業(yè)分類上，取消了行業(yè)分類，僅設(shè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)、優(yōu)惠收費(fèi)和減免收費(fèi)三大類，并擴(kuò)大行業(yè)優(yōu)惠范圍；在銀行卡類上，采取借貸分離，對(duì)借記卡、貸記卡采取不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，差別計(jì)價(jià)；在費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)上，在2013年調(diào)降費(fèi)率的基礎(chǔ)上，再一次大幅度下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。據(jù)相關(guān)部門測(cè)算，全國(guó)各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。近年來(lái)，“拒刷”“罷刷”銀行卡現(xiàn)象已經(jīng)銷聲匿跡了。同時(shí)，“96費(fèi)改”取消了信用卡手續(xù)費(fèi)封頂，有助于減少信用卡套現(xiàn)等現(xiàn)象。
應(yīng)該說(shuō)，“96費(fèi)改”在一定程度上影響了中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行收入，但中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)，銀行卡發(fā)卡數(shù)量和交易金額逐年上升，一定程度上消化了費(fèi)率下降帶來(lái)的影響。此外，“96費(fèi)改”對(duì)收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局也有一定影響，特別是對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)造成影響較大。收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，商戶可在對(duì)收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)進(jìn)行比較后選擇適合自己的收單機(jī)構(gòu)，商戶擁有選擇的主動(dòng)權(quán)，意味本來(lái)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈?？傮w而言，“96費(fèi)改”大幅度降低了商戶負(fù)擔(dān)，規(guī)范了市場(chǎng)行為，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。
2017年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司應(yīng)運(yùn)而生。與銀聯(lián)業(yè)務(wù)主要受理線下銀行卡收單業(yè)務(wù)清算不同，網(wǎng)聯(lián)主要針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接清算，其收費(fèi)模式和標(biāo)準(zhǔn)尚未明確，其對(duì)銀行卡刷卡定價(jià)機(jī)制的影響尚待觀察。
與此同時(shí)，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)正在擴(kuò)大和深化對(duì)外開(kāi)放。2018年之后，美國(guó)運(yùn)通與萬(wàn)事達(dá)相繼在中國(guó)設(shè)立合資公司，維薩或?qū)⑦x擇以外商獨(dú)資企業(yè)的形式，向央行申請(qǐng)籌備境內(nèi)人民幣銀行卡清算機(jī)構(gòu)。可以預(yù)計(jì)的是，我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放將以境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立合資企業(yè)、外商獨(dú)資企業(yè)等多種形式展開(kāi)，銀行卡產(chǎn)業(yè)未來(lái)將呈現(xiàn)百花齊放的局面，我國(guó)金融消費(fèi)者將可以選擇更豐富多元的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)。但從價(jià)格水平來(lái)看，我國(guó)刷卡費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于國(guó)外，難有有下降空間。我們應(yīng)該向市場(chǎng)傳遞正確的預(yù)期，不能以費(fèi)率高低作為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)然，我國(guó)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制仍有進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化的空間。下一步，可以借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，探索按照交易規(guī)模、地域情況、收單機(jī)構(gòu)等不同，進(jìn)行更精細(xì)的差異定價(jià)；對(duì)不同等級(jí)的銀行卡持卡人也可以采取不同的費(fèi)率。總之，要通過(guò)刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的不斷完善，更好地激勵(lì)銀行卡刷卡消費(fèi)行為，擴(kuò)大和提高銀行卡使用范圍和頻次，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)的重要作用。
參考文獻(xiàn)：
1.何凌.我國(guó)ＰＯＳ交易手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制分析[D].上海：華東師范大學(xué)，2017
2.楊靂.我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡對(duì)消費(fèi)者收費(fèi)策略的經(jīng)驗(yàn)與理論分析[D].南京：南京大學(xué)，2015
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