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擺攤賣pos機(jī)犯法嗎
3月1日將落地執(zhí)行的支付受理終端新規(guī)，持續(xù)受到業(yè)內(nèi)外關(guān)注。其中，圍繞“個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營”這一要求，甚至多次出現(xiàn)誤讀和謠言。
在2月15日微信、支付寶雙雙辟謠“使用個(gè)人收款碼要補(bǔ)稅”后，北京商報(bào)記者注意到，市場上已有銀行借此推廣旗下聚合收款碼和數(shù)字人民幣收款碼，還有不少消息稱新規(guī)執(zhí)行后將利好各家聚合支付服務(wù)商，甚至是代辦公司營業(yè)執(zhí)照的中介也開始“蹭熱度”推廣自身業(yè)務(wù)。
銀行、聚合支付“分蛋糕”？
“3月1日起個(gè)人收款碼將受限，誠邀您使用建行聚合收款碼和數(shù)幣收款碼！”2月16日，北京商報(bào)記者注意到，“建行湖南”公眾號于2月15日發(fā)布了這樣一則推文，提醒有收款需要的用戶提前申請?zhí)丶s商戶收款碼。
對于如何申請?zhí)丶s商戶收款碼，建行湖南分行給出了三項(xiàng)建議，分別是成為建行商戶、建行數(shù)字人民幣商戶和建行生活商戶。其中，建行商戶收款二維碼整合了微信、支付寶、銀聯(lián)云閃付、龍支付等多種收款方式，商戶收款后資金可以直接進(jìn)入客戶綁定的建行卡或?qū)~戶，無提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，用戶使用身份證、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照（或?qū)嶋H經(jīng)營場所）即可辦理。
（圖片來源：“建行湖南”公眾號）
成為建行數(shù)字人民幣商戶同樣無需繳納任何手續(xù)費(fèi)，不論是個(gè)人用戶或?qū)脩?，只要開立一家運(yùn)營機(jī)構(gòu)的錢包，就可向所有錢包收付款。而成為建行生活商戶是商戶入駐“建行生活”，并簽署商戶協(xié)議，最終實(shí)現(xiàn)低成本的線上收單或線下POS掃碼收款。
除了銀行力推旗下收款產(chǎn)品外，市場上也傳出了收款碼的市場將被打開、利好聚合支付服務(wù)商的消息?！耙稽c(diǎn)接入多種渠道”“一碼收款，便捷高效”等說法甚囂塵上，不少聚合支付機(jī)構(gòu)也在借機(jī)推廣。
所謂聚合支付，是指機(jī)構(gòu)通過依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將多家支付、清算機(jī)構(gòu)的支付渠道整合到一起。
據(jù)北京商報(bào)記者了解，相關(guān)機(jī)構(gòu)針對商戶收款做出的推廣和“利好”消息，一方面是機(jī)構(gòu)本身的拉新需求；另一方面則源自于3月1日將落地的《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》中“對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)”這一說法，在過去幾個(gè)月引起了多次討論，還一度出現(xiàn)了誤讀與謠言。
新規(guī)落地后，收單市場如何分蛋糕，銀行和聚合支付機(jī)構(gòu)將會扮演怎樣的角色？博通分析資深分析師王蓬博直言，不可能出現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)炒作的大量個(gè)人用戶需要轉(zhuǎn)碼以及市場整體收費(fèi)空間提升的現(xiàn)象，央行新規(guī)是為了完善收款碼監(jiān)管，避免出現(xiàn)洗錢等犯罪情況。疊加對中小微商家減費(fèi)讓利、降低政策對市場的影響等因素，在如何衡量“具有明顯經(jīng)營活動特征”這一方面，預(yù)計(jì)大部分個(gè)人商戶不會受到影響。因此也不存在所謂的對聚合支付服務(wù)商的利好消息，而聚合支付市場本身服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，競爭十分激烈。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮則進(jìn)一步指出，當(dāng)前的收單市場上，本身就有銀行和聚合支付機(jī)構(gòu)參與其中。聚合支付可以為商戶提供包括支付在內(nèi)的一些零售商戶解決方案，但究其根本其并非持牌的支付機(jī)構(gòu)，用戶是否會選擇聚合支付仍有待觀察。
中介也來“蹭熱點(diǎn)”
綜合監(jiān)管要求和支付機(jī)構(gòu)的商戶管理規(guī)則，自3月1日以后，符合“具有明顯經(jīng)營活動特征”的個(gè)人用戶，需要向相關(guān)支付、清算機(jī)構(gòu)申請?zhí)丶s商戶碼，在申請時(shí)通常也需要提交個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、實(shí)際經(jīng)營場所地址等信息。
這一背景下，近期個(gè)人收款碼限制商用的消息持續(xù)發(fā)酵后，部分代辦公司營業(yè)執(zhí)照的中介也開始行動，借機(jī)進(jìn)行宣傳自身業(yè)務(wù)。
2月16日，北京商報(bào)記者在一位代辦工商營業(yè)執(zhí)照的中介人員的朋友圈看到，“再過15天，如果你發(fā)現(xiàn)你店鋪的微信收款碼出現(xiàn)這個(gè)提示，記得聯(lián)系我。大至超市，小至地?cái)?，都可以辦理”。
（圖片來源：受訪人員）
不過，該中介人員也向北京商報(bào)記者介紹稱，自己辦理的業(yè)務(wù)實(shí)際上與相關(guān)規(guī)定沒有過多聯(lián)系，僅僅是為了蹭個(gè)熱點(diǎn)。不論客戶是否是因?yàn)橐湛疃k理營業(yè)執(zhí)照，都可以接待。近期也并沒有因?yàn)樾乱?guī)將要正式實(shí)施，而出現(xiàn)更多業(yè)務(wù)辦理需求。
需要注意的是，據(jù)北京商報(bào)記者多方采訪了解，對于個(gè)人二維碼有更強(qiáng)使用需求的商戶主要是小商販等群體。某中部縣市一位飲品代理經(jīng)銷商告訴北京商報(bào)記者，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求，公司完善辦理了營業(yè)執(zhí)照，因此辦理商戶碼時(shí)不受影響。日常公司業(yè)務(wù)員對接的多是經(jīng)營個(gè)體門店的商戶，對方通常會選擇掃碼付款。
“公司選用的是所在地一家農(nóng)商行的收款碼，也是銀行業(yè)務(wù)員上門推薦的，收款后直接進(jìn)入銀行賬戶?！鄙鲜鼋?jīng)銷商進(jìn)一步解釋道。在談及其他支付機(jī)構(gòu)和聚合支付等其他支付方式時(shí)，該經(jīng)銷商表示，自己還是會優(yōu)先考慮更具“權(quán)威性”的機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)問題。
而另一名受訪商戶則是更純粹的街邊攤販，一直以來使用的都是個(gè)人微信收款碼進(jìn)行收款?！敖谝碴P(guān)注到了使用收款碼后要繳稅的消息，是否實(shí)屬我們也不了解。但如果后續(xù)無法使用了，還需要辦理營業(yè)執(zhí)照這些，肯定便利性要打折扣。”上述受訪用戶表示。
王蓬博則提醒稱，有需求的商戶要警惕部分群體為了自身利益的夸大宣傳，現(xiàn)在可以明確的是明顯經(jīng)營行為的標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管部門將會在近期公布。為了保證用戶的正常使用不受影響，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)大概率會考慮到街邊攤等免于工商登記的個(gè)人商戶的合法權(quán)益。相關(guān)用戶一定不要聽信傳言，避免上當(dāng)受騙。
亟待細(xì)則落地
數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，移動支付也成為了市場上主流的結(jié)算方式之一。而其背后存在的盜刷、洗錢以及電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，也一直在遭到監(jiān)管圍追堵截。
近年來，監(jiān)管對于支付行業(yè)合規(guī)化管理動作頻頻，針對支付機(jī)構(gòu)的罰單、注銷牌照等措施也是持續(xù)進(jìn)行中。在監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)著重打擊“無證駕駛”的情況下，中國支付清算協(xié)會于2020年8月啟動《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法》，將聚合支付也納入到備案機(jī)制中。
“監(jiān)管對于包括個(gè)人收款碼在內(nèi)的支付受理終端加強(qiáng)管理，并非是市場傳言中的‘收稅’等因素。其本質(zhì)上還是對支付這一金融活動的規(guī)范管控，包括聚合支付等也都要被納入其中，以此保護(hù)用戶的合法權(quán)益不受侵害。”蘇筱芮解釋道。
此外，蘇筱芮提到，支付受理終端新規(guī)針對的是行業(yè)層面的框架性問題，并未針對實(shí)踐中的具體業(yè)務(wù)展開更為細(xì)致的規(guī)定，因此在合規(guī)框架下如何展業(yè)，如何就商戶、個(gè)人用戶對收款碼的使用制定相應(yīng)細(xì)則并進(jìn)行有效溝通則考驗(yàn)各家機(jī)構(gòu)的運(yùn)營能力。
王蓬博同樣強(qiáng)調(diào)，在相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則落地后，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)也要按照要求合規(guī)展業(yè)，并加強(qiáng)入網(wǎng)商戶的后續(xù)審核。對于普通用戶來說，要充分相信監(jiān)管方會考慮到普通用戶的需求和擔(dān)憂，此前也已經(jīng)明確提出最大限度不增加用戶負(fù)擔(dān)，且保證服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不會降低。用戶在這一過程中不要“病急亂投醫(yī)”，耐心等待細(xì)則出臺即可。
北京商報(bào)記者 岳品瑜 廖蒙
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